Многие задают вопрос: возможно ли рефинансирование с открытыми просрочками. Отвечаем: банки рефинансирование в такой ситуации не дадут. Поэтому вариантов тут два.
1. Закрыть просрочки.
Если закрыть текущие просрочки и вернуться в график платежей, то через 2-3 платежа можно обращаться за рефинансированием. Новый банк увидит, что вы вернулись в график, все в порядке.
Однако, просрочка по графику платежей появилась, очевидно, не случайно: значит, у заемщика снизилась платежеспособность, не хватает средств на оплату. Поэтому на практике закрыть просрочки и вернуться в график зачастую не только трудно, но и нереально – денег нет. Где же взять? Родственники, друзья – да, конечно, стоит обратиться. Но более реальный следующий вариант.
2. Заем под залог недвижимости.
В данной ситуации поможет только заем или кредит под залог недвижимости. Заем дают МФО, под приемлемый процент. Это не будет дешевле, чем простой потребительский кредит в банке, но позволит закрыть просрочки, а за счет подбора срока займа – установить ежемесячный платеж, который будет вам по карману. Так вы сможете расплатиться по долгам без драматического напряжения. Оставить заявку на такой заем под залог можно на нашем сайте http://www.рефинансируй.рф/estate.php
Банки кредиты под залог недвижимости дают в основном при покупке этой недвижимости (когда мы приобретатель). Поэтому в данной ситуации они не помогут.
Есть еще вариант взять заем под залог авто (ПТС). Но для большинства ситуаций при просрочке по кредиту этот вариант малопригоден, так как ставка будет 50-60% годовых, это будет просто невыгодно для целей рефинансирования банковского кредита с просрочками.
Других вариантов в нашей практике мы не находим.
Просрочки по кредитам возникают по разным причинам. В любом случае это неприятный момент в кредитной биографии заемщика, и он требует разрешения. Если долг большой и нет собственных средств на погашение, стоит рефинансировать ссуду. О том, как сделать рефинансирование кредита с просрочками, читайте в нашей статье.
Любой финансовый консультант вам скажет, что не стоит доводить дело до просрочек и при малейшей угрозе нарушения договора, нужно сразу обращаться в банк и искать компромисс. Но на практике этому совету следуют не всегда и начинают действовать только после уже свершившегося факта нарушения сроков.
Первое, что выбирают заемщики, имея кредиты с открытыми просрочками – обращение в банк, выдавший ссуду. Если удается убедить кредитора в своей платежеспособности, то велика вероятность получения нового займа для закрытия долга. Этот вариант предпочтителен по нескольким параметрам:
- досье заемщика уже есть в кредитном отделе, и затраты на сбор дополнительных документов и проверку информации минимальны;
- все операции происходят внутри одной структуры и исключают потерю времени на согласование параметров договора и перевод денег;
- есть вероятность получения нового кредита на прежних условиях, если нарушения незначительны.
Но не всегда банк готов рефинансировать кредит с просрочкой. На это влияют различные факторы: кредитная история заемщика, его финансовое положение, политика банка. И в таких случаях клиенты обращаются к другим кредиторам.
Несмотря на подпорченную кредитную историю, заемщики могут найти способы получить новый кредит на погашение просроченного. Для этого нужно обратиться в банки, лояльные к клиентам. Конечно, речь идет о заемщиках с незначительными нарушениями. Клиентов с судебными исками и риском банкротства никто кредитовать не будет.
Крупные системные банки не выдают ссуды при открытой просрочке. Например, Сбербанк отказывает клиентам с испорченным рейтингом еще на стадии рассмотрения заявки.
Есть структуры, которые оформляют кредиты на рефинансирование действующих обязательств. Процентная ставка вряд ли будет низкой – выдавая деньги «проблемному» клиенту, банк захочет снизить свои риски.
Как оформить договор зависит от способа кредитования:
- прямое рефинансирование предполагает заключение трехстороннего договора. По нему новый кредитор выдает клиенту деньги, перечисляя их напрямую в прежний банк для погашения задолженности;
- потребительский кредит, который выдается клиенту. В этом случае заемщик самостоятельно производит расчеты по долгу.
Первый способ удобен и для клиента, и для банка-кредитора: деньги сразу используются для возврата долгов, что подтверждается выписками.
