Как показывает практика, кредит под залог дома – дело весьма выгодное, но не очень распространенное в России, ведь в большинстве случаев банки отдают предпочтение квартирам и автомобилям. О том, какие дома подходят в качестве залогового имущества, и как правильно оформить кредит, сегодня и поговорим.
При грамотном подходе кредитование под залог недвижимости является взаимовыгодной сделкой для обеих сторон – заемщик получает займ на выгодных условиях, а кредитор – уверенность в возврате долга за счет наличия надежного залога.
Основными условиями, предъявляемыми большинством финансовых учреждений к залоговым коттеджам и домам, являются:
Кроме того, многие банки не согласятся взять в залог дома, в которых прописаны несовершеннолетние. Также отрицательными факторами являются:
- нестандартная планировка;
- деревянные перекрытия;
- дорогой ремонт;
- расположение здания на берегу реки.
Для заемщика преимуществами кредитования под залог дома являются:
- длительные сроки;
- отсутствие необходимости в поручительстве;
- большая сумма займа;
- сохранение права собственности заемщика на дом.
Основным недостатком оформления кредита под залог дома является, прежде всего, риск потерять жилье в случае непогашения задолженности. Что важно, сумма кредита при этом типе займа всегда ниже рыночной стоимости залога почти вдвое, вследствие чего потери для заемщика могут оказаться крайне серьезными.
Кроме того, к минусам кредита под залог дома можно отнести:
- сложности в оформлении займа;
- обязательная оценка недвижимости;
- обязательное страхование объекта залога;
- наличие скрытых комиссий.
К залоговым домам большинство кредитных учреждений предъявляет одни и те же требования:
- дом не должен являться единственным жильем заемщика;
- здание должно быть расположено на территории РФ;
- земельный участок, на котором стоит дом, должен принадлежать заемщику;
- не должно быть каких-либо обременений и споров в отношении залогового дома;
- к дому должны быть подведены все коммуникации;
- заемщик должен являться единственным собственником жилья.
Для того чтобы взять кредит под залог дома необходимо:
- выбрать кредитора и подать заявку;
- представить необходимые документы;
- дождаться оценки дома;
- заключить кредитный договор;
- получить деньги и график платежей.
При выборе финансового учреждения в качестве кредитора необходимо обращать внимание, в первую очередь, на репутацию заведения. Определить статус компании можно с помощью:
- независимых рейтингов;
- финансовых показателей;
- сервисов сравнения;
- реальных отзывов и рекомендаций.
Важно понимать, что чем крупнее организация, тем меньше у нее шансов на внезапное банкротство.
Кроме того, на окончательный выбор кредитора должны повлиять предлагаемые им условия финансирования:
- процентная ставка;
- срок кредитования;
- сумма кредита;
- необходимый пакет документов и прочее.
Именно поэтому нужно изучить все предложения банков и подобрать наиболее подходящие условия.
Документы, необходимые для оформления кредита, условно можно разделить на две группы:
- документы на недвижимость:
- свидетельство о праве собственности или недавняя выписка из ЕГРН;
- правоустанавливающие документы;
- кадастровый план и паспорт;
- технический паспорт с указанием расположения комнат и их метража;
- документы на прилегающий участок;
- справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам.
- документы заемщика:
- общегражданский паспорт;
- второй документ – на выбор: заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет или водительские права;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки.
Оценка рыночной стоимости недвижимости является обязательным этапом кредитования под залог дома. Банк может порекомендовать услуги конкретных экспертных компаний, однако заемщик вправе самостоятельно принимать решение о выборе эксперта.
На принятие окончательного решения об одобрении кредита банкам требуется, в среднем, от двух дней до двух недель. После положительного результата стороны подписывают кредитный договор.
При подписании документа крайне важно внимательно его изучить и обратить внимание на такие моменты, как:
- итоговая процентная ставка;
- способы погашения задолженности;
- условия досрочной выплаты;
- права собственника дома;
- возможность одностороннего изменения условий;
- санкции за нарушение условий договора.
Подписывать договор с двусмысленными формулировками настоятельно не рекомендуется. Все дело в том, что банк всегда может интерпретировать такой пункт в свою пользу, и доказать заемщику в суде свою правоту будет очень непросто.
При наличии каких-либо сомнений насчет условий кредитования, указанных в договоре, лучше всего показать документ юристу, и только после его согласия ставить свою подпись.
Основных способов перечисления заемных средств два: на банковский счет заемщика или наличными на руки заявителя. Способ передачи денег оговаривается в кредитном договоре.
Вместе с копией кредитного договора заемщик получает график платежей, которому необходимо следовать при погашении задолженности. Важно понимать, что вносить очередной платеж лучше заранее, так как исключить технические неполадки и несвоевременное зачисление средств вследствие технической ошибки нельзя.
- процентная ставка: от 15%;
- срок кредита: до 10 лет;
- сумма кредита: до 10 миллионов рублей.
- процентная ставка: от 14%;
- срок кредита: до 20 лет;
- сумма кредита: до 10 миллионов рублей;
- без первоначального взноса.
- процентная ставка: от 14,99%;
- срок кредита: до 15 лет;
- сумма кредита: до 30 миллионов рублей.
- процентная ставка: от 11,7%;
- срок кредита: до 20 лет;
- сумма кредита: до 15 миллионов рублей.
- процентная ставка: от 11,6%;
- сумма кредита: до 60% от рыночной стоимости объекта;
- срок кредитования: до 15 лет.
При оформлении кредита под залог дома необходимо понимать, что жилье хоть и остается в собственности у заемщика, но некоторые действия выполнять собственник с момента подписания кредитного договора не вправе, а именно:
- прописывать нового члена семьи без уведомления банка;
- делать перепланировку, отделку или полноценный ремонт без разрешения банка;
- закладывать залоговую недвижимость в другом финансовом учреждении;
- продавать, дарить, менять или отдавать в наследство весь дом или его часть.
Все ограничения в отношении права собственности и распоряжения залоговым имуществом могут быть сняты только после полного погашения задолженности. Именно поэтому после закрытия кредита крайне важно взять у банка справку об отсутствии каких-либо долговых обязательств.
Таким образом, кредит под залог дома может быть достаточно выгодным мероприятием для обеих сторон сделки, при условии высокого уровня ликвидности жилья и высокой степени ответственности заемщика.
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68