Чтобы купить турпутевку, оплатить учебу или сделать подарок близким, иногда нужен потребительский кредит. Банки выдают новым клиентам от 60 000 рублей до полумиллиона, в зависимости от уровня дохода потенциального заемщика и срока погашения задолженности.
Прежде чем выдать кредит, банки проверяют человека и часто просят подтвердить место работы и показать справку о доходах. Разбираемся, как получить финансирование, если заемщик работает на индивидуального предпринимателя.
Индивидуальные предприниматели и их работники — не самые желанные заемщики банков. Зачастую ИП менее стабильны, чем компании и наемные сотрудники крупных организаций — в любой момент могут разориться или потерять часть дохода. Поэтому, чтобы оформить кредит, предприниматели вынуждены соответствовать специальным требованиям: работать больше полугода, показывать стабильный рост оборотов и прибыли — а также предоставлять в залог имущество или поручительство надежного контрагента.
Сотрудники ИП могут получить потребительский займ, если покажут справку о доходах и подтвердят, что стабильно получают зарплату. Однако, поскольку их доход менее надежный, банк может выдать кредит с повышенной процентной ставкой.
Чтобы получить займ на более выгодных условиях, можно предоставить поручительство компании или физлица со стабильно высоким заработком.
В условиях жёсткой конкуренции и экономической нестабильности сложнее и сложнее развивать бизнес без внешних денежных источников. Чаще с такой проблемой сталкиваются индивидуальные предприниматели, особенно те, чей опыт насчитывает не более года. Конечно, они могут найти щедрого инвестора, но это непросто, а порой совсем невозможно. Поэтому чаще ИП обращаются в банки, чтобы оформить потребительский кредит.
О потребительском кредитовании мы слышим ежедневно.
С помощью него граждане делают свою жизнь лучше или даже исполняют заветную мечту:
- съездить за границу;
- купить автомобиль;
- оплатить обучение в высшем учебном заведении;
- сделать дорогостоящий ремонт жилья;
- приобрести крупную бытовую технику;
- оформить ипотеку.
Прежде чем одобрить потребительский кредит клиенту банки проверяют:
- Финансовые возможности или иначе платёжеспособность: гарантирует банку, что заёмщик справится со всеми обязательствами перед ним и выплатит кредит в срок и в полной мере.
- Кредитная история. Только в случае своевременного исполнения обязательств можно рассчитывать на выгодные условия и максимальную сумму займа.
- Может ли ИП оформить потребительский кредит? Почему бы и нет? Это также выгодно обеим сторонам. Поэтому банки выдают потребительские кредиты и для ИП. Однако условия для разных категорий клиентов отличаются.
Чем же отличается потребительский кредит для предпринимателя от остальных? Ну, в первую очередь целевым назначением. Это инструмент для развития и совершенствования бизнеса, а, возможно, и для масштабирования в дальнейшем.
Поэтому кредиторы охотнее предоставляют заём, если ИП на полученную сумму планирует:
- приобрести новое современное оборудование;
- нарастить производственную мощность;
- модернизировать процессы и технологии для изменения или расширения ассортимента;
- приобрести новые торговые или производственные площади и многое другое.
Главное условие помимо прочего: потребительский кредит для ИП должен быть использован только для бизнеса, а не для личных интересов ИП.
Условия проверки клиентов, кто хочет взять кредит как ИП, отличаются:
Каждый индивидуальный предприниматель должен понимать: чем больше документов он предоставит, тем выше шанс получить кредит на желаемых условиях.
Экспресс-кредиты характеризуются минимальными требованиями к предоставляемым документам и высокой скоростью принятия решения. При таких условиях можно оформить любой кредит, включая потребительский для ИП, без справок и поручителей. Главный минус — невыгодные проценты и низкая планка кредита: пятьдесят тысяч рублей и меньше. Классический потребительский кредит со стандартным пакетом документов, с предоставлением залогового обеспечения и привлечением поручителя – сложный путь, однако, он обеспечивает получение крупных сумм по минимальным ставкам.
Выбирая кредитное предложение, следует оценивать, что в приоритете: время, экономическая эффективность или простота оформления. Кредитный договор, где учтены сразу три параметра, скорее миф, чем реальность.
Ещё в банке можно получить кредиты для ИП, которые выдаются наличными. Однако получить кредит наличными ещё сложнее, чем указанные выше.
Обязательные условия при таком кредитовании:
Упростить и повысить вероятность получения кредита, а также обеспечить комфортное сотрудничество с кредитной организацией можно:
- Обратившись в банк, где открыт счёт ИП: банк может предложить льготные условия, так как ИП уже является постоянным клиентом. Однако на счёте не должно быть никаких задолженностей.
