Год назад я погасила кредитный договор с Альфа-Банком. Погашение было осуществлено путем рефинансирования банком Уралсиб. В данный момент Альфа-банк требует погасить задолженность по кредиту ссылаясь на то, что я не написала заявление на досрочное погашение
Ответы юристов (1)
Добрый день! Если Вы не написали заявление на досрочное погашение, то сумма, которая поступила на рефинансирование, висела на Вашем «текущем» счете и с нее в обычном порядке списывались ежемесячные платежи. Видимо сейчас деньги на этом счете исчерпались и возникла просроченная задолженность.
К сожалению, в данной ситуации (если заявления не было) закон на стороне банка. Без заявления они не имели право досрочно погасить Ваш кредит
Ипотека для каждого заёмщика – это тяжелая ноша, поэтому многие клиенты раздумывают о том, чтобы побыстрее погасить займ и меньше переплачивать упреждению по процентам. Есть два варианта разрешения этого вопроса:
- Погашение займа большими суммами
- Рефинансирование кредита в другом банке
Рассмотрим обе возможности и узнаем, какой путь предпочтительнее и почему.
Частично досрочное погашение в «родном» банке
Такая возможность уже доступна клиентам без каких-либо штрафных санкций со стороны банка. Существуют правила погашения, которые каждое учреждение прописывает в своем кредитном договоре. Например, некоторые банки требуют подписания обязательного заявления на досрочное погашение в отделении кредитной организации, что позволит учреждению списать необходимую сумму денег с расчетного счета для уменьшения долга.
А после погашения вы сможете выбрать либо сокращение срока займа, либо уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Все эти бонусы позволят в любом случае снизить вашу итоговую переплату по кредиту.
Преимущества такого метода:
- отсутствие дополнительных действий по сбору документов для другого банка (как в случае с рефинансированием);
- условия кредита знакомы и понятны, ведь банк остается прежним;
- нет дополнительных затрат.
К основным недостаткам можно отнести то, что банки неохотно идут на сокращение срока кредитования, хотя платеж уменьшить согласны. Поэтому если вам важен срок займа, просто рефинансируйте свой кредит в другом учреждении. Также некоторые кредитные организации усложняют процедуру частичного досрочного погашения. К примеру, есть такие варианты, когда банки требуют про такую операцию заявлять за несколько дней и в письменной форме. И устанавливают конкретные даты, когда заёмщик может погасить кредит досрочно.
Соответственно клиенту приходится дважды посещать учреждение, подписывать кучу документов, что вряд ли говорит о хорошем обслуживании банка. А бывает и так, что когда наступает день досрочного погашения, вы не можете присутствовать в отделении банка, и деньги просто лежат на счете без движения. Единственным выходом в данной ситуации – это согласиться на процедуру рефинансирования в другом учреждении.
Итак, подытожим. Процедура досрочного погашения уместна для вас, если:
- нужно уменьшить срок кредита;
- более половины суммы долга уже погашена;
- существует небольшая разница между ставками по займам в другом банке;
- необходимо уменьшить нагрузку на семейный бюджет;
- срок кредита подходит к концу.
Процедура рефинансирования – выход из кредитной ситуации
Перекредитование в другом банке открывает вам новые горизонты. Вы можете существенно уменьшить ставку по кредиту, выбрать нужный срок займа или погашать кредит тогда, когда вам это удобно. Т.е. решить все те спорные моменты, которые возникали у вас в процессе обслуживания кредита в «старом» банке.
Но снижение ставки по кредиту – это самая первая причина обращения заёмщиков в другие банки. Условия 2009 года с нынешними не сравняться, поэтому ставка в 15% сегодня никого не устраивает. Также смена валюты по приемлемому курсу с доллара на рубли, евро на рубли многих волнует. «Родные» банки редко когда предлагают лояльные условия по смене валюты. Финансовые эксперты заверяют, что если разница между ставками меньше 3% для рублевых кредитов и 2% для валютных, то менять банк нецелесообразно.
