Часто перед нами пестрит реклама о крупных займах с призывами открыть свое дело или воплотить мечту. Естественно, такая ссуда будет выдана под залог. Залогом может выступать как движимое, так и недвижимое имущество (например, машина, квартира, земельный участок или дорогой антиквариат). Как только заемщик оформил кредит под залог, он не имеет права проводить никаких сделок с этим объектом (ни продать, ни обменять).
Залоговыми кредиторами являются те, которые могут конфисковать предмет заклада в случае неплатежеспособности клиента. Выдавая деньги в долг, кредитор страхуется закладом на тот случай, если пользователь не сможет вернуть деньги вовремя. В такой ситуации происходит взыскание долга.
Когда человек не в состоянии осуществлять выплаты, залоговый кредитор имеет право потребовать погасить кредит посредством продажи залогового имущества. Кредитодатель может подать ходатайство в суд, по решению которого начинается процедура реализации залогового имущества, если суд сочтет доводы приемлемыми.
Кредитор реализует заклад на специальных торгах, сроки которых определяет он сам. На реализацию залога может влиять только залоговый кредитор и никто другой.
Торги признаются несостоявшимися, если закладную вещь дважды не удалось реализовать. В этом случае, права на собственность переходят именно залоговому кредитору. Но если кредитодатель отказывается принимать данное имущество в собственность, оно будет реализовано через публичное предложение.
После проведения торгов, распределяются финансовые средства. Взымается сумма долга и накопившиеся проценты, оплачивается организация торгов, остаток средств полагается вернуть должнику на его личный счет. Как правило, кредитор имеет около 70% от суммы, если имущество успешно реализовано на торгах. Сумма может изменяться в зависимости от каждой конкретной ситуации.
На сегодняшний день в Украине обычный человек может объявить себя банкротом. Естественно, не самостоятельно, а через суд. Если суд признал должника банкротом, в таком случае назначают арбитражного управляющего, который разрабатывает план реструктуризации долга или реализации имущества. Если прийти к компромиссу с банком не получается, арбитражный управляющий занимается продажей имущества, чтобы покрыть его долги. Важный момент: если должник имеет залоговые кредиты, он может получить статус банкрота только в том случае, если стоимость заклада не превышает его задолженности.
Итак, что имеет кредитор, если заемщик признан банкротом? Залоговые кредиторы при банкротстве должника имеют первоочередную возможность удовлетворить свои требования.
Согласно Закону Украины «О залоге», если после реализации заклада, полученная сумма превышает размер долга, разница возвращается клиента. На практике всё слишком индивидуально и зависит от множества разных критериев.
В любом случае, никто из нас не хочет расставаться с дорогими вещами. Как же избежать подобных неприятностей? Приведем несколько советов ниже:
- Занять крупную сумму денег под залог — значит быть уверенным в своей платежеспособности на 200%. Но, к сожалению, в период нестабильной экономической ситуации может случиться всякое (неожиданно потерять источник доходов или “прогореть” в бизнесе). Поэтому лучше оформить потребительский кредит, чтобы в непредвиденной ситуации не остаться без крыши над головой или без своего транспортного средства.
- Если займ уже оформлен, своевременно вносите взносы, планируйте бюджет тщательно и заранее.
- Если же проблема уже возникла, и банк выдвигает вам претензии, не выжидайте время, постарайтесь прийти к компромиссу, попросите о реструктуризации, проконсультируйтесь с юристом. Но ни в коем случае не пускайте все на самотек.
В нестабильной обстановке лучшим решением будет обратиться в МФО. Это избавит вас от постоянного страха остаться ни с чем. Оптимальное решение – запросить кредит без залога в Майкредит. Это более 150 000 довольных клиентов, которые осуществили свои маленькие мечты или решили свои проблемы благодаря оперативности и прозрачности этого сервиса. Сотрудничая с Майкредит, вы можете быть спокойно и не бояться за свое имущество.
В соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ «О финансовой несостоятельности (банкротстве)», который вступил в силу в 2002 г., залоговый кредитор — это гражданин, а также коммерческая или государственная организация, денежные притязания которой по отношению к кредитуемому обеспечены имуществом, принадлежащим последнему. Это даёт залогодержателю ряд преимуществ перед остальными заимодателями, так как он может рассчитывать на погашение, полное или частями, задолженности за счёт аукционной реализации обеспечения. Но, в свою очередь, накладывает и ряд ограничений, которые действуют во время судопроизводства по делу о неплатёжеспособности.
Действующее гражданское законодательство предлагает два способа удовлетворения притязаний заимодателей, имеющих право на собственность неплательщика:
- в стандартном порядке, предусмотренном действующим гражданским законодательством РФ;
- с помощью досрочного взыскания.
Как правило, залогодержатели выбирают первый вариант, что позволяет им сохранить возможность равноправного голосования на собраниях участников дела о банкротстве до начала конкурсного производства.
