Кредитная система– это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.
Все входящие в нее учреждения можно разделить на три группы:
специализированные кредитные институты.
Центральные и коммерческие банки в совокупности образуют банковскую систему страны. Именно она выполняет основное кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота.
Особое место в кредитной системе занимает центральный банк, регулирующий деятельность всей денежно-кредитной системы страны. В большинстве стран (Германия, Франция) центральные банки являются государственными учреждениями, в некоторых страна (США, Швейцария), они организованы как акционерные общества.
Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями:
Свои свободные денежные средства они используют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике обусловлена тем, что у одних домохозяйств и прочих хозяйственных субъектов есть временно свободные денежные , товарные средства, а другим участникам рыночных отношений они крайне необходимы. Поэтому одни могут предоставлять их в ссуду, а другие – брать в заем. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или натуральной форме одним юридическим (или физическим) лицом – кредитором другому лицу – заемщику на условиях возвратности и, ка правило, платности, называется кредитом.
Кредит выступает в нескольких формах, которые различаются по составу кредитов и заемщиков.
Основные формы кредита:
К основным принципам кредитования относят:
срочность и возвратность;
материальную обеспеченность, платность.
Срочность и возвратностьозначают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.
Целевой характеркредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.
Принцип материальной обеспеченностикредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.
В современных условиях кредит выполняет две основные функции:
функцию замещения наличных денег кредитными операциями.
Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.
Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.
Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.
Основные банковские виды кредитов выделяют следующие:
Кредит на покупку недвижимости, ипотека
Кредит малому бизнесу.
Потребительский кредит— это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Данный вид кредита характерен высокими процентными ставками и низкими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику.
Автокредит— это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Данный вид кредита характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.
Образовательный кредит— это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Данный вид кредита характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.
Ипотека— это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Данный вид кредита характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.
Овердрафт— это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства, поступающие на счёт заемщика.
Кредиты малому бизнесу.Данный вид кредита предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Этот вид кредита является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.
Все выше перечисленные виды кредитов являются, на наш взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые со временем. Так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. На данный момент мы считает именно те виды кредитов наиболее актуальными, которые классифицированы выше.
В таблице представлены данные о трудовых ресурсах и занятости.
Рассчитайте численность безработных и уровень безработицы:
Ипотека — это долгосрочный тип кредита, который финансовые учреждения предлагают потенциальным клиентам, чтобы те смогли приобрести имущество, будь то дом, квартира, гараж или торговая площадка. Это – один из самых важных инструментов банковских и финансовых систем. Ипотека — целевой кредит, потратить деньги на что-то другое не удастся. Отличием его, от, скажем, жилищного кредита является то, что покупаемый объект закладывается кредитному учреждению, и выступает публичным обеспечением по сей ссуде, подобно автокредиту. Иначе говоря, в документах присутствует запись о том, что объект недвижимости выступает залогом по ипотечному кредиту.
Заемщик становится владельцем недвижимости, но с ограниченными правами. Без соответствующего разрешения не может делать перепланировку, оформить на постоянное место жительство дальних родственников, сдавать в аренду, продать или обменять имущество. Должник может проживать в этом объекте, регистрироваться и регистрировать других членов семьи, передавать в наследство. При этом в наследство передается не только объект недвижимости, но и остаток долгового обязательства.
Плюсом данного кредитования для кредитора является практически гарантия выплаты по займу, для заемщика – намного привлекательнее условия кредитования.
Ипотека — это займ на покупку недвижимости под залог покупаемой или уже имеющейся. Если по закону нельзя закладывать основное (единственное) жилье, то ипотека – исключение.
Недвижимость в ипотеку для ИП выдается крайне редко. Многие сотрудники банка даже не смотрят задекларированный доход и отказывают. Требуется обратиться не в один десяток банков, чтобы найти подходящую ссуду, или не найти вовсе…Могут предложить внести дополнительный залог (кроме покупаемой недвижимости), привести поручителей или взять дополнительно потребительский кредит. 
- кредитор (представитель банка или иной кредитной организации);
- заемщик (физическое или юридическое лицо);
- оценочная компания (дающая объективную оценку покупаемой недвижимости);
- страховая компания (страхование ответственности заемщика, страхование жизни и здоровья);
- кредитные брокеры, осуществляющие помощь во взятии ссуды (подбирают доступный вид кредитования, кредитора).
Ипотека с фиксированной и плавающей процентной ставкой (ролловерный кредит), являются самыми популярными и составляют основную массу подобных ссуд.
