Многие жители крупных городов и небольших населённых пунктов пользуются кредитными услугами различных профильных организаций. И довольно часто в практике возникают случаи просрочек и неуплат по причине негативных изменений финансового положения. В итоге, однажды человек узнаёт о передаче прав на кредит третьим лицам. Насколько правомерны подобные действия, и как поступить в этом случае? – далее в материале.
Сразу скажем, что процедура передачи прав на кредит другой организации или третьему лицу действительно имеет место. Но проводится она только с условием соблюдения ряда правил. Если одно нарушено, процесс является неправомерным и подлежит успешному обжалованию в вышестоящих инстанциях. Разберём важные аспекты подробнее.
В соответствии с действующим законодательством, передача кредита возможна лишь лицам, имеющим права и разрешения на ведение финансовой деятельности. По большей мере к ним относятся:
- другие кредитные учреждения;
- коллекторские агентства;
- АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
Каждый из представителей рынка выполняет свои функции, поэтому последствия для заёмщика при попадании долга в руки таких организаций могут быть совершенно разными.
ВАЖНО: если после получения уведомления о передаче кредита в договоре вы не обнаружили подобного пункта, действия банка являются неправомерными, и их можно оспаривать. Однако в большинстве договоров подобная опция присутствует.
Итак, получив извещение, обязательно проверьте официальные бумаги на предмет наличия возможности кредитной организации передавать долги третьим лицам. Убедившись в возможности осуществить переуступку прав требования, свяжитесь с новым кредитором из указанных реквизитов. Лучше посетить отделение организации лично, и задать вопросы менеджеру. В живой беседе выяснить важные моменты проще. Среди главных аспектов нужно уточнить:
- Сохранение предыдущих условий кредитования (процентные ставки, сроки, даты погашения и прочее). По закону негативных изменений без-ведома заёмщика производиться не должно. А любые подобные действия выступают в формате дополнительных соглашений к действующим договорам. Однако данный вопрос лучше прояснить сразу.
- Способы погашения кредитных обязательств. Если вы привыкли использовать для подобных целей банкомат, потребуется новая банковская карта, с которой деньги будут списываться без или с минимальной комиссией. Стоит уточнить удобное расположение терминалов оплаты.
- Крайние даты внесения платежей должны оставаться без изменений, но данный нюанс необходимо уточнить, если не желаете получить просрочку на ровном месте.
Попутно консультант предоставит и другую информацию, связанную со страховкой, если она имеется, и прочими моментами.
Если неприятное событие уже имеет место, необходимо подготовиться к активным действиям коллекторов, не отличающихся лояльностью, и не брезгующих довольно грубыми приёмами воздействия. Благо, не так давно в силу вступил закон о коллекторской деятельности, существенно ограничивший подобные организации в инструментарии.
В частности, нужно знать, что является правонарушениями по отношению к заёмщику:
- несогласованные встречи;
- звонки до 7 утра и после 10 вечера;
- прямые угрозы заёмщику и членам его семьи;
- порча имущества и прочее.
Конечно, несмотря на действующие нормы законодательства, многие коллекторы продолжают вести нечестную игру и нередко применяют методы, переступающие через нормы морали и действующие ограничения. Если вовремя зафиксировать подобный факт, обратившись в правоохранительные органы, шанс отстоять правоту высок. Кроме того, данные материалы весьма весомы для судебных разбирательств.
Эта процедура возможна при отзыве у кредитора лицензии на деятельность. Агентство по страхованию вкладов на период процедуры банкротства берёт на себя обязательства по урегулированию любых финансовых вопросов, включая депозиты и кредиты. Для заёмщика это выливается в ряд изменений. Меняются реквизиты оплаты, их необходимо узнать в обанкротившемся банке или самом АСВ. Также, спустя время, когда кредитор будет официально ликвидирован, может смениться держатель займа. Обо всех этих пертурбациях регулярно размещается информация на официальном сайте Агентства.
