Рефинансирование кредита в ВТБ – это возможность снизить процентную ставку по займу и уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Другими словами, перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях. Но не стоит спешить подавать заявку – перед перекредитованием необходимо изучить все «за», «против», выявить риски и возможные «подводные камни». Пролить свет на суть и выгоду данного предложения поможет наша статья.
В первую очередь, выясняем, что такое рефинансирование. Если отбросить банковские термины, то это замена одного кредита другим на более выгодных условиях. Со стороны заемщика процедура выглядит так:
- подписывается новый кредитный договор;
- новый кредитор перечисляет сумму задолженности первому банку;
- старый кредит погашается;
- заемщик платит по новому кредиту.
Рефинансировать можно как сторонний заем, так и кредит, оформленный в ВТБ.
Получается, что заключая договор на рефинансирование с ВТБ, должник позволяет ему выкупить у другого ФКУ свою задолженность и право требовать ее уплаты. При этом меняется кредитор, условия кредита и выдается новый график платежей. С юридической точки зрения, перекредитование представляет собой целевой заем, который предоставляется на погашение взятой ранее ссуды.
Более низкая процентная ставка – это не повод менять банк и заключать с ВТБ договор на перекредитование. К рефинансированию прибегают только в трудных финансовых ситуациях, когда возникают проблемы с уплатой долга. Речь идет о весьма распространенных обстоятельствах.
- Недостаточный доход. Зарабатываемых денег не хватает заемщику, чтобы своевременно рассчитываться с банком. Повторное кредитование поможет увеличить срок предоставления займа, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж. Однако общая переплата обязательно увеличится.
- Много кредитов. Если у клиента открыто сразу несколько займов в различных ФКУ, то легче и удобнее объединить их в один долг. Тогда не возникнет путаницы с отчетной датой и суммой задолженности.
Рефинансирование помогает снизить ежемесячный платеж, уменьшить годовые, увеличить сумму кредита или объединить несколько займов в один.
- Возникновение дополнительного долга. Нередко физлицо выступает поручителем, и при взыскании обязан выплачивать не только свой, но и чужой кредит. Тогда целесообразнее объединить два договора в один – для удобства и пониженной ставки.
- Желание увеличить заем. Если при действующем кредите заемщику нужны еще средства, можно оформить рефинансирование с добавкой на личные нужды. Ежемесячные выплаты увеличатся, зато деньги сверхсуммы будут сразу выплачены наличкой.
- Индивидуальное предложение. Зарплатникам ВТБ предлагается особые условия, которые выгоднее текущих пунктов по кредиту. Если ставка намного меньше, то рефинансирование поможет снизить переплату и сэкономить на займе.
Перекредитование не снимает с должника взятые обязательства по выплатам. Однако с его помощью можно скорректировать первоначальные условия и сделать погашение максимально выгодным и удобным. Привлекает и индивидуальный подход – окончательные тарифы, лимиты и сроки оговариваются ВТБ с каждым новым клиентом.
Главное при подаче заявки на рефинансирование – рассчитать, что перезаключение договора будет выгоднее. Для этого соотносим описание предложения от ВТБ с уже имеющимися условиями по погашению долга. В первую очередь смотрим на ставку: здесь годовые фиксируются на 11% вне зависимости от количества кредитов, общей суммы задолженности и сложившейся ситуации. Также возможно увеличение процента до 12%, если размер обязательств не превышает 500 000 рублей.
Но указанные 11% не являются окончательными. Каждый клиент может претендовать на снижение начального тарифа на 3%. Чтобы получить скидку, достаточно:
- заказать кредитку «Мультикарта» от ВТБ;
- подключить к пластику пакет услуг «Заемщик»;
- пользоваться картой, выплачивая рефинансированный кредит.
Минимальная ставка по рефинансированию в ВТБ – 8%.
Если выполнить перечисленные требования, то ВТБ пересчитает переплату по новой ставке. Как правило, после подобного понижения кредит становится в разы выгоднее прежнего займа.
Второй момент – возможная сумма перекредитования. Банк принимает заявки размером от 100 000 до 5 000 000 рублей. Но если суммарная величина ссуды меньше, ФКУ откажет в сотрудничестве, а при превышении – рассмотрит запрос в индивидуальном порядке. Как показывает практика, незначительный выступ за максимальный лимит допускается.
