Рефинансирование представляет собой перекредитование заёмщика, то есть выдачу ему кредита для погашения старого долга. В случае если заёмщик брал кредит под залог, то заставное имущество переходит новому банку. Хотите жить спокойно, гасите кредит вовремя, а если не получается – читайте эту статью, мы расскажем, что предпринять.
Перекредитование является действенным способом разобраться с выплатами по займу, когда снизились доходы и замаячила перспектива попасть на просрочку и испортить кредитную историю.
Следует чётко различать реструктуризацию от рефинансирования. Это совершенно разные понятия. Реструктуризация долга подразумевает собой изменение условий договора (например, размер % или сроки погашения), а рефинансирование – это абсолютно новенький займ в другом банке. Более подробно о реструктуризации рассказано здесь.
Рефинансирование – это новый заем на новых условиях. Причем, банк, рефинансирующий ваш кредит, должен знать всё о ваших проблемах, и на основании полученной информации, выработать наиболее приемлемую форму нового займа, позволяющую клиенту платить меньше, укладываясь в оскудевший бюджет.
Главное – это возможность при помощи рефинансирования сразу погасить имеющийся кредит, который вы не в состоянии оплачивать.
Само понятие возникло не так уж давно и является следствием конкурентной борьбы, когда банки в целях заполучить клиента , готовы принять на себя погашение старого долга в замен на открытие у них нового. Таким образом, сначала переманивались клиенты с хорошей репутацией, а теперь не стали пренебрегать заёмщиками с неблагополучной кредитной историей.
Проводится банками с целью привлечь к своим программам новых клиентов. На ряду с этим, получить некие выгоды может и сам плательщик.
Существует три типа кредитодержателей, желающих получить рефинансирование, а именно:
1. Для снижения размера платы за кредит. Если уже после подписания кредитного договора человек понял, что условия не самые благоприятные, и, как оказалось, в другом банке платят меньше, то почему бы не провести реструктуризацию долга и не стать клиентом нового банка.
Да и к тому же банки не идут на поводу у своих клиентов, когда те просят об изменении условий договора.
2. Лица, желающие увеличить сумму по кредиту. Такая процедура характерна для тех, кто взял деньги под залог.
Скажем, если человек взял ипотеку, выплатив уже значительную часть суммы, и ему срочно понадобились деньги на ремонт, то в случае отказа действующего банка об увеличении суммы кредита, можно провести и получить дополнительные деньги.
3. Тем, кто пытается укрыться от просрочек. Иногда заёмщики, у которых назревает просрочка, готовы прибегнуть к данной программе, дабы продлить сроки выплат. В таком случае не все банки идут на такие меры.
Но если желающий докажет свою платежеспособность, то шансы значительно возрастают.
Рефинансирование следует рассматривать как новый заем со всеми вытекающими сложностями. Под сложностями мы подразумеваем необходимость собрать пакет документов, а после этого убедительно доказывать в банке, что именно вы – самый надежный клиент, пусть и немного обедневший из-за кризиса/курса доллара/цены за баррель нефти/и т.д.
Основная мысль – вы готовы платить меньше ежемесячно, но зато гораздо дольше. На этом принципе и построено рефинансирование.
Для начала вам необходимо ознакомиться с кредитными программами выбранного банка, а также подать следующие документы:
- Паспорт;
- справка с места работы;
- справка о размере дохода;
- документы на недвижимость;
- действующий договор займа;
- справка об имеющейся задолженности;
- письменное разрешение своего банка на рефинансирование займа.
Требования к перечню документов могут отличаться. Здесь каждый банк решает по-своему, поэтому уточните, какую информацию следует предоставить.
Проблемой при перекредитовании может стать необходимость оформить страховку (в зависимости от вида рефинансируемого кредита), обычно случается, что имеющийся договор со страховой компанией банк не примет, таким образом, новый кредит станет ощутимо дороже.
Заемщика могут ждать и другие трудности, например, при рефинансировании банк попросит предоставить залог или пригласить поручителей.
