Рефинансирование предполагает полное или частичное погашение имеющейся задолженности посредством получения нового кредита в банке. Рефинансирование осуществляет зачастую другой банк, предлагающий данную программу, но его иногда можно оформить и у собственного кредитора.
- Понизить сумму ежемесячного кредитного платежа.
- Объединить несколько кредитов в один.
- Уменьшить процентную ставку и, как следствие, переплату по одному или нескольким кредитам.
- Дополнительно получить средства для нецелевого расходования.
- Изменить валюту кредита.
На сегодняшний день разные банки предоставляют клиентам возможность перекредитовать как определенные виды займов, так и все сразу.
Ипотека. Обязательным условием предоставления кредита будет новое страхование рисков причинения ущерба или утраты недвижимого имущества, а также титульное страхование.
Автокредит. Некоторые банки предоставляют возможность снять обременение с автомобиля.
Иные виды целевых потребительских кредитов.
Нецелевой потребительский кредит.
Рефинансируют также залоговые и беззалоговые ссуды. Если кредит залоговый, то обеспечение перерегистрируется на банк, который предоставляет услугу кредитования. До момента, пока залог принадлежит старому банку, займ на рефинансирование считается необеспеченным и по нему устанавливается повышенный процент. Так поступают обычно в случае с ипотекой. Перекредитование, осуществляемое в том же банке, что производил выдачу первого кредита, процедуры с переоформлением залогом не требует.
Размер нового кредита зависит от платежеспособности клиента и остатка задолженности по прежнему займу.
Банк предоставляет кредит по программе рефинансирования как с дополнительным обеспечением займа, так и без него. Кредитная организация имеет право затребовать как одну, так и несколько форм обеспечения.
Сроки действия предыдущих кредитов на момент оформления рефинансирования варьируются в разных банках, но обычно составляют 6 месяцев.
Рефинансирование позволяет сохранить положительную кредитную историю за счет уменьшения ежемесячных платежей, если по действующим займам они стали неподъемными. Также стоит помнить, что рефинансирование не избавляет от долгов, а делает их менее обременительными, и обязанность возвращать кредит банку остается актуальной для заемщика.
Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц — это востребованная услуга, которая позволяет заемщику снять бремя сразу нескольких долгов, объединив их в один. Она помогает не допустить просрочки по выплатам и не портить свою кредитную историю.
Основное условие предоставления услуги — своевременность. Если заемщик уже допускал просрочки по выплатам, то, скорее всего, Сбербанк откажет ему в сотрудничестве. Учреждение ценит ответственных заемщиков и идет навстречу тем, кто своевременно гасит платежи по кредитам. По программе рефинансирования Сбербанк гасит только основные платежи заемщика. Выплаты по процентам, штрафы, комиссии, неустойки и прочие виды погашаются из собственных средств заемщика. Услуга по рефинансированию кредита в Сбербанке предоставляется только в рублях, комиссия за нее не взимается, обеспечение не требуется.
Предложение выгодно для заемщиков, у которых оформлено несколько кредитов с высокими процентными ставками. Банк предлагает перекредитование на более выгодных условиях и под меньший процент. Услуга рефинансирования позволяет:
- Объединить займы, взятые в других кредитных учреждениях, в единый, оформленный в Сбербанке, что упростит заемщику обслуживание займа.
- Ставка рефинансирования, предложенная Сбербанком ниже, и составляет 15,9%.
- Пролонгировать срок действия займа и получить дополнительное финансирование на личные цели.
- Полностью погасить долг по автокредитованию.
Заемщик имеет право попросить рефинансирование на несколько займов, оформленных в разных банках или по кредитным картам. Услуга позволяет обобщить в одну до пяти программ кредитования на разные цели. Банк предоставляет услугу по рефинансированию, как потребительских, так и ипотечных кредитов.
