Для многих граждан кредиты становятся практически единственным способом для решения материальных проблем. Но некоторые клиенты сталкиваются с ситуацией, когда в определенный момент они просто не могут справиться с возложенными на них обязанностями. Потому и появляется вопрос о том, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !
Если говорить с точки зрения юристов, то прощением долга называют процесс, когда по инициативе банка прекращается обязательство гражданина по возврату той или иной определенной суммы. Долговые обязательства стандартно причисляются к имуществу банка. Потому организация имеет право распоряжаться данным явлением по своему усмотрению.
При прощении долгов между финансовой организацией и клиентом оформляется специальное дополнительное соглашение.
Официальное решение высылается заемщику, если обязательство прекращено в одностороннем порядке. Как только уведомление получено – считается, что обязательство прекращено. При желании такое решение можно оспорить.
Поручительство прекращает свое действие в то же время, что и основной долг. Подобные юридические сделки относятся к дарам.
Банки сами очень редко выступают инициаторами в подобных процессах. Обычно решение принимается лишь после того, как гражданин либо другие организации добьются согласия от банка. Сам заемщик всегда имеет право обратиться к сотрудникам банка с соответствующей просьбой. Финансовый омбудсмен также может стать автором подобной просьбы. Тогда применяется досудебный способ урегулирования спора.
Банк может соглашаться с такими предложениями при наличии следующих условий:
- оставшаяся сумма займа небольшая;
- взыскание по суду приведет к большим тратам, и процедура не будет выгодной.
Альтернативный вариант только один – попытка продать долг коллекторскому агентству. Но у них самих спрос на долги тоже небольшой, если сумма обязательств совсем маленькая. И не все банки сами организуют процедуру продажи долгов.
Банки сравнивают стоимость сразу нескольких подходов, чтобы решить, насколько целесообразным будет простить долг в настоящее время:
- продажа;
- самостоятельное взыскание;
- судебный порядок требований.
Кроме того, долги прощаются, когда заканчивается стандартный срок исковой давности, равный трем годам. Отсчет ведется с даты, когда поступил последний платеж по кредиту. Если за этот срок банковская организация не обратилась в суд – то остается только забыть о существующей задолженности.
Это правило касается и всех дополнительных платежей, включающих:
- неустойки;
- пени;
- штрафы и тому подобные сборы.
Существуют и другие, менее распространенные основания для прекращения долговых обязательств:
- смерть должника при отсутствующих наследниках;
- исчезновение без вести;
- признание должника недееспособным.
Кредит прощается после того, как банк получает официальное подтверждение указанных выше обстоятельств.
Заемщики должны знать о том, какие меры вообще могут применяться банком для того, чтобы взыскать долги. Чаще всего на практике применяются следующие меры:
- передача дел для рассмотрения в суде;
- передача долга коллекторам на основе специально заключенного договора;
- общение с сотрудниками службы безопасности.
На протяжении первых 90 дней банк пытается всеми силами убедить должника в том, чтобы он рассчитался по заключенному ранее договору. Обычно ведутся переговоры, либо переписка. Дальнейшие меры принимаются уже, если предыдущие не принесли никакого результата.
Ухудшение материального положения считается серьезной причиной для прекращения выплат, если есть соответствующие доказательства. Не важно, связано это с потерей работы или с тем, что родился ребенок.
Результат всегда один – невозможность вносить ежемесячные платежи. Потому и возникает необходимость понять, как в суде взыскать сумму основного долга без процентов.
Идеальный вариант – когда заемщик пытается договориться с компанией. И тогда ему могут предлагать следующие варианты:
- реструктуризация предполагает корректировку сроков и ежемесячных платежей;
- рефинансирование — выдача нового кредита для погашения существующего;
- получение кредитных каникул — своеобразный льготный период.
Многие банки стараются любые средства, которые им направляет заемщик, тратить на погашение всевозможных неустоек и штрафов. Но сами граждане о подобных действиях узнают далеко не сразу.
