Сможете ли вы получить кредит на развитие своего бизнеса?
Оцените ваши шансы на получение кредита и узнайте вероятные причины отказа в его выдаче. Пройти тест
Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.
Рекомендации пригодятся компаниям, которые планируют привлечь кредит под залог товаров в обороте. Ниже можно ознакомиться, как выбрать товар для залога, к каким условиям кредитора быть готовым, как рассчитать примерную сумму кредита.
Один из видов залога, под который можно получить банковский кредит, – товары в обороте. К ним относятся сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, предназначенные для продажи.
Для банка товары в обороте – высокорисковый залог. Он согласится принять его от клиентов с высокой платежеспособностью, с которыми он давно сотрудничает. У остальных банк, скорее всего, попросит дополнительное обеспечение – недвижимость или иное ликвидное имущество, рассматривая товары в обороте максимум как 50 процентов залога.
Если планируете получить кредит под залог товаров в обороте , имейте в виду – он негативно оценит следующие факторы:
- товары уже находятся в залоге у третьих лиц;
- товары проданы (залогодатель получил денежные средства) и ждут отгрузки на складе. Стоит отметить, что на основе анализа данных по счетам 41 «Товары» и 43 «Готовая продукция» невозможно определить, какие именно товары уже оплачены. Банку придется поверить компании на слово;
- товары залежались на складе. Анализируя документы и финансовую отчетность, банк обязательно обратит внимание на позиции, по которым нет движений по счетам 41 «Товары» и 43 «Готовая продукция» более месяца. Кредитор может сделать вывод, что с этим товаром у компании проблемы (например, плохое качество, нет спроса);
- товары имеют ограниченный срок хранения (например, продукты питания и медикаменты);
- складские помещения, в которых размещается товар, не соответствуют требованиям к условиям его хранения (нет холодильных установок, отдельного помещения и т. д.);
- склад не охраняется в ночное и нерабочее время, нет стационарного поста охраны;
- в помещениях, где хранится товар, отсутствует пожарная сигнализация;
- нет возможности отделить товары, которые компания предлагает в залог, от остальной продукции, хранящейся на складе;
- срок действия договора аренды помещений, в которых хранится залог, меньше срока действия кредитного договора. Как правило, банк просит отлагательным условием продлить договор аренды;
- у компании отсутствуют сертификаты качества на товар (если он сертифицируемый);
- нет правоустанавливающих документов на залог;
- товары неликвидны. То есть срок их реализации может превысить 180 календарных дней с того момента, как возникнет основание для обращения взыскания на залог;
- товары оплачены наличными, и у компании нет подтверждающих документов. Необходимо провести сделку хотя бы как взаимозачет;
- нет подъездных путей к месту хранения залога;
- не обеспечен беспрепятственный доступ к товару для его проверки.
Если хотя бы одно из этих условий выполняется, это может обернуться отказом в кредите или повышенным дисконтом.
Максимальную сумму кредита , на который может рассчитывать компания, передав в залог товары в обороте, можно рассчитать по формуле.
Формула. Расчет максимальной суммы кредита под залог товаров в обороте
Максимальная сумма кредита под залог товаров в обороте
Балансовая стоимость товаров
Оборотно-сальдовая ведомость по счету 41 «Товары» или 43 «Готовая продукция», среднее значение за рассматриваемый период
Дисконт (или понижающий коэффициент)
Важно учитывать, что банк не оценивает товар по рыночной стоимости (в отличие от иного имущества, предлагаемого в залог). Лучше сразу отразить товар по рыночной цене, чтобы избежать занижения суммы кредита.
Сумма кредита под залог товаров в обороте будет меньше, если банк рассчитывает ее на основе не балансовой стоимости товаров, а другого показателя, например, средних ежедневных остатков за последние шесть месяцев. Так, обращаясь в банк, стоит уточнить, как он рассчитывает сумму кредита.
- договор о приобретении товара с указанием цены (со всеми дополнениями и приложениями к нему). Договоры желательно заключать с указанием конкретного объема поставки. Так банку будет легче идентифицировать залог;
- акты приема-передачи, товарно-транспортные накладные, счета-фактуры (в соответствии с условиями договора);
- платежные документы, подтверждающие факт оплаты залогодателем закладываемого имущества;
- таможенные декларации с отметкой о прохождении таможенного контроля (если товар поступил на территорию России из-за рубежа);
- сертификаты качества и сертификаты соответствия;
- выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» об учетных складских товарных остатках за шесть месяцев, предшествующих дате обращения в банк;
- развернутую расшифровку строки баланса «Запасы» (в части товаров) на последнюю отчетную дату, а также справку об остатках товаров на складе на момент рассмотрения заявки;
- информацию о цене закупок, поставщиках (копии договоров), об отгрузках и продажах за месяц, о цене продажи;
- документы, подтверждающие права залогодателя на помещение, где установлено или хранится имущество (право собственности, аренды, хранения, пользования и т. п.);
- документы, подтверждающие наличие охранной и противопожарной сигнализации, договоры с охранными предприятиями;
- выписку из книги записи залога с указанием наименования залогодержателя, номера договора залога, предмета залога, суммы кредитных и залоговых обязательств, сроков обременения. Такая выписка нужна, чтобы банк мог удостовериться, что на предлагаемые в залог товары нет обременений.
