Долги по кредитам можно законно уменьшить несколькими способами. Главное условие: добровольный контакт с кредитором и желание погасить задолженность доступными способами.
Во время кризиса особенно актуальным становится вопрос, как избавиться от долгов по кредитам в полном объеме или уменьшить сумму ежемесячных выплат. Существуют различные способы законно избегать долговых обязательств и списывать долг. Проанализируем каждый из них подробнее, а также ответим — как списать долги по кредитам физических лиц.
При возникновении затруднений с внесением основных платежей и процентов по договорам займа не следует обращаться в банк и оформлять новый кредит для погашения текущих. Это только усугубит ситуацию. Долги будут нарастать как снежный ком, количество кредиторов – увеличиваться, а возможности для урегулирования – сокращаться.
В зависимости от вида кредита к должнику, допустившему просрочку, могут применяться различные меры взыскания. Например, по ипотечным займам выбраться из долговой ямы позволяет продажа заложенной недвижимости, которая не обладает иммунитетом от взыскания, даже являясь единственным жильем должника и его семьи. Продать ипотечную квартиру можно через банк – сегодня такая практика широко распространена.
Выкупом долгов по потребительским кредитам часто занимаются коллекторские агентства. Договориться с коллекторами гораздо сложнее. Данные фирмы обязаны использовать законные способы досудебного взыскания, но часто, заставляя заемщика погасить долг, переступают закон.
Заемщик вправе надеяться на избавление от долга после истечения сроков исковой давности – 3 года. Суд в этом случае действительно откажет в судебной защите прав кредитора. На практике подобные случаи чаще возникают, когда в качестве кредитора выступает физическое лицо. Банки и предприятия имеют в своем штате юристов, которые следят за возвратом по обязательствам своих работников или заемщиков и редко пропускают срок исковой давности.
Еще одним способом избавления от долгов является личное банкротство физлица. По данным ЦБ РФ, за первое полугодие 2017 года банкротством воспользовались более 13 тыс. россиян. Личное банкротство – сложная и дорогостоящая процедура, которая включает в себя несколько этапов.
Независимо от условий и оснований возникновения просрочки должнику следует направить уведомление кредитору о финансовых трудностях и невозможности осуществлять платежи. Кроме этого, следует указать, применение каких способов позволит закрыть возникшую задолженность. Это позволит начать диалог между должником и кредитором.
Проведенный анализ позволил выявить следующие способы прекращения долговых обязательств или иным образом улучшающих положение должника:
- реструктуризация долга;
- рефинансирование кредита;
- прощение долга;
- частичное списание задолженности;
- банкротство физлиц и организаций.
В соответствии с 450 ГК РФ стороны самостоятельно определяют условия договора, а также порядок внесения изменений. Реструктуризация долга по кредиту предполагает для заемщика два возможных варианта:
- увеличение срока;
- уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока;
- кредитные каникулы – часто банки применяют так называемые кредитные каникулы, в течение которых заемщик платит только проценты по кредиту. Эта процедура может быть частью реструктуризации долга, например, на период, когда должник ищет работу.
В отличие от других способов рефинансирование долга по кредиту предполагает уменьшение общей переплаты и, как следствие, ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки. Переоформить кредит на более выгодных условиях можно как непосредственно в банке-кредиторе, так и в сторонних кредитных организациях.
В рамках программы рефинансирования денежные средства, выданные должнику, перечисляются на кредитный счет для погашения оформленного ранее займа. Получить в наличной форме по данным кредитным продуктам деньги не удастся. При рассмотрении заявки учитывается отсутствие просрочек, оставшийся срок действия кредита и полная сумма задолженности.
По сделкам, в рамках которых предоставляются денежные ссуды работнику работодателем или юридическим лицом учредителю довольно часто применяется прощение долга между физическим и юридическим лицом. Кредитные организации прощают долги в исключительных случаях:
- сумма долга незначительна и превышает расходы по взысканию;
- обращение финансового омбудсмена с просьбой прощения долга.
