Подскажите пожалуйста, что делать.
В позапрошлом году в августе я взяла кредит под залог квартиры, муж сопоручитель. В прошлом году в феврале так получилось что и я и муж (сначала з\п начали сокращать) потеряли основное место работы там где была хорошая заработная плата.
С момента получения кредита платили регулярно,но после перемены места работы возникли сложности с выплатами до лета периодически платили так как заработная плата уменьшилась в двое. Из банка ни разу не поступали ни звонки ни письма. НЕ РАЗУ.
В квартире которая в залоге прописаны 2 несовершенно летних ребёнка и мать (я). Так же там проживает моя бабушка.
Сегодня она мне сказала что приходили из банка и сказали что они передали заявление в суд о том что бы забрать квартиру. Я была на работе.
Буквально 2 недели назад мужа пригласили на высокооплачиваемую работу мы очень расчитываем с неё начать выплачивать долг.
Другого имущества у меня нет, а тем более жилья, но у мужа есть дачный участок, но он не приватизированный.
Я не отказываюсь от выплаты долга и муж тоже.
Сейчас мы так же подали объявление о продаже дачи для того что бы погасить долг перед банком.
Помогите что нам делать.
Могут ли и правду забрать квартиру если в ней прописаны 2 несовершеннолетних детей и то что другого жилья нет?
Ответы юристов (1)
Здравствуйте, уважаемая Анастасия
К сожалению, закон позволяет банку реализовать заложенное имущество, даже несмотря на проживание там несовершеннолетних детей.
Однако, закон предусматривает основания для отказа банку в требованиях
Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество
1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Таким образом, если ваша ситуация подходит под эти требования, вы можете заявить об этом на суде. В этом случае банку должны отказать в иске.
В любом случае, попытайтесь пойти на контакт с банкам и предложить вариант как вы будете погнать задолженность.
Существенная часть займов погашается несовременно или не выплачивается вовсе. По статистике на первый квартал 2016 года количество кредитов с просрочкой свыше 3 месяцев составляло 10,2 млн штук и их число продолжает расти. Если кредит выплачивать несвоевременно, то самое страшное, что ждёт заёмщика на первом этапе – это штрафы и пеня, в дальнейшем же можно лишиться залогового имущества, получить арест на собственность и запрет на выезд за границу. Попробуем разобраться, что может быть, если не выплачивать кредит.
При заключении соглашения с банком или другой финансовой организацией физическое лицо обязуется в соответствии с договором вернуть сумму, взятую в кредит, и проценты. Перестать платить деньги без каких-либо последствий нельзя, при прекращении оплаты ежемесячных платежей наступают последствия, описанные в договоре в разделе об ответственности сторон.
В случае неуплаты минимального взноса по кредиту, на следующий день после даты платежа начинают начисляться штрафы и пени. Штраф, как правило, указывается в договоре в конкретных суммах и подлежит уплате наравне с основным долгом. Пеня на всю сумму задолженности начисляется в период, пока заёмщик не выполняет обязательства перед банком.
Если платёж не поступит в банк через неделю, должнику будут приходить смс, поступать звонки от сотрудников банка с напоминанием о необходимости оплаты долга. Сначала это будут вежливые напоминания, но в случае роста просрочки, сообщения приобретут более требовательный характер. Если заёмщик не оплачивает долг в течение трёх месяцев, банк может передать дело в работу коллекторского агентства или обратиться в суд.
Коллекторские агентства – страшный сон заёмщика. По закону коллекторы не имеют прав на конфискацию имущества у неплательщика, единственный доступный способ воздействия – психологическое давление или обращение в суд. Они могут круглосуточно звонить должнику, его родственникам и друзьям, за сутки может поступить несколько десятков звонков. Некоторые коллекторы ведут себя предельно вежливо, не угрожают и могут предложить несколько рациональных вариантов решения проблемы. Другие прибегают к недвусмысленным намёкам, запугиванию и угрозам физической расправы. Сотрудники некоторых агентств доходят до хулиганства: оставляют надписи на автомобиле должника, пробивают шины на автомобиле, заливают клеем замок квартиры, раскидывают листовки с информацией о вашей задолженности в почтовые ящики соседей и т.д. Коллекторы могут прийти в школу к вашему ребёнку и рассказать о ваших долгах учителям или прислать фальшивые повестки в суд.
