Как выплатить кредит залогом

Марина три года выплачивала потребительский кредит за новый мебельный гарнитур и ждала момента окончания «кабалы» как манны небесной. И вот – последний платеж: 7 декабря, как раз накануне предновогоднего марафона… Марина внесла в кассу деньги и вздохнула с облегчением.

Миновал Новый Год, прошла зима, приближалось 8 марта. Накануне женского дня Марине позвонили из банка-кредитора и весьма нелюбезным тоном сообщили, что за ней числится двухмесячная просрочка платежа, а также штраф в 1 800 рублей. Заемщица не поверила своим ушам: ведь она заплатила все сполна! В ответ на ее претензии сотрудник банка посоветовал заглянуть в график платежей. Марина разыскала кредитный договор, который чудом не выбросила, и увидела, что кредитор… совершенно прав: оказывается, декабрьский платеж был не последним. 7 января 2012 года требовалось заплатить еще 7 рублей 63 копейки — смехотворная сумма, однако банк не собирался ее прощать, и «как положено» оштрафовал заемщицу за двухмесячную просрочку.

Марина погасила долг и заплатила штраф, но на сей раз решила не рисковать, и прошла полную процедуру закрытия кредитного счета.

История Марины не уникальна. Заемщики сплошь и рядом пропускают в графике платежей самый-самый последний копеечный платеж и… попадают на штрафы. А если даже не пропускают, но ограничиваются устными заверениями банковских служащих, что «все в порядке, кредит погашен», то все равно де-юре остаются «активными» клиентами. То есть, с активным кредитным счетом, который улучшает банковскую статистику, но заемщику грозит разными неприятностями— от процентов, «случайно» насчитанных уже после погашения долга, до «липового» кредита, оформленного на вашу фамилию недобросовестным консультантом…

Совет, который тут можно дать, в точности согласуется с заветами Козьмы Пруткова: «Бди!» То есть, ответственность за правильный выход из отношений с банком целиком и полностью лежит на вас.

Итак, вы произвели последнюю выплату и формально ничего больше не должны… Но чтобы разлука с кредитором была действительно без печали, необходимо следовать определенному алгоритму.

В любом случае вам нужно будет обратиться к операционисту. Для начала запросите выписку с кредитного счета (процедура ее оформления занимает всего несколько минут) и график платежей. Внимательно сверьте одно с другим и убедитесь, что действительно произвели все выплаты по графику, и соответствующие транзакции отражены в выписке.

Даже крохотная недоплата по кредиту — 5 рублей или 50 копеек — все равно недоплата, на которую банк имеет полное право начислять проценты и пени.

Далее следуйте указаниям операциониста. В идеале вас попросят написать заявление по форме банка и сообщат, через какое время счет будет закрыт. Минимальный срок составляет 5–7 банковских дней, максимальный — 60 дней.

В случае, когда вы закрываете не просто кредит, а кредитную карту, запомните один очень важный нюанс: кроме заявления о закрытии счета, вы должны также написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Если вы этого не сделаете заранее и карта перевыпустится автоматически, вам придется за это заплатить прежде, чем карту аннулируют. Вот почему закрывать кредитку лучше как минимум за два-три месяца до истечения фактического срока ее действия.

Но не исключен вариант, что операционист не обрадуется вашему решению и начнет отговаривать от закрытия. Еще бы, ведь это действие фактически означает уход клиента, и ни одного банковского сотрудника не гладят по головке за «расстилание ковров» в подобных случаях. Вас могут переадресовать к начальнику отделения или предложить поехать в центральный офис, поскольку операции с закрытием счетов производятся только там… Определенный смысл в таких проволочках есть: не желая терять время на лишние поездки, клиент может просто махнуть рукой и удовлетвориться устными заверениями, что долгов за ним больше нет. Но вам-то нужен счет, закрытый и де-факто, и де- юре, значит, без письменного подтверждения не обойтись. Поэтому, даже если придется куда-то дополнительно съездить или с кем-то поговорить, сыграйте по правилам банка. Но итогом встреч и переговоров должно быть обязательство банка закрыть кредитный счет и выдать соответствующую справку. Уточните, когда и куда нужно придти за готовой справкой.

Закрывать ссудный счет клиента, полностью погасившего кредит, и выдавать подтверждающий документ банки обязаны по закону, при чем без напоминания заемщика. Но на практике кредитные организации часто «забывают» об этом — не стесняйтесь напомнить и настоять на своем.

