Мир живет в долг, и эта истина сомнений не вызывает. Современная жизнь так устроена, что ни шага нельзя ступить без денег. Человек должен ежедневно за что-то платить: пища, городской транспорт, бензин, лекарства, коммунальные услуги, связь, подарки близким и коллегам по работе и т. д. Но существуют и более серьезные статьи расходов, на которые нужны совсем другие суммы.
Если вы собрались поменять старый телевизор или холодильник, купить автомобиль, приобрести или расширить жилплощадь, то вполне вероятно, вам просто не хватит собственных сбережений. Очевидный выход из положения – обратиться в банк за кредитом. Тем более что в последние годы только ленивый не брал там потребительский кредит. Но не опасно ли это делать в кризис? Каковы риски? Такие вопросы задаст себе любой здравомыслящий человек. Мы в этой статье попытаемся ответить на них.
За последний год рынок кредитования в России изменился кардинально. Собственно, условия кредитования – это зеркало состояния экономики. С января по декабрь 2014 года ключевая ставка, определяемая Центробанком России, поднялась с 5,5% до 17%. Что такое ключевая ставка? Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой Центробанк России кредитует коммерческие банки сроком на 1 неделю. По этой же ставке Центробанком РФ принимаются депозиты от коммерческих банков.
Понятно, что выдавать кредиты под проценты ниже ключевой ставки банки не будут, и, учитывая всевозможные дополнительные издержки, кредитная ставка в коммерческом банке может доходить до 30% годовых.
Учтем также кризисное состояние экономики России. Рубль с середины июня опустился в цене почти вдвое, резко выросли цены на потребительские товары, упал спрос, многие предприятия оказались на грани выживания. Главной причиной этого стало резкое падение цены на нефть с июня 2014 года. На начало 2015 года цена с 115-120 долларов за баррель нефти марки Брент в июне 2014 года упала до 50 долларов за баррель. Эксперты нефтяного рынка и серьезные нефтяные игроки не исключают падения стоимости нефти до 20 долларов за баррель и даже ниже. То есть, от продажи нефти выручка в казну сократилась в 2,2-2,3 раза. В России просто не хватает валюты.
Еще одна причина – санкции, главное следствие которых – финансовая изоляция России. Введены они были США, ЕС и некоторыми другими странами в ответ на аннексию Крыма и поддержку военных действий на востоке Украины. Крупнейшие банки и корпорации оказались отрезанными от западных кредитов, что только усугубило положение с валютой в стране и удешевило рубль.
Будут ли бизнес и граждане брать кредиты под 30% годовых, да еще в условиях, которые не гарантируют постоянного заработка в течение года? Вопрос, вероятнее всего, риторический. На таких условиях кредитования не будет. Собственно, именно это заявляли эксперты сразу после введения последней ключевой ставки в 17%.
Эксперты по экономике не скрывали, что подобные драконовские меры временны и ключевая ставка в ближайшее время откатится назад. Глава Минэкономразвития А. Улюкаев резко высказался о необходимости срочного возврата ключевой ставки к значению начала декабря 2014 года, когда она составляла 10,5%. Такая мера, по его словам, позволила бы вернуть кредитование во многие секторы российской экономики. Предложено это сделать в течение первого квартала 2015 года, что, будем надеяться, и произойдет.
Кстати, для сравнения ключевые ставки центральных банков нескольких экономически развитых стран:
- США – 0,25%
- ЕС – 0,05%
- Норвегия – 1,25%
- Япония – 0,1%
- Австралия – 2,5%
- Великобритания – 0,5%
- Канада – 1%
- Швейцария – 0%
- Швеция – 0%
Как видите, даже вернувшись к 10,5%, Россия не приблизится к странам с развитой экономикой по доступности кредитования.
Попробуем порассуждать о том, насколько удобно брать кредит в период кризиса. Вот общие для кризисов факторы, которые могут повлиять на решение:
Чем глубже и разрушительнее кризис, тем меньше шансов взять кредит в банке. Почему? Многие банки полностью сворачивают кредитование, боясь потери денег. В кризис 2008 года многие банки полностью прекратили кредитование на длительные периоды. Сейчас экономика только вступает в кризис, но первые признаки скорого отказа от кредитования многие банки уже демонстрируют.
Здесь тоже все понятно. В кризисы в банках резко возрастает доля проблемных кредитов. Для компенсации банкиры увеличивают ставки на кредитные продукты. Таким образом, человек, берущий кредит, вынужден покрывать банкиру убытки, которые тот получил от невозвращенных заимствований. Выгодно в таких условиях брать кредит? Конечно, нет.