Согласно общему правилу, учет средств ведется в следующем порядке: сначала платят за обслуживание, потом за проценты, и только после этого погашается тело. Не важно, о каких условиях написано в самом первоначальном соглашении между сторонами, в данном случае при предъявлении претензий суды часто встают на сторону клиентов.
Часто случается так, что кредитные организации начисляют слишком серьезные неустойки, и они не соответствуют последствиям просрочки платежа. Размеры таких платежей равны основному долгу, либо даже превышают его. Должников в этом случае остро интересует вопрос, как уменьшить долг по кредиту в суде.
Заемщик может уменьшить такие неустойки, даже если в принципе действия банка признаются законными. Конечно, шанс получения положительного решения по вопросу не всегда высокий, но он есть.
Подробнее о том, может ли неустойка превышать сумму основного долга, расскажет этот материал.
Такой вариант так же признается допустимым. Главное – доказать суду или банку, что требования по выплате задолженности незаконные. Это возможно, когда со стороны клиента не замечено никаких нарушений, и когда есть доказательства того, что в образовании самого долга нет вины гражданина.
Главное – предъявить как можно больше доказательств. Это могут быть даже свидетельские показания.
Следует учитывать некоторые нюансы, когда рассматриваются подобные дела:
- Банки могут простить долг, если просто не с чего его списывать. К примеру, оформлен потребительский кредит без залога. С работы гражданина уволили, и у него просто нет официальной заработной платы. Движимое и недвижимое имущество в собственности отсутствует. Банк может применять давление и разговоры, но это не приведет практически ни к какому результату.
- Наличие движимого и недвижимого имущества позволяет накладывать арест на собственность.
- Подача заявлений о банкротстве так же может затянуть процесс взыскания долга.
Но даже прощенная задолженность приводит к появлению плохой кредитной истории. Из-за этого другие банки могут отказываться выдавать кредиты. Это происходит, даже если задолженность удалось взыскать по закону.
Кредитор-истец в большинстве случаев выигрывает дело. Причина заключается только в том, что доказывается вина заемщика в нарушении пунктов соглашения. Это приводит к нарушению прав самого кредитора. Суд восстанавливает права, принудительно взыскивая требуемую сумму.
Заемщик может выиграть дело в суде, если он не просит простить долг, а интересуется, как снизить долг по кредиту хотя бы частично или избавиться от неустоек. Если ответчики побеждают, то обычно это происходит из-за того, что первая сторона не соблюдала какие-либо процессуальные нормы, нарушила требования к составлению кредитных соглашений с клиентами. Пропуск исковой давности так же может приводить к отрицательному решению по данному поводу.
Читайте также, могут ли взыскать единственное жилье должника за долги, что показывает судебная практика.
Оформляя кредит, не стоит с самого начала рассчитывать на то, что банк все простит. Надо распределять финансовые возможности так, чтобы долги были погашены вовремя. Сумму брать такую, которую действительно возможно погасить. Если финансовое положение ухудшается, то требуется проанализировать, какое имущество может быть списано при погашении. Возможно, часть его нужно будет передать родственникам, оформив соответствующие документы.
Кроме того, никогда не будет лишней и консультация с профессиональным юристом. Хорошо, если у него будет практический опыт с решением подобных вопросов. Главное – помнить о том, какие последствия может иметь каждое из принимаемых решений. И выбирать те, которые связаны с наименьшими потерями, в том числе – по репутации самого заемщика. Это помогает избежать серьезных проблем, негативной реакции со стороны контролирующих органов.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Действительно, такая практика существует, но банки не спешат ставить об этом в известность всех клиентов по вполне понятным причинам.
С юридической точки зрения, прощение долга по кредиту — это прекращение обязательства заемщика вернуть заем банку по инициативе банка (п. 1 ст. 415 ГК РФ). Поскольку долговое обязательство — это собственность банка, он вправе по своему усмотрению ею распоряжаться.
Прощение долга по кредиту всегда оформляется специальным договором между банком и заемщиком. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения банком кредита, тогда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении. Как только заемщик получает уведомление, его долговое обязательство считается прекращенным. Однако, должник в соответствии с п. 2 ст. 415 ГК РФ может при желании оспорить такое решение банка.
