Сегодня мы поговорим про кредиты в иностранной валюте, а также про то, в чем заключаются основные особенности этого метода получения ссудного капитала.
В настоящее время практически все крупные финансовые организации выдают кредиты в иностранной валюте. Многие наши соотечественники предпочитают брать ссуды в евро или долларах, так как они считают, что этот метод получения заемного капитала позволяет избежать переплат по процентам.
Подобное положение дел связано с тем, что банки выдают кредиты в иностранной валюте под более низкий процент. Основной причиной того, что подобные кредиты обладают более низкими процентами является то, что депозиты в иностранной валюте также обладают достаточно небольшими процентными ставками.
Большая часть специалистов в области финансов сходится во мнении, что кредиты в иностранной валюте следует брать только в том случае, если вы получаете доход в долларах или евро. Допустим, вы работаете в иностранной компании и получаете зарплату не в рублях, а в долларах/евро. В подобной ситуации кредиты в иностранной валюте являются оптимальным для вас вариантом.
Если же вы получаете зарплату в рублях, то от кредитов в иностранной валюте вам следует отказаться.
Далее мы постараемся подробно разобраться в том, почему, получая заработную плату в рублях, не следует брать ссуды в евро или долларах.
За последние десять лет курс отечественной валюты несколько раз резко падал по сравнению к евро и доллару. В итоге людям, которые брали кредиты в иностранной валюте под 4% годовых, после резкого падения курса пришлось выплачивать процентную ставку до 50% в год.
Многие наши сограждане, зная о вероятности скачков национальной валюты, стараются брать ссуды только в рублях. При этом, из-за высоких процентных ставок по рублевым ссудам ипотечные кредиты наши соотечественники берут в иностранной валюте. В момент оформления ипотечного кредита они надеются, что существенного изменения курса национальной валюты не произойдет. Именно в этом и заключается их основная ошибка.
Следует помнить, что ипотечные кредиты являются долгосрочными, их длительность составляет до 25 лет в зависимости от условий кредитования. Вам необходимо осознавать тот факт, что даже самые опытные эксперты не могут предсказать изменение котировок на столь длительный срок. Таким образом, существует высокая вероятность того, что к моменту выплаты последнего взноса по ссуде стоимость национальной валюты по отношению к иностранным валютам может снизиться в несколько раз.
Также в момент оформления кредита в иностранной валюте большая часть наших соотечественников не учитывает дополнительные факторы. Так, например, получая заработную плату в национальной валюте, для выплаты очередного взноса вам придется менять рубли на евро или доллары. При этом, даже при обмене по самому выгодному курсу вы будете нести дополнительные расходы.
Кроме того, если произойдет резкое удешевление национальной валюты, цена приобретенной вами недвижимости в долларах/евро также существенно снизится. Таким образом, ваша недвижимость будет стоить существенно меньше суммы, которую вы выплатите кредитному учреждению.
Уменьшение курса национальной валюты существенно увеличивает стоимость вашей ссуды, но при этом, ваши доходы остаются на прежнем уровне. Подобное положение дел может привести к тому, что вы не сможете вовремя оплачивать проценты по кредиту, в результате чего вы лишитесь приобретенного недвижимого имущества.
Если же вы получаете заработную плату в долларах, то кредит следует брать только в этой валюте. Это связано с тем, что при обмене долларов на евро, вы также будете нести дополнительные расходы.
Следует упомянуть тот факт, что при выдаче ссуды в иностранных валютах кредитные учреждения также серьезно рискуют. Это связано с тем, что при существенном падении стоимости отечественной валюты серьезно возрастают риски невозвратов кредитов. Чтобы снизить уровень рисков, банки применяют специальные системы кредитования, которые увеличивают стоимость ссудного капитала.
Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что получая основной доход в отечественной валюте, ни в коем случае не стоит брать ссуды в евро или долларах. Не следует прельщаться низкими процентными ставками по подобным кредитам, так как при изменении экономической ситуации, которая приведет к падению стоимости рубля, вы просто не сможете осуществлять ежемесячные взносы.
Эксперты в области финансов рекомендуют прибегать к кредитованию лишь в крайних случаях. Прибегать к услугам кредитных учреждений можно лишь в той ситуации, когда без заемного капитала вам не обойтись. При этом, кредит следует брать только в рублях и вы должны быть уверены в том, что ваш бюджет позволит вам без проблем выплачивать проценты за использование заемного капитала.