Также смена срока кредитования, платежа по займу, а в некоторых случаях залога и созаёмщиков, толкает клиентов на поиски новых условий для рефинансирования займа. Тем более что каждый банк, который в текущее время желает заполучить клиента, начинает предлагать лояльные условия по кредитам: понятные условия по досрочному погашению, продажа залогового имущества, смена заёмщика и т.д.
К существенным недостаткам рефинансирования стоит отнести:
- большие временные рамки;
- бумажная волокита;
- высокий уровень расходов на новую сделку.
Поэтому перед тем, как получить кредит в другом банке, взвесьте все за и против, окупятся ли у вас те затраты на оформление кредита в «новом» банке или нет?
Рефинансируйте свой кредит, если:
- желаете уменьшить процентную ставку;
- вам необходимо уменьшить срок кредитования;
- нужно изменить условия сделки, т.е. ввести нового заёмщика, финансового поручителя, заменить объект залога, улучшить условия по досрочному погашению и т.д.
- вам еще нужно выплатить большую часть займа.
Что же выбрать из двух вариантов
Предпочтение можно отдать любому варианту, главное понять для себя, к чему вы готовы. Если у вас погашения по кредиту большими суммами сильных негативных эмоций не вызывает, то платите их так, как требует того банк. Узнавайте точную дату, соблюдайте всю процедуру и закрывайте свой кредит потихоньку. Ведь процедура рефинансирование готова занять много времени и денег, но дает возможности для уменьшения кредитной нагрузки.
Финансовые эксперты советуют-таки прибегнуть к рефинансированию кредита. Получив новый займ на более лояльных условиях, вы сможете снизить ставку по кредитам и получить такой ежемесячный платеж, который бы позволил вам погашать его досрочно большими суммами.
Рано или поздно каждый добросовестный ипотечный заемщик задумывается о том, как поскорее расплатиться с кредитом, чтобы и себе жизнь облегчить, и банку меньше переплатить. На этот случай банковская система предлагает два пути: рефинансирование кредита или его частичное досрочное погашение. «РИА Недвижимость» поможет определиться с выбором.
На прежних условиях
Оба пути – и частичное досрочное погашение кредита, и рефинансирование — позволяют снизить кредитную нагрузку на заемщика и сократить срок выплаты кредита. Впрочем, у обоих вариантов есть свои достоинства и недостатки, которые необходимо учесть заранее.
Частичное досрочное погашение – это наиболее оптимальный, но и дорогой для заемщика вариант. В любом кредитном договоре изначально прописана возможность досрочного погашения кредита. Также из договора можно узнать правила осуществления частичного досрочного погашения. «В последнее время банки очень лояльны к досрочному погашению. Если у клиента есть средства он всегда может гасить кредит досрочно, тем самым регулируя свои выплаты и переплату по кредиту», — заверяет начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян.
Действуя в соответствии с установленными банком правилами, можно вносить сумму, значительно превышающую ваш ежемесячный платеж, и таким образом совершать частично досрочное погашение кредита.
В результате, в зависимости от предпочтений заемщика, после частичного досрочного погашения, может быть сокращен срок кредитования, либо уменьшен размер ежемесячного платежа. Все плюсы в любом случае сводятся к сокращению итоговой переплаты по кредиту, резюмирует Слободян.
Бесспорным плюсом такого варианта является отсутствие дополнительных операций и бумажной волокиты: заемщик продолжает работать с прежним банком, на тех же условиях. К тому же, ему не грозят лишние финансовые расходы, с которыми обязательно придется столкнуться при рефинансировании.
Впрочем, не всем заемщикам подойдет такой способ расквитаться с кредитом. Как говорит заместитель начальника управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович, чаще всего при досрочном погашении банки стремятся уменьшить размер ежемесячного платежа, и неохотно идут на сокращение срока кредита. Поэтому, если заемщику принципиально сократить именно время выплаты ипотеки, то лучше будет выбрать рефинансирование, советует Попович.
Кроме того, у некоторых банков процедура частичного досрочного погашения довольно сложная: сначала требуется письменно уведомить банк о своем намерении внести сумму, значительно превышающую ежемесячный платеж, потом в определенный отрезок времени внести указанную сумму с точностью до копейки, а потом еще и заплатить банку комиссию в пару-тройку тысяч рублей. Многих заемщиков такие условия демотивируют, поэтому им проще выполнить рефинансирование, пусть и с увеличением суммы ежемесячного платежа, чем откладывать деньги на частичное досрочное погашение раз в год.
