Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Рефинансирование — это банковская услуга, суть которой заключается в получении нового кредита для погашения старого в другом банке и улучшения условий погашения. Таким образом можно снизить финансовую нагрузку и упростить саму процедуру погашения задолженностей.

Оформив рефинансирование можно добиться следующего:

Снижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено.
Объединение нескольких кредитов и облегчение условий их погашения. Возможно договор потребительского кредитования с долгом по кредитной карте, овердрафтом и другими задолженностями. При этом вы будете ежемесячно вносить только один платеж, что существенно упростит процедуру.
Получение дополнительных денежных средств. Банк готов выдать сумму свыше размера старых кредитов. Расходовать денежные средства можно на свое усмотрение.
Освобождение залогового имущества. Это особо актуально для автокредитов, рефинансировав который возможно получить и распоряжаться автомобилем на свое усмотрение. Можно, например, его не спеша продать по нормальной рыночной цене.

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Как и при любом другом виде кредитования, банк для выдачи рефинансирования должен убедиться в надежности клиента и его способности погасить кредит. Для этого ему потребуется показать следующие документы. необходимые для оформления:

Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
Документ подтверждающий доход. Основное условие для оформления кредита на рефинансирование. Как правило, это справка 2-НДФЛ, но в некоторых случаях ее можно заменить справкой по форме банка или в свободной форме заверенной работодателем, выписка с зарплатного банковского счета, налоговая декларация 3-НДФЛ, запрос на место работы или другие альтернативные способы. также есть кредитные организации, готовые оформить рефинансирование без подтверждения дохода документами.
Трудовая книжка. Обычно требуется предоставить копию всех заполненных страниц с заверением работодателя.
Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Обычно требуется в качестве дополнительного документа.
Документы по рефинансируемым задолженностям. Ключевое для оформления . Большинство кредитных организаций требуются кредитный договор (иногда достаточно его номера и дата заключения), выписка из другого банка об остатке задолженности, реквизиты для перевода средств на счет для досрочного погашения.

Банки часто проводят акции по рефинансированию кредитов. Если вовремя успеть, можно сэкономить приличные деньги и получить дополнительные бонусы. Узнать о всех текущих акциях можно на отдельной странице нашего сайта.

Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 10 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: от 11,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
Мгновенное предварительное решение

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 9,99%
Срок кредитования: до 5 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.

В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упросив процедуру внесения платежей. Но что б оформить договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Добрый день! Иногда банковским клиентам трудно вносить кредитные платежи вовремя, особенно если займы оформлены в разных организациях. В этом случае банки предлагают особую программу перекредитования, которая позволит снизить нагрузку на заемщика. Что такое рефинансирование кредита и как его оформить, поговорим в нашей статье.

Рефинансирование представляет собой оформление целевого кредита для закрытия уже имеющихся долгов перед другими банками. При этом кредиторы предлагают не только уменьшить процентную ставку, но и объединить несколько займов в один. В чем выгода перекредитования для заемщиков:

Уменьшается ежемесячный платеж;
Снижается переплата по процентам;
Можно растянуть срок выплаты;
По договоренности возможно освобождение имущества от залога.

В результате снижается кредитная нагрузка на человека, ему больше не нужно запоминать дату и сумму каждого платежа. Сплошные плюсы, но в чем выгода для банка? Кредитор получает в свой портфель новую ссуду, а значит, зарабатывает на процентах. Чтобы привлечь нового заемщика, ему необходимо предложить такую процентную ставку, которую наверняка не установит его конкурент по обычной программе.

Какие займы можно рефинансировать:

Кредитная карта;
Потребительская ссуда;
Кредит под залог недвижимости;
Автокредит;
Ипотека.

К примеру, у вас оформлены два потребительских займа под 17% и 18,5%. Другой банк предлагает перевести их к себе под 14% годовых. Выгода для клиента очевидна, он не будет переплачивать проценты, в его случае экономия составит 3% и 4,5%. Если речь идет о потребительских займах, разница может быть не столь ощутима, но когда рефинансируется ипотека или другая крупная ссуда, переплата может уменьшиться на сотни тысяч рублей.