Кредиты в иностранной валюте предусматривают меньший уровень процентной ставки. Для клиента это означает сокращение итоговой переплаты. В то же время с валютными займами стоит учитывать дополнительные риски. Они зачастую делают такие кредиты невыгодными. В случае с долгосрочными долговыми обязательствами – попросту опасными.
Основные риски заемщика – значительное изменение стоимости национальной валюты. Практически во всех случаях разница курса между моментами оформления займа и его итоговой выплаты превышает выгоду по процентной ставке. Для наглядности стоит произвести расчет.
- Дата оформления кредита: январь 2011 года;
- Срок действия кредитного договора: 5 лет;
- Форма погашения задолженности: дифференцированная;
- Сумма кредита: 200 000 рублей/ 6675$ (по курсу 1$=29,96 рублей на момент оформления);
- Годовая процентная ставка: по кредиту в рублях – 14%; в долларах – 7%.
При условии постоянного соответствия курса доллара США его стоимости в момент оформления, более выгодным будет валютный кредит. Причем почти в два раза – на 35 575 рублей займ в долларах выгоднее. В соответствии с процентной ставкой.
- Итоговая переплата для рублевого займа составит: 71 167 рублей.
- Итоговая переплата для валютного займа составит: 1188$ или 35 592 рубля, при условии неизменности курса на весь срок кредитования.
Стоит учитывать – этот пример исключительно для наглядности. Им любят пользоваться менеджеры для заманивания клиента. Чтобы он все же оформил невыгодный для себя займ в долларах.
Если взять реальное положение национальной денежной единицы, все окажется наоборот. Значительно выгоднее оформлять кредит в рублях. Переплата по займу в национальной валюте остается идентичной.
Что касается курса доллара США, то для более простого расчета до января 2015 года оставляем его неизменным. Подорожание с начала 2011 и до средины 2014 года было относительно небольшим – разница до 5 рублей в сравнении с изначальной стоимостью.
- Соответственно, переплата до января 2015 года составляет 1137$ или 34 064,5 рублей.
С января 2015 года и до конца действия кредита в расчет берется среднестатистический уровень стоимости доллара США – 65 рублей. Соответственно по этому курсу выплачиваются в дальнейшем начисляемые процента, а также остаток основной части задолженности. Он составляет 1223,75$.
- Переплата по процентной части с данным курсом составит 3316 рублей (будет начислено 51$ за 2015 год).
- Увеличение переплаты из-за повышения курса для покупки валюты на оплату основной части долга составит 42 882 рубля.
На покупку доллара для оплаты остатка основной части кредита придется потратить 79 543 рубля вместо 36 663 рублей, если бы курс остался неизменным.
- Итоговая переплата по кредиту в рублях остается неизменной: 71 167 рублей.
- Итоговая переплата для валютного займа составит: 34 064,5 рублей (процентная часть по старому курсу) + 3316 рублей (процентная часть по новому курсу) + 42 882 рубля (увеличение расходов на покупку доллара для оплаты основной части долга после его подорожания) = 80 262,5 рубля.
Соответственно, валютный кредит обойдется дороже – на 9095,5 рублей.
Стоит отметить, что в примере взят относительно благополучный вариант – значительное изменение курса валют приходится на пятую часть кредита. Большинство заемщиков с данной проблемой сталкиваются значительно раньше, либо на больший промежуток времени. Также важно понимать, что рассматривается не самый долгосрочный кредит.
В случае с ипотекой период выплаты достигает 25-30 лет. Соответственно, взяв в расчет оформленные договора в середине 2008 года (1$ стоил 23,7 рублей), потери будут значительно большими. Причем учитывать можно только 9 прошедших лет. Возможно еще большая девальвация рубля на протяжении следующих 15-20 лет.
- Займы в долларах США или евро оформлять можно, но на непродолжительный период времени. Например, до года. Также желательно не брать крупных сумм. Здесь ограничения у каждого человека собственные. В зависимости от уровня дохода.