- Подписав договор страхования — да, переплата очевидна, но это гарантия погашения кредита, защита близких.
- Обеспечив полный пакет документов.
- Предоставив залоговое обеспечение: повысит шансы на крупную сумму по займу.
Всё это заметно упростит путь к заветному подтверждению кредита. А значит, приблизит реализацию бизнес-идей. Какой бы сложный ни был путь от сбора документов, одобрения и подписания договора до первоначального взноса и ежемесячных выплат, это позволит вывести бизнес на новый уровень.
Ниже представлен перечень документов, чтобы подать заявку на заёмные средства ИП:
- Паспорт.
- Свидетельство о регистрации ИП.
- Выписка из Единого государственного реестра, действует 14 дней с момента получения.
- Выписка из банка по всем операциям на счёте предпринимателя.
- Декларация за предыдущий год, то же и для предпринимателей на ЕНВД.
- Квитанции по уплате налогов.
Кредитный отдел может потребовать дополнительный пакет документов. Это зависит от политики банка и индивидуально для каждого клиента.
Если ИП привлекает поручителя, к основному пакету добавляются документы поручителя:
- Паспорт.
- Заверенная копия его трудовой книжки.
- Справка о ЗП.
Если необходимо предоставление залога, то ИП должен предъявить свидетельство о праве собственности.
Только после предоставления полного перечня документов ИП заполняет анкету и заявку на кредит под ИП.
Поддержка малого и среднего бизнеса – одно из приоритетных направлений развития в нашей стране. Однако из вышесказанного можно ошибочно предположить, что ни о какой поддержке и речи быть не может. Как взять кредит индивидуальному предпринимателю, если история меньше года?
Действительно, существуют всевозможные государственные и муниципальные программы, которые позволяют снизить экономическое давление на начинающего предпринимателя. При оформлении потребительского кредита по одной из таких программ поручителем становится Фонд содействия, а сам ИП может получить льготную ставку. Такие кредиты выдаются под конкретные цели. Для участия в программе ИП должен предоставить подробный бизнес-план, составить и защитить проект по развитию бизнеса и собрать полный требуемый пакет документов.
Если участие в государственных программах не представляется возможным, тогда необходимо разработать чёткую стратегию переговоров с банком:
- Рассчитать детальный бизнес-план: чем точнее и конкретнее расписаны процессы, тем серьёзнее банк отнесётся к будущему заёмщику.
- Составить список имущества, которое при необходимости можно предоставить в качестве залога.
- Договориться с близкими и друзьями и найти поручителя.
- Если планируется приобретение помещения или оборудования, можно попробовать предложить финансовому учреждению недвижимость в залог.
Часто начинающие ИП продолжают трудовую деятельность по совместительству. В таком случае необходимо также собрать весь пакет документов, включая справки о заработной плате.
Банки иногда предоставляют кредиты для развития. Особенность этого вида кредитования состоит в том, что он целевой, и ИП предоставляет полный отчёт со всеми чеками, счетами-фактурами, договорами и накладными.
Если эти способы не подходят, тогда стоит пробовать подавать заявку на кредит по конкретным целям: автокредит, кредит на недвижимость, лизинг, факторинг, аккредитив, в зависимости от потребностей и вида деятельности.
Любому бизнесу постоянно требуется вложение дополнительных средств. И если на помощь индивидуальному предпринимателю не могут прийти друзья и родственники, остается один выход – обратиться в банк. В статье расскажем, легко ли взять кредит для ИП, какие банки выдают, а также подробно рассмотрим условия кредитования. Представим несколько реальных отзывов клиентов.
Главное, на что обращают внимание банки — платежеспособность клиента.
Безусловно, для предпринимателя оформить кредит – очень удобный способ решения проблем. Деньги можно направить на любые нужды:
- развитие фирмы;
- пополнение оборотных средств;
- оборудование новых рабочих мест;
- расширение товарной базы, и т.д.
Главным фактором, который учитывают банки при рассмотрении заявки, является платежеспособность клиента. Кредитные организации оценивают возможные риски. При этом рассматриваются две категории заемщиков – наемные работники и собственники бизнеса.
Гораздо охотнее банки выдают кредиты первой категории – наемным работникам. Они могут легко предоставить подтверждение своей платежеспособности – справку о доходах, трудовую книжку, договор аренды. В качестве источника дохода учитывается не только зарплата, но и дополнительная прибыль:
- проценты по депозитам;
- аренда имущества;
- пенсия;
- пособия;
- занятость по совместительству.
Предприниматели не могут полностью доказать свою платежеспособность. Основной текущий доход еще можно подтвердить бухгалтерскими отчетами, декларациями и книгой доходов-расходов. Но каким будет доход в будущем? Чтобы составить примерный расчет, банки требуют от ИП сделать бизнес-план. Он должен содержать подробную информацию, на что будут направлены заемные средства, и из каких источников они будут возмещаться.
