Продажа кредитных историй гражданам становится масштабным бизнесом. Одно из крупнейших в России бюро кредитных историй ― НБКИ ― пытается поставить на широкую ногу бизнес по продаже информации физлицам.
Сейчас, после того как в кризис многие клиенты банков испортили свои кредитные истории, это стало особенно актуальным. Для того, чтобы сделать более-менее оправданной для себя сферу деятельности, занимающую сейчас в обороте НБКИ не более 1%, компания привлекает в качестве агентов кредитных брокеров, банки и даже крупных ритейлеров. Как стало известно, НБКИ провело эксперимент по торговле кредитными историями совместно с сетью «Эльдорадо», в середине апреля истории от НБКИ начал реализовывать кредитный брокер «Фосборн Хоум», а с сегодняшнего дня их предлагает в своих отделениях Пробизнесбанк. НБКИ ведет переговоры и с другими, более крупными банками, в частности с Промсвязьбанком. Так стараются зарабатывать деньги на кредитных историях, которые по закону должны выдаваться бесплатно.
НБКИ расторгло договор с «Эльдорадо»
Подавляющее число операций бюро кредитных историй сегодня приходится на банки. Предоставление информации физлицам они рассматривают только как дополнительную услугу, которую обязаны осуществлять по закону бесплатно раз в год. Но у клиентов возникает необходимость проверить свою историю чаще — и на этом можно зарабатывать. Попытки привлечь агентов для работы с физлицами НБКИ делает уже давно.
Например, год назад бюро запустило совместный проект про продаже кредитных историй с розничной сетью «Эльдорадо». Каждый желающий мог ознакомиться со своей кредитной историей в любом из московских магазинов сети. По итогам внедрения проекта в столице партнеры рассчитывали вывести услугу на федеральный уровень. Именно региональная сеть «Эльдорадо» интересовала НБКИ больше всего. «НБКИ не имеет возможности открывать представительства в регионах России, поэтому для расширения географии предоставления кредитных историй физлицам мы прибегли к услугам агентов», — сообщил гендиректор НБКИ Александр Викулин. До конца 2010 г. услугой мог бы воспользоваться 1 млн человек, а выручка от сервиса должна была составить $22 млн.
Однако, как стало известно, проект пришлось свернуть. В «Эльдорадо» не комментируют причины, а в НБКИ поясняют, что менеджмент розничной сети решил сосредоточиться на торговле, не отвлекаясь на сопутствующие услуги. В НБКИ не расстраиваются, считая, что теперь распространение кредитных историй в регионах России можно осуществить с помощью разветвленных сетей банковских офисов.
Банки становятся агентами бюро кредитных историй
Пока кредитование не налажено, банки и кредитные брокеры пытаются расширить спектр своих услуг физлицам. Поэтому они с радостью принимают предложения стать агентами НБКИ. Сами банки по договору с БКИ могут получать информацию только о том, что у заемщика в принципе имеется определенная задолженность, без указания конкретных источников. А заемщики прямо в отделении банка за несколько минут смогут узнать, где именно у них имеется эта задолженность,говорит вице-президент Пробизнесбанка Марина Жукова. Для реализации идеи НБКИ подходит в том числе Пробизнесбанк. Он начинает торговать кредитными историями с сегодняшнего дня. Уже торгуют историями брокеры «Фосборн Хоум» и «Кредитмарт». Вскоре к ним присоединятся и другие брокеры и банки ― например, Промсвязьбанк, весьма заинтересованный, по словам его представителей, в данном проекте, с которым сейчас ведут переговоры. У него 48 филиалов и около 240 точек продаж в различных городах России.
Реализация проекта нацелена на улучшение взаимодействия потребителей и банков. Имея на руках свою кредитную историю, потребители смогут повысить шансы на предоставление кредита, решить проблемы, которые могут помешать это сделать. Ну а БКИ сумеют на этом заработать. Пока что они зарабатывают на банках ― в основном за счет количества историй, которые исчисляются миллионами. При этом одна история может стоить всего несколько рублей. Стоимость получения банками одной кредитной истории варьируется от 7 до 40 руб., по данным гендиректора «Эквифакса» Олега Лагуткина. Чем больше банк запрашивает информации в БКИ и чем больше передает туда информации, тем ниже цена. Физлицам же можно продать ее за 800—1500 руб. Учитывая, что не менее трети граждан России так или иначе затронуты программами кредитования, рынок получается немаленький.
Продавать, а не отдавать
У главного конкурента НБКИ — «Эквифакс кредит сервисез» — прямо противоположная стратегия: организация в прямом смысле слова прячется от клиентов. Для них физлица ― головная боль. «Мы не заинтересованы в том, чтобы рекламироваться и тем самым получить неконтролируемый поток желающих бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей», — говорит генеральный директор «Эквифакс» Олег Лагуткин. Закон обязывает предоставлять им раз в год бесплатно историю, а это стоит денег: бюро на организацию выдачи одной истории тратит до 300 руб. И поэтому на развитие розничного бизнеса в «Эквифакс кредит сервисез» смотрят скептически.