- Риски будут идентичными для всех клиентов. Валюта оплаты их дохода не играет роли. Стоит помнить – компания-работодатель находится в стране, где национальной валютой остается рубль. То есть выплата налогов и какие-либо другие операции производятся в основном в рублях. Поэтому возможен перевод зарплаты в национальную валюту или уменьшение ее размера.
Также никто не застрахован от сокращения или увольнения. Тем более в долгосрочной перспективе. Найти работу с оплатой труда в иностранной валюте невероятно сложно. Особенно в момент кризиса. Он всегда будет идти параллельно с девальвацией.
На вопрос: стоит ли брать кредиты в иностранной валюте в современное время, нет точного ответа.
Изначально, следует отметить, что кредиты могут быть валютными и обычными.
Последние ссуды выдаются в национальной валюте под выгодные условия, что в них и привлекает.
В кризисный период даже обычные кредиты, которые выдаются в рублях, могут иметь серьезные риски.
Основные преимущества займа в отечественной валюте заключаются в том, что сумма выплат не изменится в отличие от ссуд, оформленных в иностранной валюте.
Предвидеть заранее такой сложный процесс, как девальвацию рубля, практически невозможно. Риски тут очевидны.
Таким образом, первое и основное преимущество национального кредита становится его наиболее весомым недостатком.
Проще говоря, человек берет в долг обесцененную валюту и тратит ее на свои нужды, а когда собирается возвращать оказывается, что она резко возросла и набрала стоимость больше прежнего.
Не стоит забывать, что во время кризиса многие банковские системы становятся банкротами. Если это случится с той организацией, у которой человек брал кредит, для него это выгодно, так как заем не придется возвращать.
Однако ситуация может сложиться иначе – кредитор не застрахован от того, что будет постоянно трудоустроен. В случае потери рабочего места, он лишится возможности оплачивать обязательства по кредиту.
Поэтому при желании оформить заем, стоит просчитывать все риски.
Тонкости получения валютного займа:
По мнению экспертов, оформлять кредит в долларах стоит лицам, которые имеют постоянный доход в иностранной валюте, так как главный риск касается только тех заемщиков, которые получают заработную плату в национальной валюте.
Основным преимуществом валютного кредитования можно считать низкий годовой процент. Если раньше данный показатель был ниже, чем у рублевых кредитов, то сейчас он понижается пропорционально падению национальной валюты.
Потенциальному заемщику, которого интересуют кредиты в долларах наличными, необходимо понимать, что курс данной валюты может меняться.
Исходя из этого, та сумма, которую он планировал брать изначально, в ближайшем будущем может цениться дороже. Если при этом он получает зарплату не в долларах, то выплачивать кредит для него станет проблематично, так как придется платить больше.
Поэтому при рассмотрении заявок, работники банковской организации потребуют от клиента лишь одно: доказательство его платежеспособности.
Если сумма займа будет небольшой, то процесс его оформления станет более легким. Конечно же, можно оформить моментальный кредит, но его процентная ставка всегда будет более высокой.
Исходя из вышесказанного, долларовые займы можно взять с минимальными рисками только в тех случаях, когда:
• Заемщик получает стабильную и официальную заработную плату именно в долларах, что на сегодняшний день не редкость;
• Будущий клиент банка уверен в своих возможностях и гарантирует себе, что сможет погасить заем в случае обесценивания национальной валюты (рубля) — данное правило касается только тех заемщиков, которые получают ЗП в нац. валюте.
Ранее говорилось о риске, который касается банкротства банковской организации. С одной стороны, это выгодно для заемщика, так как оплачивать кредит ему не придется.
Но следует помнить, что в подобных ситуациях финансовые институты будут всячески пытаться вернуть потерянные средства, что может стать причиной неких негативных для заемщика последствий.
Поэтому к выбору банковской организации следует относиться ответственно и грамотно. Не рекомендуется начинать сотрудничество с теми учреждениями, которые имеют негативные отзывы о своей деятельности, либо недавно работают на территории РФ.
Стабильные структуры могут гарантировать безопасность сделок, выполняемых ними.
В качестве заключения можно отметить, что брать кредиты в иностранной валюте, а именно в долларе, на сегодняшний день достаточно рискованно, но целесообразно.
Доллар принято считать самой стабильной валютой, у которой постоянно наблюдается рост.