Как списать залоговый кредит

Кредиты мы берем обычно в хорошем расположении духа и обязательно с уверенностью, что все выплатим в срок и даже раньше. Но не всегда желаемое становится действительностью. Если вы попали в такую ситуацию, когда надо списать долг по кредиту — вам на помощь может прийти новый закон о банкротстве или возможность рефинансировать кредит в другом банке. Бывает, вопросом списания долга люди начинают заниматься уже тогда, когда финансовое учреждение подало на них в суд и тут дело обстоит сложнее, но выход есть всегда, пусть и не самый выгодный.

Сам закон о банкротстве физических лиц новым назвать сложно, так как в силу он вступил в конце 2015 года и тогда же появились первые в стране банкроты. Но при этом закон дорабатывается и что характерно — интересы простых граждан учитываются и ставятся даже выше интересов банков. Основные условия, которые должно соблюсти физлицо для того, чтобы признать себя банкротом и избавиться от кредита (если основная задача именно такая):

— сумма долга должна быть не менее 500 000 рублей (она может быть совокупная, кредиторов может быть несколько),
— срок по данной задолженности (или задолженностям) должен быть не менее 3 месяцев.

При этом не стоит забывать, что физлицо, которое было признано банкротом по своей воле или воле кредиторов, списав долг по новому закону по кредиту обрекает себя на некоторые ограничения. Из них есть очень болезненные и ощутимые. Перечислим их:

— запрет на выезд за границу (командировки, отдых),
— запрет на занимание руководящих должностей в течение 3 лет с момента признания банкротом,
— кредитная история безнадежно очернена, ее не восстановить, кредит в банках не получить — ФИО попадает в черный список,
— угроза реализации имущества конкурсным управляющим для погашения убытком банка по кредиту.

Для того, чтобы физическое лицо признали неплатежеспособным и списали долги по кредиту, новый закон требует в первую очередь собрать пакет документов, среди которых:

— справки о задолженностях по кредитам перед банком,
— справки о наличии у должника банковских счетов, депозитов,
— выписка из ЕГРЛ (Это если есть недвижимость. Но лучше, чтобы она была оформлена на другого, так как банк может реализовать ее с разрешения суда),
— опись имущества должника,
— копии свидетельств гражданского состояния должника.

Таким образом можно писать долги по автокредитам, по ипотеке, по крупным потребительским кредитам, задолженности по ЖКХ. Но долги по алиментам таким образом списать не получится. Мы рекомендуем обращаться за услугами данного рода к компетентным юристам. К тем, кто уже имел дело с банкротствами и знает назубок новые законы, по которым можно списать долги. Мы не рекомендуем конкретных фирм, просто хотим очередной раз напомнить, что заниматься данным вопросом должен человек с опытом и пониманием механизмов действия.

Этот вопрос стоит обсудить отдельно. Случай хоть и редкий, но требует внимания. В практике российских судов есть ряд случаев, когда юристам или заемщику самостоятельно удавалось доказать суду, что на момент оформления кредита заемщик был недееспособным или кредит был получен без участия заемщика. Как это ни печально — таким промышляют даже родственники.

Например, в Нижнем Новгороде в 2017 году в октябре был громкий процесс о незаконном получении кредита внуком на свою тётю. Воспользовавшись моментом он выкрал ее паспорт и, найдя буквально на улице похожую гражданку за отдельное вознаграждение попросил ее обратиться в банк с заявкой на кредит. Кредит был одобрен, однако вся история до конца была разобрана следователями только через полгода, когда банк стал настойчиво искать встречи с женщиной, которая и знать не знала, что у нее есть кредит в банке. Помогли данные с камер видеонаблюдения.

Если говорить простыми словами — списать долг по кредиту можно, если будет доказано через суд, что кредит был оформлен неправомерно или что подписание договора сопровождалось такими грубыми недочетами как неспособность заемщика контролировать свои действия или отвечать за собственные поступки. Причин может быть несколько, начиная от воздействия лекарств, которые заемщик мог принимать в этот период и заканчивая психическим расстройством. В этом случае вам потребуются грамотные юристы, ведь убедить суд в данных обстоятельствах будет не так просто.

Этот вариант подойдет тем, кто не ищет сложных путей и готов платить по кредиту, пусть и меньшие суммы. В России на сегодняшний момент ведут деятельность более 1350 банков и многие из них для привлечения клиентов готовы идти на особые условия. Если у вас есть кредит (а особенно это касается кредитов на долгий срок, например, ипотечных) и вы считаете, что платите по нему высокие проценты — промониторьте текущие предложения по рефинансированию.

В таких случаях чем сумма больше, тем лучше для заемщика — банки охотно рефинансируют крупные кредиты. Выиграть в данном случае можно сразу по двум причинам:

— банк может предложить вам более выгодные проценты, так как последние 4 года, например, процентная ставка по кредитам в России падает,
— вы можете увеличить срок выплаты кредита и тем самым уменьшить размер ежемесячной выплаты

Нестабильность экономики, снижение курса валюты и сопутствующий этому рост цен на товары первой необходимости привели к тому, что выполнение ранее взятых обязательств для некоторых категорий граждан стало невозможным. Как следствие – ускорился рост просроченных долгов в финансовых организациях.

Согласно статистике за год с сентября 2014 года сумма списанных обязательств выросла на 49 процентов и составила 664 миллиардов рублей, что является рекордом для банков. Какие причины побудили финансистов на такой шаг?

