Несмотря на явные преимущества нового законодательства, эксперты настроены в отношении поправок весьма скептически. Несмотря на то, что теоретически изменения должны облегчить жизнь потенциальным заемщикам, которым станет проще оценивать, как они выглядят в глазах кредиторов, на деле все может оказаться не так просто.
Сейчас у каждого бюро кредитных историй собственная модель расчетов скорингового балла, который и сообщает о кредитоспособности заемщика. В число ключевых параметров входит наличие текущих и старых просрочек платежей, уровень долговой нагрузки, количество запросов его кредитной истории и ее глубина. Чем обширнее история и чем меньше в ней просрочек, тем выше будет рейтинг заявителя, а значит, и больше шансов получить новый кредит, в том числе, и крупный.
Как сообщают эксперты, низкий кредитный рейтинг в России имеют 9,8 миллиона человек. Ни банк, ни микрофинансовая организация деньги в долг им, скорее всего, не дадут. Однако специалисты из мира финансов также озабочены возможностью поиска вариантов исправления кредитного рейтинга для тех, кто в этом заинтересован.
— Изменения в сфере потребительского кредитования касаются не только микрофинансовых организаций, но и банков. Однако именно для МФО они особенно актуальны. Туда, как правило, обращаются клиенты, которые получили отказ в банке.
Проанализировав более 50 тысяч заявок на рефинансирование микрозаймов с 2015 по 2018 год, мы выяснили, что одновременно банковские кредиты и микрозаймы были только у 14% клиентов. Остальные 86% были бы рады получить вместо микрозайма под 730% годовых кредит наличным в банке по ставке в 15 раз ниже, но банк, оценивая платежеспособность таких клиентов, обоснованно отказал им.
87% клиентов, обращающихся за услугой рефинансирования для снижения долговой нагрузки, уже получили от трех до пяти онлайн-займов, оформить и получить которые можно за 15 минут не выходя из дома. Именно эта легкость в получении микрозайма повлияла на их выбор. При этом клиентов не останавливает тот факт, что сумма микрозайма не соответствует их потребностям.
Изменения в законах необходимы, поскольку уровень финансовой грамотности клиентов МФО приводит к тому, что размер долговой нагрузки, которую они на себя берут, значительно превышает уровень их дохода. И МФО, и клиент сознательно заводят себя в тупик. Без жесткого государственного регулирования такой рынок работать не может.
Они устанавливают новое единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года. Ограничения касаются не только займов в МФО, но и в банках. Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого порога сумма задолженности замораживается. Например, если вы взяли взаймы 10 тысяч рублей, то отдадите не более 35 тысяч (10 тысяч — долг, 25 тысяч — проценты, неустойка и так далее).
Максимальная сумма займа будет снижаться и дальше. С 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную. При этом под ограничение попадают не только проценты, но и штрафы и другие дополнительные платежи.
Также установили предельное значение полной стоимости кредита (платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения) и ограничение ежедневной процентной ставки — 1,5% в день. С 1 июля 2019 года — 1% в день.
Еще одно важное нововведение — с 2019 года долг смогут уступить только профессиональным кредиторам, за которыми осуществляет надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, специализированным обществам или физическим лицам, которых укажет сам должник. Например, родственникам.
Заемщики больше не попадут в ситуацию, когда их долг передают одной компании, потом другой, третьей, и в результате права на долг переходят организации, которая не имеет отношения ни к финансовому рынку, ни к профессиональным коллекторским агентствам.
В качестве наиболее весомых новшеств, относящихся непосредственно к КД, можно выделить следующие:
ГК РФ дополнен еще одной новой статьей, касающейся правоотношений, происходящих из КД. Так, с 01.06.2018 отдельной нормой закона установлено право кредитора на представление должнику требования о полном досрочном возврате кредита в предусмотренных законом случаях, а если речь идет о выданном юрлицу или индивидуальному предпринимателю (далее — ИП) кредите, то также и в закрепленных непосредственно в КД ситуациях.
До указанной даты требование о досрочном возврате суммы кредита осуществлялось по основаниям, предусмотренным ст. 811 и 813 ГК РФ, а именно:
- при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части кредита;
- нарушении заемщиком обязательств по обеспечению возврата суммы кредита, а также утрате обеспечения или в связи с ухудшением его условий по не зависящим от кредитора обстоятельствам.
Выше мы обозначили наиболее существенные изменения, внесенные в части ГК РФ, относящиеся к регулированию происходящих из кредитного договора правоотношений. Тем не менее не только в этот федеральный закон вводятся корректировки и дополнения, так или иначе касающихся кредитов и займов.
Рассмотрим, какие основные новшества ожидают и специальное законодательство.
Таким образом, мы рассмотрели основные изменения законодательства, относящиеся к правоотношениям в рамках кредитного договора. Среди наиболее важных из них можно отметить введение возможности согласовать в договоре обязательства заемщика по уплате не только суммы основного долга и процентов, но и прочих платежей. А также ограничение процентной ставки по договорам потребительского кредита 1% в день.