Кредитор может в одностороннем порядке направить уведомление о прощении задолженности. Оформление прекращения долговых обязательств осуществляется в форме соответствующего договора в порядке ст. 415 ГК РФ. Прощенные долги признаются доходом должника и подлежат налогообложению в общем порядке.
Списание банком долговых обязательств осуществляется в отношении заемщиков, которые уведомили о финансовых трудностях, идут на контакт и посещают судебные заседания при возбуждении искового производства. Обычно речь идет о списании части долга, которую составляют штрафы и пени. Списание оформляется посредством уточнения исковых требований в меньшую сторону. Однако, надеяться, что вылезти из долгов поможет полное их списание, не следует. Как уже было сказано выше, банки редко практикуют полное прощение долгов.
Данная мера позволяет полностью списать все долги неплатежеспособного человека или организации с помощью официального признания его финансово несостоятельным. Банкротство граждан и юридических лиц отличается по требованиям и применяемым процедурам. Правовую основу личного банкротства составляет Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ.
Гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, если:
- долг всем кредиторам – свыше 500 тыс. руб.;
- срок неисполнения – 3 месяца.
В зависимости от наличия у должника имущества и доходов в рамках банкротства может применять одна из процедур: реструктуризация долга или продажа имущества. Возможно также заключение мирового соглашения. Подробнее читайте в статье: Банкротство физических лиц в 2017 году — пошаговая инструкция
Рефинансирование задолженности по кредиту предполагает получение в банке нового кредита для погашения уже имеющегося кредита (полностью или частично). Каждый банк самостоятельно определяет, какие виды кредитов он готов рефинансировать и на каких условиях.
Так, например, новый кредит может быть выдан только для погашения остатка основного долга, а начисленные проценты и иные платежи уплачиваются за счет собственных средств заемщика.
Если вы приняли решение рефинансировать свою задолженность по кредиту, рекомендуем руководствоваться следующим алгоритмом.
Шаг 1. Подготовьте необходимые документы и обратитесь в банк
Прежде всего вам необходимо ознакомиться с требованиями банка к заемщику в целях рефинансирования кредита и подготовить соответствующие документы. Перечень таких документов определяется каждым банком самостоятельно, но условно документы можно разделить на три группы:
1) документы по заемщику, в частности паспорт, документы, подтверждающие доход заемщика. Если банк требует предоставление обеспечения в виде поручительства, поручитель должен представить аналогичный пакет документов;
2) документы по имеющемуся кредиту, например копия кредитного договора и графика платежей, справки из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, а также о реквизитах счета заемщика;
3) документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, если рефинансируется ипотечный кредит.
Собрав необходимые документы, обратитесь в банк с ними и с заявлением о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности по кредиту.
Шаг 2. Дождитесь решения банка о возможности предоставить вам кредит
При положительном решении обратитесь в банк и подпишите кредитный договор (если по кредиту предоставляется поручительство, в банк вместе с вами также должен обратиться поручитель для подписания договора поручительства).
Одновременно с подписанием кредитного договора вам необходимо будет также подписать документы на перечисление суммы кредита на ваш счет, открытый в стороннем банке-кредиторе, с которого затем будет осуществлено полное досрочное погашение рефинансируемого кредита (платежное поручение или заявление на перечисление денежных средств). Если рефинансируется несколько кредитов, платежные поручения (заявления на перечисление денежных средств) необходимо будет подписать по каждому кредиту отдельно.
Шаг 3. Погасите рефинансируемый кредит
Сумма для рефинансирования кредита будет перечислена по реквизитам, указанным вами в платежных документах. Наличными получить сумму кредита в данном случае нельзя.
После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.
Кроме того, если рефинансируется ипотечный кредит, может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.
Примечание. Рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для банка, поэтому на период с даты предоставления кредита до даты перерегистрации залога на недвижимое имущество по новому кредиту может устанавливаться повышенная процентная ставка.
Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? >>>
Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.
В последние месяцы мы все чаще слышим о проблемах закредитованности российских заемщиков и тревожащем всех росте просроченной задолженности – не справляются люди с долговыми обязательствами. Однако совсем недавно было озвучено возможное решение назревающей проблемы, которое, по мнению специалистов, заключается в рефинансировании потребительских займов. В частности, помочь заемщикам вызвался лидер рынка – Сбербанк, а поскольку решение весьма интересное и затрагивает интересы большинства населения страны, рассмотрим его более подробно.
Наверное, ни для кого уже не секрет, что в последние годы Россию накрыло волной потребительского кредитования, а многие из нас не смогли устоять перед внезапно возникшей кредитной вседозволенностью, дурманящей доступностью «наличных в день обращения». И мало кто вовремя сумел распознать, что плата за эту «роскошь» была включена в стоимость заемных средств, да так, что по некоторым предложениям банков процентные ставки доходили до 90% годовых и даже выше.
Что же в итоге мы получили? На сегодняшний день объем кредитов, розданных населению, превысил 9 трлн. рублей, а это более 13% ВВП страны и 1/5 суммарных доходов населения России. По данным Национального Бюро кредитных историй более 450 тыс. россиян обслуживают 5 и более действующих кредитов (0,31% от общего количества населения страны). Другое кредитное бюро – «Эквифакс» — приводит еще более «впечатляющие» цифры – 3,52%, а аналитики банка «Связной» говорят о 19%.
Столь бурный рост, а главное, непомерно высокие процентные ставки неизбежно привели к увеличению объемов просроченной задолженности, которая с начала года выросла на 25,9% (против общего прироста объемов кредитования, составившего 16,9%) и по состоянию на 1 августа 2013 года приблизилась к отметке в 395 млрд. рублей. Относительно суммы выданных кредитов размер просрочки не столь велик и составляет 4,3%, но, к сожалению, эта цифра продолжает расти и к концу года некоторые эксперты прогнозируют увеличение этого показателя до 5%. В ряде банков уже сегодня объем просроченной задолженности превышает 10% (Альфа-Банк, ОТП, МДМ Банк, Хоум Кредит Банк).
О том, что на самом деле скрывается за данными цифрами, и в чем видится спасение, мы расскажем далее.
За сухими цифрами статистики скрываются, как известно, живые люди. Как добросовестные клиенты банков оказываются в числе неплательщиков, и почему не всегда получается рассчитать объем посильных кредитных обязательств? В большинстве случаев виноваты сами кредиторы. Кредитная карта, выданная в качестве презента при оформлении ссуды наличными, как правило, «опустошается» заемщиком в течение месяца, несмотря на высокие ставки и комиссию за обналичивание средств в банкомате. «Беспроцентная рассрочка», на которую покупатели соглашаются в магазинах, планируя вернуть средства за 2-3 месяца, оказывается настоящим кредитом наличными, проценты по которому чаще всего достигают 70% и выше. В итоге наступает момент, когда заемщик понимает, что не справляется с кредитной нагрузкой. Соблазнительные предложения недобросовестных кредиторов, скрытые комиссии, нечестные маркетинговые ходы, доступность дорогих кредитов и, к сожалению, пока еще низкий уровень финансовой грамотности населения приводят к массовым дефолтам. Как быть в этом случае? Правительство, крупные коммерческие банки и Центробанк видят лишь один выход из сложившейся ситуации – рефинансирование задолженности на новых, более выгодных и прозрачных условиях.