С момента прекращения действия долгового обязательства вернуть в установленный срок банку всю сумму кредита с процентами, прекращает свое действие и поручительство. Иными словами, когда Вы заключаете договор кредитования с банком на условиях поручительства, то есть за Вашу платежеспособность ручаются третьи лица, их поручительство прекращает свое действие с момента прекращения действия долгового обязательства.
Важно особо отметить, что данная юридическая сделка является даром, когда кредитор (банк) освобождает должника (заемщика) от обязанности вернуть кредит безвозмездно без штрафов и прочих платежей (ст. 572 ГК РФ).
Согласно сложившейся практике банки редко прощают долги по кредитам по своей инициативе, обычно данная процедура проводится с согласия руководства банка.
С просьбой простить долг по кредиту в банк может обратиться сам заемщик. Также просьба может поступить от финансового омбудсмена в порядке досудебного урегулирования спора об образовавшейся кредитной задолженности на кредит небольшого размера.
Банк может согласиться простить долг по кредиту заемщику, когда сумма займа невелика, а взыскание ее по суду неизбежно повлечет расходы больше самой суммы долга. Альтернатива при этом только одна: попытаться продать долг коллекторам. Однако, при небольшом размере долга, спрос на такие долговые обязательства у коллекторов также невелик, да и не все банки продают долги коллекторам.
Сравнив стоимость продажи, самостоятельного или судебного взыскания, банк подчас закономерно приходит к выводу, что простить долг по кредиту в данном случае — выгоднее всего.
Банку не останется ничего иного, кроме как простить долг по кредиту, когда истек срок исковой давности — 3 года. Отсчет ведется с даты поступления последнего платежа по кредиту. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, не обратившись за это время в суд, банк теряет в дальнейшем возможность это сделать по причине истечения срока исковой давности. Срок давности спустя 3 года истекает по основному долгу, а также по всем дополнительным: проценты, пени, штрафы, неустойки и т.д., даже если они возникли после истечения срока исковой давности по основной сумме кредита (ст. 207 ГК РФ).
Менее распространенными основаниями для прощения банком долга по кредиту могут стать смерть должника при отсутствии наследников, исчезновение должника без вести, прекращение его дееспособности без правопреемников. Прощение кредита оформляется официально после получения банком соответствующих документов, подтверждающих факт смерти кредитора, его пропажи без вести, прекращения дееспособности.
Возможен также и иной вариант развития событий, когда банк заключает с клиентом дополнительное соглашение, идя навстречу по уважительным причинам. Долг может быть прощен не целиком, а в какой-то части. Например, банк соглашается на возврат в соответствии с утвержденным графиком сумм в уплату основного долга, но прощает проценты по кредиту и неустойку. В данном случае речь идет о гарантированном возврате основного долга, нежели рисковать не получить ничего. Такое соглашение кредитор может заключить и с коллекторским агентством.
Должнику следует помнить, что прощение долга налоговой инспекцией будет рассмотрено, как получение дохода (ст. 210 НК РФ). Соответственно, получив извещение банка о прощении долга по кредиту, следует в установленный срок уплатить НДФЛ по ставке 13% от суммы прощенного долга.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Вас интересует вопрос: простит ли банк вам долг и на какую сумму, если вы просто перестанете его платить? Встречный вопрос: а вы простите долг своему соседу, который благодаря вашим деньгам ездит на авто и живет в шикарной квартире? Не стоит переоценивать возможности банков. Они не печатают деньги, которые выдают нам в кредит.
Большая часть финансов, которыми пользуются заемщики, принадлежат обычным вкладчикам. Это простые трудящиеся, которые хранят свои сбережения на депозитах и крупные предприятия, денежный поток которых находится на счетах банковских учреждений.