Все угрозы коллекторов рассчитаны на легковерных граждан, которых из-за низкого уровня юридической грамотности в нашей стране достаточно. Сотрудники фирмы получают премию с каждого выплаченного долга, поэтому и стараются всеми мыслимыми и немыслимыми способами вынудить человека оплатить долг.
При разговоре с коллекторами предложите им подать в суд иск о возврате долга. Это покажет вашу правовую грамотность и остудит коллекторский пыл. Не забывайте о том, что у коллекторов есть право воздействовать на вас только разговорами, а у вас есть право с ними не разговаривать. Их угрозы не имеют юридической силы, однако телефонные беседы лучше записывать. С записью, содержащей информацию об агентстве и прямые или косвенные угрозы, вы сможете обратиться в полицию и написать заявление. Правда без привлечения адвоката наказать коллекторов скорее всего не удастся, но, если цель в том, чтобы они от вас отстали, этого шага будет достаточно.
Если вы правильно поведёте себя с коллекторами, они, скорее всего, быстро перестанут досаждать. Про вас либо «забудут» на неопределённое время, либо перейдут к более сдержанному общению, без угроз и давления. Но не стоит забывать, что по прошествии времени ситуация может повториться, если долг будет передан в другое агентство. В таком случае необходимо будет действовать по проверенному алгоритму. Если вы не будете реагировать на давление, то есть вероятность, что дело о взыскании долга будет передано в суд.
Банки обычно обращаются в суд через 6-12 месяцев с того момента, как заёмщик перестал платить кредит. Чаще в суд обращается не коллекторское агентство, а именно банк, поскольку в большинстве случаев именно у него остаётся право требования по кредиту. Естественно, что судебный процесс сопровождается для банка дополнительными издержками и если речь идёт о небольших суммах, то до суда дело может и не дойти. Однако если это всё-таки случилось, подготовьте документы, подтверждающие финансовые проблемы. Суд не может отменить долг, но может снизить ставку по кредиту, списать штрафы или отсрочить выплаты.
Сведения обо всех просроченных займах передаются в банк данных и отмечаются в кредитной истории. С плохой кредитной историей о сторонней финансовой помощи можно забыть. Но из такой ситуации есть выход. После того, как кредит будет оплачен, исправить кредитную историю можно будет при помощи микрофинансовых организаций. Можно воспользоваться программой исправления кредитной истории, которую предлагают некоторые МФО, либо брать небольшие займы и своевременно их погашать.
если не будете платить, банк обратится в суд
по решению суда будут удерживать с зарплаты 50 процентов, могут наложить арест на имущество
Необходимо письменно сообщить банку о невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк реструктурировать задолженность. При этом обязательно предъявление документальных подтверждений причин, по которым вы не имеете возможности продолжать выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, — все документы будут тщательно проверены соответствующими службами банка.
Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже», от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, и по ним все равно придется расплатиться. Ни в коем случае не прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать судебных разбирательств Вполне возможно, что банк пойдет навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов, пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если рядовые сотрудники банка отказывают, добивайтесь встречи с отделами по работе с просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка. Больше шансов на положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме, при этом заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Возможно, имеется имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга: автомобиль, гараж, дача — захватите с собой свидетельство о праве собственности на недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники.
Если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени.
Очень важно внимательно изучить условия своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и размер штрафных санкций, применяемых к заемщику, в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, а в случае неисполнения последним данного требования – обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.
Если банк не согласен на изменение условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Чтобы реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд.
В любом случае, когда просрочка или сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Здесь возможно два варианта развития событий: банк может обратиться в коллекторское агентство, либо напрямую в суд.
Правила предписывают банку-кредитору резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам, погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100% от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого кредита.
Все мы наслышаны о работе коллекторских агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления: звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.
Независимо от того, кто инициировал обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.
Так, согласно ст. 446 Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.
Вполне возможен и такой вариант развития событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50% заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что это касается только официального дохода.
Если при получении кредита заемщик умолчал о наличии других кредитов или была предъявлена поддельная справка о размере зарплаты, эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество (согласно ст.159 Уголовного кодекса). Последствия судебного решения могут быть достаточно серьезными, поэтому, если подан иск и сумма кредита велика, стоит нанять адвоката (конечно, при условии, что есть средства на оплату его услуг). Или хотя бы обратиться к юристу для консультации и анализа слабых сторон кредитного договора..