Кажется, что кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это отголоски 80-х годов. Однако и в настоящее время они достаточно активно развиваются. Согласно данным Центробанка, на 2016 годы зафиксировано 3,4 тыс. КПК.
Кто может вступить в КПК?
В 2009 году в силу вступил закон № 190-ФЗ о кредитной кооперации, согласно которому сформировать кооператив может любой желающий при наличии 15 человек или 5 организаций. Каждый КПК должен войти в ряды СРО.
Каждый участник кооператива обязан внести паевой взнос (от 50 до 1000 руб.) и вступительный (100–500 руб.). Обязательный пакет документов включает в себя анкету, паспорт и номер ИНН.
Кому выдаются займы?
Однако не любому члену КПК может быть предоставлен займ. Кооператив учитывает кредитную историю, доход, возраст и внешний вид. Кроме того, он может попросить рекомендацию пайщиков, а также запросить информацию о заёмщике в других кредитных потребительских кооперативах.
Необходимость обязательного вступления и взносов, а также высокие ставки не отпугивают людей от возможности взять в долг в КПК. Эксперты связывают это с низким уровнем финансовой грамотности. Большинству удобнее работать с кредитором, который может пойти на уступки. К тому же КПК не передают долги коллекторам, а пытаются договориться с заёмщиком. Если вопрос решить не удаётся, дело направляют в суд.
Вкладчики имеют высокую доходность по своим сбережениям, которая оказывается выше банковской. В среднем за год можно заработать 14% дохода. Плюс ко всему, большинство крупных кредитных кооперативов делают выгодные предложения пенсионерам.
Высокая доходность объясняется большим процентом чистой прибыли. Многие КПК зарабатывают на выдаче займов с высокими ставками. К тому же на содержание КПК не требуется много средств – до 11% доходов.
Главная проблема граждан России, – попадание в финансовую пирамиду. Первое, что должно насторожить потенциального вкладчика, – это завышенные ставки по сбережениям.
Следующее, на что необходимо обратить внимание, это срок существование кооператива. Если компания работает несколько десятков лет, то тогда вы имеете дело с благонадёжной организацией.
Ещё один признак добропорядочности кредитного кооператива – вступление в СРО и уплата регулярных взносов в компенсационный фонд. Данное требование является обязательным для всех КПК. Если кооператив обанкротится или прекратит существование по иной причине, то именно этот фонд позволит пайщикам возместить сбережения.
Еженедельно в нашем городе, по данным полицейских сводок, регистрируются от 10 до 20 и более случаев мошенничества. Немалую долю в структуре мошеннических схем занимают махинации, связанные с вложением денег – это махинации с банковскими картами, организация финансовых пирамид и другие. Во всех тонкостях мошеннических схем простому обывателю трудно разобраться, поэтому мы решили привлечь к этому делу – финансовому просвещению населения – специалистов. Сегодня наш собеседник — заместитель управляющего Отделения – Национального банка по РБ Банка России Сергей Коровин. Тема беседы – кредитно-потребительские кооперативы.
— Сергей Владимирович, рынок финансовых услуг становится шире и разнообразнее. Каждый день мы сталкиваемся с предложениями вложить свои накопления или взять кредит, заём. Набирают популярность различные кооперативы, в особенности кредитные потребительские — предлагающие порой достаточно заманчивые услуги. И нередко случается так, что люди сталкиваются с мошенниками. Вы представляете Банк России – орган, который уполномочен надзирать за кредитными потребительскими кооперативами. Расскажите, пожалуйста, что нужно знать о них обычному человеку?
Кооперативом управляют сами пайщики: каждый, кто вступает в члены КПК, несет субсидиарную ответственность за финансово-хозяйственную деятельность своей организации. Это означает, что в случае убытков они обязаны покрыть их самостоятельно, путем внесения дополнительных взносов. Поэтому членам кооператива рекомендуется принимать активное участие в управлении его деятельностью.
— В чем преимущество КПК перед другими финансовыми организациями? Есть ли риски?
— Преимущество КПК в том, что его пайщикам получить небольшой заём на собственные нужды чаще легче, чем в банке: не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей, потому что, как уже было сказано, это члены одной организации, хорошо знающие друг друга. К тому же в кредитном потребительском кооперативе достаточно комфортные правила платежей. Даже при возникновении сложностей с возвратом с КПК легче договориться о реструктуризации задолженности.
Вложения в кредитные потребительские кооперативы, как правило, бывают более доходными, чем в банках. Но здесь стоит помнить о том, что сбережения пайщиков не застрахованы государством, как в банках. Поэтому есть риск потери сбережений.
Есть также опасность попасть в руки мошенников, которые выдают себя за КПК. Такие случаи еще встречаются…
Бдительность нельзя терять даже тогда, когда КПК состоит в реестре, и когда вы уже стали его пайщиком. Неудачное финансовое управление организацией, либо ее недобросовестное поведение может привести к нарушениям прав пайщиков или даже к банкротству. Повторюсь, следует участвовать в жизни кооператива: принимать участие в собраниях, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно о выдаче кредитов из средств пайщиков, знакомиться с отчетностью, результатами проверок и так далее. Если у вас и других пайщиков нет влияния на принятие решений кооператива, если собрания вовсе не проводятся, займы своим членам не выдаются, то это тоже повод обратиться в Банк России, чтобы мы смогли пресечь действия недобросовестных КПК или мошенников.