Разберем на примере. У вас оформлен жилищный заем в размере 2 млн. рублей на 20 лет под 15% годовых. При плановом погашении переплата составит 4 320 590 рублей, а платеж 26 336 рублей. Если вы решите перекредитоваться в другом банке под 12%, переплата по процентам будет 3 285 213 рублей, а ежемесячный взнос 22 022 рублей. Выгода очевидна – 1 035 377 рублей за весь срок выплаты, 4314 рублей каждый месяц.

Процентные ставки по рефинансированию постоянно меняются, поэтому актуальную информацию следует уточнять на сайте кредитора. Где выгоднее всего оформить перекредитование и какие условия действуют на первую половину 2019:

Сбербанке: процентная ставка 12,9% — 13,9%, сумма до 3 млн. рублей, срок до 5 лет (жилищные займы – до 30 лет), количество займов – от 1 до 5;
ВТБ: ставка от 11%, сумма – до 5 млн. рублей, срок кредитования – до 7 лет (ипотека до 30 лет), можно объединить до 6 кредитов;
Альфа-Банк: процент от 11,99%, сумма до 1,5 млн. рублей, срок до 5 лет, рефинансировать можно до 5 займов. Перекредитование ипотеки доступно по ставке от 9,99%, максимальная сумма – до 50 млн. рублей, срок – до 30 лет;
Почта Банк: от 12,9%, возможная сумма – до 1 млн. рублей, период выплаты – до 5 лет;
Россельхозбанк: ставки начинаются от 10%, сумма – до 3 млн. рублей, срок – до 7 лет. Ипотеку можно рефинансировать на 30 лет в размере 20 млн. рублей, под 10,25%.

Обратите внимание, что указаны минимальные процентные ставки, они зависят от многих условий. Чаще всего процент поднимается при малой сумме, длительном сроке выплаты и отказе от страхования жизни. Окончательный вариант ставки вы узнаете после одобрения займа на рефинансирование или можете подсчитать самостоятельно, посмотрев актуальные условия на сайте банка.

Некоторые кредиторы предлагают получить деньги сверх суммы, нужной для погашения займов. Их можно использовать по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком. Максимальный размер кредита определяется платежеспособностью клиента, поэтому такое предложение может поступить не каждому заемщику.

Для начала вам нужно проанализировать кредитные предложения на данный момент. Обратите внимание на процентную ставку, доступный срок выплаты, скрытые комиссии и возможность досрочного погашения. Для надежности лучше сделать предварительный расчет в специальном кредитном калькуляторе на сайте банка и сверить разницу в переплате.

Когда вы определились с новым займом, можно приступить к его оформлению:

Соберите пакет документов и вместе с анкетой предоставьте на рассмотрение кредитора. Если есть возможность подать заявку удаленно, можно отправить сразу несколько заявлений в разные банки и потом выбрать наиболее выгодное предложение;
Дождитесь ответа и в случае положительного решения подойдите в банк для оформления займа;
После зачисления денег банковский работник сразу же отправит средства на погашение долгов, которые вы планировали закрыть;
При рефинансировании ипотеки одновременно оформляется обременение объекта недвижимости, который выступал залогом по первичному займу.

Следует понимать, что в стоимость нового кредита входит не только заявленная банком процентная ставка. Стоит учесть и другие обязательные расходы, которые обычно не указываются в рекламных предложениях:

Дополнительные комиссии и сборы;
Обязательное страхование;
Плата за перечисление денег;
По жилищным займам стоимость новой оценки, регистрация договора ипотеки и прочие расходы.

При расчете рефинансирования вам должны показать эффективную процентную ставку, которая включает перечисленные траты. Поинтересуйтесь у менеджера, за что еще вам придется заплатить при оформлении ссуды. Проще всего дело обстоит с потребительскими займами и кредитными картами, а вот выгодность перекредитования ипотеки нужно тщательно просчитать.

Банки готовы взять в свой кредитный портфель не любую ссуду. Для них важно, чтобы погашение происходило регулярно, поэтому они готовы кредитовать только заемщиков с чистой банковской историей. Если ранее клиент допускал просрочки или проходил реструктуризацию (отсрочку выплаты основного долга), рассчитывать на рефинансирование кредита не стоит. Вряд ли банки захотят связываться с ненадежным заемщиком.

Какие еще ограничения могут устанавливать банки:

Количество рефинансируемых займов;
Программа кредитования;
Валюта;
Сумма каждого кредита и прочее.