НБКИ поступает хитрее. Там развивают именно коммерческую сеть — агенты не будут выдавать бесплатные истории раз в год, они станут только торговать историями. Таким образом, НБКИ избегает наплыва нежелательных бесплатных клиентов и стимулирует тех, кто к ним приходит, платить. Многие ведь скорее согласятся выложить несколько сотен рублей и быстро получить желаемое, чем связываться с долгими и неудобными бюрократическими процедурами, которые БКИ упрощать не собираются ― во многом именно из коммерческих соображений.
Банки не любят заемщиков с испорченной репутацией. Тем, кто когда-либо допускал длительную (более трех месяцев) просрочку платежей, получить кредит в банке сегодня очень сложно. По подсчетам Объединенного кредитного бюро (ОКБ), из всех заемщиков, получивших кредит в банке в 2016 г., только 2,5% имели текущую просрочку сроком от 90 дней и еще у 4,9% были аналогичные просрочки в прошлом.
«По нашим данным, примерно треть заемщиков получает отказ по кредитной заявке в банке с формулировкой «плохая кредитная история”, – говорит директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов.
Если кредитная история плохая, а кредит нужен сейчас, даже если кредитор согласится на его предоставление, то условия будут не самыми выгодными: относительно высокие ставки или дополнительные требования по внесению залога или привлечению поручителей, предупреждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.&
Между тем микрофинансовые организации (МФО) и банки утверждают, что знают, как помочь таким заемщикам исправить ситуацию и вернуться в банки за кредитами.
“Свежая история своевременных платежей поможет улучшить репутацию заемщика в глазах новых кредиторов”, – утверждает Ахломов, добавляя, что сегодня многие онлайн-МФО и некоторые банки предлагают такую услугу.
На первом этапе клиенту выдается карта Masterсard Gold стоимостью 4999 руб. и оформляется кредит под 40% годовых на ту же сумму в счет оплаты карты в комплекте со страховкой от несчастного случая на 50 000 руб. Срок кредита – три или шесть месяцев. Досрочно погасить кредит нельзя, в итоге переплата по кредиту за три месяца составит около 1000 руб. Затем банк выдает на карту полугодовой денежный кредит 10 000 руб. также под 40% годовых. Его клиент должен потратить в течение 25 дней, а потом гасить равными долями (переплата от 2000 руб.). На третьем этапе сумма кредита увеличивается до 30 000–40 000 руб., а ставка снижается до 29% (если деньги идут на карту) или 39% (кредит наличными).
Согласно данным ОКБ, за последние три года почти 5% заемщиков, допускавших ранее просрочку более 90 дней и улучшивших свою кредитную историю с помощью сервисов онлайн-кредитования (онлайн-МФО), смогли вновь получить кредит в банке в среднем через восемь месяцев с момента получения займа. Среди банков, которые выдают кредиты исправившимся заемщикам, есть и банки из топ-30, утверждает представитель ОКБ, не разглашая их названий. По данным бюро, почти половина всех этих выдач пришлась на кредитные карты, 44% – на кредиты наличными, 6% – на POS-кредиты.
Исправившийся клиент Совкомбанка в итоге сможет рассчитывать лишь на кредит до 100 000 руб., который банк предоставит под 12–36% годовых в зависимости от срока, суммы и вида. Стоит ли ради этого нести дополнительные расходы и тратить время, решать заемщику.
А самый простой и лучший способ исправить кредитную историю – не портить ее, шутит Волков и НБКИ.
В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация, в которой срочно нужны будут деньги. Быстро их получить возможно только в банке. Но у некоторых людей могут возникнуть с этим проблемы, ведь все финансовые организации проверяют кредитную историю своего потенциального клиента.
Это делается для того, чтобы удостовериться в надёжности заёмщика. Если человек имеет плохую кредитную историю, то и заём он не получит в 99% случаев. Как улучшить эту самую историю и повысить шансы на одобрение кредита узнайте из статьи далее.
Для того, чтобы улучшить сложившуюся плохую кредитную историю нужно разобраться, что влияет на неё в первую очередь. К тому же это поможет не портить её в дальнейшем. Существует всего несколько важных аспектов, которые почему-то часто нарушают заёмщики:
- Небольшие нарушения. Сюда относят просрочки на несколько дней, итоговое закрытие кредита чуть позднее даты, указанной в договоре. Даже несущественная задержка в одном из кредитов считается уже плохой. Поэтому старайтесь всегда платить вовремя. При таких нарушениях банк сможет выдать новый заём клиенту, но он уже будет на более строгих условиях – повышенная ставка, уменьшенные сроки, ограничение максимальной суммы.
