На каком основании банк может потребовать досрочного погашения кредита

Согласно федеральному закону о потребительском кредите, существует несколько причин, по которым банк вправе потребовать досрочного погашения кредита:

1. Клиент не выполнил условия по обязательному страхованию.

Если по договору потребительского кредитования заемщик обязан заключить договор страхования и не исполняет это обязательство в 30-дневный срок, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы кредита. Уведомить об этом клиента он должен в письменной форме. При этом срок возврата кредита не может составлять менее 30 календарных дней с момента отправки соответствующего уведомления.

2. Клиент нарушил условия целевого использования кредита.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита или отказаться от дальнейшего кредитования по договору, если заемщик нарушил условия целевого использования заемных средств.

3. Клиент нарушил условия возврата задолженности по кредиту.

Если общее количество дней просрочки превысит 60 календарных дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы кредита. Уведомить клиента об этом кредитор обязан любым способом, указанным в договоре. Срок возврата полной суммы займа не может быть установлен менее чем 30 календарных дней с момента направления соответствующего уведомления.

Если кредитный договор заключается на срок менее 60 дней, то максимальная продолжительность просрочки составит 10 дней. Минимальный срок возврата задолженности не может быть установлен менее 10 дней с момента направления соответствующего уведомления.

Иногда банковские учреждения могут досрочно расторгнуть кредитный договор и запросить заемщика погасить текущую задолженность в ближайшее время, включая штрафные санкции и неустойки. Такая процедура является у них не частой, но применимой на практике.

Все эти случаи описаны в контракте, поэтому при его подписании рекомендуется тщательно прочитать документ, чтобы избежать финансовых проблем в будущем.

Существенными основаниями, которые могут подвергнуть банк на такие меры являются:

клиент регулярно опаздывает с оплатой (в этом случае ознакомьтесь с материалом на тему: что делать при просрочке по кредиту);
огромное количество просрочек;
внутриорганизационные проблемы банка, необходимость в срочных наличных средствах;
заёмщик нарушил условия контракта (например, сменил место жительства и забыл оповестить об этом);
ухудшение ценности залогового имущества;
гражданин написал заявление о расторжении контракта;
неспособность вносить ежемесячные платежи вследствие увольнения или другие методы ухудшения платежеспособности, которые можно доказать соответствующими справками;
выявление поддельных и ложных сведений.

досрочное погашение

На практике требование банка о досрочном погашении кредита применяется в том случае, если плательщик просрочил текущую задолженность на срок более трех месяцев или регулярно задерживал платежи. В таких ситуациях иногда бывает выгодней рефинансировать кредиты с просрочкой.

Однако бывают случаи, когда они запрашивают деньги и при единственной просрочке. Частая причина такого явления – проблемы с ликвидностью.

Следует отметить, что условия контракта, подписанного в банке, не должны опровергать существующее законодательство. Закон РФ гласит, что финансовая компания может расторгнуть договор в вышеперечисленных случаях. Исключением является ухудшение платежеспособности заемщика. Например, затраты на дорогостоящее лечение, удержание из заработной платы алиментов или увольнение. В таком случае, высшие инстанции, скорее всего, будут на стороне заемщика и признают исполнительный договор банка неправомерным. к содержанию ↑

Бывают случаи, когда организация требует досрочные выплаты на незаконной основе, например, добросовестного плательщика. Ситуациями, когда банк выдвигает неправомерные меры, являются:

Потребитель своевременно вносил все платежи, но оператор не внес расчетные данные в систему. Соответственно, начислялись пени и штрафы, а затем пришло письмо с требованием.
Гражданин оплачивал задолженности, но из-за сбоя в компьютере они не были зачислены.

Для урегулирования необходимо обратиться в кредитную компанию и предоставить оплаченные квитанции.