После заявки и подачи документов новый банк решает одобрить запрос или нет. В случае позитивного ответа, заёмщик должен предупредить свой прежний банк о досрочном погашении своего долга (разрешение на рефинансирование от этого финансового учреждения не требуется).
Новый банк перечисляет сумму погашения по кредиту (если было увеличение, то выплата осуществляется заёмщику оговоренным с новым банком способом). О погашении долга кредитодержатель оповещает свой новенький банк справкой. Если был залог, то с имущества снимается арест, а с новым банком подписывается договор залога.
Сегодня проще всего перекредитовать потребительский заем, ипотеку с хорошим залогом и автокредит, при условии приобретенного ликвидного транспортного средства. Ранее данная программа проводилась для бизнес-клиентов, но теперь распространилось на ипотеку, автокредитование и потребительский кредит.
На рынке рефинансирования среди банков, предоставляющих эту услугу образовалось нечто вроде разделения труда, так, например, в Сбербанке можно удачно рефинансировать потребительские и ипотечные займы под довольно умеренные проценты: под 17,5 и 14,25% годовых соответственно. В ВТБ24 получить можно на рефинансирование ипотеки до 90 миллионов рублей под 14,95% годовых. Приемлемую ставку устанавливает и Росбанк – от 14,75% годовых при перекредитованиии потеки. Более подробно о банках можно почитать здесь.
Рефинансирование – это оформление нового кредита в счет погашения одного или нескольких текущих. Практически в каждом банке есть специальная программа с одноименным названием. Это один из способов снизить стоимость кредита, если ранее оформленный займ взят под больший процент, чем предлагает программа рефинансирования. Новый договор можно оформить только в стороннем банке, перекредитование в том же имеет иной порядок изменения условий и называется реструктуризация.
Рефинансировать можно любой вид кредита:
- потребительский;
- автокредит;
- ипотеку;
- кредитную карту.
Какие цели достигает заемщик при использовании такой программы:
- Уменьшение суммы регулярного платежа.
- Сокращение или увеличение общего срока выплаты.
- Объединение нескольких мелких кредитов в один.
- Изменение валюты кредита, типа начисления процентных ставок или выбор договора с меньшим значением ПСК.
- Получение различных льгот, отсутствующих в условиях текущего кредита.
- Изменение даты платежа, схемы выплаты.
- Получение дополнительной суммы денежных средств.
Одна из особенностей рефинансирования – получение большей суммы, чем совокупный объем задолженности по текущим кредитам. Иногда банки указывают минимальную разницу, которую заемщику выдают наличными или перечисляют на счет.
Также граждане, желающие перекредитоваться, должны учитывать возможные затраты на заключение нового договора либо оформление новых страховых соглашений.
Фактически перекредитование мало чем отличается от потребительского кредита, за исключением того, что частично это целевой продукт. Требования к заемщикам выдвигаются базовые, а стандартный пакет документов дополняется бумагами о текущих кредитах:
- договором;
- справкой о сумме задолженности.
Условием рефинансирования практически всегда является отсутствие просрочек за последние полгода. Также нельзя перекредитовать займ, до окончания действия которого осталось менее трех ежемесячных взносов.
В случае использования банковских предложений по рефинансированию заёмщики следуют установленному порядку действий:
- подготовка пакета документов и подписание нового кредитного договора;
- погашение обязательств по заключённым ранее соглашениям (перечисление средств осуществляется новым кредитором или самим заемщиком);
- для залоговых продуктов – переоформление закладной в новый банк.
» alt=»»>
На период от подписания соглашения о перекредитовании до переоформления залога в пользу нового банка или предоставления отчета о выплате обычно устанавливается повышенная процентная ставка. Это стимулирует заявителя максимально быстро закончить оформление всех бумаг в пользу кредитора. Если не предоставить документальное подтверждение закрытия предыдущих задолженностей, ставка переплаты сохраняется на весь период.