Чтобы получить денежные средства в кредит, нужно определиться с банком и программой. Далее собрать необходимые документы. Обычно требуют:
- паспорт;
- военный билет;
- заполненную анкету;
- свидетельства регистрации;
- выписку из ЕГРИП;
- лицензию.
Кроме того, индивидуальный предприниматель должен предоставить:
- финансовую отчетность;
- оборотно-сальдовую ведомость;
- книгу доходов-расходов;
- залоговую ведомость имущества;
- бизнес-план.
Можно предоставить пакет документов сразу в несколько организаций, на случай отказов.
Больше всего шансов получить кредит имеют ИП, у которых:
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствует судимость.
- Нет просрочек по платежам.
- Ликвидные активы в собственности, которые легко реализуются.
- Срок деятельности не менее 1 года.
Основной причиной отказа является недостаточная платежеспособность. В этом случае нужно детально разработать бизнес-план. Банки относятся предвзято к ИП, потому что они легко могут завершить деятельность и закрыть бизнес. Поэтому больше доверия тем, кто может предоставить в залог имущество. Еще факторами для отказа служат:
- Просрочки по налоговым платежам и взносам.
- Долги по зарплате.
Чтобы максимально снизить риск отказа, предпринимателям рекомендуют:
- Обращаться в организации, где у них открыт расчетный счет, по которому регулярно идет движение средств.
- Предоставить максимально возможное количество документов, которые подтверждают качество бизнеса.
- Сохранять положительную кредитную историю.
- На момент подачи заявки не иметь неоплаченных кредитов.
Обычно банки предлагают следующие виды займов.
- Экспресс-кредит. Подойдут клиентам, которым нужно срочно получить небольшую (в пределах 100 тысяч рублей) сумму денег. Проценты обычно высокие, но процесс оформления очень прост – потребуется только паспорт и водительское или пенсионное удостоверение. Направления расходования также ограничены.
- Потребительский кредит. Цели расходования не ограничиваются, однако в них не входят бизнес-идеи. Его могут брать физические лица, только если нет намерения пустить средства на развитие фирмы. Иначе банк откажет в выдаче. Проценты ниже, но документов потребуется собрать больше. При займе крупных сумм может потребоваться поручитель или оформление имущества в залог.
- Целевая программа. Специальные программы кредитования для разного вида бизнеса. Предлагаются для направления на конкретные цели – например, приобретение дорогостоящего имущества. Оно же и становится залогом по кредиту. Проценты, соответственно, намного снижены.
Кроме того, существуют государственные программы, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса. Многие банки поддерживают их. В этом случае поручителем по кредиту может выступить Фонд содействия малому бизнесу. Условие – предприниматель должен проработать не менее 3 месяцев. Свою помощь могут предложить и региональные бюджеты. Все предлагаемые ИП кредиты можно разделит на:
- Займы для начала бизнеса. Банки могут их выдавать по государственным и муниципальным программам. Требуется наличие бизнес-плана, залога (собственное имущество заемщика или приобретаемые активы). Срок – до 3 лет.
- Кредиты на развитие бизнеса. Имеют обязательное целевое направление. Обычно это пополнение оборотных средств, закупка материалов, сырья и активов.
Благодаря большому количеству банковских программ, ИП могут решить свои проблемы. К плюсам кредитования можно отнести:
- наличие специальных программ;
- индивидуальный подход к клиенту.
Из минусов отмечается:
- высокие процентные ставки;
- долгий период оформления;
- обязательное подтверждение платежеспособности.
Многие крупные банки страны оказывают содействие предпринимателям. Они предлагают множество программ. Рассмотрим подробнее, чьи предложения являются наиболее выгодными.
Мы проанализировали отзывы о кредитах, предоставляемых банками ИП. Вот что пишут клиенты:
| Банк | Сумма | Ставка | |
|---|---|---|---|
| Восточный банк | до 1000000 | от 15% | Оставить заявку |
| Ренессанс Кредит | до 500000 | от 18.9% | Оставить заявку |
| СовкомБанк | до 200000 | от 12% | Оставить заявку |
| Уральский Банк | до 1000000 | от 15% | Оставить заявку |
| СКБ-БАНК | до 1300000 | от 19.9% | Оставить заявку |
| ОТП Банк | до 750000 | от 14.9% | Оставить заявку |
В статье мы рассказали, на каких условиях можно взять кредит для ип, какие банки его выдают, какие обычно требуются документы. Проанализировав отзывы мы узнали, что выгоднее попытаться взять кредит в крупном государственном банке, хотя и придется потратить время на сбор документов.