line-height:150%»>Не стройте иллюзий. Основная задача банка – заработать. Однако кредитные организации изо всех сил стараются убедить клиента в том, что заботятся о его благополучии, имуществе и уровне жизни. Некоторые граждане все же попадаются на рекламные удочки и становятся жертвами навязанных продуктов, мелкого шрифта в договорах и изощренных банковских уловок. Основываясь на отзывах наших читателей, мы составили рейтинг самых распространенных проблем и спросили экспертов, как отстоять свои интересы.
line-height:150%»>10. Непогашенная карта
line-height:150%»>9. Беспроцентный кредит
line-height:150%»>8. Одностороннее изменение договора
line-height:150%»>7. Комиссии при утере карты
line-height:150%»>Такое поведение банка может стать очень неприятным сюрпризом. И бороться с этим, увы, бесполезно. Клиент, потерявший карту, обычно лишается части своих средств, а тут приходится еще и платить немаленькую сумму (около 1 тыс. руб.) банку за ее восстановление. За срочность перевыпуска, кстати, придется доплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за изъятие карты из неисправного банкомата, за блокировку, постановку карты в международный стоп-лист и за многие другие услуги, связанные с потерей карты.
line-height:150%»>6. Дорогая страховка
line-height:150%»>Банки имеют обыкновение включать в кредитные условия пункты, которые отдельно не оговаривают. В итоге ставка по кредиту может быть маленькой, зато разнообразных пени и дополнительных услуг придется оплатить на десятки тысяч рублей. Чаще всего заемщикам включают в пакет дорогую страховку, от которой они могли бы отказаться и сэкономить. Страхуя вашу жизнь за ваш счет, банк хочет минимизировать свои риски. Однако если в рамках ипотечного договора страхование жизни – норма обязательная, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора.
line-height:150%»>Что касается рекомендации, когда надо страховать, а когда не надо, эксперт предлагает простое правило: кредит больше трехмесячного заработка должен быть застрахован.
line-height:150%»>Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию SMS-оповещение, мобильный банк и множество других платных сервисов.
line-height:150%»>5. Разные суммы кредита
line-height:150%»>Банк заинтересован в предоставлении как можно большего числа кредитов – это его основная прибыль. Поэтому он всячески пытается привлечь клиента, в том числе и пустыми обещаниями. Нередки случаи, когда клиенту называют один лимит (предположим, 500 тыс. руб.), на который он может взять кредит по льготным условиям и выгодной ставке. Однако, когда обрадовавшийся потребитель приходит в кредитную организацию, оказывается, что он может взять ссуду лишь на 50 тыс. руб., а условия он просто не так понял. Разочарованию клиента в таких случаях просто нет предела.
line-height:150%»>4. Заманчивая реклама
line-height:150%»>Чтобы уберечься от подобной неприятности, можно посоветовать только внимательно читать кредитный договор и не верить консультантам: их задача – продать любой ценой. Всегда помните о том, что самый выгодный кредит – в банке, и ставка по нему никак не может быть меньше 20 % годовых. В торговых сетях средняя ставка вдвое выше – 40 % годовых.
line-height:150%»>3. Запрет досрочного возврата кредита
line-height:150%»>Когда клиент досрочно выплачивает свой долг кредитной организации – это прекрасно! Для клиента. Однако банк в этом случае недополучает часть доходов, поэтому иногда заранее оговаривает невозможность досрочного возврата кредита в договоре с клиентом. Такая резолюция совершенно неправомерна, и в случае возникновения необходимости в суде можно успешно отстоять свою правоту.
line-height:150%»>Ссылаться нужно на решение Высшего арбитражного суда, постановившего, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). При этом клиент не должен выплачивать банку никаких комиссий.
line-height:150%»>2. Непредсказуемая ипотека
line-height:150%»>1. Офердрафт
Формулировка кредита
Зачастую мы привыкли слышать о кредитах именно банковских. О них мы и поговорим. Кредит – это заем определенной суммы финансовых средств, как правило, в денежном или товарном эквиваленте, который выдается клиенту банком или другой финансовой структурой при условии обязательного заключения договора между сторонами. В данном случае сторонами выступаете вы (как клиент) и банк (как финансовая структура).
Человек пришел в магазин электроники с целью покупки ноутбука. Присмотревшись, проконсультировавшись в магазине, он выбирает определенный товар. Но как быть, если денежных средств на покупку ноутбука сразу ему не хватает? Конечно же, кредит!
Учимся читать договор
Обязательно к прочтению:
Многие банки имеют финансовых партнеров – начиная от холдинговых групп и заканчивая страховыми компаниями. И по этой причине почти все банки вписывают в свой договор условия не только кредитного договора, но и страхового. То есть, вы, заключая сделку с банком, оформляете не только кредит, но и страховку!
Условия кредита
- страховка;
- подарочная кредитная карта;
- дополнительные условия к оплате (например, единый банковский счет, на который вам необходимо будет проводить оплату за все ваши кредиты (включая кредитные карты));
- оформление депозита;
- прочие ухищрения
С точки зрения закона
Вся банковская документация (включая кредитные договоры) соответствует законодательству. Поэтому, как правило, подавать в суд на банк – дело, можно сказать, почти безнадежное.
По сути: вы ведь сами подписали документ, а за этим следует, что вы законопослушный гражданин своего государства, ответственный человек, который с основательной внимательностью рассмотрел и перечитал все условия договора. Но на деле…
После…
После погашения кредита, возьмите справку, что долг погашен полностью. Были случаи, когда оставалась небольшая сумма и банк ничего не сообщив клиенту накручивал на нее проценты, а потом требовал погасить долг, но сумма была уже весьма ощутимая.
Так же будьте внимательны с зарплатными картами. Поменяли работу и зарплату стали начислять на другую карту. Сходите в банк и закройте старый счет. Может так случится, что за обслуживание старой карты с вас возьмут комиссию и опять, как в первом случае, накрутят вам проценты.
И еще момент по кредитному лимиту на вашей карточки. Есть такие карты, где имеется некоторый лимит, который можно погасить без уплаты процентов в течении 55 дней. Можно случайно снять лишнее и попасть в овердрафт, не зная сто ушли в минус. Там проценты обычно большие и маленький минус, может через какое-то время стать большим. Это называется – технический овердрафт.
Итог
Вы потеряли деньги, кучу нервов, были обмануты. Но по факту вы были обмануты самим собой, собственной торопливостью и нетерпеливостью. Поэтому, при заполнении договора, читайте его (как минимум 2 раза), вникайте в каждое слово и в каждую букву, не верьте кредитным представителям на слово и доверяйте только своему здравому смыслу.
Будьте внимательны и берегите ваши заработанные деньги!
- ставка по кредиту в % годовых;
- все суммы иных платежей;
- дополнительные услуги;
- порядок выдачи и возврата кредита;
- бесплатный способ перечисления средств;
- сроки отказа от получения кредита;
- штрафы и пени, случаи начисления и порядок расчёта.
Ничего не подписывайте, пока не будете уверены, что поняли все пункты кредитного договора, подчёркивают эксперты проекта «За права заёмщиков».
Сегодня у заёмщика, после того как кредит ему одобрен, есть полное право несколько дней изучать документы дома. И банк не сможет отклонить вашу заявку за это время. Однако рассчитать сумму кредита неподготовленному человеку будет непросто — поэтому лучше показать договор специалисту. Тогда неприятных последствий удастся избежать.