Третьим шагом станет определение предельного срока погашения. Для зарплатных и корпоративных клиентов период возврата денег может занимать до 7 лет. Остальные заемщики должны уплатить платежи в течение 5 лет. Продление максимального срока не допускается.
Чтобы рефинансировать кредит, необходимо подготовить определенный пакет документов. Клиентам ВТБ повезло – банк выдвигает относительно скромные требования по бумагам, в сравнении со своим основным конкурентом Сбербанком. Здесь заемщику нужно предоставить:
- паспорт РФ;
- СНИЛС;
- информацию по рефинансируемым кредитам;
- справку о доходах за последние полгода (2-НДФЛ, по форме банка и другие);
- копию трудовой, заверенную в отделе кадров (при перекредитовании свыше 500 000 руб.).
Зарплатным клиентам подтверждать доходы и трудоустройство не нужно – эти сведения уже есть в базе данных ВТБ. Также нет необходимости нести кредитный договор: сотруднику банка достаточно скриншота соответствующей страницы с интернет-банка бывшего кредитора.
Рефинансирование не всегда выгодно. Особенно, если в расчетах руководствоваться только процентной ставкой. Чтобы не попасть впросак и не нажить себе дополнительных проблем, следует помнить о некоторых правилах.
- Разница в годовых должна быть приличной. Это значит – как минимум 3-4 процента.
- Придется оплатить новую страховку. Даже при заключении одного страхового договора в день открытия кредита, ВТБ попросит опять внести деньги за новый полис. Если отказаться, можно «проиграть» в ставке или получить отказ в заявке.
- Рефинансируется не более 6 кредитов. ВТБ не возьмет больше шести сторонних займов.
- Маленькие суммы перебрасывать в другой банк невыгодно. Целесообразнее ссуды менее 500 000 рублей погашать у прежнего кредитора. Повышенная ставка и дополнительные расходы сделают проведение процедуры бессмысленной, а порой и совершенно накладной.
Рефинансирование способно помочь в выплатах и сэкономить на процентах, но только тем, кто изучит нюансы услуги и просчитает размер выгоды. Только взвесив все «за» и «против», можно отправлять заявку и ждать ощутимой свободы в кредитных делах.
Рефинансирование кредита в ВТБ – прекрасная возможность для клиента скорректировать свои кредитные обязательства. Под рефинансированием следует понимать перекредитование клиента другим банком.
Банк, с которым заключается договор, погашает все обязательства клиента перед другим кредитным учреждением. А клиент, в свою очередь, должен вернуть кредит банку, оказавшему услуги перекредитования.
Таким образом, у заемщика меняется кредитор (им становится новый банк), а также изменяется основание договора (заключается новое соглашение на новых условиях). По юридической природе перекредитование представляет собой целевой займ, выдаваемый на погашение уже существующего заемного обязательства.
Оформить новый займ вместо старого договора целесообразно во многих жизненных ситуациях. Приведем перечень наиболее распространенных из них:
- при существующем долге клиент не успевает вовремя погашать его, т.к имеет недостаточно денежных средств. В этом случае можно изменить займ таким образом, что ежемесячный платеж будет меньше, а срок и ставка по кредиту – возрастут.
- у заемщика есть несколько не связанных между собой займов в нескольких организациях, но платить каждый займ отдельно неудобно. Тогда можно объединить все долги с помощью договора перекредитования.
- человек является поручителем по одному долговому обязательству и имеет свой займ. По первому договору банк обратил взыскание на поручителя, и у человека образовалось два самостоятельных долговых обязательства. В этом случае целесообразно эти долги объединить в один долг.
- если у человека уже есть займ, но он нуждается в дополнительных средствах сверх полученной суммы, тогда целесообразно заключить договор перекредитования. По новому договору клиент получит дополнительные деньги на руки, а старый кредитный договор будет заключен на новых условиях. Но ежемесячные выплаты по кредиту, безусловно, увеличатся.
- человек получает более выгодные условия кредитования в другом банке, например, по зарплатному проекту. В этой ситуации целесообразно рефинансировать кредиты в других банковских организациях и перенести долговые обязательства в банк, где человек получает зарплату.
Перекредитование позволяет, не нарушая своих обязательств, скорректировать их таким образом, что погашение долга будет по максимально удобным для заемщика условиям.
Условия зависят от ситуации и обговариваются в каждом конкретном случае.
