Фото: pixabay.com
В разных банках процент отказа по заявкам на кредит составляет от 10 до 60% (среди организаций, согласившихся предоставить такую информацию). Высокая зарплата и незапятнанная кредитная история вовсе не являются гарантом того, что потенциальный заемщик не окажется в этом числе. Причем объяснять причины отказа банки не обязаны, чем активно пользуются.
1. Первая причина достаточно банальна – помимо дохода и качества кредитной истории банки предъявляют ряд дополнительных требований, по которым можно попросту не подойти. Их содержание у всех примерно одинаково. Например, займы выдают только лицам определенного возраста. Как правило, он находится в диапазоне от 21 года до 60 лет. Хотя, есть и специальные программы, в рамках которых одобрить займ могут с 18-ти лет или пенсионерам. Также кредитные организации требуют регистрацию в регионе присутствия офиса. Имеются требования и к трудовому стажу клиента. Обычно учитывают не только общий стаж потенциального заемщика, но и время работы на текущем месте. Последний должен составлять не менее шести месяцев. Часто проблемы возникают при выполнении требования о предоставлении справки о доходах. Отсутствие справки 2-НДФЛ отрицательно влияет на вероятность одобрения заявки.
2. Высокая зарплата и низкая запрашиваемая сумма кредита могут сыграть с клиентом плохую шутку. На первый взгляд кажется, что такой заемщик для банка идеален – вероятность погашения долга близка к 100%. Однако, на деле, такие клиенты невыгодны, потому что досрочный возврат кредита не позволяет банку получить с них все причитающиеся проценты. А ведь ему необходимо не только отбить затраты на оформление кредита, но и получить прибыль. К тому же, такой заявитель может показаться кредитору подозрительным.
3. Банки интересует поддержание платежной дисциплины не только в рамках кредитных продуктов, но и среди иных долгов. Часто специалисты берут в расчет наличие задолженностей по оплате услуг ЖКХ и алиментам, неоплаченных штрафов и прочее. А если дело дошло до судебных приставов, то, как считает представитель Сбербанка, вероятность добросовестного погашения кредита и вовсе невелика.
4. Также большую роль играет внешний вид заявителя. Нет, вовсе не обязательно приходить в банк в классическом костюме. Однако клиент должен выглядеть опрятно. Мятая и грязная одежда может дать специалистам повод для сомнения в достаточной социальной ответственности потенциального заемщика. Не выдадут кредит и лицу, которое ведет себя неадекватно или находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
5. Отказать могут по причине несоответствия действительности предоставленных клиентом данных. Служба безопасности банков очень тщательно проверяет будущих заемщиков. Причем методы проверки постоянно совершенствуются и позволяют выявлять имеющиеся нестыковки в информации. Предоставление неверных данных трактуется кредитной организацией как фальсификация. Даже ошибка при указании рабочего телефона может привести к отказу в кредите.
Проверяют банки и заявленную клиентом заработную плату, даже если ее официальное подтверждение не требуется. Например, заемщик работает продавцом и указывает, что его заработок составляет 80 тыс. рублей. Кредитная организация же владеет информацией, что средний доход по городу для этой профессии гораздо ниже заявленного клиентом. В этом случае вероятность одобрения заявки очень низка, потому как банк сочтет информацию подозрительной и назначит дополнительную проверку. Если же вместе с заявкой вообще был предоставлен подложный паспорт, то, помимо отказа в кредите, банк вполне может привлечь клиента к уголовной ответственности. Ещё надо помнить, что служба безопасности легко отследит факт предоставления отличной от анкеты информации в иную кредитную организацию. Какие-то из данных явно будут подложными. Как следствие – отказ в кредите.
Это далеко не полный перечень причин, по которым банки могут не одобрить заявку. Узнать, чем именно клиент не угодил специалистам, увы, весьма сложно.
Часто у людей в жизни возникают ситуации, когда им срочно требуются деньги. Приходится обращаться в банки. Но не всегда здесь принимают положительное решение по выдаче кредита по тем или иным основаниям. В чем же причины отказа банков в выдаче кредитов?
Наиболее частым поводом для отказа становится текущая плохая или испорченная, хоть и без настоящих долгов, кредитная история. При принятии решений банки проверяют КИ, наличие других кредитов, своевременность оплат, задолженности. Все эти факторы учитываются сотрудниками финансовых организаций, в выдаче кредита может быть отказано.