- Кредит с фиксированной ставкой. Ставка остается неизменной в течение всего кредитного периода. То есть покупатель заранее будет знать полную сумму долга. Это позволит ему определить размеры взносов и продолжительность выплаты ссуды. Однако, зачастую такой тип не выгоден заемщику, т.к. кредитор повышает процентную ставку, дабы не рисковать в случае изменения ситуации на рынке финансов.
- Ссуда плавающим процентом (известный, как ипотека с регулируемыми процентами; ролловерный кредит) работает по принципу корректировки процентной ставки, согласно финансовым показателям экономики и другим местным факторам. Регулируемый содержит меньшую ставку, чем фиксированный. Такие сделки привлекательны как для покупателей (займ становится более выгодным), так и для кредитора (он гарантированно получит доход от сделки, и не снизит прибыль в случае с соответственными изменениями на рынке).
- Смешанный тип кредитов, содержащий статический процент, а также плавающий процент от колебания рынка, который получается более статическим для заемщика.
Ссуды с регулируемыми процентными ставками относительно сложны, и внезапный всплеск в экономике делает заемщика уязвимым. Не так давно, инвестиционные компании придумали смешанный тип кредита, где потребителю предлагают комбинацию зафиксированных и плавающих процентных ставок.
- уже построенного жилья (квартира, дом);
- строящегося жилья (новостройки, первичное жилье);
- сооружения для предпринимательской деятельности (например, офисы)
- строительства жилого дома;
- земельная ипотека;
- дачи, садового домика, гаража и иных подсобных построек (покупку или строительство).
Приобретение новостроек с ежемесячным погашением – пожалуй, самый популярный вид ипотеки. Зачастую жилье рекламируется и предлагается в рассрочку или в ипотеку. Кредитором в таком случае выступает банк, сотрудничающий с застройщиком, и предлагающий процентную ставку более выгодную, нежели другие кредиторы. Иногда даже банк частично инвестирует строительство многоэтажного дома, а затем возвращает средства и получает прибыль, выдавая квартиры в долг.
Самым выгодным из них, несомненно, получается молодежный кредит, в котором государство погашает проценты (или часть процентов по ссуде), а возможно, даже долю самой ипотеки. Минус, несомненно, в том, что в ожидании очереди на такой кредит могут пройти годы. Имеется так называемый молодежный кредит (для молодых семей), хоть и не поощряемый государством, но имеющий привлекательные условия и позволяющий брать ссуду не на одного человека, а на семью, а порой еще и на родителей.
- доходности (20-50% дохода разрешается отдавать по ссуде);
- возраста заемщика (более всего подходит возраст 25-45 лет);
- срока кредитования до 30 лет (чем меньше срок, тем выгоднее ссуда и на более крупную сумму можно взять займ, если позволяет доход, в идеале до 10-15 лет);
- оценочной стоимости приобретаемого жилья;
- начального взноса (чем выше взнос, тем меньше придется переплатить, и более выгодны условия);
- типа покупаемого жилья (первичный, вторичный рынок, земельный участок или дом);
- наличия иждивенцев (дети, не работающая жена/муж);
- кредитной истории;
- гражданства, регистрации
Условия по ипотеке схожи везде, но у каждого банка есть свои тонкости. Внимательно знакомьтесь с условиями в отделениях банков или на их сайтах.
Кроме оглашенной процентной ставки (составляющей 7-20% годовых, 3% в случае с молодежным), банки нередко взимают
- комиссию за выдачу ипотеки (в размере 0.5-3% при выдаче ссуды, иногда статическая сумма),
- ведение счета (редко, но встречается, составляет 0.1-0.5% ежемесячно),
- страховые взносы (0.5-2.5%, тоже сразу).
Если берется ссуда на квартиру с вторичного рынка – требуется оценка специалиста, составляющая 0.1-0.5% от стоимости покупки. И это все кроме первоначального взноса, состоящего из 5-30% от стоимости объекта кредитования (при желании договариваются о большей сумме первоначального взноса). Штраф за досрочное погашение также встречается. В договоре прописывается размер штрафа или дополнительные средства за возвращение средств до срока оплаты. Бесспорно, это будет выгоднее, нежели заплатить в срок, однако является дополнительным платежом. При высоком штрафе стоит проконсультироваться с юристом, т.к. часто через суд или по согласованию, штраф за досрочное погашение клиенты не платят.