Она распространяется на:
- простые потребительские кредиты на разные цели;
- автокредитование, причем транспортное средство перестает быть собственностью кредитной организации и переходит в личную собственность заемщика, который может им распоряжаться по собственному усмотрению;
- задолженности, находящейся на дебетовой карте с услугой по овердрафту;
- карточное кредитование;
- задолженности по ипотечному кредиту.
Можно рефинансировать задолженность перед Сбербанком по разным программам, но необходимое условие — среди них должен быть хотя бы один кредит, взятый в другом банке. Банк охотно рефинансирует кредиты, взятые на приобретение жилья или жилищное строительство, ведь по этой программе он получает налоговые льготы. При этом ставка составит 12,5%, при периоде кредитования до 20 лет и 12,75% — до 30 лет. Условия действуют для физических лиц, получающих зарплату в Сбербанке, для клиентов других банков ставка увеличивается на 1%.
Сбербанк особенно ценит своих клиентов физических лиц, которые получают через него заработную плату или пенсию. В этом случае особенно выгодно воспользоваться программой рефинансирования, т.к. по ней банк предложит пониженную процентную ставку и пакет документов по упрощенной схеме. Так для сумм до 150 тыс. рублей, взятых на срок до 2-х лет, действует ставка в 17,5%, до 5 лет — 22%.
Условия для клиентов других банков:
- до 12 месяцев — 17,5%;
- до 24-х месяцев — 22%;
- до 5 лет — свыше 23%.
При этом Сбербанк оставляет за собой право повышать процентную ставку, исходя из кредитной истории клиента, предоставленного пакета документов, невозможности подтвердить дополнительный источник дохода, слишком молодого, или, напротив, пожилого возраста, небольшого срока работы на последнем месте. Улучшить ситуацию может оформление полиса страхования жизни.
Сбербанк оформляет договор на рефинансирование на следующих условиях:
- возраст заемщика не меньше 22 лет и не старше 65 лет (на момент выплаты последнего платежа);
- стартовая сумма 15 тыс. рублей для регионов РФ и 45 тыс. руб. для столицы;
- максимум — 1 млн. руб., в Челябинской области до 1,5 млн. руб.;
- период предоставления — от 3-х месяцев до 5 лет.
Проценты для клиентов Сбербанка ниже, чем для остальных заемщиков на 1%. Для оформления договора заемщик обязан собрать и привезти в офис банка требуемый пакет документов и подтверждение, что кредит использовался по целевому назначению (если он выдавался на конкретную цель).
Банк рассматривает заявление по целевым и нецелевым потребительским кредитам, автокредитованию, ипотеке, овердрафту по дебетовой карте, карточным кредитам. Договор на выплаты заключается на срок не менее полугода месяцев, при условии, что заемщику осталось погасить не менее 3-х ежемесячных выплат, а до этого он своевременно выплачивал кредит сроком не менее 12 месяцев.
Что входит в пакет документов, нужных для рефинансирования?
- Заявление, заполненное в специальной форме Сбербанка. В нем заемщик перечисляет все учреждения-кредиторы, перед которыми у него есть денежные обязательства, типы кредитов, на какую сумму выданы, срок погашения (сколько выплат осуществлено и сколько осталось до окончания срока). Какой размер средств заемщик запрашивает у Сбербанка и на какой срок. В заявлении обязательно указываются паспортные данные.
- Паспорт и копии всех страниц.
- Договора на залог.
- Справки с места работы и о доходах.
- Документы по рефинансированию долга. Банк рассматривает пакет документов, в течение 5 рабочих дней и затем сообщает клиенту свое решение. При положительном исходе между кредитором и заемщиком составляется договор по рефинансированию, по которому последний будет осуществлять выплаты, в течение оговоренного срока, в равных долях.
Клиенты физические лица могут предоставить пакет документов по упрощенной процедуре. Он включает в себя:
- Справку с места работы.
- Документ, подтверждающий доходы.