Особенно это касается импортных товаров. Возможна ситуация, когда взять кредит на покупку дорогостоящей вещи выгоднее, чем копить на нее, зарабатывая. Обесценивание национальной валюты в период кризиса может быть настолько быстрым, что накопления будут все больше отставать от возрастающей из-за инфляции стоимости. Именно в таком случае кредит может оказаться нужным. Однако каждую конкретную ситуацию нужно тщательно просчитывать, не упуская различных факторов и рисков.
Яркий пример – недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу валюты. Рынок недвижимости консервативный и очень жесткий. Чужаков туда просто не впускают, а решения принимает ограниченный круг людей. Поэтому, как правило, цены на недвижимость в валюте не меняются. Исключения составляют периоды наиболее глубоких кризисов, когда покупательская способность падает настолько, что фактически некому становится покупать. В таких случаях возможно серьезное падение цен на недвижимость именно в валютном исчислении.
Если же покупатель в таких условиях берет рублевый ипотечный кредит, то реальная переплата его за недвижимость окажется огромной, если учесть еще и проценты по ипотеке.
Однако предсказать движение денег не так просто, и даже у опытных биржевых спекулянтов случаются порой роковые просчеты, влекущие за собой большие убытки.
Решать, конечно, каждый будет сам. Можно посоветовать одно – ни в коем случае не руководствуйтесь эмоциями. Только расчет, холодный расчет, учитывающий даже то, что может возникнуть неожиданно и перевернуть все ваши ожидания.
Если вы уже приняли решение брать кредит, будьте внимательны с кредитным договором. В кризис банки бывают особенно изобретательны в коварстве. Ваша задача – не верить рекламе, а во всем убедиться лично. Три условия, о которых нужно помнить всегда:
- низкая процентная ставка за кредит;
- отсутствие скрытой комиссии;
- оформление на выгодных для заемщика условиях.
Если вам неясна какая-либо мелочь в договоре, не подписывайте его до полного выяснения. Если вас что-то смущает, если чувствуете, что вас не устраивает этот банк, смело меняйте его на другой. Вы должны быть абсолютно уверены в открытости и порядочности работников банка.
Экономика России сегодня переживает не самые простые времена. О приближающемся кризисе в открытую заявил даже премьер-министр, чего ранее не случалось. Пока речь не идет о чем-либо глобальном.
А если еще учесть тот факт, что цены в стране и без этого безудержно растут, в отличие от размеров заработных плат граждан, то фактический заработок станет еще ниже. Замедление темпа экономического роста приведет к тому, что инфляция захлестнет денежные средства россиян, и простые граждане не смогут позволить себе не только отложить на будущее какие-либо суммы денег, но им может даже их не хватить на решение насущных проблем. Многими экономистами предрекаются грядущая рецессия, увеличение безработицы, заморозка заработных плат.
Что может ожидать сектор потребительского кредитования на фоне грядущих проблем? На этот вопрос не берутся дать ответ даже финансовые аналитики, которые являются профессионалами в этих вопросах.
Сегодня кредитование и кризис стали почти синонимами:
Даже сейчас, когда все еще можно найти финансово-кредитную организацию, которая готова предоставить кредит на выгодных условиях или предоставляет кредиты онлайн, многие россияне не спешат обращаться к ним.
Правда, необходимо отметить, что вопрос о том, что уровень спроса на потребительский кредит неуклонно сокращается – преждевременный. Если выдача займов и сокращается, то пока что это связано с жесткой политикой банка.
Основная проблема заключена в том, что за последние годы российские финансово-кредитные организации сильно увеличили свой кредитный портфель. Банками весьма охотно выдавались потребительские займы, поднялся большой ажиотаж вокруг кредитных программ.
Сегодня учреждения взяли небольшую паузу, чтобы дать реальную оценку своему кредитному портфелю оценить возможные риски и, вполне возможно, поменять правила выдачи потенциальным заемщикам возможных займов.
Банками выдаются потребительские кредиты с огромными процентными ставками, причем такие займы выдаются всем желающим. Просроченная задолженность, уровень которой увеличивается почти в два раза быстрее, чем количество оформленных кредитов, рано или поздно обанкротит кредитную организацию.
Таким образом, если заемщик не сможет вовремя вернуть свой долг, банк разорится. Такое массовое явление рано или поздно приведет к тому, что небольшая финансовая проблема одного банка, может перерасти в проблему национального масштаба.
Центральный Банк России предлагает банкам совершать менее рискованные сделки со своими клиентами. Увеличенные требования к кредитам делают невыгодной для финансово-кредитных учреждений выдачу низкокачественных займов. Как показала практика, замедление роста экономики обычно ведет к увеличению объемов кредитования.