Вам это подходит, если:
— необходимо снизить кредитную нагрузку (перерасчет в пользу уменьшения размера ежемесячного платежа),
— необходимо сократить срок выплат (перерасчет в пользу сокращения срока кредита),
— большая часть кредита уже выплачена,
— срок кредитования подходит к концу,
— нет дополнительных средств для осуществления процедуры рефинансирования,
— разница процентной ставки по кредиту и ставки рефинансирования невелика.
Рефинансирование для больших перемен
Рефинансирование открывает перед заемщиком гораздо больше возможностей. Заново получая кредит, он может кардинально изменить условия кредитования. Например, ощутимо снизить процентную ставку, что совершенно невозможно при частичном досрочном погашении кредита.
Именно ради снижения процентной ставки многие заемщики и обращаются к рефинансированию. Граждане, что покупали квартиры в ипотеку в посткризисном 2009 году, когда процентные ставки не снижались ниже 15% годовых, сегодня охотно рефинансируют кредиты и выгадывают заветные проценты.
К реинвестированию также прибегают заемщики, бравшие долларовую ипотеку при сильном рубле, а после серьезного роста курса американской валюты, пытающиеся снизить ставку, чтобы нивелировать возросшую финансовую нагрузку, отмечает Слободян.
Правда, как заверяет эксперт из Нордеа Банка, проводить рефинансирование с целью снижения процентной ставки, целесообразно только в том случае, если разница ставок составляет не менее 3% при рублевом кредите, и не менее 2% — при валютном.
В результате снижения ставки заемщик сможет сократить срок кредита или ежемесячный платеж.
При этом у рефинансирования есть и менее очевидные преимущества, говорит эксперт из Райффайзенбанка. Например, в процессе рефинансирования можно поменять объект недвижимости, находящийся в залоге, или изменить состав созаемщиков.
К тому же, как считает Слободян, новый банк может оказаться лояльней в обслуживании: предложить более комфортные условия досрочного погашения кредита на перспективу, или даже предоставить согласие на продажу заложенной квартиры.
Недостаток у рефинансирования существует только один, но зато очень существенный. Рефинансирование, тем более, с привлечением другого банка, требует больше временных затрат. Обычно для осуществления «перекредитовки» требуется пройти стандартную процедуру оценки кредитоспособности и соответствия требованиям кредитных программ, а также подтвердить свою кредитную историю.
И, что немаловажно, рефинансирование стоит денег. Заемщику вновь придется оплатить все стандартные банковские процедуры оценки жилья, страхования жизни и регистрацию ипотеки. Поэтому, затевая рефинансирование, стоит заранее просчитать, стоит ли игра свеч: окупятся ли затраты на процедуру рефинансирования той выгодой, что она принесет.
Вам это подходит, если:
— необходимо снизить кредитную нагрузку (процентную ставку),
— необходимо сократить срок выплат,
— необходимо изменить условия кредитования (изменить состав созаемщиков, условия досрочного погашения и т.п.)
— большую часть кредита еще предстоит выплатить.
Комплексное решение
Оценивая плюсы и минусы обоих вариантов, важно понимать, какую цель вы преследуете. Частичное досрочное погашение кредита обычно не вызывает никаких дополнительных хлопот – главное дисциплинировать себя и вносить нужную дополнительную сумму, когда существует такая возможность. Рефинансирование требует больших временных затрат и подготовки, бумажной волокиты, зато дает дополнительные возможности по снижению долговой нагрузки.
Но, как уверяют эксперты, в последнее время появилась тенденция комбинировать оба способа работы с кредитом. Сначала заемщики прибегают к рефинансированию для снижения процентной ставки. А ее, в случае с валютными кредитами, можно снизить значительно — с 11-13% до 6,5%. Затем, при первой возможности вносят дополнительные платежи по кредиту в качестве частичного досрочного погашения ипотеки.