Опция рефинансирования кредитов – это комплексное мероприятие, направленное на улучшение показателей платежеспособности заемщика и существенное упрощение процесса погашения текущей задолженности. Обычно услуга используется при возникновении существенных проблем с погашением кредита, однако воспользоваться специализированными финансовыми инструментами можно также для значительного улучшения условий кредитования.
Перекредитование или рефинансирование представляет собой обширный комплекс взаимосвязанных услуг, от применения которых можно получить выгоду в процессе погашения любых займов, будь то задолженности по карте, быстрые или потребительские кредиты. Суть рассматриваемой опции заключается в получении нового кредита для выполнения обязательств по действующим сделкам.
Кредитор после подписания договора обязуется погасить задолженности клиента. В итоге вместо нескольких займов образуется кредит с выгодными заемщику условиями. Рефинансирование предоставляется в рамках программ потребительского кредитованию, поэтому консолидация не является обязательным условием, однако эта услуга часто используется для объединения задолженностей.
- Заемщик ответственно погашает задолженность по кредиту, но в определенный момент крупные платежи начинают отрицательно сказываться на платежеспособности, провоцируя просроченные выплаты. Обычно подобная ситуация связана с проблемами на стадии согласования условий сделки. Тщательный пересмотр исходных договоренностей позволит избавиться от рисков, связанных с нарушением параметров договора.
- Надежный заемщик сталкивается со временными финансовыми трудностями вследствие непредвиденных обстоятельств. Чтобы восстановить платёжеспособность после форс-мажорных ситуаций, необходимо для начала снизить финансовую нагрузку. Рефинансирование позволит скорректировать график платежей или уменьшить регулярные отчисления. В итоге заемщик продолжит выполнение финансовых обязательств.
- Клиент обнаруживает, что одна из местных кредитных компаний предлагает улучшенные условия по сравнению с исходным кредитором. Рефинансирование позволяет пересмотреть параметры договора, повысив выгоду от кредитования.
- Заемщик оформил несколько кредитов, с погашением которых возникают трудности. В целях грамотного управления задолженностью и во избежание путаницы при осуществлении регулярных платежей можно объединить (консолидировать) несколько задолженности с помощью перекредитования.
Оформление крупного займа на выгодных условиях для покрытия текущей задолженности часто рассматривается в качестве аналога реструктуризации. Эта процедура предполагает пересмотр разных условий договора, но применяется исключительно по отношению к одному конкретному займу.
Рефинансировать кредиты можно путем обращения в независимые организации, тогда как реструктуризация выполнятся только в том банке, который предоставил текущую ссуду. Сделка не закрывается. Условия договора пересматриваются за счет дополнения к документу, которое имеет юридическую силу после подписания всеми заинтересованными сторонами.
Потребительский кредит – это популярная и распространённая форма заимствования денег, суть которой заключается в получении крупной суммы денежных средств для покрытия намеченных заемщиком расходов. Освоение отрасли потребительского кредитования считается главным направлением для представителей банковского дела.
Потребительские займы обычно выдаются наличными, но некоторые организации предлагают постоянным клиентам зачисление средств на открытые ранее счета и выпущенные дебетовые карты. Чтобы снизить ставки, повысить доступные кредитные лимиты и продлить сроки действия сделок, заемщик вправе предоставить обеспечение или оформить страховку.
- Потеря заемщиком доступа к основному источнику доходов, например, по причине увольнения.
- Повышение расходов и образование непредвиденных издержек, в частности из-за проблем со здоровьем.
- Возникновение форс-мажорных ситуаций, которые отрицательно сказываются на финансовом состоянии.
- Допущенные на стадии оформления займа ошибки, включая неправильный расчет параметров займа.
- Возможность улучшить условия кредитования за счет изменения сроков и оптимизации ставок.
- Снижение финансовой нагрузки и устранение риска просроченных платежей путем консолидации задолженностей.
- Защита от штрафных санкций и принудительного взыскания долга кредитором через суд.
Получив низкие процентные ставки, выгодные условия погашения и дополнительные средства, заемщик может продолжить выполнение обязательств в штатном режиме. Таким образом, рефинансирование способно без дополнительных затрат принести выгоду всем участникам сделки. Однако клиент, которому посчастливилось воспользоваться подобной услугой, обязан своевременно погасить текущую задолженность.
Чтобы рефинансировать кредит, клиенту не обязательно обращаться в организацию, которая выдала один из действующих займов. Если удастся найти другой банк, предлагающий более выгодные условия для дальнейшего сотрудничества, можно без каких-либо проблем подать заявку и немедленно выполнить перекредитование.
Схема рефинансирования займов:
- Выбор организации для сотрудничества.
