Сумму погашения кредита удастся значительно уменьшить, если перезанять долг или погасить его раньше срока — даже если за это предполагаются комиссии. В статье рассматриваются способы снижения стоимости беззалоговых займов — то есть таких, которые оформлены не под залог жилья.
Сумма кредита
Стоимость погашения кредита по ставке 15%
Стоимость погашения кредита по ставке 10%
Экономия за счет перезайма
500 000 р.
*Не забывайте учитывать не только процентную ставку, но и другие затраты на получение и обслуживание нового кредита
Сумма кредита
Текущий срок кредита
Проценты за весь срок
Новый срок кредита
Проценты за весь срок
Экономия за счет перезайма на более короткий срок
500 000 р.
*Не забывайте учитывать не только процентную ставку, но и другие затраты на получение и обслуживание нового кредита
Как видно из примера, если взять кредит на короткий срок, размер ежемесячного платежа вырастет, но вы сможете сэкономить на процентах и погасить кредит раньше. Не забудьте проверить, по карману ли вам будут увеличившиеся ежемесячные платежи.
Если вы по какой-то причине не довольны тем, какие санкции предпринял в отношении вас кредитор из-за досрочного погашения займа — к примеру, если вы считаете, что вам назначили завышенный штраф — необходимо подать жалобу. Сначала пожалуйтесь непосредственно в кредитной организации, а если жалобу не удовлетворят — можно обратиться в службу финансового омбудсмена .
Некоторые кредиты рекламируют как возможность консолидировать задолженности — это значит, вы возьмете один крупный кредит и погасите за его счет все мелкие. Консолидирующий кредит труднее взять, чем обычный, а выдают его чаще всего под залог жилья. Прибегать к такому решению стоит только в том случае, когда все остальные варианты вы уже изучили и отвергли. Такой заем может казаться привлекательным решением из-за низких процентных ставок и небольших ежемесячных платежей, но в долгосрочной перспективе он может обойтись вам гораздо дороже, чем постепенное погашение мелких кредитов один за другим. К тому же, вы рискуете потерять жилье, если в какой-то момент ежемесячные платежи окажутся вам не по карману.
Более того, после консолидации всех задолженностей может возникнуть соблазн взять дополнительные кредиты. Перед консолидацией необходимо определить, как вы будете выплачивать новый крупный кредит, а затем строго придерживаться графика платежей. Если вам потребуется помощь с погашением кредита, обратитесь в благотворительную организацию, предоставляющую бесплатные консультации по задолженностям.
Если вы всегда исправно вносите платежи по кредитам и имеете хорошую кредитную историю, вам могут предложить такую опцию, как беспроцентный (или низкопроцентный) перевод остатка по счету кредитной карты непосредственно на ваш банковский счет.
Эти средства затем можно использовать для погашения овердрафтов и кредитов. Однако стоит иметь в виду, что за такую транзакцию взимается комиссия. Вам придется самостоятельно подсчитать, стоит ли игра свеч. Уточните в месте оформления кредитной карты, во сколько вам обойдется полное погашение задолженности, и убедитесь, что вы сможете погасить ее до окончания беспроцентного (или низкопроцентного) периода.
Если вы не можете сразу и полностью погасить беззалоговый заем, кредитор должен разрешить вам вносить дополнительные платежи. Это хороший способ выплатить кредит в более короткий срок и снизить его общую стоимость.
Если возможность дополнительных платежей в договоре не прописана, вам необходимо каждый раз отправлять кредитору соответствующее уведомление. Как правило, дополнительный платеж необходимо внести не позже, чем через 28 дней с момента уведомления кредитора. Если отправить платеж без уведомления, кредитор имеет право рассматривать его как внесенный на 28 дней позже — и вам придется платить проценты за этот период. Изучите свой кредитный договор и найдите, что в нем сказано о дополнительных платежах и о полном досрочном погашении.
