Процентная ставка – не единственный показатель, определяющий экономическую стоимость кредита. Важную роль играют такие условия, как валюта и срок кредита.
Как правило, чем короче срок кредита, тем он дешевле. Однако за эту дешевизну вам придется расплачиваться высоким риском неопределенности. После того, как вы погасите кредит и захотите взять новый, банк может повысить процентную ставку или вообще отказать в возобновлении кредита. Кроме того, и это более важно, срок кредита должен соответствовать его цели. Если вы привлекаете кредит под краткосрочные торговые операции, для погашения кредита вам может оказаться вполне достаточным несколько месяцев. В то же время, возврат кредита на покупку производственного оборудования или недвижимости, потребует нескольких лет.
По возможности, старайтесь брать кредит в той валюте, в которой вы ведете расчеты с контрагентами, чтобы не принимать на себя валютные риски. Если вы ведете расчеты в тенге, но, тем не менее, вынуждены взять кредит в иностранной валюте, узнайте в банке тарифы на конвертацию (покупку-продажу) этой валюты. Эти тарифы, как правило, не указываются в кредитном договоре, и сильно зависят от активности работы банка на валютных рынках.
Другие важные ценовые условия кредитного договора – разного рода комиссии. Отнеситесь к ним серьезно, так как они могут существенно увеличить итоговую стоимость кредита. При обсуждении условий попросите перечислить все без исключения комиссии, которые вы будете уплачивать, их размер и порядок уплаты. Особое внимание обратите на комиссии за организацию финансирования, за открытие и ведение счетов, за неиспользованный лимит кредитной линии, за досрочное погашение.
Дополнительной финансовой нагрузкой на ваш бизнес может стать требование банка о проведении юридической экспертизы, оценки стоимости, страхования залога только в конкретных компаниях, указанных банком. Как правило, предлагаемый банком перечень из 1-2 неизвестных компаний, служит сигналом, что речь идет о нерыночных компаниях, связанных или де-факто учрежденных самим банком.
Обратите внимание на ваши нефинансовые обязательства, предусмотренные кредитным договором, и на права банка по требованию досрочного вовзрата кредита или продажи залога. Как правило, эти условия стандартны и банки редко идут на их изменение. Тем не менее, они очень важны.
Не забудьте посмотреть на размер и порядок уплаты штрафных санкций — повышенных процентов, пени, штрафов. Не стыдитесь по ним торговаться. Как бы вы ни были уверены в своей непогрешимости, исходите из того, что хотя бы раз вам придется их заплатить. Проверьте, существуют ли штрафные санкции за нарушение нефинансовых обязательств – несвоевременное предоставление финансовой отчетности, справок и других документов.
Избегайте поспешных решений; выбирайте банк с учетом всех важных для вас факторов. И вполне вероятно, что вашим стратегическим партнером станет банк, предложивший далеко не самую низкую процентную ставку.
Порядок проведения экспертизы и выдачи кредитов в разных банках может отличаться в деталях, но в целом одинаков.
По каждому кредиту работают юристы, залоговые специалисты, работники службы безопасности и собственно кредитные специалисты.
После подготовки итоговых заключений по кредиту в работу включаются риск-менеджеры, задачей которых является всесторонняя оценка рисков.
· захочет ли заемщик вернуть кредит, т.е. честность заемщика;
· сможет ли заемщик вернуть кредит, т.е. финансовые возможности заемщика.
Закройте на минуту глаза и представьте, что деньги банка – это ваши личные деньги. Они вам очень нужны, и вам не хочется отдавать их в долг, даже под проценты. Попробуйте мысленно отождествить себя с банком. И чтобы принять решение, давать или не давать деньги в долг, вы, так же, как и банк, будете вынуждены найти ответы как минимум на следующие пять вопросов.
Кому я даю деньги? Независимо от юридической формы, т.е. от того, является ли заемщик частным лицом или руководителем предприятия, де-факто деньги всегда выдаются конкретному человеку, который распоряжается ими в соответствии со своими желаниями и возможностями, и на котором лежит ответственность за их возврат. Для ответа на этот вопрос вам нужно буквально знать в лицо фактических владельцев и руководителей предприятия-заемщика, проверять их деловые связи, обратиться за информацией в другие банки, правоохранительные органы, Налоговый комитет и проч. Все это – работа службы безопасности банка.
Зачем ему мои деньги? Здесь три ключевых слова:
Что я буду делать, если деньги все-таки не вернутся? Представьте себе, что единственным источником погашения кредита служит бизнес заемщика. Что вы будете делать, если, на первый взгляд нормальный, бизнес у него не пойдет? Именно для подобных случаев банку нужен залог. Как правило, кредит считается обеспеченным, если суммарная залоговая стоимость покрывает сумму кредита и проценты за год.
Для определения рыночной стоимости предмета залога, как правило, привлекаются специальные оценочные компании.
Если рыночная стоимость залога равна 100 тенге, а залоговая стиоимость — 70 тенге, то это означает, что залоговый дисконт составляет 30%.
