Выберите верные суждения о субъектах банковской деятельности и запишите цифры, под которыми они указаны.
1) Коммерческие банки могут заниматься производством материальных ценностей.
2) Центральный банк может принимать депозиты и выдавать кредиты.
3) Центральный банк может устанавливать определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации.
4) Коммерческие банки могут заниматься торговлей и страхованием имущества.
5) Коммерческие банки могут заниматься кредитованием предприятий, государства и населения.
1) Коммерческие банки могут заниматься производством материальных ценностей НЕТ, неверно.
2) Центральный банк может принимать депозиты и выдавать кредиты. НЕТ, неверно. Это функция коммерческих банков.
3) Центральный банк может устанавливать определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. ДА, верно.
4) Коммерческие банки могут заниматься торговлей и страхованием имущества. НЕТ, неверно.
5) Коммерческие банки могут заниматься кредитованием предприятий, государства и населения. ДА, верно.
«Дефицит залоговых средств у банков отрицательно влияет на экономику в целом, — указывает директор департамента управления ресурсами Инвестторгбанка Олег Тежельников. —
Нарушения в процессе снабжения банков ликвидностью могут наложиться по времени на экономическую стагнацию.
Банк России и так многие упрекают в том, что он якобы убивает экономический рост в угоду борьбе с инфляцией. В качестве доказательства приводится высокая ключевая ставка ЦБ. Излишне высокой она считалась еще в прошлом году, когда рост ВВП составил всего 1,3% при ключевой ставке 5,5% и ставке рефинансирования 8,25% (правда, де-факто эта ставка имела скорее справочную роль весь 2013 год). 3 марта 2014 года для противодействия падению курса рубля ключевая ставка была повышена до 7%, сейчас она равняется 7,5%.
При этом основная проблема кредитования реального сектора экономики заключается не в слишком дорогих деньгах на межбанковском рынке, а в недостатке проектов, под которые банки обоснованно могли бы ссужать деньги реальному сектору под процент, близкий к ключевой ставке. Это обусловлено недостатком конкуренции в экономике, институциональной ее слабостью, чрезмерным административным давлением, а теперь еще и экспансионистской внешней политикой.
Банк России с самого прихода на пост его главы Эльвиры Набиуллиной, не снижая ставок, по сути, смягчал монетарную политику, облегчая возможности получения кредитов коммерческими банками за счет расширения круга активов, пригодных в качестве залога. Тем самым он мог регулировать объем и стоимость ресурсов на межбанковском рынке, не обваливая рубль и не раскручивая инфляцию. Но в условиях внешних шоков и его возможности небеспредельны.
Финансовые ограничения нынешнего года ощутили на себе прежде всего небольшие и средние банки. «Большая часть обеспечения находится у крупных банков, у которых также больше возможности привлекать рефинансирование и через другие инструменты ЦБ (у крупных игроков выше рейтинг, а также большее число крупных заемщиков с хорошими рейтингами, под кредиты которым можно также привлечь ресурсы ЦБ), — напоминает главный аналитик Бинбанка Наталия Шилова. —
В связи с этим стали пользоваться популярностью более дорогие кредиты Банка России под нерыночные активы или поручительства.
Если у коммерческих банков начнут иссякать средства для залогового обеспечения, это может стать еще большей проблемой, учитывая, что при сокращении возможностей заимствований за рубежом зависимость банков от денег ЦБ серьезно выросла и продолжает расти.
Вероятно, ЦБ придется изыскивать дополнительные возможности кредитования коммерческих банков, изобретая новые способы или возвращаясь к прежним.
ИНСТИТУТ «ЕВРОПЕЙСКАЯ БИЗНЕС — ШКОЛА — КАЛИНИНГРАД»
Банковская система зарубежных стран
Руководитель: Чаплыгин В.Г.
1. Взаимоотношения Центрального Банка с коммерческими банками
1.1 Сущность и классификация коммерческих банков
1.2 Функции коммерческого банка
1.3 Организационные основы деятельности коммерческих банков
1.4 Правовые основы деятельности коммерческих банков
2. Взаимоотношения Центрального Банка с кредитными организациями
2.1 Собственный капитал кредитной организации, его значение
2.2 Характеристика взаимодействия ЦБ РФ с кредитными организациями
2.3 Банковские проверки
2.4 Отзыв лицензии на осуществление банковских операций
Список использованных источников
Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран
Запада предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост.
Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству, но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения.
Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банк России, который рассматривается в этой работе, занимает в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.
1. Взаимоотношения Центрального Банка с коммерческими банками
Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным Банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция- надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.
Центральный Банк Российской Федерации возглавляет отечественную банковскую систему.
Центральный Банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.
Главная задача Центрального Банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.
Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального Банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.
Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.
При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.
Ставка рефинансирования – это инструмент денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями. Во время кризиса в большинстве стран этот показатель Центробанки понижают. В России же в ноябре 2008 года ЦБ РФ повысил ставку рефинансирования с 11 до 12%. Необходимость возвращения капитала в страну смотрится как достойное оправдание. Но в скором времени обычные граждане смогут ощутить эту меру на собственном опыте – в виде повышенных процентов по кредитам, причем как по вновь выдаваемым, так и по уже выданным, в частности долгосрочным.[1]
При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.
Первоначально обязательные минимальные резервы формировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.
Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.
Норма обязательных резервов меняется в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.
Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального Банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других.
Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.
Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.