Рефинансирование долга – это погашение действующих кредитных обязательств за счет заемных средств кредитора путем оформления нового договора. Что это такое, простыми словами? Это означает, что вы можете обратиться в любой банк, в котором действуют программы рефинансирования кредита и попросить погасить задолженность по кредитам других банков. Соответственно, новый кредитный договор должен быть оформлен на более выгодных условиях. Рефинансирование применяется, если:
- в текущем предложении завышенные процентные ставки. Можно оформить кредитование с целью экономии переплаты по кредиту;
- для объединения нескольких договоров в один. Каждый банк устанавливает собственный график погашений, в котором указаны даты, суммы, счета, куда необходимо вносить деньги. Это может быть неудобно, и ошибка в оплате не исключена. Поэтому целесообразно все объединить в один кредит;
- снижения ежемесячного платежа. Такое возможно за счет увеличения срока кредитования;
- удобства оплаты. Текущий кредитор не может обеспечить должным образом действующий способ бескомиссионной оплаты. В этом случае можно подобрать более удобный вариант, оформив договор в другом банке.
Рефинансирование долга – популярный банковский продукт, который сейчас пользуется спросом. Требования к заемщикам остаются стандартными, как и в случае оформления обычного потребительского кредитования. Что значит рефинансирование для банка? Это обычный потребительский кредит.
Ведь банковское учреждение получает клиента, а куда переводятся деньги – на сделку купли-продажи автомобиля, как при автокредите, или на погашения долга в другом банке – дело не столь принципиальное. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что каждое направление кредитования или даже каждое отдельное предложение в конкретном банке может иметь свои особенности в требованиях к заемщику.
Рассмотрим стандартные требования банковских компаний:
- возраст от 18 до 65 лет на момент истечения срока действия кредита. Некоторые банки готовы поднять максимальную планку для пенсионеров до 75 лет;
- платежеспособность. Значение суммы ежемесячного платежа должно быть не больше чем 40% от дохода;
- кредитная история. Положительная кредитная история – это субъективное решение банка;
- требуется гражданство Российской Федерации;
- место прописки или фактического местоположения должно быть в регионе, где у банка есть отделение;
- трудовой стаж не менее полгода на текущей работе.
Помимо требований непосредственно к клиенту банки выдвигают ряд условий по кредитным договорам для рефинансирования долга по кредиту:
- отсутствие просрочек по текущим займам;
- в случае потребительского кредита срок договора не должен превышать 5 лет. Максимальные сроки по ипотеке – 30 лет;
- с момента начала действия договора прошло минимум полгода, и клиент внес не менее 6 платежей.
Это стандартные условия, на которые ориентируются большинство банков. Чтобы уточнить возможность рефинансирования потребительского кредита в определенном банке, лучше обратиться на сайт компании или к специалистам.
Рефинансирование кредитов – это что-то между оформлением нового кредитного договора и предоставлением сведений о своих займах. Поэтому пакет документации можно разделить на два типа.
Сведения о заемщике:
- паспорт;
- копия трудовой книжки;
- документы о доходах по форме банка или в виде 2-НДФЛ, выписки с банковского учреждения и другие.
Сведения по рефинансируемому кредиту:
- реквизиты счета для погашения долга;
- справка об отсутствии пророченной задолженности;
- выписка по погашениям за весь срок кредитования;
- справка с суммой, достаточной для закрытия договора, и сроками оплаты.
Банки перекредитуют заем только в том случае, если документы по кредиту будут сроком давности не позднее трех дней. Поэтому получать справки нужно непосредственно перед перекредитованием.
Как получить такую сделку? Рассмотрим, каким образом банки рефинансируют кредит, что для этого понадобится и как в этом случае действует заемщик.
- Выбрать финансовое учреждение, в котором будет перекредитование. Для этого можно рассмотреть банковские сайты, чтобы найти самое выгодное предложение.
- Составить заявку на сайте компании. Банк предоставит предварительное решение о возможности данной операции.