Стоит помнить, что даже при отсутствии денег отказ от оплаты уже существующего долга – не лучший шаг. Такие действия влияют на кредитную историю. В дальнейшем потребительский займ будет предоставлен такому неплательщику на невыгодных условиях.
При обращении банка в суд неплательщик будет вынужден оплатить не только саму сумму займа, но и штрафные санкции и судебные издержки.
Каждая организация предоставляет свои предложения для перекредитования. Однако даже лучшие банки для рефинансирования кредита предъявляют определенный набор требований к имеющимся обязательствам клиента. Рассмотрим требования и условия перекредитования на примере ВТБ. В 2019 году в ВТБ 24 представлены одни из самых выгодных условий для клиентов по изменению банковского долга.
- наличие гражданства РФ
- наличие постоянной регистрации по месту жительства
- наличие постоянного источника дохода, который документально подтвержден.
- остаток срока действия кредитных договоров (кредитных карт) должен составлять не менее 3 месяцев;
- срок погашения должен быть ежемесячным;
- валюта задолженности – только рубли РФ;
- клиент должен регулярно выплачивать сумму обязательств по кредиту(-ам), которые желает рефинансировать, в течение последних 6 месяцев;
- не должно быть просрочки по прошлому долгу.
ВТБ не проводит рефинансирование кредитов банков Группы ВТБ: ВТБ (ПАО), ВТБ 24 (ПАО), ПАО «Почта Банк», ПАО «БМ-Банк».
В соответствии с законодательством рефинансировать можно практически любой кредит:
- потребительские;
- автокредиты;
- кредитные карты;
- возможно рефинансирование ипотечного кредита;
- долги юридических лиц.
Однако в одном кредитном учреждении можно получить перекредитование только по определенной программе. В связи с этим при получении отказа можно попытаться найти другое учреждение. Возможно, в нем будут более приемлемые условия.
Рефинансирование происходит по следующему алгоритму:
- клиент осведомляет ВТБ 24 о точной сумме своего долга перед другим кредитным учреждением (это можно сделать с помощью личного визита и подачи ходатайства (заявки) или с помощью онлайн заявки);
- сотрудник банка ВТБ-24 самостоятельно рассчитывает процентную ставку и сообщает об этом клиенту;
- при согласии на озвученное предложение клиент приносит пакет документов;
- заключается договор;
- ВТБ 24 перечисляет денежные средства на счет бывшего кредитора;
- клиент теперь должен погашать задолженность по новым реквизитам – на счет ВТБ 24.
Базовые условия рефинансирования кредита в ВТБ 24 представлены в таблице ниже:
| средняя процентная ставка | процентная ставка 15 % |
|---|---|
| срок выплаты займа | 5 лет |
| размер суммы рефинансирования | от 100 тысяч рублей до 3 миллионов |
Таким образом, стоит учитывать, что размер всех долговых обязательств не должен превышать 3 миллионов рублей.
Для оформления договора от клиентов, которые нуждаются в перекредитовании, требуется следующий пакет документов:
- документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина РФ;
- оригинал документа, подтверждающий доходы заемщика за последние полгода (например, справка 2-НДФЛ);
- любая кредитная документация: кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита;
- СНИЛС.
Выгодно ли перекредитование в конкретном случае, зависит от многих факторов. Не все категории заемщиков могут претендовать на такой кредит. Если заемщик не отвечает требованиям, установленным в банковских документах, в перекредитовании ему будет отказано. Также некоторые категории лиц получат такую возможность, но на очень невыгодных условиях.
Кроме того, стоит помнить, что перекредитование – это вид целевого займа. Он гораздо более выгоден, чем новый кредит. Как правило, заемщик не получит новый займ, если уже имеет значительное долговое обязательство в другом банке.
Для решения вопроса о целесообразности переоформления долгового обязательства рекомендуется обращаться к специалисту организации. Он представит необходимый отчет и поможет найти наиболее оптимальный вариант.
ВТБ Банк Москвы предлагает рефинансирование потребительского кредита по процентной ставке от 12,9% на сумму до 3 000 000 рублей и сроком до 60 месяцев.
Вы можете предварительно рассчитать срок и условия рефинансирования, воспользовавшись онлайн-калькулятором:
После одобрения необходимо собрать все необходимые документы, справки, договора, выписки по платежам и обратиться в ближайшее по адресу отделение. Ставка будет ниже, если вы получаете зарплату на карту в Банке Москвы, являетесь работником аккредитованным банком предприятия или госслужащим.