Частым требованием является выплата кредита в течение определенного времени, к примеру, полгода. До окончания срока тоже должен оставаться какой-то период, иначе какой смысл банку переводить к себе задолженность?

Кредиторы просят представить примерно одинаковый список документов, но точный перечень лучше узнать на сайте выбранного банка. Что потребуется от клиента:

Паспорт;
Справка о размере заработной платы или другое подтверждение дохода (декларация, трудовой контракт и др.);
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
По рефинансируемым займам: кредитный договор, выписка об остатке долга, параметрах кредита и качестве погашения;
Пакет бумаг по залоговой недвижимости (выписка ЕГРН, оценочный отчет, кадастровый и технический паспорт).

Некоторые банки готовы рефинансировать займы по двум документам без подтверждения официального трудоустройства. Как правило, такие кредиты выдаются под высокую ставку, кредитор старается минимизировать риск невозврата долга.

В 2019 году действует государственная программа поддержки ипотечных заемщиков, её можно оформить в Сбербанке, в ВТБ, в Россельхозбанке, в ДельтаКредит, ЮниКредит Банке и некоторых других. Если в период с 2018 по 2022 годы в семье рождается второй и последующие дети, можно рефинансировать имеющуюся ссуду в том же банке под 6% годовых. Эта программа рассчитана на кредиты, оформленные на особых условиях:

Цель – покупка готового или строящегося жилья;
Сумма – до 3 млн. рублей, жители столичного региона и Санкт-Петербурга могут рефинансировать займы до 8 млн. рублей;
Ссуда взята в рублях;
Обязательно страхование заемщика на протяжении всего срока выплаты.

Программа субсидирования действует ограниченное время, максимально её можно оформить на 8 лет при рождении двух детей. Правительство РФ планирует продлить льготное рефинансирование на бессрочной основе. Все займы, которые подходят под условия госпрограммы, будут пересматриваться под 6% до полного погашения долга.

На сегодня это все, если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь ей в социальных сетях. Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное.

На сегодня программ по выдаче займов существует огромное количество, при этом на тот заем, который вы оформили в одном банке, через год могут быть совершенно другие более выгодные условия. В таких случаях очень удобной процедурой является рефинансирование.

По сути это перекредитование, т.е. клиент берет ссуду в другом или том же банке для погашения прежней на более выгодных условиях. Однако стоит заметить, что не каждый банк готов предоставить вам такую услугу.

Преимущества

Итак, если у вас есть на данный момент кредит, который вы оформили ранее на невыгодных для себя условиях, вы можете обратиться в стороннюю компанию для того, чтобы рефинансировать свою задолженность. Еще раз подчеркнем, что такая услуга предоставляется именно сторонними банками, а не той компанией, где вы обслуживаетесь.

Основное преимущество — это изменение ваших действующих условий. В частности, вы можете снизить вашу процентную ставку, а значит, уменьшить размер переплаты, а также увеличить срок возврата, что приведет к снижению размера вашего ежемесячного платежа.

Из дополнительных плюсов отметим возможность консолидации, т.е. объединение нескольких кредитов в один. Это очень удобно, т.к. вам не нужно будет бегать по разным отделениям, оплачивать взносы в разные даты.

У вас будет одна отчетная дата, один платеж с фиксированной суммой и возможностью досрочного погашения. Как правило, объединить можно не более 5-ти долгов, при этом обязательное условие — по ним не должно быть просрочек.

Процедура рефинансирования

1. Рефинансирование производится только с согласия действующего банка-кредитора. Следует отметить, что не обязательно идти в другое учреждение для оформления перекредитования, можно просто оставить заявку на понижение процентной ставки в том банке, где уже вы выплачиваете кредит, есть заказать реструктуризацию кредита.

В случае, если у вас были просрочки по выплачиваемой ссуде, то вряд ли другой банк согласится рисковать и давать соглашение на оформление этой процедуры. В таком случае улучшить условия кредита вы сможете только в действующем финансовом учреждении.