Редкий кредитный счет обходится без подключения дополнительных сервисов: смс-оповещений, электронных выписок, интернет-банкинга. До тех пор, пока счет остается активным, за все эти радости могут списываться деньги. Позаботьтесь о заблаговременном отключении сервисов, еще на этапе подачи заявления на закрытие счета (в некоторых банках нужно написать отдельное заявление).

Банки все чаще предлагают «в нагрузку» к основному кредитному договору оформить договор страхования. Для ипотеки это и вовсе обязательно. Но нет счета — не должно быть и страховки, да и лишние взносы вам ни к чему. Расторжение договора страхования, «чтобы два раза не вставать», желательно требовать одновременно с требованием о закрытии счета.

Если вы не расторгнете договор страхования, он может быть автоматически продлен, соответственно, у вас остаются обязательства по уплате взносов. При расторжении желательно получить на руки два документа: копию договора и справку о расторжении.

О закрытии кредитного договора, о расторжении договора страхования, об отключении сервисов. Желательно также получить расписку сотрудника, принявшего заявления.

В назначенный срок (его вам назовут при подаче заявления) нужно будет нанести повторный визит в банк и получить основное письменное подтверждение, что вы больше не являетесь активным клиентом банком, и кредитор не имеет к вам претензий: справку о закрытии ссудного (кредитного) счета. Это и будет «настоящая, фактическая бумажка, броня!», которая надежно защитит вас от любых незаконных требований.

Подтверждением вашего полного и безоговорочного «развода» с банком-кредитором должны стать следующие документы:

Выписка со счета, подтверждающая завершение выплат (с круглой печатью).
Копия договора о страхования (при наличии).
Копия кредитного договора с графиком платежей (на всякий случай).
Копии заявлений: о закрытии кредитного (ссудного) счета, об отказе от перевыпуска карты (если закрываете кредитную карту), об отключении сервисов, «привязанных» к счету, о расторжении договора страхования (если он был).
Справка о закрытии кредитного (ссудного) счета с круглой «мокрой» печатью и «живой» подписью начальника банковского отделения или управления кредитования всего банка (не факсимиле).

Итак, вы завершили все формальности, получили на руки все необходимые бумажки. Можно ли каким-то образом удостовериться, что вы все сделали правильно, счет действительно закрыт, и никакой активный долг за вами не числится? Да— в этом вам поможет бюро кредитных историй.

Заглянуть в свое досье заемщика можно с помощью персонального кода субъекта кредитной истории. Кредитная история покажет вам все активные кредитные счета, по которым вы проходите как должник. Если среди них нет того, который вы закрывали — ура: все прошло без сучка и задоринки, счет закрыт. Но если он до сих пор «красуется» в досье, значит, вы упустили какую-то важную деталь из вышеописанного алгоритма.

Вообще проверять свою кредитную историю имеет смысл по крайней мере раз в год: это законное и бесплатное право любого заемщика.

Бывает так, что человек берет займ, но со временем понимает, что не справляется с возложенными на него обязательствами. Тогда возникает вопрос, можно ли взять новый кредит для погашения старого. Такую услугу, которая называется рефинансирование, предлагают многие банки.

При проблемах с погашением задолженности заемщик снова вынужден искать, где взять средства. Можно обратиться в другую финансовую организацию и получить займ, направленный на погашение предыдущего. Таким образом можно улучшить условия кредитования и избежать просрочек.

Рефинансирование — это взятие займа для погашения уже имеющегося. Такой вариант помогает снизить кредитную нагрузку и выплачивать ссуду на более выгодных условиях. Он подходит в том случае, если у заемщика есть несколько мелких займов. Можно взять новый, закрыть имеющиеся задолженности, и в дальнейшем платить только один кредит, что будет удобнее и выгоднее.

Обычно банки не рефинансируют собственные ссуды. Но если у заемщика возникают проблемы с выплатами, то многие из них, в том числе, Сбербанк, предлагают возможность реструктуризации — изменения условий договора с целью снижения кредитной нагрузки.

Заемщики, взявшие ипотеку, нередко имеют желание погасить ее досрочно, тем самым сняв обременение. В этом случае можно оформить потребительский кредит на ту сумму, которой не хватает. Однако проценты в таком случае будут выше ипотечных, поэтому вариант нельзя назвать выгодным. Существует вариант рефинансирования ипотеки в другом крупном банке — в этом случае действительно можно снизить переплату и получить более выгодные условия.

