Многие жители временно неконтролируемой Донецкой Народной Республикой территории оказались в ситуации, когда до начала военных действий взяли кредит в банке Украины, но в силу сложившихся обстоятельств не имеют возможности его выплачивать и накапливается задолженность.В такую же ситуацию попадают и граждане ДНР посещающие либо выезжающие на Украину. В связи с этим банки или коллекторские компании Украины осуществляют звонки заемщикам, требуя погашения накопившейся задолженности. Что нужно знать человеку в подобной ситуации?
Нужно ли платить по кредиту?
Однако, это не означает права заемщика (по украинскому законодательству) вовсе не возвращать кредит. За заемщиком сохраняется установленное кредитным договором обязательство по возврату тела кредита и выплате процентов по кредиту.
Место исполнения обязательства по уплате кредита
В соответствии с Гражданским Кодексом Украины место исполнения обязательства устанавливается в договоре. Если место исполнения обязательства не установлено в договоре, исполнение производится по месту нахождения кредитора (в данном случае отделений банка) на момент возникновения обязательства. Если же на момент исполнения обязательства кредитор изменил свое местонахождение и сообщил об этом должнику, обязательство выполняется по новому месту нахождения кредитора с отнесением на кредитора всех расходов, связанных с переменой места исполнения.
Таким образом, осуществление заемщиком уплаты по кредитным договорам, заключенным на территории, которая сегодня является Донецкой Народной Республикой, является невозможным, так как банки Украины прекратили свою деятельность на территории ДНР. В том случае, если представители банка связались с заемщиком, сообщили ему свое новое местонахождение и предлагают оплатить кредит на временно контролируемой Украиной территории, заемщик имеет право требовать от банка компенсации всех расходов, связанных с проездом к местонахождению отделения банка.
Возможные действия банка для возвращения кредита
Для обеспечения возвращения кредита банк имеет право прибегнуть с таким способам:
реструктуризация кредита;
изменение валюты кредита (для кредитов в иностранной валюте);
продажа кредита другому банку;
продажа права требования по кредиту третьим лицам;
обращение к коллекторским компаниям за услугами по обеспечению возврата кредита;
обращение взыскания на имущество должника.
Обращение взыскания на имущество должника
Банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности по кредитному договору. В случае, если кредит был обеспечен залогом (при кредитовании для покупки недвижимости или автомобиля последние передаются в залог банку), то банк имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд путем совершения исполнительной надписи нотариуса.
На основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса открывается исполнительное производство, в ходе которого может быть произведено наложение ареста на все имущество и денежные средства должника и запрет на отчуждение такого имущества.
Для определения перечня имущества и источников дохода должника государственный исполнитель делает запросы в соответствующие государственные органы Украины для получения информации о наличии и размере доходов должника на временно контролируемой территории Украины, месте работы, наличии банковских счетов, в том числе депозитов, о наличии права собственности на объекты недвижимости, земельные участки и транспортные средства, о факте пребывания в браке для дальнейшего обращения взыскания на общее имущество супругов, зарегистрированное на имя второго из супругов.
В случае наличия денежных средств на банковских счетах, на них может быть наложен арест и произведено принудительное списание долга. В случае наличия источника дохода на временно контролируемой Украиной территории – обращено взыскание на этот доход.
Наложение ареста на недвижимое имущество, находящееся на временно подконтрольной Украине территории, может повлечь его принудительную реализацию. Наложение ареста на недвижимое имущество, находящееся на территории ДНР, повлечет за собой невозможность совершения каких-либо сделок на территории Украины в отношении этого имущества в соответствии с украинским законодательством нотариусами Украины, однако принудительно реализовать его банк не сможет в силу моратория.
Наложение ареста на транспортное средство может повлечь за собой изъятие данного транспортного средства в случае его выезда на временно контролируемую Украиной территорию, если государственный исполнитель передал транспортное средство в розыск.
Необходимо отметить, что взыскать долг через суд банк может только при наличии оригинала кредитного договора – главного доказательства по делу. На практике сложилась ситуация, когда оригиналы договоров, принадлежащие банкам, остались на территории ДНР и были утеряны. В таком случае, как определил Высший хозяйственный суд Украины, банк не может взыскать долг через суд.
Возможные действия заемщика
Для положительного урегулирования вопроса задолженности по кредитному договору должнику посещающему либо выезжающему на Украину, а проживающему на территории ДНР, можно порекомендовать предпринять следующие варианты действий:
Не выезжать на территорию Украины. Если же Вы, в силу обстоятельств, все же решились на этот шаг, то вопрос с кредитом Вам придется решать с банком.
Выполнить обязательства по кредитному договору, погасив всю задолженность в отделении банка на подконтрольной территории Украины. При этом, необходимо тщательно разобраться с суммой задолженности, которую озвучивает банк и понять из чего она состоит, чтобы исключить возможные суммы пени и штрафов, начисленные вопреки закону. Следует отметить, что необходимо с осторожностью относиться к предложениям банков погасить задолженность через посредников на неподконтрольной территории. Такая деятельность для банка является незаконной и, скорее всего, речь идет о мошенничестве.
Достичь соглашения с банком о прощении долга. Зачастую банки идут на подписание соглашения о прощении долга при условии, что должник погасит какую-то часть долга. Для банка может быть выгоднее получить часть долга и простить оставшуюся сумму, чем пытаться взыскать всю сумму долга в судебном порядке.
Достичь соглашения с банком о реструктуризации долга – новых условиях выплаты задолженности путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока действия договора, установлении нового графика платежей, снижении процентной ставки, установлении кредитных каникул и др. Реструктуризация позволит заемщику погашать кредит на новых, более выгодных условиях. Условия реструктуризации кредита определяются банком для каждого заемщика индивидуально с учетом конкретных обстоятельств заемщика.
Конечно, заемщик может не предпринимать никаких действий для прекращения своих обязательств по кредитному договору, оставив за собой долг перед банком до окончания боевых действий. Однако, при этом, необходимо взвесить возможные последствия в случае обращения банка в суд для принудительного взыскания задолженности, описанные выше.
Обязанности банка в отношении заемщика
В соответствии с утвержденными Национальным банком Украины Рекомендациями по работе банков с заемщиками-физическими лицами, которые имеют задолженность по кредитам и попали в тяжелое финансовое положение, банкам, при работе с заемщиком, который попал в затруднительное финансовое положение, рекомендуется принимать меры, направленные на создание приемлемых условий для погашения задолженности заемщиком, а именно:
поддерживать связь с заемщиком в удобное для него время и способ (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);
предоставить заемщику полную и доступную информацию об общем размере его задолженности, проинформировать заемщика о мерах, которые могут быть применены банком в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора;
обсудить с заемщиком все обстоятельства его затруднительного финансового положения и предоставить бесплатные консультации по возможным путям обеспечения погашения задолженности;
в случае достижения договоренностей между банком и заемщиком по реструктуризации и / или изменения валюты задолженности, разработать вместе с заемщиком приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения задолженности.
Выезжая на неподконтрольную Донецкой Народной Республике территорию будьте бдительны. Помните о правовых последствиях своих действий.