За то, что банк пользуется их деньгами, вкладчики получают вознаграждение в виде ежемесячных процентов на вложенную сумму. Что же банк скажет вкладчику, после того как простит вам долг? – Извини, но в этом месяце ты проценты не получишь, так как этому товарищу мы простили его долг, который выдали из твоих сбережений? Так недолго и в долговую яму попасть.
Из примера следует, что безвозвратно никто своих денег не даст. Банковская система – это большая цепочка финансовых операций и миллионы людей, зависящих от ее функционирования. Если все должники прекратят возвращать долги, то вскоре эта цепочка порвется.
Помимо того, что убытки потерпит банк, а вкладчики потеряют свои кровные, – предприятия не смогут выплачивать рабочим зарплату и вскоре остановятся.
В некоторых случаях может. Но этот шаг отнюдь не благотворительность. В финансовых структурах эта процедура называется списание плохого кредита.
Причин, по которым к должнику может быть применена эта процедура, очень мало:
1. Должник умер или стал полностью неработоспособен (инвалидность). Если нет наследников и ценного имущества, от продажи которого можно покрыть или минимизировать долг, то такую задолженность списывают.
2. Истечение срока исковой давности, когда должника не удается найти в течение 3лет. По их истечении долг списывается. Детальнее об исковой давности читайте на этой странице
3. Должнику просто нечем отдать долг, у него нечего конфисковать, а сумма займа небольшая. В таких случаях, когда расходы на применение мер на взыскание задолженности превышают сам кредит, долг списывается.
С недавних пор появился еще один законный способ, чтобы банк не претендовал на выплату вашего долга – это объявить себя банкротом. Такая возможность у физических лиц появилась с 2016 года, и с тех пор данная услуга получила широкое распространение.
- наличие просрочек более 3-ех месяцев,
- задолженность по кредитам или ЖКХ более 500 тысяч рублей. Если меньше, например, 300.000, вы все равно имеете право обратиться в суд с заявлением.
Если у вас есть имущество, за исключением единственного жилья (не ипотечного), его могут изъять для реализации. Точно также с автотранспортными средствами, денежными средствами свыше прожиточного минимума, дорогостоящей техникой. Если есть официальный доход – будут списывать 50% до погашения долга. Если же ни доходов, ни имущества – задолженности просто спишут.
Данная процедура происходит в суде, она не бесплатная – вам нужно оплатить госпошлину и услуги управляющего. В среднем, расходы составляют до 20-30 тысяч рублей.
Не стоит надеяться, что после смерти или по причине недееспособности заемщика банк сразу забудет про долг. Срок, по истечении которого долг списывается, действительно 3 года.
Но не стоит забывать, что если должник скрывается, то у него остаются родственники, личное имущество и Родина, на которую, вероятнее всего, придется вернуться. Клеймо злостного неплательщика закреплено не только за должником, но и за его родственниками.
Дарить миллионы вам никто не собирается. Даже если квартира, машина и другая ценная собственность переписаны на родственников, у банков есть возможности проверить действительность и законность документов.
В третьем случае, если у должника действительно нечего конфисковать, долг списывается. Как правило, сумма задолженности тоже небольшая, потому что, прежде чем выдавать кредит банки учитывают финансовое положение и социальный статус заемщика.
Принцип работы коллекторов не всегда законен. Помимо звонков, посещений и предупреждений, они иногда применяют и более жесткие меры.
Они запрещены законом, но не все должники знают, что можно пожаловаться. К тому же, когда долг уже продан коллекторскому агентству, есть возможность уплатить его на более выгодных условиях.
Во время кризиса 2015 года многие должники получили возможность скрыться от выплаты кредитов, воспользовавшись нестабильной политической обстановкой. Разумеется, можно переехать на ПМЖ в другую страну и прятаться от представителей закона в течение 3лет.
А в связи с кризисной обстановкой банки предоставляют более лояльные условия по выплатам проблемных задолженностей:
– рефинансирование кредита;
– отсрочка платежа;
– кредитные каникулы и др.
Стоит ли рисковать своей свободой действий, или все же пойти на переговоры с банком, решать самому заемщику. Но надеяться на то, что ваш долг будет прощен, не стоит!