- Изучение условий перекредитования.
- Подача заявки и пакета документов.
- Обоснование причин обращения в банк.
- Предоставление информации и займах.
- Рассмотрение поступившего запроса.
- Согласование условий сделки.
- Подписание договора.
- Погашение исходных кредитов.
- Выполнение обязательств по договору.
Кредиторы предлагают одновременно с внесением изменений в исходные условия сделок выполнить процесс консолидации задолженностей. Среди дополнительных инструментов, используемых во время перекредитования, следует отметить пролонгацию сделок. Однако следует помнить, что увеличения срока действия договора может спровоцировать повышение совокупной стоимости займа вследствие обязательной оплаты заемщиком процентов и комиссий.
Клиент обязан предоставить:
- Сведения о потребительских кредитах.
- Названия обслуживающих организаций.
- Данные о просроченных платежах.
- Копии актуальных договоров.
- Выписки с действующих счетов.
- Информацию о возникших проблемах.
Если заемщик претендует на получение дополнительного кредита наличными, понадобится подтверждение платежеспособности. Вместе со сведениями об оформленных ранее займах придется передать на проверку информацию касательно текущих доходов.
Постоянным клиентам, хорошо себя зарекомендовавшим во время сотрудничества с выбранным для рефинансирования банком, предоставляются более выгодные условия кредитования. Например, финансовое учреждение может упростить список требований или снизить текущий размер процентной ставки.
Перекредитование в рамках потребительских программ представляет собой механизм умелого регулирования финансовой нагрузки на заемщика, который при удачном применении способен оказать неоценимую помощь во время восстановления платежеспособности. Проще говоря, рефинансируя проблемные задолженности или займы, с погашением которых прогнозируется возникновение трудностей в ближайшем будущем, заемщик не только выполняет обязательства по старой кредитной сделке, но и договаривается с новым кредитором о более выгодных условиях для продолжительного сотрудничества. Своевременно выполненный пересмотр условий первоначального договора позволит уладить возможные проблемы с погашением кредита без риска ухудшения репутации заёмщика.
Рефинансирование помогает заёмщику уменьшить финансовую нагрузку и получить лучшие условия при выплате долга. Зная, как правильно рефинансировать кредит, можно избежать переплат и сэкономить. Как для этого выбрать банк, и на что обратить внимание – в нашей статье.
Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:
• Уменьшить процентную ставку.
• Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.
• Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.
• Пересмотреть валюту кредита.
С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга. К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении. Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.
Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю. Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.
Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Её можно сделать только в том банке, где вы брали кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если вам трудно возвращать заёмные средства.
Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.
Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.
Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.
Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.
Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.
• ипотека;
• потребительские займы;
• кредитные карты;
• автокредиты;
• долги по овердрафту на дебетовых картах.
В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.
• Главным недостатком могут стать невыгодные условия, которые изначально таковыми не казались. При рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Поэтому даже меньшая процентная ставка на «длинной дистанции» сделает новый заём дороже. Обратите на это внимание. Ваша задача сохранить срок, но снизить размер платежа и ставку.
• Возможны дополнительные траты за досрочное погашение текущего кредита (штраф), комиссия за перевод денег из одного банка в другой, комиссия за осуществление процедуры рефинансирования.
• Необходимо снова пройти бюрократические круги сбора документов и подтверждения платёжеспособности.
1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.
2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования. Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка.
3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.
4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.
5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.
Для того чтобы получить хорошие условия необходимо ознакомиться с предложениями множества банков, обращая внимания на несколько параметров:
• Процентная ставка. Ищите ставку ниже, чем по существующему кредиту.
• Сумма и срок. Большинство банков готово рефинансировать на срок до 5-7 лет и не менее 30-50 тыс. руб., но есть варианты на 10-15 лет. Кредит должен быть «старше» полугода и не заканчиваться в ближайшие 2-3 месяца.
• Пакет документов. В одних случаях достаточно лишь паспорта РФ, в других банки требуют подтверждение дохода и дополнительные документы (трудовая книжка, СНИЛС, военный билет, документы по рефинансируемому кредиту).
• Требования к заёмщику. Есть ограничения по возрасту и кредитному стажу клиента.
Чтобы не тратить время на просмотр сайтов, звонки и самостоятельное сравнение всех данных, используйте онлайн-подбор рефинансирования от сервиса Сравни.ру. Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам. Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.
Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор .
Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.
Расчёт первого кредита
Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.
Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев
Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.
Расчёт нового кредита
Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.
Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования. Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла.