Наиболее желательный для банка залог – это что-то простое, не имеющее особой специфики и не теряющее стоимость. То есть то, что легко быстро продать. Кроме того, желательно, чтобы залог не имел прямой связи с бизнесом заемщика. В противном случае его стоимость будет зависеть от состояния бизнеса. И если у заемщика возникнут проблемы с погашением кредита, вполне вероятно, что залог тоже снизится в стоимости. Оценка приемлемости залога и возможности его продажи по определенной стоимости – это работа залоговых специалистов банка.
Работа юристов и службы безопасности банка, как правило, не вызывает у заемщиков серьезных вопросов. Однако ее значимость при принятии решении о кредитовании очень велика – де-факто эти службы банка обладают право вето.
studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2019 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования (0.005 с) . 
Поделиться в соцсетях:
Ситуация несколько схожая с первой. Вместе с девальвацией как правило идет инфляция. Если она значительная, то проценты по кредиту могут быть сравнимыми с темпом роста цен. Простой пример. У вас есть кредитная карта с лимитом в 100 тысяч рублей, открытая в банке под 18% годовых. Если потратить весь кредитный лимит, то через год вы отдадите банку что-то в пределах 110-112 тысяч рублей (учитываем еще и грейс-период по карте). Но в то же время в стране наблюдается инфляция, когда товары и услуги за год выросли на 20%. Иными словами, если бы вы покупали товар на год позже, то заплатили бы уже 120 тысяч рублей, даже больше, чем при взятом кредите.
Выгода очевидна, но нужно иметь в виду, что такой способ хорош для недорогих и относительно небольших кредитах. В случае с той же ипотекой обыграть банк на процентах будет невозможно: основная масса процентов при аннуитетном кредите выплачивается в первой половине срока договора.
В данном случае важнее не выгода, а трезвый расчет: аренду плачу в никуда, а в случае с кредитом вкладываю в себя. Разберем эту ситуацию. Средняя стоимость аренды двухкомнатной квартиры – 20 тысяч рублей. Средний ежемесячный платеж по двухкомнатной квартире – в пределах 20-25 тысяч рублей. Очевидно, что верхняя планка аренды соприкасается с нижней планкой кредита.
Это самая редкая ситуация, то тем не менее она имеет место быть. В данном случае взять кредит выгоднее, чем продавать свое имущество. Разберем на конкретном примере. У вас есть акции на 400 тысяч рублей, а еще вам необходимо откуда-то взять 200 тысяч рублей. Если продавать акции, то, во-первых, не факт, что вы их продадите выгодно, во-вторых, быстро. В любом случае, вам придется столкнуться с какими-то потерями. В то же время ставки по кредиту фиксированные и не такие уж большие.
— Сколько стоит этот кувшин с водой?
— Вах, уважаемый, очень и очень дешёво, практически бесплатно отдаю такую ценность!
— Ну сколько, не тяни!
— Всего-навсего — мешок золота!
— Вах, почему так дорого!
— Пройдись по базару, дорогой, найди дешевле!
Разговор двух арабов среди безводной пустыни.
Гостил я недавно у старого знакомого. Он сейчас большой человек — управляющий областным филиалом одного очень известного банка. Поговорив о том, о сём, я проговорился, что пишу цикл статей о потребительских кредитах. Оказалось, он без них очень даже неплохо обходится.
А что, если нам посчитать, уважаемые кроты?
Из чего складываются кредитная ставка, те деньги, которые мы переплачиваем за товары (работы, услуги), на которые и занимаем деньги у банка?
Третье. У банков, как ни странно, тоже есть обязательные расходы. На аренду помещений, зарплаты персоналу, отчисления разные. Налоги, опять же, на финансовую деятельность не самые низкие. Лицензии продлевать надо А откуда брать эти деньги банкам? Из Вашего кармана, больше неоткуда!
Четвёртое. Потребительский кредит обычно выдаётся без залога и на основе очень скудной информации о заёмщике. Этим и пользуются некоторые несознательные граждане, которые очень любят брать кредиты и очень не любят их отдавать. Набрал кредитов и — в бега! А пока милиция их ищет (граждан, а не кредиты), убытки, нанесённые банку, возмещаются добросовестными заёмщиками.
Пятое. Банк — это коммерческая организация, и что бы не писали хорошо оплачиваемые пиарщики в красочных рекламных проспектах, банку нужно не Ваше благополучие, комфорт и счастье, а только деньги. Ваши деньги! И чем больше, тем лучше.
Кстати, именно поэтому так высоки штрафы за невыплату вовремя обязательных платежей. Тоже небольшая (хотя, может, и значительная) прибавка в казну. Банковскую.
Итак, вспомним, с чего всё началось. Потребительский кредит, выдаваемый в магазинах, турбюро, агентствах недвижимости, ремонтно-строительных и других организациях — одна из самых дорогих банковских услуг. Следовательно, и одна из самых выгодных.
Так сколько же это стоит?
Хотя многие банки и обещают (формально) кредитную ставку от 0%, средняя сумма переплаты за деньги, выданные Вам на покупки, составляет, учитывая пени и штрафы (в Российской Федерации) примерно 50%. Эти данные подтверждаются также Федеральной антимонопольной службой РФ. По данным этой службы средняя сумма такой переплаты (по данным на 2006 г.) составила 52%.