Нужно внимательно ознакомиться с договором, узнать комиссию перекредитования, возможные условия по страхованию и дополнительным услугам и после этого уже принять окончательное решение.
Для держателей кредитной карты ВТБ БМ доступна программа рефинансирования собственного кредита. (конкретно рефинансирование допускается только по кредитной карте).
Такая программа предусматривает срок нового кредита до 2 лет и сумму, равной остатка фактической задолженности. Однако в некоторых случаях условия индивидуальны.
В случае временных финансовых трудностях, чтобы увеличить срок выплаты для уже ранее выданного кредита наличными в ВТБ БМ, а также избежать штрафов из-за неуплаты, воспользуйтесь программами реструктуризации в Банке Москвы.
Сразу стоить оговорить: нельзя заключить договор рефинансирования на кредит в банке Москвы, если он оформлен в одном из банков группы ВТБ: «Почта банк», ВТБ24.
В остальных случаях перекредитование возможно.
- Российское гражданство
- Возраст от 21 до 75 лет
- Нет просрочек по платежам в течение последних 6 месяцев
- Банк не должен входить в группу ВТБ
- Справка 2 НДФЛ или по форме банка
- Наличие трудовой и постоянной регистрации
- Стаж на последнем месте работы — не менее 3-х или 4-х месяцев
- Положительная кредитная история
- Официальный доход, соответствующий типу и сумме кредита (рефинансировать ипотеку с зарплатой 30 000 руб. банк не будет)
Рассчитывать можно на сумму от 100 000 руб. до 3 млн. сроком до 5 лет.
Оформление рефинансирования следует начать в отделении банка. При этом важно собрать все необходимые документы, перечисленные выше, включая договор по кредиту из другого банка и выписку по всем прошедшим платежам, — от них зависит окончательная процентная ставка.
Можно проверить, одобрят ли рефинансирование кредита или нет, а также рассчитать новый платеж и сроки выплаты: для этого отправьте запрос на предварительное одобрение перекредитования.
При заключении договора Банк Москвы предложит услуги по страхованию. Cтрахование не является обязательным пунктом согласно официально предоставленной информации на сайте ВТБ Банка Москвы.
Комиссия банка в некоторых случаях назначается индивидуально. Важно предоставить максимальную информацию о ранее произведенных платежах.
Для оформления рефинансирования соберите все необходимые документы, и после предварительного одобрения приходите в отделение банка
Дополнительно ВТБ БМ может предложить услуги «Кредитные каникулы» и «Изменение даты платежа». Первая позволит отсрочить обязательный платеж на несколько месяцев, вторая — изменить дату внесения средств на весь последующий срок кредитования. Обе услуги банк предложит на платной основе.
Напомним, одна из главных целей рефинансирования потребительского кредита — снижение процентной ставки (далее — ПС) за счет увеличения срока выплаты и уменьшение ежемесячного платежа.
Рефинансирование нужно, чтобы собрать и объединить все кредиты в одном месте, снизить общую ПС, перенести срок оплаты, или же — перезаключить договор в том же банке, но на более выгодных условиях.
По факту, это тот же кредит, предоставленный для погашения другого, менее выгодного кредита.
Смысл проведения рефинансирования кредита имеется, если нынешняя процентная ставка выше 17-18% годовых. ВТБ БМ предлагает выгодную процентную ставку, она зависит, в том числе от статуса клиента банка: вы можете быть зарплатным клиентом, госслужащим, сотрудником корпоративной аккредитованной организации — ваша ставка будет ниже.
Важно знать: при постоянных просрочках по платежам в других банках ВТБ БМ откажет в рефинансировании, что может отобразиться на кредитной истории в худшую сторону.
Если вы не имеете к Банку Москвы никакого отношения, то можно рассчитывать на условия от 12,9% до 17,0% годовых.
При этом важно, чтобы в договоре не было указано возможности штрафа в случае досрочного погашения кредита или запрет на перекредитование в другом банке, — это может привести к испорченной кредитной истории, а будущее оформление кредитов будет затруднено или вовсе не возможно.
Сайт не является финансовым учреждением, банком или кредитором, и не выдает кредиты населению. Материалы, размещенные на сайте, носят информационный характер. Актуальные условия уточняйте на сайте кредиторов. При использовании материалов ссылка на сайт обязательна.