Современные реалии таковы, что практически не осталось людей, никогда не оформлявших никакого кредита. Все когда-либо брали займы в банке, а некоторые и на данный момент выплачивают кредиты. Но если раньше оформленные кредиты всегда выплачивались по отдельности, то теперь все изменилось – появилась такая банковская услуга как рефинансирование кредита…
На самом деле процедура рефинансирования кредита объясняется простейшими терминами. Но не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией. Многие путают эти понятия, хотя на самом деле они подразумевают разное.
Так, если реструктуризация позволяет изменить сроки и выплаты по договору, то выгодное рефинансирование потребительского кредита позволяет заключить новый договор с новым кредитором на новых условиях. Если простыми словами, то процедура рефинансирования потребительского кредита подразумевает переоформление кредита в другом банке. На деле это выглядит так:
- заемщик идет в выбранный банк и просит о рефинансировании;
- в случае согласия, банк погашает старую задолженность заемщика в другом банке и оформляет на заемщика новый кредит на ту же сумму, но на новых условиях;
- человек выплачивает новый кредит, но уже на других условиях и в другом банке.
Вот такая вот простая схема. Но не стоит думать, что рефинансирование является лишь визуальным переоформлением. На самом деле выгод в разы больше, и более того, именно эта процедура в большинстве случаев и может позволить заемщику сэкономить значительную часть средств. Каким образом? Сейчас поймете…
Рефинансирование потребительских кредитов стоит делать в случаях, когда оно явно может принести пользу. Для этого, нужно в первую очередь ознакомиться с условиями банков, предоставляющих эту услугу. К слову, самой большой популярностью эта услуга пользуется в банке Сбербанк.
Проводить же процедуру стоит в следующих случаях:
- когда у заемщика есть несколько кредитных договоров;
- когда ежемесячные выплаты превышают возможности заемщика;
- когда условия кредитования не подлежат пересмотру первичным кредитором;
- когда требуется увеличить сроки кредитования.
Во всех вышеназванных случаях рефинансирование будет выгодным. Но обязательно взвесьте все плюсы и минусы рефинансирования кредита перед оформлением. В каждом банке свои условия, свои проценты, и свои требования к потенциальным заемщикам, обращающимся за помощью.
Вообще споры о плюсах и минусах рефинансирования кредитов, в частности, потребительских, не угасают в сети и сейчас. Тем не менее уже сегодня можно выделить целый перечень неоспоримых выгод и плюсов, ради которых в большинстве случаев стоит прибегнуть к этой процедуре:
- изменение процентной ставки – это главный пункт, и он же является самым главным плюсом. Объединив несколько договоров кредитования путем рефинансирования в один общий в другом банке, можно изменить среднюю процентную ставку. Плюс, в разных банках имеются еще и дополнительные условия, при которых она может быть снижена еще больше;
- снижение финансовой нагрузки – не менее важный пункт. Срок может быть пересмотрен, а значит и ежемесячные платежи могут стать меньше, а отсюда и снижение как таковой нагрузки на кошелек заемщика;
- другая валюта – зачастую путем рефинансирования долларовые заемщики переводят кредит в национальную валюту, что в свою очередь снижает риски за счет колебания курсов валют и т.п.;
- свобода залогового имущества – в некоторых случаях рефинансирование позволяет освободить залоговое имущество от наложенных первичным кредитором ограничений.
Провести рефинансирование кредита проще простого. Схема обычна и не требует от заемщика ничего лишнего. Нужно:
- найти банк, предоставляющий услугу рефинансирования кредитов на максимально выгодных/подходящих условиях;
- определиться с тем, выгодно ли перекредитование потребительского кредита (взвесить «за и «против», посчитать процентные ставки и т.п.);
- собрать все требующиеся документы (в каждом банке свой перечень);
- в случае положительного ответа оформить договор и закрыть старые кредиты у первичных кредиторов.
При этом в каждом банке свои условия рефинансирования. Где-то может потребоваться залог с временным наложением на него ограничений, а где-то сумма кредита не должна превышать оценочную стоимость на определенный процент (в Сбербанке, к примеру, это не более 80%).
Жизнь такова, что никто не застрахован от финансовых проблем и вынужденных нарушений по кредитным договорам. Именно поэтому многие банки и относятся лояльно даже к заемщикам с плохой кредитной историей или просрочками по действующим кредитам.
В каких случаях банки соглашаются рефинансировать кредит с просрочкой или заемщиков с плохой историей? Все просто:
- если кредитная дисциплина заемщиком была нарушена лишь один раз, и то, не более, чем на два месяца;
- если просрочка по кредиту появилась только из-за нужды клиента в снижении сумм ежемесячных выплат;
- если заемщик не был замешан в разбирательствах с коллекторами и не является систематическим нарушителем.
Так, естественно, важную роль может сыграть подтверждение о доходах, справка о финансовом состоянии.