Иногда финансовые организации настаивают и начинают судебное разбирательство. В таком случае полезно будет почитать, как вести себя, когда банк подал в суд на взыскание кредита.
ловушка для заемщика к содержанию ↑

Самым лучшим и действенным способом является своевременное погашение задолженности. Однако если гражданин вносит оплату за займ не в отделении банка, а в электронной платежной системе или в терминалах самообслуживания других компаний, то он должен иметь в виду, что денежные средства поступают на счет не сразу, а по истечении несколько дней. Поэтому рекомендуется заранее следить за графиком платежей и не упустить момент своевременной оплаты. Если у вас возникают какие-либо трудности, то можно перенести дату оплаты кредита.

Если дело не дошло еще до суда, то можно решить проблему лично с банком. Следует подготовить перечень документов, которые объясняют причину просрочек и попытаться оплатить некоторую часть накопившийся задолженности.

Однако если финансовая организация уже обратилась к судебным приставам, необходимо предоставить эти справки в ходе слушания. Судья может оценить их довольно весомыми и неопровержимыми и признать исполнительное производство неправомерным.

Высокая вероятность отклонения досрочного взыскания в случае однократной просрочки. Суд может признать такие меры избыточными и непропорциональными возникшей проблеме. То же касается и ситуации, если клиент не сообщил об изменении места работы, но оплачивал ссуду всегда вовремя.
досрочное расторжение к содержанию ↑

Уведомление о просьбе досрочно погасить ссуду обязательно должно быть в письменной форме с печатью. СМС-оповещения и звонки на мобильный телефон не имеют правовой обоснованности: с их помощью менеджеры лишь подсказывают о скорой необходимости внесения платежа.

В письме должно быть указано основание для прекращения действия контракта. Потребитель может отправить сообщение с возражением оплаты. Это никак не повлияет на ситуацию, однако даст ему немного времени, чтобы подготовиться к слушанию. В случае, если у человека есть свободные денежные средства для погашения, то целесообразней выплатить долг и получить документы, которые подтверждают расторжение.

Если у гражданина нет средств для оплаты задолженности, то необходимо:

Обратиться лично в отделение и объяснить ситуацию.
Заполнить заявление о рефинансировании займа или возможности оформления рассрочки на некоторый период времени.

Если осуществленные мероприятия не помогли решению ситуации, то следует готовиться к судебному процессу. Приставы могут единолично установить отсрочку или другим образом помочь заемщику.
судебный процесс

В ходе расследования может установиться тот факт, что требования являются противозаконными и неосновательными. Соответственно, они будут приняты недействительными.

Согласно Федеральному Закону, если ситуация не была урегулирована и плательщик не предоставил доказательства о своей невиновности в течение шестидесяти дней, дело направляется в высшие инстанции.

Человек должен указать следующую информацию в ответе на письмо:

объяснение ситуации, почему денежные средства не были внесены;
контактные данные;
промежуток времени, когда будет произведен расчет.

Точного образца для составления ответа нет. Для помощи написания отзыва рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста. к содержанию ↑

Если компания начислила проценты за весь период кредитования, а не за действительное распоряжение деньгами, плательщик вправе составить жалобу. В ней содержится следующая информация:

имя, фамилия и другая личная информация о плательщике;
номер кредитного договора;
сообщение о возвращении лишних денег;
название организации, куда направляется письмо;
случаи, когда банк вправе требовать досрочное погашение и как начисляются процентные ставки;
дата составления и подпись отправителя.

претензия в банк

Согласно Гражданскому Кодексу, если компания решила повысить процентные ставки во время процедуры досрочного расторжения контракта, следует обратиться в суд, так как такие меры являются незаконными.

Раньше банковские учреждения могли начислять процентные ставки за весь период, установленный в контракте. После введения соответствующих изменений в российские законы, которые касаются деятельности финансовых компаний, они вправе требовать их только до дня фактической оплаты (узнайте больше о том, как быстро оплатить кредит). Следует отметить, что гражданин должен за 30 дней оповестить организацию о своем намерении. Организация может отказать человеку в праве досрочно погасить задолженность, если в контракте не обозначено иное. к содержанию ↑

Чтобы избежать проблем в будущем, следует придерживаться следующих правил:

посетить банковский филиал за 30 дней и оформить заявку о желании досрочно погасить заем;
в случае отклонения заявки следует выждать до 5 дней, и заново прийти в отделение или позвонить в справочную службу;
после окончательного погашения рекомендуется взять справку, которая подтверждает закрытие займа.