Это значит, что спрос на всевозможные кредиты будет неуклонно возрастать, что само по себе подтолкнет производство. Если же в России произойдет рецессия, и все пойдет по плохому сценарию, то объем потребительского кредитования неуклонно понизится.
Гражданам все сложнее будет брать кредит, а финансово-кредитные организации к рассмотрению заявок будут иметь все более серьезный подход. Ситуация, возможно, кажется безвыходной.
Страхование кредитов – решение проблемы?
Удержать уровень кредитования граждан и уберечь их от нехороших последствий сможет такой финансовый инструмент как страхование. Если заемщик застрахует свой займ, то проблемы с погашением его долга будут сведены к минимальным затратам.
Например, действительно, к чему оформлять страховой полис для покупки в кредит стиральной машины, которая стоит десять тысяч рублей? Если учесть, во сколько обойдется страховка на эту покупку, то такой кредит действительно будет невыгоден для клиента. Правда, многие банки сегодня включают в договор о выдаче потребительского кредита пункт о страховке.
Так что, если Вы захотите купить в кредит электрочайник стоимостью 500 р., Вам придется оформлять страховой полис. Скорее всего, Вас даже не предупредят о том, что страховка, включенная в стоимость кредита, Вам совершенно не нужна.
Как сэкономить на страховке?
Кредитование и кризис практически неразрывно связаны между собой. Бывают случаи, когда страховой полис оказывается очень полезным и выручает из затруднительного положения. К сожалению, россияне относятся к процессу страхования не очень доверчиво.
Например, раньше почти никто не оформлял автомобильный страховой полис. Длилось это до тех пор, пока сама ситуация на дорогах не привела к тому, что автомобильное страхование стало обязательным условием. Впрочем, и сейчас многие считают, что подобный налог является просто ненужной тратой своих финансов. Однако сама по себе страховка не несет ничего плохого, а иногда она является единственно верным выходом из сложной ситуации.
Если же клиента по каким-то причинам не устроили условия страхования, предложенные финансово-кредитной организацией, то он может сам выбрать страховое агентство, которое может предложить ему более выгодные условия.
Сегодняшний финансовый рынок предлагает достаточно широкий выбор подобных организаций. Кроме того, оформляя страховку, Вы можете неплохо сэкономить на общей стоимости кредита. Это обусловлено тем, что страховка понижает риск банка потерять свои средства, а значит и уменьшит процентную ставку во время оформления клиентом займа.
Кредит больше не актуален?
С каждым годом финансово-кредитным учреждениям все труднее привлечь в ряды своих клиентов новых заемщиков. Даже кредиты онлайн утратили прежние обороты. Такое произошло потому, что большинство заемщиков уже имеют определенный опыт и теперь более ответственно подходят к выбору предлагаемой кредитной программы, при этом нередко пользуются услугами кредитных брокеров.
В связи с этим, кредитные менеджеры многих банков предлагают оформление кредита абсолютно каждому клиенту, причем предлагают даже тогда, когда клиент абсолютно не удовлетворяет требованиям банка по уровню своего дохода. Брать кредит в таких случаях особо опасно.
Как бы то ни было, проверку все равно проходят абсолютно все заемщики, и если финансовые параметры какого-то клиента сильно отличаются от необходимых, банк такого заведомо невыгодного клиента отсеивает. Ведь выплатить свой долг по кредиту такой должник вряд ли сможет. А увеличивать ряды должников банку не выгодно. Ведь судиться с такими должниками тоже абсолютно бесполезно.
Один кредит, два кредита – что делать?
Но если вдруг у них возникнут форс-мажорные обстоятельства, и они потеряют источники своих доходов, то из своей долговой ямы они уже вряд ли смогут выбраться.
Даже если кризис отступит, и общая экономическая ситуация будет восстановлена, такие заемщики все равно окажутся в невыгодном положении. Данные об их больших и длительных просрочках по платежам обязательно попадут в кредитную историю. Хорошо, если должник все-таки сможет оплатить свой долг по займу.
Но если просрочка оплаты была, то оформить кредиты в будущем такому заемщику будет очень сложно.
Опыт 2008 года показал, что банковские организации в данном вопросе могут проявлять гибкость. Ведь сотрудники финансово-кредитных учреждений хорошо осведомлены о том, какие сложности бывают у их заемщиков, поэтому, чтобы удержать своих клиентов, банки вынуждены будут одобрять заявки заемщиков, даже тех, у кого плохая кредитная история. Если кризис придет, то избежать финансовых потерь не сможет ни один банк.
Кредит всем известный термин. В условиях стабильной экономической ситуации с кредитами всё понятно. А как же быть во время кризиса?