Уровень дохода заемщика является немаловажным пунктом при оформлении кредита. Кроме этого, учитываются текущие платежи и наличие иждивенцев. Если у человека есть несколько действующих кредитов, это вполне может стать причиной отказа, поскольку банк вряд ли захочет рисковать при таких условиях. С другой стороны, даже при наличии трех или четырех кредитов, человеку могут выдать еще один, если на данный момент он в течение нескольких месяцев показал себя ответственным заемщиком.
Наличие судимости банк принимает также как отрицательный момент при оформлении. Служба безопасности тщательным образом проверяет потенциальных клиентов по данному аспекту и даже при погашенной судимости может быть отказано.
Возраст заемщика часто становится причиной невыдачи кредита. Существует минимальный и максимальный возраст обращения в банк. Неохотно выдаются кредиты лицам в возрасте старше 60 лет, так как это считается критическим возрастом. Также при возрасте заемщика 18-20 лет банки могут отказать по причине слишком юного возраста и неуверенной почвы под ногами.
При отсутствии постоянного места работы, а соответственно, отсутствии стабильного дохода, в банк лучше не обращаться, так как положительный ответ получен не будет. Но даже при наличии работы есть ограничения, а именно: непрерывный стаж должен составлять минимально 3-4 месяца.
Лица без регистрации или имеющие временную регистрацию также получат отказ.
Большее предпочтение банки отдают лицам, состоящим в браке, имеющим собственное жилье, трудовой стаж которых более года на одном месте работы. Наличие детей, возраст от 25 до 45 лет, средний или высокий доход – это также прекрасные показатели.
Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:
Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-23-69 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!
Очень часто банки привлекают новых клиентов, обещая быстрое и простое оформление займов на любые нужды. Невзирая на это деньги могут получить не все. Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Существует множество причин, которые могут послужить поводом для отклонения заявки.
Решившись на оформление потребительского или автомобильного кредита, ипотеки и т.д., торопиться подать заявку в банк не стоит. Первое, что следует сделать перед подачей заявления – скрупулезно ознакомиться со всеми стандартными требованиями кредитного учреждения:
- Гражданство. Предполагаемый заемщик обязан быть гражданином России;
- Территория проживания. Клиент должен проживать в районе, который охватывается мониторингом банка;
- Трудовой стаж. Минимальный трудовой стаж заемщика должен равняться году, стаж на последнем рабочем месте – от 3 до 6 месяцев;
- Возраст. Минимальный возраст претендующего на получение займа – 21 года, максимальный – 70 лет на время завершения кредитного договора. На практике заимодатели предпочитают работать с лицами, возраст которых 25-50 лет, так как именно они являются самой надежной категорией населения;
- Платежеспособность. Данное требование является основным, так как большинство банков отказываются сотрудничать с клиентами, чей уровень доходов ниже среднего. Естественно, все зависит от конкретного кредитного учреждения, но при низкой платежеспособности особо рассчитывать на выплату не стоит.
Проверкой указанных в заявлении данных занимается специальная скоринговая программа. Если она находит несоответствие или ошибку в предоставленной анкете, заемщик автоматически получает отказ.
Проверка заемщика банком производится в несколько этапов. Основные причины отказа в займе на первом этапе могут быть следующие:
- Недостоверность предоставленных данных;
- Плохая кредитная история.
Что касается непосредственно кредитной истории, то ее плохое состояние – один из самых распространенных предлогов отклонения заявок. В КИ описываются отношения клиента с банками за последние пятнадцать лет. Даже самое незначительное нарушение условий предыдущего договора может поставить крест на возможности получения кредита. В подобной ситуации клиент сможет рассчитывать только на ссуду на невыгодных условиях (колоссальный процент и комиссия).
Почему отказывают в кредите во всех банках, если клиент полностью уверен в отсутствии огрехов? В такой ситуации лучше всего самостоятельно проверить свою кредитную историю. Нередко случается, что ошибка происходит по вине заимодателя или даже компьютерной программы, выставившей неправильные оценки за пункты проверки.