- После одобрения, рассмотрено заявление будет не позднее чем за 3 рабочих дня, необходимо направиться в те банковские организации, где на данный момент имеются незакрытые кредиты, и попросить, чтобы банк дал справки из раздела «Сведения по рефинансируемому кредиту».
- Полученные документы с документацией о самом заемщике отнести в выбранный банк.
- Дождаться, когда сведения будут проверены и компания предоставит окончательное решение о возможности перекредитования. Может занять 3 рабочих дня.
- Направится в отделение для подписания нового кредитного договора. Производятся получение графика, документов по кредиту и погашение рефинансируемых кредитов.
- Через 5 рабочих дней получить справки о закрытии договоров.
- Пользоваться новым кредитом на выгодных условиях.
Понятие «рефинансирование» заключается в том, что новый кредитор погашает долги, но при этом данное определение означает, что у клиента возникает задолженность перед новым банком, которую он обязуется выплачивать.
Зачем банковским компаниям рефинансировать кредиты? Ведь в этом случае выгоду получает заемщик, что автоматически означает, что банки теряют прибыль. Неужели не существует банковской солидарности, которая позволила бы участникам рынка не применять такие методы?
На самом деле такая операция выгодна каждой стороне. Это работающий метод, позволяющий как зарабатывать финансовым учреждениям, так и облегчать кредитную нагрузку на заемщика. К такой услуге, как правило, прибегают те клиенты, которые, понимая, что не смогут платить по кредиту, ищут альтернативные возможности.
Соответственно, банковская компания, в которой оформлен договор, не понесет убытки в случае, если заемщик не сможет платить. Ведь в этой ситуации придется вести большую работу, подавать в суд, требовать погасить долги, что сказывается на репутации компании, а также влечет за собой дополнительные финансовые издержки. Да, если договор закрывается досрочно, то проценты банки недополучают, но основная прибыль уже заложена в первые 6 платежей в случае потребительского кредита, поэтому это выгодно.
Банковская организация, которая рефинансирует кредитный договор, получает нового клиента, который будет лоялен в связи с оказанной помощью. Конечно, придется выплатить и часть процентов, но деньги окупятся от дальнейших отношений с заемщиком.
Клиент, оказавшийся в сложной ситуации, получает возможность ослабить финансовое давление, заключив сделку на более выгодных условиях. Кроме того, таким образом будет сохранена кредитная история в надлежащем качестве. Ведь главное, чтобы не было просрочек, а кто погашает долги для финансовых учреждений не столь важно.
Перед оформлением сделки стоит уточнить, будет ли она действительно выгодна. Ведь многие компании помимо основных средств в стоимость кредитования могут включать дополнительные условия, такие как страхование, СМС-информирование и прочие услуги.
Также важно обратить внимание на возможные комиссии, способы оплаты, доступ и возможности личного кабинета. Ведь кредит – это не просто сумма и ставка, а целый продукт, который включает в себя целый перечень всевозможных условий.
Хотелось бы отметить еще один способ улучшить условия по кредиту. Воспользоваться услугой реструктуризации может каждый клиент, если на то согласен банк. Отличие рефинансирования от реструктуризации в том, что первая операция производится между сторонними организациями, тогда как реструктуризация возможна внутри одного банка.
Это может позволить сэкономить много времени и не заниматься сбором огромного пакета документов. Достаточно обратиться к своему кредитору и написать заявление на предоставление такой услуги.
Финансовое учреждение может рассматривать заявку до 30 дней, и в случае положительного решения пригласит для того, чтобы совместно поменять условия кредита. Таким образом можно:
- снизить процентную ставку;
- уменьшить ежемесячный платеж;
- поменять валюту кредита;
- попросить каникулы в графике платежей;
- внести иные изменения, которые могут быть решены в индивидуальном порядке.
Рефинансирование и реструктуризация – это право банков, а не обязанность. Законодательство в Российской Федерации построено таким образом, что финансовые компании могут отказать в выдаче займа или в изменении условий договора без объяснения причины.