Допустим, сейчас выдают кредиты процентов под 30, пару лет назад давали под 20. И вдруг некие банки забрасывают окошки рекламы в интернете предложениями рефинансировать кредиты другим банкам — чтобы я после обращения в их банк платил, например, не 30 и даже не 20%, а от 12 до 15. А они, что ли, обязуются в другой банк остальное выплачивать? В чем тогда их выгода? Есть ли здесь где-то обман клиента?
Ответ на этот вопрос достаточно прост: основная задача банка — заработать прибыль, и он рефинансируя кредит это и делает. Объясню подробнее на примере.
Допустим: Вы клиент другого банка с кредитом под 18% годовых. Обращаетесь за рефинансированием под 14,5%, например в ВТБ 24. Ваш кредит на 60 месяцев, платеж 15 000 в месяц, 12 месяцев прошло, осталось 48 месяцев платежей.
Я — банк ВТБ 24. Мои плюсы:
1) Вы не мой клиент, но рефинансировав Ваш кредит, я получу клиента который приносит мне прибыль 14,5% минус базовая ставка ЦБ РФ допустим, или ставка привлеченных денежных средств;
2) Помимо кредита в дальнейшем вы можете принести мне еще косвенную прибыль;
3) При выдаче кредита я при правильной работе менеджеров смогу еще вас «дожать» на интересующие меня акции и условия — не хотите ли бесплатную карту и т.п.;
4) Рефинансируя кредит под 14,5% «впарю» корпоративную страховку банка или защиту. В итоге % получу с большей суммы чем вы пришли ко мне.
5) Эффективная ставка кредита на оставшиеся 48 месяцев будет не более 15%, а платеж уже не 15 000, а 15 250. Хотя у вас кредит под 18%! Считайте. Вообще я бы за такое отбирал лицензии даже у ВТБ 24, особенно у него.
6) Можно еще использовать несколько способов для увеличения своего профита, но это в других банках.
Во так то. Внимательно читайте договор и считайте!
Как правило, банковские сотрудники употребляют слово рефинансирование, а не перекредитования, однако суть от этого не меняется. Данная услуга заключается в оформлении новой ссуды, которая идет на то, чтобы погасить старый заем.
Одной из главных преимуществ такой процедуры — возможность объединения в один кредит сразу нескольких задолженностей. Это очень выгодно и удобно, так как вам не нужно будет постоянно помнить о необходимости погашения нескольких ссуд в разное время, на разные суммы, а также посещать отделение банка по несколько раз в месяц. Все, что нужно будет делать после реструктуризации — один раз в месяц вносить определенную сумму, установленную новым договором.
Однако не спешите оформлять ссуду — возможно, имеется другой способ решения ваших финансовых проблем. Хорошенько подумайте, и не торопитесь подавать заявку в первое попавшееся отделение банка, особенно, если предложенная в нем ставка по кредиту начинается от 17%. Постарайтесь найти другие финучреждения, которые предложат более выгодные условия кредитования.
| Наименование банка | Процентная ставка в год, от | Онлайн заявка, подробности |
| Банк «Восточный» | 9.9% | на странице |
| Банк «Ренессанс-Кредит» | 12% | на странице |
| Банк Тинькофф | 0% до 55 дней | на странице |
| Альфа-банк | от 0% до 60 дней | на странице |
| СКБ-банк | 9.9% | на странице |
| Совкомбанк | 8.9% | на странице |
| УБРиР | 11% | на странице |
Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, обратитесь в один из банков, в котором у вас нет кредитов, и переведите туда свои старые задолженности. Возможно, в финучреждении, в котором вы уже оформляли ссуду, вам также предложат реструктуризацию, однако такое случается нечасто.
Как правило, для перекредитоввания старых задолженностей заемщики обращаются в другие банки. Например, если вы желаете рефинансировать ссуду, оформленную ранее в Сбербанке, подавайте заявки в одну из таких организаций, как Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и так далее. (С наиболее выгодными программами рефинансирование можно ознакомиться в этом материале).к содержанию ↑
Самое первое, на что следует обращать внимание, выбирая банк — это выгодные для вас условия. К ним можно отнести такие параметры:
- Отсутствие дополнительной комиссии, которую нередко взимают банки за обслуживание кредита и его выдачу.
- Процентная ставка, которая ниже той, что указана в вашем актуальном кредитном договоре — так вы уменьшите переплату.
- Более выгодная страховка, либо полное ее отсутствие.
- Большой срок кредитования — это поможет уменьшить ваш ежемесячный платеж. Помните о том, что банк не предоставит кредит вам на руки, а переведет его на указанный расчетный счет другого финучреждения.
- Существуют банки, предлагающие ссуду, размер которой будет выше вашей задолженности. Таким образом, вы получите немного наличности.
- Банк предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.
Не забывайте о том, что условия рефинансирования в каждом банке будут разными. Главное требование, которое все финучреждения предъявляют к своим потенциальным клиентам — это наличие у них незапятнанной кредитной истории. Другими словами, у вас не должно быть в прошлом штрафов, просрочек, банкротств и судебных исков.
Заемщик с испорченной кредитной историей вряд ли может рассчитывать на услугу перекредитования. Точно также невозможно рефинансировать микрозаймы, оформленные в МФО.к содержанию ↑
- Первое, что необходимо сделать — сравнить условия выдачи потребительских кредитов, предлагаемых разными банками.
- Отобрать из них несколько предложений, максимально выгодных для вас.
- С помощью калькулятора произвести расчеты и выбрать единственное, самое выгодное предложение.
К примеру, пол года тому назад вы получили кредит по ставке 32% годовых, на срок 2 года. В течение полугода вы исправно оплачивали задолженность. Однако в настоящее время вы узнали о существовании более выгодных условий — теперь оформить потребительский заем можно под 25% годовых, на тех же 2 года.
Чтобы понять для себя выгоду новой услуги, следует осуществить расчет:
- Узнайте, какая сумма погашения остается по действующему кредиту.
- Посчитайте, какую сумму вам придется выплатить банку в течение последующих полутора лет по ставке 32%.
- Посчитайте, какой будет сумма выплаты за полтора года, если применять ставку 25% годовых.
- Полученный результат докажет, что кредит под 25% годовых для вас более выгоден, так как позволяет снизить сумму ежемесячной выплаты и уменьшить переплату.
Не забывайте также учитывать при подсчетах всевозможные комиссии, которые нередко взимаются банками. Например, если вы оформляли кредит под залоговую недвижимость, то придется дополнительно потратиться на переоформление страховки. Также на вас ляжет обязанность оценки недвижимости и ее переоформления в собственность финучреждению, услугами которого вы решили воспользоваться. Все это следует учесть, выбирая банк для реструктуризации ссуды.
Наш виртуальный калькулятор поможет вам быстро и точно построить график платежей, а также рассчитать досрочное погашение займа.к содержанию ↑
Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.
Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.
К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:
- Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
- Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
- Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
- Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
- Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.
Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:
- Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
- Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
- Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
- Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.
Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.
Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:
- Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
- До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
- Старый кредит выдавался не под залог имущества.
Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.
Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:
- Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
- Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
- Первоначальная ставка начисления процентов.
Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).
Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:
- Продление периода действия договора;
- Снижение ставки начисления процентов;
- Размер суммы, предоставляемой в долг.
Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:
- Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
- Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
- Больший период предоставления займа;
- Сниженная процентная ставка;
- Предоставляется услуга досрочного погашения;
- Доступна сумма сверх кредитной задолженности.
Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.