По закону финансовые организации обязаны определять резервы в размере ста процентов под кредиты, просроченность по которым более 360 дней, что занимает до девяноста процентов проблемных активов. Получается, что банк должен практически всю свою прибыль направлять в резерв, хотя шанс вернуть просроченный долг чрезвычайно мал. Эффективность работы коллекторских агентств в период экономических проблем во всем мире упала почти в два раза, поэтому и производится списание безнадежных активов.

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

взял займ без залоговой выплаты;

после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

не имеет имущества.

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

направит запрос во внутреннюю службу;

продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;

направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.

Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.

У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.

Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.

Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.

Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;

Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами. Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр. Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит. Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду. Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.

В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.

Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

К аждый год банки списывают множество кредитных задолженностей, не придавая эту информацию официальной огласке. Когда в стране наступил кризис, количество просроченных долгов возросло во много раз, поэтому банкам приходится «прощать» долги всё чаще.

Теперь у заёмщиков появился шанс избавиться от кредита законным способом. Однако это не так легко. Банк сделает всё возможное, чтобы вернуть деньги, перед тем как спишет долг. И только если все усилия банка не принесут результата, кредит признают безнадежным и проведут процедуру списания.

Если заёмщик никак не может оплатить долг, то его обычно списывают. Речь идёт о людях, у которых нет счетов, работы или имущества, которое банк мог бы продать, чтобы полностью или хотя бы частично погасить задолженность.

Признать долг безнадёжным можно, когда банк обратится в суд. После вступления в силу судебного решения дело будет расследовать пристав, который займётся поиском счетов и имущества заёмщика. Если пристав ничего не найдёт, тогда будет возможно списать кредитную задолженность. После неудачных попыток вернуть деньги банк будет вынужден признать долг безнадёжным, списав его. Таким образом должник избавляется от задолженности на законных основаниях.

Не стоит питать ложных надежд, пологая, что банк спишет долг через несколько месяцев просрочки. Как показывает практика, чтобы долг задолжника признали безнадёжным, могут пройти годы. Чаще всего это 1-2 года, но в связи с тем, что за последние годы население страны набрало множество кредитов, банк может ждать уплаты по долгу даже на протяжении трёх лет и более.

Заёмщику придётся несладко, ведь он будет вынужден общаться со службой взыскания банка и коллекторами. Далее следуют стандартные действия пристава. И только после вышеописанного можно ожидать списания долга. Поэтому не следует полагать, что данная процедура проста.

В большинстве банков методы взыскания схожи. Если вы решили избавиться от кредитной задолженности на законных основаниях, то будьте готовы к следующему:

Вы столкнётесь со службой взыскания банка. Этот отдел беседует с заёмщиком после просрочки. Первое время они звонят редко, но потом звонки станут более частыми. Банки не гнушаются даже названивать родственникам должника. Такой этап придётся терпеть примерно 3 месяца.
После службы взыскания с должником свяжутся коллекторы. Если после трехмесячной просрочки в банк не поступили никакие средства по долгу, дело заёмщика передаётся коллекторскому агентству. Этот этап гораздо более неприятный, потому что коллекторы действуют весьма жёстко, не боясь нарушить закон. Заёмщика ждёт изрядная нервотрёпка, ведь агентство будет вынуждать его платить по долгу хотя бы частями. Данный этап в среднем длится от 3 до 12 месяцев.
Банк обращается в суд. В случае неудачи коллекторского агентства банк подаёт дело заёмщика в суд. Суд будет на стороне банка, но есть преимущества и для должника — могут списать проценты по кредиту, отчего платить придётся значительно меньшую сумму.

Когда судебное решение вступает в силу, пристав пытается всячески воздействовать на заёмщика. Он:

изымает часть заработной платы (до 50%);
замораживает счета и средства, что расположены на них;
изымает имеющееся имущество с целью дальнейшей продажи.

У пристава нет полномочий для совершения других действий, а значит, если заёмщику удаётся обойти данные меры, он может рассчитывать на полное списание кредита.

Если должник работает неофициально, пристав не сможет изымать часть зарплаты. Если заёмщик не имеет никаких счетов, то и замораживать нечего. Если должник не владеет имуществом, приставу ничего не остаётся, кроме как сдаться. По этим причинам заёмщики поступают хитро, переписывая своё имущество на близких и открывая счета на чужие имена.

Если действия пристава не приносят никакого результата, то он отсылает в банк документ, свидетельствующий о невозможности взыскания долга ввиду отсутствия у заёмщика имущества и дохода.

Естественно, у банка есть полномочия устроить повторное взыскание, вернув дело приставу. И так можно делать даже не один раз: пристав не обнаруживает у заёмщика счетов, имущества, дохода и отсылает кредитору соответствующий документ, а банк опять возвращает дело приставу — и так по кругу. Однако спустя определённое время банку всё-таки придётся признать долг безнадёжным и списать его.

Перед тем как признать долг безнадёжным, кредитор может попытаться «выудить» хоть какую-то сумму из проблемного заёмщика. Для этого он может продать долг коллекторам за мизерную цену (1-2% от номинала).

И заёмщику придётся вновь иметь дело с коллекторским агентством. Однако в этом случае давление небольшое — с должником попытаются договориться мирным путём. На практике коллекторы прощают большую часть долга или предлагают выгодную реструктуризацию. Если на этом этапе заёмщик не идёт ни на какие компромиссы, задолженность считается безнадёжной и списывается окончательно.

Конечно, избавляться от кредита таким способом трудно и неприятно, но зато это законно.