Существуют три основных направления кредитования: ипотека, автомобильный кредит и потребительский кредит. Многие эксперты рекомендуют воздержаться от оформления кредитов в условиях кризиса. Своё решение они подтверждают тем, что вы можете неожиданно попасть под сокращение и остаться безработным или работодатель может задерживать выплату зарплаты — это приводит к тому, что вы не можете вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту, тем более если происходит удержание кредита с зарплатной карты. Тем самым у вас появляются долги. Это самое первое над, чем нужно задумать при оформлении любого кредита.
Так же во время кризиса могут быть изменены условия кредита и как правило, не в лучшую сторону. Если вы взяли кредит, то вам нужно планировать свой бюджет на несколько дней вперёд.
Однако если кредит вам крайне необходим и вы полностью уверены в своей возможности его платить, то кредит можно и взять, но только и получить его в условиях кризиса сложнее. Каждый банк заинтересован в том, чтобы ему выплатили все кредиты.
Именно по этой причине в условиях кризиса все банки начинаю более требовательно проверять кредитную историю и другие необходимые данные заёмщика, тем самым снижая количество возможных клиентов, но повышая свою собственную уверенность в том, что они переживут это не простое время.
Главными кризисными тенденциями всегда были: повышение процентной ставки и ужесточение требований к заёмщикам. В нынешних условиях главной целью всех банков остаётся пережить кризис. Большие, серьёзные банки, которые не имеют проблем с ликвидностью, не уменьшают объемы выдаваемых кредитов.
Другая же ситуация складывается с менее развитыми банками. Таким банкам нельзя в условиях кризиса допускать промашек. Поэтому они снижают объём выдаваемых кредитов, из-за того, что выдают их только проверенным клиентам. В возникших условиях конкуренции все банки попытаются сохранить низкий процент по многим кредитам. Стоит ожидать повышения процентной ставки в таких направлениях как: ипотека и автокредит. Из-за того, что это те кредиты, которые приносят банкам меньшую выгоду.
Многие эксперты рекомендуют, перед тем как пойти в банк оформлять кредит во время кризиса обдумать такие вещи как: насколько вам необходим данный кредит, есть ли возможность немного подождать с его оформлением. Ведь условия могут измениться, и вы сделаете себе только хуже.
Давайте вспомнил какая ситуация сложилась в России в 1997 году. Кредит можно было получить только в сбербанке под 31% в год. И процедура получения была очень сложной. Требовалось огромное количество справок и несколько поручителей. Благодаря сложившейся ситуации появились многие коммерческие банки, которым нужно пройти очень сложное испытание. Сейчас ситуация 1997 года не повторится. Появилось большое количество надёжных банков. Конкуренция делает своё дело.
Но некоторые эксперты высказывают своё мнение о том, что необходимо брать кредиты именно сейчас. Они говорят, что просто нужно выбрать банк на гране разорения и там получить кредит. Когда у банка возникают проблемы, все работы с деньгами в банке прекращаются. Тем самым срок исполнения обязательств заёмщика продлевается. Время очень трудное для всех, и для заёмщиков, и для кредиторов. К этому нужно подойти ответственно, чтобы не нанести ущерб своему кошельку.
Таким образом, в стране сложилась непростая экономическая ситуация. Которая вынуждает обычных граждан более ответственно подойти к выбору банка, размеру кредита, наблюдать за ситуацией на кредитном рынке, и конечно же более трезво оценивать своё положение.
Банкам тоже приходится трудно — им нужно производить глобальные расчёты для того чтобы не уйти в минус и тем самым остаться на плаву. Таким образом, мы может выдвинуть предположение о том, что этот кризис для всех будет неким тренингом. Последний такой тренинг был, как уже сказано выше в 1997 году, но тогда была совсем другая ситуация, не было такого обилия различных банков и не было такого количества нужд, для которых были необходимы кредиты.
Финансисты утверждают, что этот кризис не будет затяжным, но он, так или иначе нанесёт серьёзный удар по банковскому делу нашей страны, который мы очень долго будем вспоминать и ощущать, а наши банки от этого удара будет очень долго оправляться, но впредь они уже будут готовы повтору нынешних событий. И даже, если возникнет новый кризис, то мы уже не ощутим его в полной мере благодаря мерам, которые наши банки выработают сегодня.
В общем, чтобы не нанести ущерб своему семейному бюджету во время кризиса нужно иметь определённый багаж знаний.
Оформлять кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Такой ход немного уменьшит вашу зависимость от скачков валюты.- Внимательно читать все пункты договора, желательно получить консультацию юриста.
- Иметь небольшой запас денежных средств на случай нестабильной ситуации на работе. Примерный размер запаса должен составлять пять платежей по кредиту.
- Брать кредиты только на жизненно необходимые цели.
Вот очень интересное видео на эту тему