Многие кредиторы продают такую услугу, как премиум-страхование платежеспособности, в комплекте с потребительскими кредитами и кредитными картами. В такой способ к сумме погашения вашего кредита могли приплюсовать до нескольких десятков тысяч рублей без вашего ведома. Если услугу вам навязали без надлежащих объяснений, вы можете потребовать вернуть деньги.
Суммарный показатель процентов и комиссий, начисляемых банком по договору, заключаемому клиентом при вступлении в кредитные обязательства, называется – полной стоимостью кредита.
- У представителя банка;
- На страницах интернет-сайта банка;
- При наличие полных сведений о возможных издержках, рассчитать используя специальный онлайн-калькулятор.
Банк не спешит делится информацией о ПСК рекламируя тот или иной продукт. Как правило в роликах и печатной рекламе указывается стоимость не кредита в целом, а лишь процент по нему, начисляемый без учета доп. комиссий.
Для определения реальной переплаты по кредиту, следует выяснить ее компоненты. ПСК формируется:
- Остатком основного долга – телом кредита или суммой денег полученной клиентом в пользование;
- Процентами на остаток задолженности;
- Платежным графиком;
- Комиссиями в оплату работы сотрудника, рассматривающего заявку;
- Комиссиями работнику ответственному за оформление, подготовку и выдачу документов;
- Суммой вознаграждения оценщика, определяющего стоимость залогового имущества (при наличие залога);
- Процентами, начисляемыми за операции по счету, а также за его обслуживание, открытие и закрытие;
- Процентами по страховке;
- Вознаграждением нотариусу;
- Оплатой работы кассира.
Кроме явных затрат в стоимость кредита могут включаться потенциальные издержки. В большинстве случаев они не учитываются при формировании ПСК, но суммируются с общими затратами заемщика. К подобного рода затратам относят:
- Регулярные взносы по продуктам включенным в кредитный договор, но не являющимися обязательными. Повысить конечную стоимость кредита могут взносы по автостраховке, оформленной и оплаченной кредитными средствами при покупке автомобиля;
При неисполнении заемщиком одного или нескольких пунктов договора, банк вправе наложить штрафные санкции. К таковым относят:
- Пени за несвоевременную оплату обязательной суммы;
- Штраф за неоформленный полис страхования недвижимости, при оформление ипотеки.
Штрафные суммы могут прибавляться к сумме общего долга, в связи с чем на них начисляются проценты согласно договору.
Некоторые дополнительные услуги, приобретённые добровольно, также могут суммироваться с кредитными средствами. Данные переплаты индивидуальны и формируются в зависимости от политики банка, к ним можно отнести:
- Комиссии за досрочное погашение суммы основного долга и начисленных за период пользования кредитом процентов;
- Оплату повторного выпуска утраченной или пришедшей в негодность пластиковой карты;
- Оплату услуг специалиста по оформлению налоговых документов (при желании получить имущественный вычет);
- Проценты за выдачу наличных;
- Дополнительные услуги интернет банкинга или подписку на информационные сообщения;
- Обменные комиссии, при отличие валюты договора от валюты в которой выдается кредитованная сумма;
- Комиссии за денежные переводы и прочие операции по кредитным картам.
Для проведения расчетов полной стоимости кредита самостоятельно, требуются знания актуальных норм, установленных Центробанком.
Расчетная формула не статична, она совершенствуется и изменяется по мере внесения поправок в законы и нормативные акты. В целом, расчетные данные зависят от кредитной схемы, категории займа и отношения к нему. При расчетах следует принимать во внимание, следующее:
- Законодательные требования к потребительским займам (при кредитовании в организациях микрофинансирования);
- Приказы и акты Центробанка (при работе с ипотечными продуктами).
В настоящее время актуален следующий алгоритм расчета:
100 х ЧПГ х Y = ПСК.
ЧПГ – число периодов в году. Имеются в виду базовые банковские периоды. ЦБ производит расчеты исходя из 365-дневного года.
Y –ставка за период. Выражается в процентах, учитываются десятичные и сотые доли.