— С кредитными потребительскими кооперативами стало понятнее, тем более Банк России ведет их реестр. А что, если деньги привлекает кооператив с другой организационной формой – жилищный, потребительский и другие…? Они тоже должны быть в реестре Банка России?
— Банк России осуществляет надзор только за кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами (СКПК) и жилищными накопительными кооперативами (ЖНК). Все остальные виды кооперации неподнадзорны нам: к примеру, обычный потребительский кооператив или потребительское общество, которые по закону также вправе привлекать заемные средства, кредитовать и авансировать пайщиков. Также Банк России не надзирает и за жилищно-строительными кооперативами, где люди объединяются с целью построить (не купить) себе жилье путем привлечения денег у граждан. Поэтому здесь следует понимать, что такие организации могут быть вполне добросовестными, но отсутствие специального надзора повышает вероятность того, что среди них могут быть мошенники. Поэтому если вы планируете разместить свои деньги в подобных организациях, будьте более осмотрительны при выборе.
— И что же делать, если человек все-таки попался в руки мошенников?
— В таком случае следует обратиться в Банк России и в правоохранительные органы. Не стоит бояться делать это, даже если вы не уверены или у вас только подозрения. Мошенникам – черным кредиторам – только на руку, если пострадавшие от их незаконных действий будут по тем или иным причинам умалчивать о случившемся. Можно обратиться в Интернет-приемную Банка России либо подать заявление в правоохранительные органы. Не боритесь в одиночку, не верьте, когда вас убеждают, что обращаться за защитой ваших прав бесполезно.
В своей работе по выявлению черных кредиторов на финансовом рынке Банк России проводит большую работу. В прошлом году в Республике Башкортостан нами было выявлено 10 таких организаций. Но при этом нам очень важно получать обращения-сигналы от людей, которые подчас раньше замечают мошенников.
— Спасибо. Думается, теперь нефтекамцы будут знать, что им ожидать от участия в кредитных потребительских кооперативах, как отличить настоящие КПК от мошеннических пирамид, и как действовать, если они подозревают организаторов подобных кооперативов в мошенничестве.
Контактный центр Банка России: 8-800-300-3000 (для бесплатных звонков из регионов России)
Процентная ставка по договору передачи личных сбережений в КПК не может более чем в 1,8 раза превышать ключевую ставку Банка России (с 17.12.2018 года ее размер – 7,75%).
По состоянию на 15.02.2019 в Республике Башкортостан действуют 53 КПК, зарегистрированных в нашем регионе. В г.Нефтекмск зарегистрирован 1 КПК.
Отчасти поэтому понять, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК) не так просто. А стоило бы, ведь он решает важные задачи кредитования, и порою бывает успешнее банка.
- Членство на добровольном и открытом начале. Любой желающий может вступить в кооператив, с учетом выполнения сопутствующих условий и по достижении 16-ти летнего возраста.
- Юридическая независимость. Кооперативы прямо не подчиняются органам власти и выстраивают свои отношения с прочими организациями посредством договоров
- Полноправное участие пайщика в деятельности КПК. Расходование, распределение денежных средств осуществляется каждым из пайщиков в равной степени
- Возможность самоуправления. В случае голосования, каждый из пайщиков получает право голоса. Кроме того, выборные руководители подчинены общему собранию пайщиков
Кому нужен кредитный потребительский кооператив? Какая польза от него среднестатистическому человеку? Поможет ли он получить быстрый займ на различные нужды?
Безусловно, кредитный потребительский кооператив – отличная возможность быстрого получения необходимых денежных средств. Ведь основная цель кооператива – финансовая помощь в виде займов. Все сделки осуществляются вкладчиками, поэтому они являются ещё и владельцами. Решая чужие проблемы, пайщик получает максимальную личную выгоду.
КПК позволяет хранить деньги, получая существенную компенсацию и, при необходимости, быстрый займ без справок.
В кооператив могут вступать как юридические, так и физические лице не моложе 16 лет.
Чтобы стать членом кооператива требуется заполнить анкету, оплатить вступительный и членский взносы.
- г. Екатеринбург, ул. Уральская, 60, тел.: (343) 286−97−03
- г. Екатеринбург, ул. Машиностроителей, 14, тел.: (343) 300-61-63
- г. Нижний Тагил, пр. Ленина, 67, оф. 105 (здание Трест Тагилстрой) тел.: (3435) 379−012
- г. Каменск-Уральский, пр. Победы, 40Б, тел.: (3439) 370−120
- г. Пермь, Комсомольский проспект, 62, офис 16, тел.: (342) 2−444−177
- г. Серов, ул. Карла Маркса, 28, офис 6, тел.: (34385) 7−60−01
Телефон бесплатной горячей линии в Екатеринбурге 8-800-500-97-03