- Единичная или регулярные просрочки по взносам. Если клиент регулярно платит позднее срока либо один раз заплатил позднее срока на пять дней и более, то это моментально ухудшает всю кредитную историю. Это уже нарушение средней степени тяжести и существенно влияет на решение банков по выдаче денег заёмщику.
- Серьёзные нарушения. К таким относится невозврат части суммы по кредиту. В этом случае заёмщику через решение суда запрещается пользоваться кредитами в течение определённого срока, который зависит от невыплаченной суммы.
Этот список представляет причины, в которых виноват сам заёмщик. Но иногда возникают такие ситуации, что кредитная история портится не по вине человека. Например, платёж был отправлен в срок, но по техническим причинам перевод был задержан. Но кредитора эти причины в большинстве времени не особо сильно волнуют. Поэтому даже честные и исправно платящие люди не застрахованы от таких проблем.
Каждый гражданин РФ имеет полное право раз в год проверить бесплатно свою кредитную историю. Делается это с помощью центрального каталога кредитных историй. В этом архиве содержится вся информация о заёмщиках и выполнении их обязательств. Но доступ к нему имеют далеко не все банки.
В основном все пользуются бюро кредитных историй. Этих небольших контор уже много и определить в какой именно из них находится ваше дело можно с помощью кода субъекта. Если такого не имеется, то стоит узнать организацию у банка, в котором был взят кредит. При обращении вам выдадут все необходимые данные и контактную информацию.
Удобнее всего, не посещая лично никаких офисов, можно проверить кредитную историю онлайн. Интернет позволяет узнать всю информацию. Для этого потребуется заполнить свои личные данные и подождать результата пару минут. На экране появится вся существующая информация с подробностями.
На помощь заёмщиков с плохой кредитной историей приходят микрофинансовые организации. Они, как правило, не занимаются подробным изучением истории клиента. Деньги даются в небольшом размере под довольно высокий процент и короткий срок.
Но единственным недостатком остаются большие проценты, которые набегают каждый день. Поэтому займы в МФО стоит брать только при острой необходимости. Чаще всего их используют для улучшения истории, оформляя небольшие суммы и в минимальный срок возвращая их.
Теперь, когда причины ухудшения кредитной истории известны можно подумать каким способом её можно улучшить. Существует несколько эффективных путей её исправления. Давайте рассмотрим каждый из них подробнее:
- Самый длительный, но наиболее действенный метод – брать в течение двух-трёх лет кредиты на покупку бытовой техники. При оформлении сразу стоит обратить внимание на сроки, проценты, периодичность платежей. Если всё это вас вполне устраивает и не вызывает нужды тратить на это последние деньги, то смело заключайте договор.
Но сразу возьмите за правило, что взносы нужно оплачивать заблаговременно, чтобы не возникало ситуации с просрочкой. Несколько таких кредитов без замечаний существенно исправляют вашу историю и повышают платёжеспособность в глазах банка.
Как вы видите способов улучшить кредитную историю существует несколько. Каждый человек может выбрать себе наиболее подходящий путь и повысить доверие банка при следующем обращении.
Этот вопрос часто возникает у людей, имеющих плохую кредитную историю. Но внимательный читатель уже успел заметить, что смена документов не сможет повлиять или как-то обновить вашу историю. Каждый заёмщик имеет свой код для идентификации, который не зависит от смены документов, удостоверяющих личность. Рано или поздно, при обращении в любую финансовую организацию устаревшие данные будут обновлены.
Конечно, существует вероятность того, что работники, например, МФО смогут выдать вам заём по своей невнимательности, поверхностно проверив данные. Но в дальнейшем при обнаружении этого факта могут появиться непоправимые проблемы. Будет внесена соответствующая запись в кредитную историю.
Мало того, что она и так была далека от идеала, так ещё и добавилась поправка с попыткой мошенничества и сокрытий сведений. Этот факт сильно ухудшит положение, поэтому лучше этим не заниматься и сразу предупреждать сотрудников о смене документа, удостоверяющего личность.
Чтобы избавить себя от поиска информации о том, как исправить кредитную историю лучше задуматься о её сохранении в хорошем состоянии. проверяйте свою КИ каждый год и отслеживайте изменения.
Если вы взяли кредит или заём внимательно и ответственно относитесь к его оплате. Не думайте, что заём на небольшую сумму не будет сильно влиять на историю. Наоборот, если вы не смогли выполнить обязательства даже на такую сумму, то не нужно рассчитывать в дальнейшем на кредиты суммой больше.
Соблюдение этих простых истин поможет вам не ударить в грязь лицом во время обращения в банк. Максимальное доверие и самые выгодные условия получают только те клиенты, которые вызывают высокое доверие у сотрудников финансовой организации.