Кредит на погашение займов других банков готовы выдать многие организации, в числе которых следующие:

Сбербанк. Закрыть имеющиеся задолженности в Сбербанке можно как посредством программы рефинансирования, так и путем взятия обычного кредита наличными. Доступная сумма — до 3 млн. р. (до 5 млн. — для тех, кто получает через банк зарплату либо пенсию) на сроки до 5 лет. Ставка начинается от 12,9%. Узнать больше можно на странице www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_refinance.
Альфа-Банк. Предлагает рефинансирование по низкой ставке от 11,9%. Сумма кредитования до 1,5 млн. рублей, сроки — 1-5 лет. Можно рефинансировать все виды кредитов, в частности, ипотеку, автокредиты и микрозаймы. Также возможно получить дополнительные средства наличными. Подробная информация представлена на странице alfabank.ru/get-money/credit/refinancing.
Тинькофф банк. Эта организация предлагает несколько иную схему. Можно оформить карту с необходимым кредитным лимитом и погасить этими средствами долг в другом банке. Лимит составляет до 300 000 рублей. При этом в течение 120 дней вам не будут начисляться проценты. Условия по карте можно найти по ссылке www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/tinkoff-platinum.
Раффайзенбанк. Рефинансирование позволяет объединить до 5 кредитов в один. Это могут быть ипотечные и автокредиты, потребительские кредиты, долги по кредитным картам. Сумма может составлять от 90 тысяч до 2 млн. рублей. Ставка начинается от 10,99%,.Подробная информация представлена на странице www.raiffeisen.ru/retail/consumerloans/refinancing.

Прежде чем оформлять договор, сравните условия разных банков и выберите оптимальные. Изучите требования банков и правила рефинансирования. Для повышения вероятности одобрения можно подать заявки в разные банковские учреждения.

Заемщикам с плохой кредитной историей сложнее — сотрудничать с ними готов далеко не каждый банк. Тем не менее, можно найти предложения по рефинансированию займов с просрочками.

Популярные ВТБ 24 и Сбербанк не перекредитовывают договора с задолженностями и проверяют кредитную историю очень внимательно. А вот Восточный банк (www.vostbank.ru/client/credit/refinansirovanie-kredita) может помочь в решении проблемы. Организация дает возможность перекредитовать до 3 миллионов рублей со ставкой от 11,5% до 24,9% в год.

Рефинансировать кредит с просрочками можно в Ренессанс Кредите (renessans-kredit-lk.ru/refinansirovanie-renessans-kredit). Тут можно получить до 700 000 рублей со ставкой от 11,3%.

Доступна услуга и в Совкомбанке, где можно взять потребительский кредит и погасить за его счет текущие задолженности (sovcombank.ru/retail/credits/denezhnye-kredity). Здесь выдается до 200 000 рублей под 12% годовых.

Таким образом, получить кредит, чтобы закрыть старый, можно, и такую услугу предлагают многие банки. При наличии просрочек выбор организаций сужается, но варианты тоже есть. Предварительно оцените выгоду перекредитования и сравните условия различных финансовых учреждений.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Современная жизнь представляет собой круговорот обстоятельств, которые могут очень сильно нарушить хорошо продуманные и построенные планы. Проблему возникновения любых финансовых вопросов на протяжении последних нескольких десятилетий современные люди привыкли решать в банковских учреждениях. Перед гражданами открылись возможности брать в долг деньги на покупку недвижимости, автомобиля, бытовой техники, мебели и других товаров, которые необходимы для нормального существования.

Причин возникновения сложностей масса. Ими могут быть:

потеря работы;
болезнь;
скачок курса валют;
смерть одного из членов семьи;
один из зарабатывающих членов семьи станет безработным;
халатность;
возникновение других жизненных проблем, которые потянули за собой финансовые потери.

Рефинансирование помогает клиентам банка выбраться из кабальных проблем с финансами, исправить сделанные ранее ошибки.
Данный способ погашения кредита фактически увеличивает срок выплаты без каких-либо финансовых потерь.
Перекредитование позволяет заемщику средств значительно снизить свой обязательный ежемесячный платеж при выплате задолженности банку.
Если хорошо изучить все кредитные программы банков страны перед тем, как взять кредит, чтобы погасить кредит, то можно даже уменьшить основную сумму долга.
Рефинансирование позволяет избежать начисления штрафов и пени за непогашение основной суммы долга.
Данный вариант оплаты задолженности помогает избежать судебного разбирательства, которое требует много времени и нервов.
Перед тем как погасить кредит кредитом, можно выбрать банк с самыми выгодными условиями.