Чтобы получить статус заимодателя, претензии которого обеспечены залогом, участник разбирательства должен обратиться к арбитражному судье. Правила рассмотрения ходатайств такого рода регламентируются ст. 60 № 127-ФЗ.
Первое, что проверяется судом, это наличие права у истца на взыскание залога. Основанием для его возникновения обычно является соответствующий договор, заключённый при соблюдении всех необходимых формальностей. Устанавливается также и то, не прекращалось ли его действие в связи с наступлением тех или иных обстоятельств, предусмотренных актуальными положениями ГК РФ.
Если все основания для признания истца залогодержателем действительно имеются в наличии, он получает статус залогового (конкурсного) кредитора и может рассчитывать на преимущественное (внеочередное) удовлетворение своих притязаний.
Заявить о своём преимущественном праве на объект собственности должника залогодержатель может на любой стадии судебного производства по делу о финансовой несостоятельности. Правда, в случае начала процедуры оздоровления в удовлетворении его иска ему может быть отказано, если залогодатель сумеет убедить суд в том, что это не позволит ему восстановить полную платёжеспособность и выполнить актуальные обязательства перед другими кредиторами.
Если же залогодержатель пропустил сроки, закреплённые в п. 1 ст. 142 № 127-ФЗ, то вернуть свои средства он сможет только после того, как будут перечислены деньги заимодавцам, включённым в реестр по делу о финансовой несостоятельности. Его преимущественное положение, в соответствии с решением Пленума ВАС РФ №58, сохраняется только перед остальными опоздавшими участниками разбирательства.
Если обременение выбыло из владения неплательщика в ходе отчуждения или иной процедуры, предусмотренной законодательством, но при этом все права за конкурсным заимодателем сохранены, то он может предъявить к владельцу предмета залога дополнительный иск. В этом случае судья отказывает ему в установлении его претензий как имеющих обеспечение.
Если конкурсное имущество было утрачено в связи с физическим уничтожением предмета обременения, то суд обязан вынести постановление о внесении изменений в реестр дела о неплатёжеспособности. После чего притязания залогодержателя лишаются материального обеспечения и удовлетворяются в порядке очереди.
Собрание сокредиторов по делу о финансовой несостоятельности должно быть проведено в течение 75 дней после открытия процедуры банкротства. Во время конкурсного делопроизводства залогодержатель не имеет права голоса на этом мероприятии. За исключением случаев, особо предусмотренных ГК РФ и действительными актами федерального значения (принятие решения о мировом соглашении или замещении активов).
Это сделано для того, чтобы сбалансировать финансовые интересы всех сторон разбирательства. Если залоговый заимодатель хочет участвовать в голосовании, он обязан поступиться своими привилегиями. То есть, попросту говоря, отказаться возможности отдельной продажи предмета залога. Чтобы это сделать, он должен направить соответствующее заявление управляющему и в местное отделение арбитражного суда.
При утрате статуса залогового в ходе реализации предмета договора кредитор также имеет право голосовать в стандартном порядке, если в реестре остались требования, по которым он не получил удовлетворения.
Основные обязанности залогодержателя связаны с теми или иными особенностями реализации его прав. Так, залоговый заимодатель обязан:
- отказаться от голосования во время собраний, если он намерен осуществить продажу предмета, обеспечивающего его требования;
- в случае реализации залога на открытых торгах — определить порядок и ключевые условия мероприятия;
- в случае принятия на себя исключительного права собственности в отношении залогового обеспечения — известить арбитражного управляющего и в течение 10 дней перечислить на специальный счёт должника установленную законодательством сумму (30% от стоимости залога).
Реализация залога осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 110 и ст. 111 № 127-ФЗ. В соответствии со ст. 138 № 127-ФЗ, залоговое имущество продаётся в ходе торгов или аукциона. Правила их проведения устанавливаются непосредственно конкурсным кредитором. Прочие участники процесса не имеют права вмешиваться в организацию этого мероприятия. Если залогодержатель не намерен устанавливать правила торгов, то по ходатайству управляющего их определяет арбитражный суд.
Если обременённое имущество удаётся успешно реализовать, то притязания залогодержателя удовлетворяются судом в размере не более 70% от вырученной суммы. Остальные средства направляются на специальный счёт должника. Деньги за имущество, находящееся в обременении у нескольких кредиторов, делятся между ними пропорционально.
Если покупателей не находится, то в течение 30 дней с момента проведения вторых несостоявшихся торгов залог должен быть передан кредитору. При этом его стоимость снижается на 10%. Конкурсный кредитор же, в свою очередь, обязан перечислить на счёт должника денежные средства в размере 30% для погашения расходов и уплаты задолженности перед остальными заимодателями.
Ключевая роль будет принадлежать позиции арбитражного управляющего и если он докажет, что компания не сможет продолжать хозяйственную деятельность без предмета залога и восстановить платежеспособность, залогодержатель получит отказ. Такие ситуации далеко не редкость: в залоге могут находиться основные средства, станки, оборудование и пр. Требования залогового кредитора Для того чтобы получить свои исключительные возможности, требования залогового кредитора как участника процесса банкротства должны быть включены в реестр.