ВАЖНО: как и в случае передачи долга другому банку, если речь не идёт о коллекторах, другие условия кредитования изменяться без ведома и согласия заёмщика не должны.
В любом случае, заёмщика ожидают длительные разбирательства. Но, чем решать проблему, лучше её избежать. Для этого перед заключением кредитного договора необходимо здраво взвесить свои финансовые возможности, оценить возможные риски (увольнение и сокращение, потеря работоспособности и прочее), полностью ознакомиться со всеми пунктами и требованиями в соглашении, и лишь затем ставить подпись.
В рамках кредитных взаимоотношений нередко встречаются ситуации, когда перед банками возникает большая кредитная задолженность. В данном случае становится актуальным вопрос, может ли банк продать долг коллекторам? Иногда для них это является единственным выходом получения хоть какой-нибудь прибыли.
По закону имеют право банки передавать долги. Однако, такая сделка будет являться законной только в том случае, если такое условие указано в пункте кредитного соглашения между банковским учреждением и заемщиком.
Стоит отметить, что банковские и кредитные организации могут заключать договора с коллекторами. Поэтому, подписывая кредитный договор с банком, обязательно стоит обращать внимание на такое условие, как право передачи случившейся задолженности третьим лицам.
Подобной практикой на протяжении нескольких лет занимается один из крупных банков, как Сбербанк, который выставляет просроченную задолженность в виде тендера для коллекторских агентств. Выделяют два основных вида договора, которые могут быть оформлены с коллекторскими учреждениями:
- Агентский договор, характеризующийся оказанием платных услуг банком по возвращению проблемных долгов специальными агентствами. Иными словами, коллекторы получают некоторую денежную сумму за взыскание имеющейся задолженности. В данном случае коллекторы выступают в роли посредника.
- Договор цессии. Здесь действует совершенно другая схема. Кредитная организация отдает долг заемщика, и коллектор становится для бывшего банковского должника новым кредитором. В этой ситуации агентство на законных основаниях теперь имеет право взыскивать непогашенный долг с бывшего банковского клиента.
По данному договору, когда банк долг уже продал, решения о дальнейшем требовании об уплате денежных средств принимает уже коллекторская организация.
Через какое время банки могут избавиться от ненужного долга? Как правило, это происходит спустя год просроченной оплаты по кредиту.
Однако, нередко возникают ситуации, когда коллекторские организации начинают требовать с заемщика погашение большей суммы, чем имеющаяся фактическая задолженность, что является абсолютным нарушением правил. Коллекторы не вправе накручивать сумму непогашенного долга.
ВНИМАНИЕ! Коллекторское агентство должно иметь официальную регистрацию в государственном учреждении в качестве юридического лица, имеющего право на выполнение такой деятельности.
Передача долга без уведомления должника осуществляться не должна. Согласно договору цессии, банк, когда передает задолженность заемщика, должен уведомить его в письменном виде согласно ст. 382 ГК РФ.
В основном кредиторы так и поступают, но бывают ситуации, когда должник узнает о передачи своего кредита от самих коллекторов. Наилучшим вариантом будет выдача соответствующего документа обеими сторонами.
Важно уточнить, какой именно договор о передачи долга был заключен, чтобы знать кому по кредиту в дальнейшем отдавать долги, банку или новому кредитору.
ВНИМАНИЕ! Заемщик согласно ст. 385 ГК РФ имеет право приостановить выплату долгов новому кредитору до официального доказательства продажи им своей задолженности.
Не все долги граждан могут быть проданы сторонним организациям. В основном это задолженности по займам таких категорий, как:
- Потребительские кредиты без обеспечения.
- Ссуды с оставшимся долгом до 300000 рублей.
- Кредитки с овердрафтом.
Банки охотно избавляются от мелких долгов, так как заниматься ими невыгодно, а судебные разбирательства могут добавить лишние издержки.
Если должник хотя бы иногда вносит платежи, то кредитная организация не будет перепродавать долг посторонним агентствам. Но в том случае, если период задолженности по кредиту составляет более 12 месяцев, то банк начинает предпринимать серьезные действия.