Насколько трудно будет получить новую ссуду, зависит от текущей ситуации заемщика. Если просрочка длительная, долг отягощен значительной суммой пени и штрафов, это осложнит диалог с банком. Возможно, кредитор потребует дополнительных гарантий: поручительство, залог.
Каждый случай индивидуален, и окончательные условия сделки будут зависеть от многих параметров.
Заемщику нужно быть готовым представить максимально полную информацию о своем положении. Поэтому стоит заранее позаботиться о получении справок о доходах, сделать несколько копий трудовой книжки.
Для кредитора будет иметь значение наличие имущества в собственности клиента. От совокупности всех факторов зависит тариф.
В качестве примера мы предлагаем перечень нескольких программ, действующих в 2016 году:
| Банк | Сумма (руб.) | Тариф (%) | Срок (мес.) |
| Солид Банк | до 1 000 000 | от 20,3 | 60 |
| Бин Банк | до 1 000 000 | от 20,5 | 60 |
| Примсоцбанк | до 1 500 000 | от 22,9 | 60 |
| Татфондбанк | до 300 000 | от 22,99 | 12 |
| Ренессанс Кредит | до 100 000 | от 18,8 | 60 |
При желании рефинансировать кредиты с просрочками, мы рекомендуем обратиться одновременно в несколько банков. В случае одобрения заявки останется сравнить условия и выбрать лучший вариант.
В современном обществе укоренился стереотип, что рефинансирование кредитов с просрочкой — почти нереальная задача. Мол, банки внимательно проверяют клиентов и отказывают в случае выявления подобных нарушений в прошлом. Но ситуации бывают разные. Просрочка часто возникает на фоне форс-мажорных обстоятельств — потери работы, болезни и прочих проблем. Результатом становится начисление штрафов и пени, а также необходимость продажи залогового имущества (если оно имело место). Ниже рассмотрим, где можно оформить рефинансирование кредитов с просрочкой. Также выделим, какие банки предоставляют такую услугу, и на каких условиях это происходит.
Наличие плохой кредитной истории снижает шансы на оформление выгодного займа. Но это не означает, что банки один за другим будут отказываться от предоставления своих услуг нарушителю. Многое зависит от ситуации и причины, которая привела к появлению задолженности. Рефинансирование кредита с открытыми просрочками возможно при определенных обстоятельствах, но на менее лояльных условиях для клиента.
Кроме того, многие банки устанавливают ограничение на допустимый размер задолженности. Чаще всего рефинансирование кредитов с просрочками в других банках доступно при наличии долга до 1000 тысяч рублей, а по времени этот процесс растянут не более чем на один месяц.
Что делать, если заемщик не подходит под требование банка? В таких случаях приходится искать другие варианты.
Как отмечалось ранее, финансовые учреждения неохотно идут на сотрудничество с клиентами, имеющими задолженность по прошлому займу и испорченную кредитную историю. С другой стороны, банки не упускают шанса заработать большую сумму за счет увеличения процента предоставляемой услуги. Если внимательно проверить заемщика, кредитор практически исключает риски и неплохо зарабатывает.
Перед тем как сделать рефинансирование, если есть просрочки, стоит изучить предложения банковских учреждений и выбрать лучший вариант:
- Ситибанк позволяет объединить несколько займов и получить сумму в размере до миллиона рублей на период до 5-ти лет. Минимальная ставка равна 18%, а максимальная — 28%.
- Бинбанк рефинансирует кредиты с просрочкой на сумму до 3-х миллионов рублей. К плюсам услуги стоит отнести больший срок оформления договора — до 84 месяцев. Процентная ставка в этом случае составит от 20 до 34,9% годовых.
- Татфондбанк. Для получения услуги в этом финансовом учреждении желательно наличие поручителя. Сумма, которая выдается клиенту, не превышает 1,5 миллиона рублей, а срок оформления — до 7 лет. Ставка может меняться в зависимости от срока и продолжительности услуги в диапазоне от 25,9 до 27,9 процентов.
- Почта банк. Хороший вариант для заемщиков с просрочкой — рефинансирование кредитов в Почта банке происходит с процентной ставкой от 14,9% в год. На официальном сайте приведен калькулятор, позволяющий произвести расчет подходящего процента по кредиту.
Выше мы рассмотрели, можно ли сделать рефинансирование кредита с просрочками, как реально поднять шансы на получение услуги, и какие банки идут навстречу клиентам с подобными проблемами. Наличие такой информации помогает быстро справиться со сложностями и уйти от задолженности.