- Документ, подтверждающий наличие зарплатной карты в Сбербанке или вклада. Более подробно об услуге рефинансирования и условиях ее предоставления можно узнать в ближайшем отделении финансового учреждения.
Доступность кредитов позволяет рассматривать их не только как возможность, но и проблему современного общества. Более половины населения России выплачивает потребительский кредит. При этом около 70% из них – сразу несколько. О чем бы это не свидетельствовало, совершенно ясно, что платить одновременно нескольким банкам не только невыгодно, но и неудобно. Если вы попали в такую ситуацию, можно воспользоваться услугой рефинансирования потребительских кредитов.
Что это такое? Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов разных банков в один с более низкой процентной ставкой, но более длительным периодом выплаты. При этом банк самостоятельно погашает задолженности перед первоначальными кредиторами, отправляя им деньги напрямую.
Фактически, вы берете новый кредит для оплаты взятых ранее, но под более выгодный процент и в одном, а не в нескольких банков. Хотя можно рефинансировать 1 кредит, оформленный ранее в том же банке (если условиями не предусмотрена невозможность такого рефинансирования).
Рефинансирование дает заемщику, следующие преимущества:
- Удобство. Не нужно переводить средства на счета нескольких разных банков, достаточно осуществить один платеж.
- Дополнительное время. В ситуации, когда вы понимаете, что не можете оплатить сразу все кредиты, рефинансирование позволит растянуть выплату и уменьшить ежемесячный платеж.
- Никаких дополнительных комиссий.
Многие банки предлагают дополнительные привлекательные условия, такие как возможность привлечь созаемщиков, либо получить на руки дополнительные средства.
Все программы рефинансирования кредитов можно разделить на две основные части:
Ко второму типу займов в банках относятся более щепетильно, но рассмотрим кредит на выплату потребительского кредита. Сначала необходимо понять, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Обычно не рекомендуется заключать сделку, если новый банк предлагает кредит с процентной ставкой ниже на 1-1,5%, поскольку это попросту невыгодно и в итоге вы потеряете больше денег, чем сэкономили. Особенно это касается клиентов с неидеальной кредитной историей. Процентная ставка для них всегда выше стандартной.
В связи с кризисом некоторые банки перестали оказывать услуги рефинансирования, тогда как такие гиганты как Сбербанк, Росбанк, Газпромбанк от данной услуги отказываться не собираются и активно ее развивают. Решает только каждый клиент, где лучше оформить рефинансирование потребительского кредита. Банк, поскольку это в его интересах, старается разработать максимально выгодные программы.
Перед окончательным выбором организации рекомендуется ознакомится со программами и подобрать ту из них, которая наиболее соответствует вашим требованиям.
Стандартная программа предусматривает общую стоимость потребительских кредитов, подлежащих рефинансированию до 1 млн., взятых не менее чем на полгода. При это не менее 3 месяцев должно оставаться до конца выплат.
На данный момент их довольно много, но остановимся на самых популярных:
- Сбербанк рефинансирует потребительские кредиты по ставке 13,9%. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке и зависит от большого количества факторов. Например, держатели зарплатных карт Сбербанка рефинансируют кредиты по ставке на 1% ниже, чем обычные клиенты.
- Россельхозбанк производит рефинансирование по ставке от 12,9%, в зависимости от наличия-отсутствия обеспечения, срока оформленного кредита.
- Бинбанк. Минимальная процентная ставка на рефинансирование кредитов– 14,99%, однако получить ее довольно сложно. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. Итоговое решение принимается в зависимости от кредитной истории и предоставленных документов.
Чтобы получить такого рода заём, нужно обратиться в банк, программа которого показалась вам наиболее интересной и написать заявку не рефинансирование потребительского кредита. Кроме этого необходимо предоставить документы, как в случае оформления обыкновенного кредита, а также документацию по кредиту, который вы хотите рефинансировать. В частности, информацию о том, какая часть выплат осталась, а также, насколько добросовестно вы выполняли обязательства перед банком.