Выплаты проходят двумя видами платежей:
- дифференцированные платежи. Тело кредита делится на количество месяцев оплаты, а процентная ставка начисляется на остаток. Более выгодный метод платежей;
- аннуитетные платежи. Учитывается вся сумма к оплате, включая проценты, и делится на количество месяцев. Более удобный и менее жесткий по требованиям к доходности.
Что лучше брать: жилищный кредит, потребительский кредит или ипотеку?
Если денег – только на первоначальный взнос, в залог предоставить нечего, а имеется стабильный и высокий доход, лучший вариант – ипотека. Залогом в таком случае выступает кредитуемое жилье.
Если накоплена большая часть денег, закладывать жилье нет желания – возможно, подойдет жилищный кредит. Он имеет выше максимальную сумму кредита, чем потребительский кредит, но меньше, чем ипотека. Если потребуются дополнительные гарантии, могут попросить предоставить в залог что-то менее ценное (например, автомобиль, мотоцикл или т.п.), либо привести поручителя или гаранта.
Если не хватает совсем немного, можно получить потребительский кредит. Обычно в таком займе хоть и не выгодные условия, но на мелких суммах они почти незаметны. Плюсом такой ссуды будет то, что покупаемый объект полностью принадлежит дебитору. И можно делать с ним все, что захочется, являясь его законным владельцем.
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.
Если необходимо срочное приобретение бытовой техники, то можно получить ее в рассрочку. Этот вид кредитования на российский кредитный рынок пришел не так давно, но уже пользуется значительным спросом. Оформление не подразумевает посещения других отделений, кроме как магазина бытовой техники. Техника в рассрочку – это единственная возможность приобретения товара сегодня, а не после накоплений.
Навигация по статье
Часто у людей единственная возможность приобретения товара в магазине – это кредит. Иногда это сложно, но бывает возможным получить кредит без справки о доходах, хотя в таком случае проценты могут быть очень невыгодными. Но в последнее время появилось такое понятие, как купить технику в кредит онлайн. Это понятие несколько отличается от стандартного и позволяет приобрести дорогостоящий товар. И уже многие попробовали банковский продукт на себе.
Многие магазины бытовой техники уже предложили оформление товаров и услуг в рассрочку. Простому человеку разницы между понятиями не видно. Но она все же имеется. Рассрочка платежа – это покупка предмета, где имеется возможность оплаты равными частями. Банковский кредит – сумма, одалживаемая кредитором клиенту для приобретения объекта под определенную стоимость.
Изначально стоит отметить, что рассрочка – это не беспроцентный займ, как многие говорят в интернете. Просто имеет сниженную стоимость за счет минимального риска. Ведь при покупке залоговым имуществом становится приобретенный товар.
Рассрочка также делится на несколько подвидов:
- беспроцентный займ;
- долгосрочный;
- индивидуальный;
- краткосрочный;
- с начислением процентов.
Чаще встречается рассрочка с процентами, которая оплачивается ежемесячно определенной суммой с начисленными процентами.
Оформление доступно практически всем гражданам Российской Федерации в возрасте 23–70 лет. В обязательном порядке они должны иметь прописку и постоянно жить на территории обслуживания. Клиенты должны иметь постоянное место работы и получать определенный доход. Существует несколько способов получить кредит.
Кредит на технику онлайн предполагает заключение договора, в который входят следующие пункты:
- контактные сведения о приобретателе;
- о предмете договора, обязательства каждой стороны;
- стоимость приобретаемого объекта;
- цена услуги за хранение или упаковку;
- ответственность каждой стороны и подпись, дата.
Оплачивать такого рода обязательства возможно дистанционно через интернет, кассе кредитного учреждения или через специализированные терминалы.
Необходимо помнить, что некоторые виды рассрочки не предполагают процентных начислений. Именно поэтому многие заемщики обращаются в ТЦ за получением не кредита, а рассрочки. Также стоит изучить внимательно условия договора, где прописывается необходимость страховки или уплаты комиссии.
Имеется и определенная скорость оформления. Заключение сделки напрямую, что позволяет сэкономить временные затраты. Для оформления требуется предъявить только паспортные данные, а банк всегда требует собрать полный пакет документов.
Купить технику в кредит онлайн –достаточно легкая процедура. Оформить и взять рассрочку – дело пяти минут. Можно использовать средства на покупку товаров. Например, если нужна стиральная машина в кредит без процентов, то можно приобрести ее по одному документу и за 5 минут.