Избавляться банкам от непогашенных долгов просто необходимо, потому что есть определенные обязательства перед ЦБ РФ. Если размер просроченной задолженности слишком большой, то банковское учреждение рискует лишиться лицензии. Поэтому им выгоднее отдать мелкие кредиты третьим лицам.
У большинства должников в сложившейся ситуации возникает вопрос, что делать, если банк продает долг коллекторам?
Прежде всего не стоит этого пугаться, так как сумма долга после его передачи должна остаться прежней. В данном случае на защиту приходит закон (ст. 384 ГК РФ), так как накручивание задолженности является незаконным действием. Возможные действия заемщика:
- Первым делом необходимо потребовать копию документа, подтверждающего продажу долга. До этого момента выплаты производить не нужно.
- Заказать специальную справку в банковском учреждении о фактической сумме долга с подробной расшифровкой.
- Необходимо собрать все кредитные документы, которые могут понадобиться при обращении в суд.
Как быть, если передали долг на законных основаниях? Если законность проведенной сделки подтверждена, то необходимо производить выплаты на новые реквизиты.
ВАЖНО! Коллекторские агентства могут применять разные методы воздействия, которые не всегда бывают законными. В данном случае должник имеет право на получение помощи не только от правоохранительных органов, но и от суда.
Необходимо записывать или снимать на видео все правонарушения коллекторов. Это сможет помочь должнику доказать о применении в его сторону неправомерных действий. При этом может быть принято решение суда о разрыве посреднического договора с данной коллекторской организацией.
Решение действует в случае, если оформлен агентский договор. Если же заключен договор цессии, то в сторону нового кредитора могут быть применены такие меры воздействия, как штраф.
Ситуация следующая: муж обратился в банк (в котором брал ипотеку) для снижения процетной ставки, через время ему пришло СМС с сообщением об отказе ввиду того, что его долг продан. Кому, когда и как продан не понятно, сотрудники банка не предоставляют никакой информации. Подскажите, обязан ли банк выдавший ипотеку уведомить заемщика о передаче его долга другому банку? В каком виде банк осуществляет уведомление своих клиентов о таких вещах? Чем грозит заемщику продажа его долга (он платил все время банку у которого брал ипотеку)?
Доброго вам времени суток! Этот момент нужно выяснять путем запроса в банк кому и когда и на каком основании перед этот долг скорее всего права передача долга третьим лицам указано в кредитном договоре Но если не было Долгов по ипотечному кредиту тогда там такая передача считается недействительной но этот факт нужно будет признавать недействительным в судебном порядке.
Да, обязаны уведолять о передаче долга. Если внимательно прочитаете свой договор, то в нем тоже можно найти условие об этом.
Спасибо за ответ!
Здравствуйте! Да о продаже долга заемщик должен быть уведомлен в письменной форме. Продажа долга грозит тем, что у заемщика сменился кредитор.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. В силу с 06.08.2017)
ГК РФ Статья 388. Условия уступки требования
1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.
ГК РФ Статья 389.1. Права и обязанности цедента и цессионария
1. Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка.
2. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.
3. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Статья 47. Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству
1. Залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное.
2. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
3. Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства.
Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
Уступка прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в соответствии с пунктом 1 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть совершена в той форме, в которой заключено обеспеченное ипотекой обязательство (основное обязательство).
В связи с осуществлением уступки прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в порядке, установленном пунктом 1 настоящей статьи, залогодержатель передает персональные данные заемщика и (или) залогодателя — физического лица в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных».
Лицо, которому были уступлены права (требования), обязано хранить ставшие ему известными в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и персональные данные заемщика и (или) залогодателя — физического лица, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных указанных лиц и несет ответственность за их разглашение.
4. К отношениям между лицом, которому уступаются права, и залогодержателем применяются нормы статей 382, 384 — 386, 388 и 390 Гражданского кодекса Российской Федерации о передаче прав кредитора путем уступки требования.
5. Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.