Ранее упоминалось, что главным предлогом для отказа в выплатах является низкий уровень платежеспособности. Какие сведения могут смутить заимодателя?
Поводом для отклонения заявления может послужить:
- Невысокий уровень доходов. Максимальная долговая нагрузка может равняться половине всего дохода клиента, но достаточно часто банки понижают эту границу до 30 процентов. К примеру, если доход заемщика составляет 20 000 рублей в месяц, а определенные банком (исходя из заявления) ежемесячные выплаты будут превышать установленный в банке предельно допустимый процент, в кредите незамедлительно откажут;
- Не предоставленная справка с рабочего места (форма – 2-НДФЛ);
- То, что заемщик является нетрудоустроенным. Если клиент безработный, часто меняет места работы или его рабочий стаж не отвечает стандартным требованиям кредитного учреждения, банк отклонит заявку;
- Профессия заемщика связана с риском для жизни. Кредиты не предоставляются работникам МЧС, Министерства обороны, МВД, служб охраны и пожарной службы. Представители данных профессий ежедневно подвергают свою жизнь опасности. В случае их смерти или утраты ими трудоспособности заимодатель понесет финансовый ущерб. Но если клиент соглашается застраховать здоровье и жизнь, данный повод не может стать препятствием для получения кредита;
- Профессия заемщика невостребованная. Если клиент потеряет рабочее место, поиски нового займут слишком много времени. Поэтому банк не торопиться давать кредиты специалистам узкого профиля;
- Отсутствие собственности. В ссуде откажут, если у клиента нет никакого имущества, которое банк сможет изъять при возникновении форс-мажорной ситуации (невозможности или нежелании клиента выплачивать долг);
- Превышающие норму расходы заемщика. Банк проверяет как доходы потенциального клиента, так и его расходы, а потом на основе этих данных принимает решение.
Почему в банке отказывают в кредите, если потенциальный заемщик обладает приличной кредитной историей?
Гарантированный отказ также получат:
- Лица, чьи родственники имеют не лучшую КИ. Кредитное учреждение автоматически причисляет таких заемщиков к рискованным клиентам;
- Лица мужского пола, которые могут попасть под призыв. Если в военном билете или дополнительном свидетельстве ничего не сказано об отсрочке службы, заемщика могут забрать в армию на несколько лет, а банку это не выгодно;
- Лица, у которых отсутствует стационарный телефон;
- Судимые лица (даже если судимость была снята).
Отклонение заявок индивидуальных предпринимателей
Почему банки отказывают в кредите ИП, ведь именно индивидуальные предприниматели особо заинтересованы в быстром погашении долга?
Для банка основным показателем является платежеспособность клиента. Естественно, предприниматель предъявляет заимодателю справку о доходах, однако проверить реальный месячный доход такого клиента банку достаточно сложно.
Кредитные учреждения не любят рисковать. Частный бизнес, в принципе, считается рискованным родом деятельности: предприниматель в любой момент может потерять все, и ему нечем будет выплачивать долг. Даже если клиент имеет счет в кредитном учреждении, и такой счет банк сможет изъять в случае неуплаты ссуды, это не значит, что заемщик не начнет заранее выводить свои деньги. В подобном случае банк склонен больше доверять наемным работникам: если рабочего увольняют, он занимается поисками нового места, и в конечном итоге находит его. С ИП все сложнее.
Традиционный повод для отказа – плохая КИ. В особых случаях физическим лицам могут дать новый кредит, даже если погашение предыдущего было проблемным. Предпринимателям рассчитывать на подобное решение банка не стоит.
Есть и другая сторона медали – слишком хорошая кредитная история. Если индивидуальный предприниматель погасил кредит досрочно, то он, скорее всего, не получит ссуду – банку это невыгодно.
Причины весомые, однако, если клиент способен предоставить залог, то он гарантированно получит кредит.
Как узнать причину отказа
Многие задаются вопросом, почему банк отказывает в кредите без объяснения. На самом деле это достаточно распространенная практика среди таких учреждений.
Однако в Бюро кредитных историй информация хранится в течение пятнадцати лет. Подав письменный запрос в БКИ, можно узнать настоящую причину отклонения заявки. Первое обращение бесплатное, повторный запрос будет стоить 50-1200 рублей.
Распространенные причины отказа в видео далее: