- Скачайте Банковская гарантия по кредитному договору и заполните самостоятельно
- Или вы можете запросить помощь у наших юристов по кнопке снизу
Гарант обязуется предоставить Принципалу банковскую гарантию на следующих условиях:
- Сумма обязательств Заемщика, гарантируемая Гарантом, составляет ________ рублей, в том числе:
l ________ рублей – сумма кредита;
l ________ рублей – сумма процентов по кредиту.
l письменное требование об уплате денежной суммы в части обеспечения суммы основного долга по кредитному договору;
l письменное требование об уплате денежной суммы в части обеспечения суммы процентов по кредитному договору;
l доказательства невыполнения Заемщиком своих обязательств перед Кредитором.
- В течение пяти банковских дней после получения документов, указанных в п.9, Гарант должен удовлетворить требования Бенефициара либо направить Бенефициару мотивированный отказ.
- По условиям настоящей банковской гарантии Бенефициар не обязан обращаться к Принципалу за исполнением обязательства, а может напрямую требовать выплаты по банковской гарантии с Гаранта.
- Гарант отказывает в удовлетворении требований Бенефициара, если:
l требование или приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии;
l документы представлены по окончании определенного в гарантии срока.
- Обязательства Гаранта перед Бенефициаром прекращаются:
l прекращением основного обязательства в связи с его надлежащим исполнением, на которое выдана настоящая гарантия;
l уплатой Бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
l окончанием срока, на который выдана гарантия;
l вследствие отказа Бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее Гаранту;
l вследствие отказа Бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении Гаранта от его обязательств.
- Все споры по настоящему договору рассматриваются в установленном законом порядке.
- Настоящий договор составлен в трех экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для Гаранта и Принципала. Третий экземпляр предназначен для передачи Бенефициару.
ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
«Международные банковские операции», 2013, N 3
Банковские гарантии, с одной стороны, являются инструментом, обеспечивающим обязательства принципала, и входят в сферу документарных операций, с другой — представляют собой кредитный продукт. Рассматривая гарантию как кредитный инструмент, банк-гарант при выдаче гарантии по поручению принципала фактически предоставляет ему кредит, но не в денежной форме, а в форме обязательства произвести платеж по получении требования бенефициара, соответствующего условиям гарантии.
Подход к рассмотрению вопроса о предоставлении гарантии по поручению принципала аналогичен подходу к рассмотрению кредитной заявки потенциального заемщика. Предоставляя кредит, банк заинтересован в его возвратности, а также получении дохода в виде процентов за пользование заемными средствами. При предоставлении гарантии на условиях платности (банковское вознаграждение за выдачу гарантии значительно ниже кредитных ставок, что является немаловажным фактором, определяющим финансовую привлекательность этой операции для клиентов банка) банк заинтересован в том, чтобы обязательство, обеспеченное гарантией, исполнялось принципалом самостоятельно в соответствии с условиями основного договора. В случае же получения банком требования по гарантии, соответствующего ее условиям, банк должен иметь возможность получения от принципала возмещения выплаченных по гарантии сумм.
Сам процесс выдачи банковской гарантии может выглядеть так, как показано на рисунке.
Первый этап заключается в консультировании клиентов кредитным менеджером в отношении видов предоставляемых банком гарантий, размера единовременных комиссий за выдачу гарантий, размера ежемесячной комиссии, предоставления в залог обеспечения в случае значительных сумм гарантий (например, 30 — 100% покрытия для гарантии в рублях, 120% для гарантии в иностранной валюте) и т.д. В случае согласия клиента с условиями предоставления гарантии им оформляется заявка, где должны быть указаны сумма гарантии, цель финансирования, наименование бенефициара, в пользу которого выдается гарантия, срок и согласие на предоставление обеспечения (например, вексель банка, гарантийный депозит, в отдельных случаях может требоваться залог недвижимости или другие виды обеспечения) и т.д. Если принципал обращается в банк, но не имеет расчетного счета в нем, то в заявке указываются общие сведения о клиенте и данные о его финансовом состоянии. К заявке на предоставление банковской гарантии клиент прилагает пакет сопроводительных документов (бухгалтерскую отчетность за два завершенных года и за текущие месяцы текущего года, расшифровки к отчетности, справки о задолженности перед бюджетными и внебюджетными фондами, по налогам и сборам, перед другими кредитными организациями, информацию о кредитной истории, ссудной и просроченной задолженности и т.д.), то есть пакет документов, аналогичный пакету для получения обычного кредита.
Второй этап процесса выдачи банковской гарантии — кредитный анализ, то есть изучение кредитным менеджером деятельности клиента. Сотрудники кредитного подразделения изучают репутацию клиента и определяют его кредитоспособность, анализируют в большей степени опыт работы клиента с банковскими гарантиями, предоставленные им контракты и т.д. Для анализа кредитоспособности клиента используется информация, предоставленная самим клиентом, имеющаяся в распоряжении кредитной организации, и информация третьих лиц.
Третий этап — кредитный менеджер направляет документы для проведения анализа и формирования заключений в юридическое подразделение и службу безопасности банка.
Служба экономической безопасности банка проверяет репутацию заказчика. Юридическое подразделение после получения от кредитного менеджера полного комплекта документов, необходимых для юридического анализа, осуществляет правовой анализ и готовит заключение по кредитной сделке. При этом проводятся: оценка правоспособности принципала; оценка полномочий лиц, заключающих от имени принципала соответствующую сделку с банком; проверка легитимности прав залогодателя по передаче имущества (имущественных прав) в залог банку в обеспечение обязательств принципала перед банком; правовой анализ обеспечения (наличие/отсутствие правовых рисков) в случае, если обеспечением является недвижимое имущество; решение иных вопросов, носящих правовой характер.
Четвертый этап — кредитное представление направляется в риск-подразделение, которое проводит финансовый анализ, анализ бизнес-рисков, анализ риска обеспечения и т.д. По результатам этого анализа риск-подразделение готовит заключение об оценке риска, параметрах резервирования и направляет его в кредитное подразделение для включения в состав документов, выносимых на рассмотрение кредитного комитета (иного уполномоченного органа или лица банка).
Пятый этап — кредитное представление с заключениями соответствующих подразделений выносится на рассмотрение кредитного комитета (иного уполномоченного органа или лица банка), который принимает решение о выдаче гарантии или отказе. В случае положительного решения фиксируются параметры предоставления гарантии, возможные дополнительные требования к обеспечению (например, предоставление клиентом полного покрытия векселем, предоставление поручительства собственника бизнеса), а также при необходимости — сокращение суммы гарантии, увеличение комиссии и т.п.
Далее кредитный менеджер информирует клиента о принятом решении, а в случае положительного решения — о параметрах предоставления банковской гарантии, после чего подготавливает договор о предоставлении банковской гарантии и обеспечительные договоры.
Если говорить о залоге, то по гарантии большинство банков принимают обеспечение аналогично обычному кредиту; ряд банков выдвигают в качестве условия предоставления гарантии предоставление частичного обеспечения (от 30% суммы гарантии и выше).
Шестой этап — принципал и гарант подписывают договор о предоставлении банковской гарантии (гарантий) и (или) обеспечительные договоры (в случае обеспечения гарантии векселем гарант оформляет вексель в залог и подписывает с принципалом акт приема-передачи).
Следует учесть, что до момента выпуска гарантом банковской гарантии (вступления ее в силу) принципал выплачивает гаранту вознаграждение за выдачу банковской гарантии. Сумма вознаграждения выплачивается единовременно или ежемесячно в зависимости от кредитной политики банка и в среднем по рынку составляет от 1 до 4%. Разброс ставок зависит от множества факторов, в первую очередь от предлагаемого залога. Чем выше ставка, тем большая сумма гарантии должна быть не обеспечена залогом. Большинство банков практикуют предоставление гарантий под залог в форме векселя самого банка или гарантийного депозита. Выдача банковской гарантии при предоставлении клиентом всех необходимых документов занимает от 2 до 7 дней.
На практике определение суммы комиссионного вознаграждения банку-гаранту за предоставление гарантии подобно тарификации страхования финансовых рисков — она может устанавливаться как фиксированная сумма на определенную стоимость гарантированного обязательства (в зависимости от вида операции по гарантии) или может колебаться в пределах 3 — 6% от стоимости гарантированного обязательства. В целом на сегодняшний день ситуация на рынке тарифной политики предоставления гарантий выглядит следующим образом:
- в одних банках за основу берется ликвидность обеспечения. То есть если выдается рублевая гарантия, то под товарно-материальные ценности в обороте комиссия составляет около 7% годовых, основные средства — около 6%, недвижимость — 5%, ликвидные ценные бумаги — 4%, деньги, то есть векселя банка, — 1 — 3%;
- в других банках стоимость получения банковской гарантии зависит от ее суммы, а также от срока, на который она выдается. Например, на срок до одного квартала (90 дней) — 1% от суммы; до двух кварталов (180 дней) — 2%; до трех кварталов (270 дней) — 3%; до одного года (365 дней) — 4%;
- тарифы на банковские гарантии по госконтрактам зависят от срока контракта, вида работ, финансового положения клиента и начинаются от 1%. Некоторые банки устанавливают тарифы не годовые, а месячные, в среднем они составляют от 0,3 до 0,4%. Ряд банков устанавливают минимальную стоимость банковской гарантии, чаще всего она составляет 20 — 30 тыс. руб.;
- тарифы на банковские гарантии по коммерческим контрактам выше, чем по госконтрактам, и составляют от 2,5% в год. Если бенефициаром по банковской гарантии является компания, входящая в топ-100 компаний России, тариф может быть ниже.