В частности, вопросам рефинансирования и состояния кредитного рынка была посвящена недавно прошедшая встреча руководителя Сбербанка Германа Грефа и Президента РФ Владимира Путина. Президент призвал лидеров рынка во главе со Сбербанком найти выход из сложившейся ситуации и помочь людям, оформившим невыгодные, дорогие кредиты, справиться с их погашением. Греф сообщил, что решение уже найдено: «По нашим оценкам, сегодня закредитованность наших граждан уже достаточно велика, особенно по потребительским кредитам. И мы видим, что нужно начинать процесс рефинансирования, в частности, в так называемых банках, которые в пунктах продаж кредиты предоставляют, где ставки достигают 90% годовых. Мы с этой осени начинаем акцию по рефинансированию таких кредитов».
О механизмах и преимуществах рефинансирования, в котором видят выход из сложившейся в стране ситуации члены правительства, Минфин и Центробанк, мы расскажем далее.
Сущность рефинансирования, или перекредитования заключается в погашении действующего кредита за счет оформления нового. Иными словами, заемщик, оформивший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в другой банк, предлагающий выгодные программы рефинансирования, и получить новый заем на погашение действующей задолженности.
На сегодняшний день потребительским рефинансированием активно занимаются ВТБ 24, ЮниКредитБанк, МДМ Банк, Петрокоммерц, Транскапиталбанк и др. банки. Здесь вы можете ознакомиться с выборкой наиболее выгодных кредитов на рефинансирование, представленных на российском рынке.
Как уже было сказано, с осени на рынке рефинансирования появится новый игрок – Сбербанк, вернее, его дочерняя организация – Cetelem. Руководство Сбербанка заявляет о намерениях рефинансировать долги физических лиц в других банках, выдавая займы для их погашения под 17,5% (максимальная ставка) без каких-либо комиссий.
Наглядно оценить выгоду от рефинансирования помогут примеры расчетов переплаты по кредитам. Предположим, что 7 месяцев тому назад для приобретения бытовой техники вы оформили в магазине ссуду на сумму 50 тыс. рублей и на срок 24 месяцев. Номинальные 10% годовых в реальности с учетом скрытых платежей и комиссий вылились в 80%. Ваш ежемесячный платеж составляет 4 281,12 руб., общая сумма переплаты – 52 746,69 руб., на момент окончания 7-го месяца выплаты кредита остаток долга составляет 43 710,14 руб., а сумма выплаченных только за 7 месяцев процентов достигнет 22 366,77 руб.
Вы решили обратиться в ВТБ 24 с целью рефинансирования своего займа. Банк предлагает перекредитоваться по ставкам 15 и 17% годовых для зарплатных клиентов и под 25% годовых – для всех остальных заемщиков. Комиссии при рефинансировании не взимаются.
При получении положительного ответа и при расчете кредита в сумме 43710,14 руб. под 25% годовых на 17 месяцев, вы получите ежемесячный платеж, равный 3089,99 руб. и общую сумму переплаты — 8819,79 руб. То есть, если вы закроете свой дорогой pos-кредит и проведете процедуру рефинансирования, то за 17 месяцев сможете сэкономить более 21,5 тыс. рублей.
Если же вы обратитесь в Сбербанк, задекларировавший ставку 17,5% годовых, ежемесячный платеж после рефинансирования составит всего 2928,64 руб., а экономия – 24,3 тыс. рублей за 17 месяцев.
Подробный расчет платежей и переплаты по собственным условиям можно выполнить с помощью кредитного калькулятора.
Таким образом, выгода и преимущества от применения программ рефинансирования очевидны. Даже при небольшой сумме займа и не самой высокой ставке среди тех, что встречаются в сегменте экспресс кредитов (сюда относятся и ссуды, выдаваемые в торговых сетях), можно существенно сэкономить. Однако данный пример показывает и другое. По дорогим кредитам при аннуитетной схеме погашения большую часть процентов вы выплачиваете в самом начале, поэтому рефинансирование не стоит откладывать.
Подводя итог, хочется сказать, что действия Правительства, Центробанка и крупных банков страны, направленные на снижение кредитной нагрузки населения и сокращение объемов просроченной задолженности, в скором времени должны себя оправдать.