погашение кредита

Таким образом, банк имеет все основания запросить досрочное погашение кредита в случае невыполнения заемщиком долговых обязательств. Поэтому клиенту необходимо вовремя вносить платежи и не допускать просрочек.

Требование досрочно погасить кредит – нечастая, но применяемая банками мера, которая может быть обусловлена различными обстоятельствами. Сегодня мы поговорит о том, что делать в подобной ситуации и чем это грозит.

В отличие от заемщика, обладающего правом досрочно рассчитаться по кредиту в силу каких-то личных мотивов и причин, банк может прибегнуть к реализации аналогичного права требования только в установленных законом и договором случаях.

Среди наиболее распространенных на практике оснований направления банком заемщику требования досрочно вернуть кредит:

Образование просрочек по внесению ежемесячных платежей с превышением их допустимого по договору количества, которое обычно выражено числом дней просрочки.
Нарушение заемщиком существенных условий договора, в частности, нецелевое расходование средств, полученных по целевому кредиту.
Утрата обеспечения, ухудшение состояния имущественного залога, что не позволяет рассматривать обеспечение в качестве достаточного исходя из кредитных условий.
Обращение заемщика с требованием о расторжении кредитного договора.
Подтвержденная неспособность заемщика нести обязательства по кредиту, например, в виду отсутствия у него каких-либо доходов либо в силу их снижения до уровня, при котором он не может платить по кредиту.
Выявление фактов предоставления заемщиком при оформлении кредита ложных сведений.

Для начала необходимо особо отметить, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита должно быть официальным и выраженным в письменной форме. Телефонные звонки, СМС-ки, простые просьбы или рекомендации погасить долг не обладают юридической силой для того, чтобы рассматривать их в качестве официальных. Более того, все подобные действия со стороны банка в подавляющем большинстве случаев рассчитаны только на то, чтобы обратить внимание заемщика на просрочки и другие нарушения кредитного договора и активизировать его действия по урегулированию проблемной ситуации.

Если требование поступило в письменной форме (в виде претензии, уведомления о расторжении договора), оно заслуживает более пристального внимания:

В требовании должны быть изложены основания, которые необходимо проверить на соответствие условиям договора и правомерность их заявления.
Проанализировав законность предъявления требования, заемщик вправе представить свои возражения, подготовив их в письменной форме и направив в банк. Это может никак не повлиять на требования банка, но позволит получить некоторый запас времени для подготовки к судебному процессу.
Если требования правомерны, заемщику нечего на них возразить, а финансовая возможность погасить кредит есть, можно сразу же исполнить все требования банка и закрыть кредит, получив на руки соответствующие подтверждающие расторжение договора документы.

В ситуации невозможности исполнения требования банка в полном объеме и единовременно, целесообразно:

прийти в банк и обсудить создавшуюся ситуацию на предмет ее возможного урегулирования во внесудебном порядке;
подготовить для банка предложение о возможной реструктуризации (рефинансировании) долга, повлекшего направление требования, либо о предоставлении банком рассрочки/отсрочки по полному досрочному погашению кредита.

Если предпринятые меры не привели к урегулированию ситуации, необходимо готовиться к судебному процессу. Признав требования банка законными и обоснованными, суд может своим решением установить рассрочку или отсрочку исполнения финансового требования банка. Но существует вероятность и того, что требования в части досрочного возврата кредита будут признаны необоснованными или незаконными. В такой ситуации они не будут подлежать исполнению.

Если вам требуется помощь юриста по кредитным делам, чтобы детально разобраться в вашей конкретной ситуации, то вы можете задать свой вопрос ниже.