Таким образом, стоимость гарантийных финансовых услуг зависит: от уровня их риска; платежеспособности и надежности должника; срока действия гарантии; кредитного рейтинга клиента в банке; расходов на сопровождение обязывающей услуги; обеспеченности залогом имущества и т.п.
Банковская гарантия как кредитный продукт имеет свои преимущества и недостатки. Среди ее достоинств стоит выделить то, что она дешевле обычного кредита, а также возможность ее сочетания с другими кредитными продуктами. Недостатком для принципала может показаться независимость гарантии от основного контракта, поскольку существует риск представления бенефициаром необоснованного требования в случае выполнения принципалом всех своих обязательств.
Такой способ обеспечения обязательств, как банковская гарантия, закрепляет ст.368 ГК РФ. Банковская гарантия согласно указанной статье представляет собой письменное обязательство, выданное гарантом по просьбе другого лица (принципала), по которому гарант обязуется уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Банковская гарантия может быть отзывной и безотзывной. При этом действует презумпция безотзывности банковской гарантии. Если в тексте не указано, что она является отзывной, гарант не может ее отозвать. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.
Банковская гарантия — это одностороннее обязательство, однако основанием для выдачи гарантии служит соглашение между принципалом и гарантом, в соответствии с которым гарант дает письменное обязательство уплатить кредитору принципала соответствующую денежную сумму. Договором, опосредующим выдачу банковской гарантии, является соглашение о выдаче банковской гарантии, предмет которого составляют существенные условия будущей сделки: срок и сумма гарантии. При этом банк вправе выдать гарантию только на тех условиях, которые были согласованы с будущим принципалом.
Представляется, что соглашение о выдаче банковской гарантии в действительности имеет все признаки комиссионной сделки. Это обусловлено тем, что гарант совершает сделку от собственного имени, но в интересах принципала и получает за это вознаграждение.
Банковская гарантия считается более надежным способом обеспечения обязательств заемщика по сравнению с поручительством, так как банк или страховая организация являются юридическими лицами, располагающими значительными денежными средствами.
Участниками правоотношений по банковской гарантии являются: гарант, принципал и бенефициар. В качестве гаранта могут выступать только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация. Принципал — это лицо, обращающееся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии. Им является должник по основному обязательству (например, кредитному), исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. И наконец, в качестве бенефициара, т.е. лица, в пользу которого выдается гарантия и которое наделено правом предъявлять требования к гаранту, выступает кредитор по основному обязательству (к примеру, банк, предоставивший кредит).
Для возникновения отношений по банковской гарантии требуется заключение договора между принципалом и гарантом о ее предоставлении. Это возмездный договор. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает вознаграждение гаранту (п.2 ст.369 ГК РФ). Затем следует собственно выдача банковской гарантии. Она обычно оформляется в виде исходящего от гаранта гарантийного письма, т.е. в виде односторонней сделки. Однако гарантийное обязательство может возникнуть и на основании лишь односторонней сделки гаранта. Отсутствие письменного соглашения между принципалом (должником) и гарантом не влечет недействительности обязательства гаранта перед бенефициаром.
Банковская гарантия выдается на определенный в ней срок и не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное (ст.371 ГК РФ). Как следует из п.2 ст.374 и п.1 ст.376 ГК РФ, срок гарантии является существенным условием гарантийного обязательства. При его отсутствии гарантийное обязательство следует считать невозникшим. Требования бенефициара должны быть заявлены в срок, указанный в гарантии (п.2 ст.374 ГК). Банковская гарантия, так же как и поручительство, является приоритетным способом обеспечения обязательств. Вместе с тем недостатком банковской гарантии является то, что это довольно дорогостоящий способ обеспечения исполнения обязательств, в том числе вытекающих из кредитного договора.