Кредитор также может запросить и иную информацию, позволяющую определить возможную рыночную стоимость товаров.
Чтобы контролировать товары в залоге и снизить риск их утраты, банк устанавливает неснижаемый остаток готовой продукции (товара) на складе. В договоре залога он обязывает залогодателя ежемесячно представлять выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» (информацию об остатках товаров (готовой продукции) на складе), а также книгу записи залогов.
Кроме того, банк проводит выездные проверки. Как правило, не реже раза в месяц (чаще, чем при других видах обеспечения). Иногда он привлекает подрядчика – сюрвейерскую компанию и поручает ей контроль залога. Такие услуги оплачивает залогодатель.
При осмотре залога банк проверяет:
- минимальное количество товара, установленное договором залога. Чтобы избежать досрочного отзыва кредита или повышения кредитной ставки по нему, необходимо обеспечить наличие товарных остатков на складе в указанном количестве;
- наличие на складе товара в количестве и ассортименте, которые указаны в складской справке;
- состояние складского помещения. Необходимо, чтобы оно соответствовало условиям хранения залога;
- возможность выделения залога из общей массы товара, хранимого на складе;
- отсутствие у предмета залога каких-либо свойств (в результате физических и химических изменений), потенциально опасных для него самого, склада, окружающей среды. Так, переданные в залог товары стоит периодически осматривать, чтобы своевременно выявить негативные изменения;
- соответствие документов первичного складского учета документам, представленным в банк, складским документам компании. Важно обеспечить наличие и корректное оформление последних.
Если вам необходимо в течение нескольких часов получить значительные финансовые средства, то наилучшим выбором будет кредит под залог магазина. Любой магазин должен владельцу приносить как можно большую прибыль, а получение кредита под его залог – это одна из возможностей повысить его рентабельность.
Обычно процедура выдачи кредитов под залог магазина рассматривается, как вид выдачи займа под залог коммерческой недвижимости. Ссуду предлагают независимо от целей, на которые его получают. Зачастую всего за сутки можно оформить кредитный договор, причем, с минимальной процентной ставкой. Срок выдачи денег, условия кредитования, размер ссуды – это все подбирается индивидуально, учитывая возможности, рентабельность и пожелания заемщика.
Кроме того, предоставление магазина под залог кредита не означает, что его нужно закрыть и освободить помещение. Ваша собственность будет продолжать свою деятельность, а значит, и приносить прибыль. Именно поэтому кредит под залог магазина является реальной возможностью поправить финансовое положение бизнеса, а полученные средства можно потратить на расширение свое деятельности. Впрочем, полученные средства можно направлять и на другие цели, что выгодно отличает его от прочих видов займа.
Чтобы оформить нецелевой займ под залог имеющейся коммерческой недвижимости следует соблюсти ряд требований. С момента официальной регистрации субъекта бизнеса должно пройти не менее полугода, а его фактический срок существования должен превышать один год. Обычно банками рассматривается недвижимость, находящаяся в пределах территориального субъекта, где у него имеются представительства. Ряд организаций требуют, чтобы в определенных банковских структурах был открыт расчетный счет.
Размер такого займа может достигать десятков миллионов рублей. Предоставляют его на срок от нескольких месяцев и до пятнадцати лет. К тому же, нет необходимости отчитываться о растрате средств. Кредит может выдаваться в отечественной или иностранной валюте.
От возможных рисков помогает страхование ссуды. Заключают договор о страховании на один год, а в конце каждого года он должен быть продлен. За оформление не взимаются сторонние комиссии, кредит можно частично или полностью погасить досрочно, что повлияет на ежемесячные платежи – их пересчитывают и уменьшают, согласно внесенным средствам.
Получение кредита через брокера – это возможность получить займ под магазин, подобрав его в индивидуальном порядке, учитывая сроки, планируемый размер процентной ставки, вид залогового имущества.
ЗВОНИТЕ 8 (499) 391-06-16
Сотрудник компании-брокера «Служба кредитных решений» свяжется с вами для уточнения параметров займа и обсуждения удобного Вам времени визита в наш офис.