Может применяться иная формула расчета:
РЗ + ОК + П = ПСК
РЗ – размер кредита (займа);
ОК – объем всех предусмотренных договором комиссий;
П – проценты по кредитному продукту.
При знание исходных данных, произвести расчеты по одной из формул достаточно просто:
320 у.е. – общая сумма по договору;
3 года – период на который оформлен договор;
16% – проценты, начисляемые на остаточную задолженность;
85 у.е. – суммарный объем переплат на конец периода;
6,4 у.е. – сбор за выдачу и оформление кредитных документов (2% по договору);
3,84 у.е. – комиссия РКО (1,2% по договору).
Применяя вторую формулу, производятся расчеты, результатом которых будет значение ПСК, в данном случае: 320+85+6,4+38, = 415,24.
Вполне реально снизить стоимость кредитного продукта соблюдая определенные правила:
- Не подписывать договор не изучив его детали. В тех случаях если кредит уже получен рекомендуется провести анализ договора на предмет несоответствия условий требованиям ЦБ. При обнаружении ошибок и нарушений, клиент банка получает право на перерасчет суммы задолженности в сторону уменьшения ПСК;
- Имея зависимость от количества расчетных периодов, полная стоимость кредита может быть снижена путем их уменьшения. То есть, достаточно снизить длительность актуальности кредита в пользу увеличения суммы периодических выплат;
- Не принимать и не подписывать договор в который включены необязательные издержки (некоторые виды страховки и т.д.).
Предоставление достоверной и полной информации клиенту, является обязанностью любого банка. Ответственность за сокрытие важных сведений, не уведомлении о возможном наличие дополнительных издержек и комиссий, со стороны финансовой организации, ведет к наложению на нее штрафных санкций, согласно законодательству РФ.
Полная стоимость кредита является одним из важнейших показателей, подпадающих под действие закона. Алгоритм расчета ПСК и ее структуру, банк обязан раскрывать в первую очередь. Информация доступна заемщику в печатном виде (страницы договора), а также в электронной форме, при наличие у организации возможности разместить информацию на страница собственного интернет-сайта. Банк не имеет права выставлять ПСК выше трети среднерыночного показателя, установленного ЦБ.
29.11.11 12:41 Ответ на сообщение повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя maxfree
Делаю всем желающим скидку на авиабилеты
29.11.11 13:05 Ответ на сообщение повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя maxfree
29.11.11 13:31 Ответ на сообщение Re: повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя olesyashtemberg
29.11.11 13:40 Ответ на сообщение Re: повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя maxfree
29.11.11 14:02 Ответ на сообщение Re: повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя нюр_ок
Исправлено пользователем zavoz_s (29.11.11 14:05)
29.11.11 14:46 Ответ на сообщение повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя maxfree
Уникальное готовое решение для развития Вашего бизнеса!
29.11.11 14:50 Ответ на сообщение повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя maxfree
Делаю всем желающим скидку на авиабилеты
29.11.11 15:58 Ответ на сообщение повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя zavoz_s
сканы сделаю, выложу.
29.11.11 16:34 Ответ на сообщение Re: повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя maxfree
29.11.11 16:41 Ответ на сообщение Re: повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя zavoz_s
01.12.11 10:47 Ответ на сообщение Re: повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя maxfree
01.12.11 11:20 Ответ на сообщение Re: повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя kirol
02.12.11 14:35 Ответ на сообщение Re: повышают полную стоимость кредита — законно?? пользователя kirol
спасибо за помощь, если не сложно, то вот данные для расчета:
сумма кредита =662870 тысяч руб. договор подписан 17.05.2011
12,5 % годовых
комиссия за выдачу 20 000 руб.
платеж оценку имущества передаваемого в залог 3000 руб.
платежи по страхованию жизни и здоровья 16755,76 руб.
платеж за страховку имущества в залоге 5149,02 руб.
при этих исходных данных получалась ПСК = 14,91 % годовых