2. Если же вы решили все-таки оформить перекредитование в другом банке, то для этого вам понадобится справка о том, какова у вас сумма долга, история выплат по этому кредиту, какая ставка по текущему кредиту. Желательно наличие положительной кредитной истории

3. Стоит заметить, что, если вы брали заем под залог, то при переоформлении вначале банк может повысить процентную ставку, с последующим её понижением. Однако, чтобы не прогадать, и не потерять попусту время, запросите график выплат, а затем сравните итоговую сумму. Вполне возможна такая ситуация, что новая ссуда будет не настолько выгодной, как кажется на первый взгляд.

4. Если вы оформляли заем под залог, к примеру, квартиры, то вы должны знать, что оценка будет производиться по-новому.

Необходимые документы:

копии паспорта и идентификационного кода (если были созаемщики, то и копии их документов);
заявление на получение кредита;
история выплат по кредиту;
копия договора действующего кредита;
справка о доходах;
справка о сумме, которую вы обязаны погасить.

Однако это может быть не полный перечень документов, т.к. в каждом банке свои требования по предоставлению тех или иных бумаг. Это общий список документов, который позволит вам понять, что примерно подготовить.

Детальнее о том. какие документы нужны для рефинансирования, читайте в этой статье

Что необходимо учитывать?

1. Вам необходимо узнать, возможно ли погашение кредита раньше срока и какие штрафы ждут вас при досрочной выплате ссуды. Вполне возможно, что в таком случае вам будет не выгодно рефинансирование.
2. Если вы уже погасили половину долга, то вряд ли вы сэкономите ваши средства, скорее наоборот. Ведь в самом начале основную сумму вам придется отдавать на выплату процентов, только небольшая часть вашей суммы идет на оставшийся заем.
3. Так как процедура проводиться между тремя сторонами, то скорее всего вам потребуются услуги нотариуса, а также новая страховка. Поэтому стоит тысячу раз подумать, а выгодно ли это вам?
4. Действующий кредит должен быть оформлен более 6 месяцев назад, в случаях, если срок действия кредита менее полугода, то перекредитование невозможно.

Где можно оформить?

На сегодня все больше банков предлагают подобные услуги. Также можно осуществить перекредитование и в других частных организациях, но стоит учитывать, что в таком случае легко попасть на мошенников.

В нашей статье мы предлагаем вам перечень тех компаний, которые позволят вам переоформить ссуду на более выгодных условиях.

1. ВТБ24. Здесь у вас будет возможность соединить ваши кредиты в один, что существенно сохранит ваше время.
Условия:

— период кредитования от полугода до 5 лет;

— остаток не выше 1 миллиона рублей;

— ставка от 15% в год;

— для каждого клиента сотрудники банка готовы подобрать индивидуальную ставку. Детальнее читайте здесь

2. Сбербанк. Здесь предоставляется широкий спектр переоформления ссуды — от автокредита до кредитных карт.
Условия:
— сумма остатка от 45 000 рублей до 1 000 000 рублей;
— возраст от 21 до 65 лет;
— период кредитования от полугода до 5 лет;
— низкие процентные ставки от 13,9% в год;
— льготы для тех, у кого имеются зарплатные карты Сбербанка. Детальнее о предложениях читайте здесь

3. Россельхозбанк.

максимальная сумма 500 000 рубл., однако может увеличиться до 1 000 000 рублей в случае предоставления залога;
срок возврата до 5 лет;
процентная ставка от 13,5%. Детальнее об условиях читайте здесь

4. МКБ Банк.

Условия:
— остаток до 1.000.000 рублей;
— период кредитования от одного года до пятнадцати лет;
— процентная ставка от 15%.

После выбора банка, вы отправляете свою заявку на получение денежных средств через сайт или лично в отделении. Там же получаете список документов, которые нужно принести (чаще всего это паспорт, банковский договор, копия трудовой, справка о доходах и справка из вашего банка о текущей задолженности).

После одобрения заявки с вашего вновь заведенного счета перечисляются деньги в банк, где вы открывали первоначальный лимит. Долг погашается, вы получаете соответствующую справку и приносите ее в банк, где выдали рефинансирование.

В выводе хотелось бы добавить, что процедура является довольно таки трудоемкой и сложной, которая подразумевает множество нюансов. Поэтому при оформлении будьте внимательны, и тщательно все проанализируйте.

А самое главное не забудьте хорошо изучить условия договора, тогда вы точно не будете жалеть, и сможете улучшить условия рефинансируемого кредита. Детальнее читайте здесь