Перед тем как погасить кредит кредитом, необходимо внимательно изучить первичный кредитный договор. Банковская политика предусматривает специальные программы, которые способствуют погашению долга за счет дополнительного займа. Часто возможность перекредитования прописана в самом договоре. Она возникает после того, как пройдет определенное количество времени. В каждом банке срок, который должен пройти перед заключением договора рефинансирования, разный. В среднем его продолжительность полгода, но возможны другие варианты: три месяца или год. Руководство банковского учреждения само заинтересовано в том, чтобы погашение занятой суммы было выполнено, поэтому условия кредитной программы предоставляют возможность должникам банка справиться с установленными выплатами задолженности путем уменьшения процентов по основному телу кредита, увеличения срока кредитования и других лояльных программ.

Рефинансирование подходит не для всех кредитных договоров. Вернее для некоторых из них этот способ погашения долга не имеет никакого значения.

Существуют некоторые программы банковских учреждений, которые не позволяют досрочно выплатить тело кредита. Поэтому необходимо уточнить эту возможность перед подписанием документов. Банковские работники утверждают, что существуют кредитные программы, которые не предусматривают внесения изменений в график выплат по задолженности. В таких случаях договор перефинансирования не имеет смысла. Более того, есть банки, в которых предусмотрена комиссия за досрочное погашение кредита, поэтому эти детали необходимо уточнять. В 2011 году законодательством было запрещено применение данного способа начисления процентов, но они еще встречаются как один из видов скрытых комиссий.

Потребительские кредиты берутся на срок намного меньше, чем более крупные задолженности, но в то же время они не очень выгодны для семейного бюджета. Возможно, вы увидели процентную ставку по кредитам, которая намного ниже, чем в вашем банке, что может быть стимулом для рефинансирования. Часто она уменьшается по прошествии некоторого времени. Это можно считать некоторым риском заемщика, который брал в долг сумму на менее выгодных условиях. К примеру, ваш кредит оформил «Приватбанк». Как погасить кредит заранее в этом финансовом учреждении, необходимо вычитать в кредитном договоре. Если в нем имеется возможность рефинансирования на более выгодных условиях, то для уменьшения процентной ставки достаточно оформить просто типовой пакет документов. Если же вы решили взять новый кредит в другом банке, то необходимо будет собрать дополнительные документы.

Перед тем как быстро погасить кредит на покупку автомобиля, необходимо собрать дополнительный пакет документов, которые касаются машины и действующего кредита. Данный пакет документов зависит от цели заключения договора рефинансирования. Если вы оформляете кредит на покупку другого авто, то процедура оформления договора требует продажи первого автомобиля в салоне. Вырученные деньги будут первоначальным взносом по договору рефинансирования. Но в любом случае необходимо заключать новую страховку, в которой выгодополучателем будет указан другой банк.

Данный вид перекредитования считается самым сложным для оформления, он требует наличия дополнительных документов, касающихся объекта недвижимости, на приобретение которого брался кредит, сделанных выплат, остатка по телу кредита и других деталей. При этом необходимо заключать новый договор страхования с указанием нового банка, делать оценку недвижимого имущества на данный момент и перерегистрировать недвижимость. Переоформление нового договора ипотеки потянет за собой дополнительные значительные затраты, они будут оправданы при более выгодных условиях кредитования только в том случае, если сумма невыплаченного тела ипотеки большая.

Перед тем как погасить кредит кредитом, одолжив денежные средства в другом банке, необходимо собрать дополнительные документы для его оформления. Кроме стандартного пакета, для оформления сделки необходимо будет собрать справки, которые характеризуют состояние действующего займа.

Перед тем как досрочно погасить кредит на приобретение недвижимого имущества или автомобиля путем одалживания средств, необходимо предъявить ранее подписанный кредитный договор.
Подготовить нужно и график погашения задолженности с указанием суммы ежемесячных обязательных платежей.
Если по действующему займу заключены дополнительные договора (договор поручения, залога), то оригиналы данных соглашений необходимо предъявить при оформлении нового кредита.
В банке, которому вы должны деньги, возьмите справку об остатке долга.
Если рефинансирование будет заключаться на большую сумму (в каждом банке она указана), то необходимо будет дополнительно составлять договор поручительства хотя бы одного физического лица.