Исполнение обязательств В соответствии с п. 1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.В пункте 30 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» разъясняется, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том числе если поручитель произвел исполнение обязательства за должника лишь в части.
Если в результате предпринимательской деятельности заёмщик получил статус банкрота, то кредитор не может сразу полноценно распоряжаться имуществом. Одна и вторая сторона имеют свои права и обязанности, которые регулируются законодательством, условиями заключенного договора. Гарантировать выполнение обязательств заёмщика при признании его банкротом может также поручитель.
В таком случае именно поручитель будет разделять с должником-банкротом обязательства. Что нужно знать заёмщику: действия с имуществом, акты приема-передачи Права заёмщика при конкурсном производстве определяются на законодательном уровне ст. 337, п. 1 ст. 339 ГК РФ. Если он нарушает предусмотренные договором обязательства, то имущество, которое находится в залоге у кредитора, может быть продано для погашения задолженности.
Но процедура взыскания проблемной задолженности не так проста.
Оно потребуется и для его передачи третьим лицам или продажи самого залога. По ФЗ №127 при получении такого статуса у гражданина появляются определенные права, а именно:
- предъявлять свои претензии в любой временной промежуток и возможность их удовлетворения;
- начинать процесс продажи залогового имущества без проведения голосования;
- удовлетворение претензий данного кредитора может проводиться в первую очередь;
- возможность голосования на собраниях, которые освещают вопросы восстановления платежеспособности должника (если в процессе этих стадий конкурсный кредитор заявит об отказе реализации залога либо суд откажет в этом, то у него будет право голоса, по ст.12 и п.3 ст.18.1 ФЗ №127).
Последнее условия устанавливается в связи с тем, что у залогового и других кредиторов совершенно разные цели.
Институт банкротства присваивает каждому участнику дела свой статус. От выбранной заимодавцем роли зависит степень удовлетворения имущественных требований. Особое положение присуждается залоговому кредитору, имеющему право на возвращение долга посредством реализации или отчуждения имущества должника.
Процедура взыскания проблемной задолженности не проста. Если кредит брался заёмщиком и имел место поручитель, то все требования залогового кредитора будут предъявляться тому, кто имеет статус «поручитель». Если заёмщик признан банкротом, то процедура признания банкротства должна проводиться по закону, но на это время кредитор вправе потребовать, чтобы поручитель выполнил его требования.
Нормативный акт «О банкротстве» регулирует все взаимоотношения между сторонами. Статус залогового кредитора в конкурсном производстве: голосование, преимущества и недостатки Залоговый кредитор — это конкурсный кредитор, который имеет некоторые привилегии, а также право голоса на собраниях. Первоначально на конкурсном производстве необходимо получить статус залогового.
Решение на этот счёт выносится Арбитражным судом после обращения данного лица в соответствующем порядке.
Все особенности его определяет залоговый кредитор или Арбитражный суд. Что касается срока проведения торгов, законодательный акт говорит о том, что они должны быть разумными, но чётких рекомендаций не указано. При признании торгов состоявшимися Аукцион проводится по нормам, которые предусматривает законодательный акт.
Аукцион в результате определит победителя торгов, им станет тот участник, который готов будет заплатить наибольшую цену за залоговое имущество. В этом заключается основное преимущество торгов. Ограничивать контингент участников могут органы местного самоуправления. Если в итоге результаты аукциона признаются действительными, то победитель должен будет в определённый срок оформить приобретение имущества, составить акт передачи собственности.
Данные договора подлежат включению в реестр прав собственности на имущество.
Голосование может решать вопросы оздоровления должника, право голоса имеет не каждый кредитор. В сложный экономический период предпринимателям нужно знать, как происходит увольнение работников при ликвидации ООО, чтобы не допустить нарушений действующего ТК и связанных с ними проблем.Как избирается комитет кредиторов, читайте здесь. Из этой статьи вы узнаете и о полномочиях данного органа.
Порядок проведения торгов Порядок реализации имущества должника при включении его в реестр банкротов определяется в реестре требований кредиторов и установленной очередности, в соответствии со статьей 56 Федерального законодательства. В условиях конкурсного производства реализация заложенного имущества проводится посредством торгов. При включении в реестр требований кредиторов они не изменяются. При включении в план такого мероприятия как торги все стороны должны быть своевременно оповещены.
В качестве доказательств суд учитывает:
- Выписки из ЕГРП.
- Акты проверки.
- Выписки из ЕГРЮЛ.
- Акты ареста.
- Акты описи.
- Акты сверки.
- Свидетельства о регистрации транспорта.
- Инвентаризационные описи.
Позиция арбитражного управляющего имеет большое значение в присвоении положения залогового кредитора в процедуре несостоятельности предприятия. Если управляющий решит, что гарантирующее возмещение долга имущество необходимо заемщику для осуществления хозяйственной деятельности, залогодержатель не получит преимуществ. Этот нюанс приобретает особую актуальность в период финансового оздоровления.