Программа рефинансирования в банковском учреждении позволяет получить новый заем на перекредитование старого. К таким вариантам прибегают заемщики, когда желают избавиться от проблемных кредитов, занимаясь поиском более выгодных условий: более низкая процентная ставка, отсутствуют ежемесячные комиссии или не требуется поручительства третьего лица.
Смена кредитора: кому и зачем это нужно
Как правило, такие программы рефинансирования проблемных кредитов широко используются на практике в случаях перекредитования ипотечных и автомобильных займов. Если при этом всё точно просчитать, то новый потребительский кредит может стать эффективным механизмом оптимизации выплат по насчитанным процентам.
Но не каждый банк готов «забрать» к себе «чужой» заём, так как они несут в себе некую долю риска, а, следовательно, формирование при этом специального резервного фонда неизбежно. В тоже время рыночная конкуренция давит на банки, заставляя их заниматься переманиванием клиентов.
И для того, чтобы воспользоваться новыми условиями кредитов, стоит обратить внимание на банковские программы по рефинансированию. Детальнее об этой банковской услуге читайте здесь
Процедура перекредитования: минусы
Каждый человек хочет обслуживать банковский заём и при этом иметь минимальное количество переплаты. Но даже если условия, например, по ипотеке, гораздо лояльнее существующих у вас, не забывайте, что при оформлении нового займа могут присутствовать комиссии, которые сведут выгоду на нет.
Перед подачей документов в новый банк, поинтересуйтесь у них о размерах применяемых ими комиссий:
- за обслуживание долга;
- выдачу денег на расчётный счет;
- согласование ссуды;
- досрочное погашение потребительских займов.
- и что самое главное – это пеня и штрафные санкции.
К следующим минусам можно отнести:
1. Практически все банки вводят в договор такие пункты, которые позволяют им изменять процентную ставку по ссуде. Причины для этого могут быть разные, но обычно устанавливается временной период в шесть – двенадцать месяцев. И через полгода после подписания нового договора ваша ставка может увеличиться на два процента и более, а значит, условия обслуживания займа могут стать для вас невыгодными. Перед тем как подписывать бумаги в банке, внимательно изучите все пункты договора.
2. Требования Центробанка РФ гласят, что банковские компании, которые занимаются рефинансированием, обязаны создавать повышенные резервы, чтобы перекрыть определенный уровень рисков. Это связано с тем, что у банков нет 100% уверенности в том, что заемщик сможет погасить существующий заём и расплатиться с ними по новому договору. Именно для этого следует сначала обратиться к сотрудникам «старого» кредитора, чтобы попросить их пересмотреть условия по существующему займу в лучшую для вас сторону.
3. Некоторые подсчеты показывают, что «новый» заём, выданный якобы вам под приемлемые проценты и на увеличенный срок, по итогу может оказаться «кабалой» для вас, так как общая сумма переплаты при этом будет намного больше существующей ссуды на текущее время.
4. Когда дело касается залогового долга, где имущество в обязательном порядке страхуется, то в данном случае выгодоприобретателем указывается тот банк, который вам раньше выдал кредит. И если вы будете рефинансировать ссуду, значит готовьтесь к тому, что полис придется переделывать, либо вообще менять страховую компанию. А это дополнительная трата денег и нервов.
5. Банки берутся за перекредитование проблемных для вас займов: ипотека, автокредиты, потребительские ссуды. Следовательно, когда вы будете менять кредитора, вам придется собрать полный перечень документов. Когда речь идет о беззалоговом кредите, то документов немного, а вот согласование ипотеки – это новая оценка имущества в специализированной компании, получение справок из БТИ и нотариальное заверение договора ипотеки. И когда жилье до сделки находится в другом банке, новый кредитор будет настаивать на перерегистрации объекта.
Вышеуказанные моменты предостерегают человека от получения кредита на рефинансирование, и позволяют ему до сделки взвесить все «за» и «против» подобных операций. Если подойти к такому делу с нужной стороны, то такая программа поможет вам избавиться от многих проблем:
- сменить валюту;
- получить в итоге займ с более низкой процентной ставкой;
- уменьшить общий размер переплаты по кредиту, детальнее в этой статье;
- увеличить или уменьшить срок обслуживания долга;
- изменить условия договора: сменить заёмщика или созаёмщика, ввести нового поручителя, сменить его, заменить объект залога, избавиться от комиссии за частично досрочное или полное погашение займа и пр.;
- поменять форму погашения.
Важно знать, что все банковские учреждения, которые могут перекредитовать ваш проблемный заём, в первую очередь, думают о своей выгоде, которую они получат от сделки.
Преимущества рефинансирования очевидны, и если вы выплачиваете более полугода непосильные экспресс-кредиты, то прибегнуть к смене кредитора нужно. Но для начала эксперты предлагают обратиться в свой банк, кто знает, может и они смогут помочь в решении многих вопросов.
Практически все банки, предлагающие рефинансирование кредитов, предъявляют одно важное требование – отсутствие нарушений условий, которые указаны в кредитном договоре. Но статистика показывает, что не всегда подобными услугами рефинансирования пользуются только добросовестные заемщики, существуют ситуации, когда таким предложением перекредитования имеют возможность воспользоваться и проштрафившиеся граждане.
Нарушения бывают разные
Кредитно-финансовые учреждения разработали свою классификацию нарушений при погашении займа. Задержки по выплате обязательных платежей делятся на злостные и случайные. К случайным просрочкам относятся просроченные платежи, которые не носят регулярный характер, и сроки их не превышают двух дней.
Банк, в который заемщик обратится за перекредитованием, скорее всего на такие просрочки даже не будет обращать внимания, особенно если это старые просрочки по уже выплаченным ранее кредитам.
Нередкими сейчас считаются ситуации, когда у заемщика имеются просрочки на 7-10 дней. При каких нарушениях получить одобрение банка на заявку по рефинансированию будет непросто.
Предложение обеспечения
Всегда кредитные организации охотнее работают с гражданами, которые предлагают им дополнительное обеспечение. Человек, имеющий большие просрочки по кредиту, который желает рефинансировать займ, при обращении к новому кредитору может предложить ему в залог ценное имущество. Если это имущество заинтересует банк-кредитор, то есть стоимость от продажи его сможет покрыть все затраты банка, то заявка будет одобрена.
Вид и размер кредита
Виды кредитных программ и особенно сумма займа оказывает очень большое влияние на принятие решения. Чем крупнее сумма, тем более тщательным проверкам подвергается заемщик, решившийся на перекредитование. При наличии просрочек, особенно больших, сложнее всего будет уговорить банк на проведение перекредитования ипотечного займа и автомобильного кредита.
Если задолженность все же появилась, независимо по каким причинам, погашать нужно ее в кратчайшие сроки, причем со всеми штрафами и пеней. К заемщикам, желающим рефинансировать потребительский нецелевой кредит малого размера, банки относятся лояльнее.
Как не стоит поступать?
Заемщик, который попал в сложную ситуацию и накопил долгов по действующему кредиту, иногда решается на оформление нового кредита, не говоря о том, что деньги с кредита пойдут на выплату старого долга. При этом он стремится обмануть нового кредитора, не рассказывая ему о своих проблемах финансового плана.
Действовать так не стоит. А все потому что обман заемщика быстро вскрывается. Причиной тому становятся общая база кредитных историй и обмен информацией о клиентах-заемщиках между финансово-кредитными учреждениями. Заемщик, который попадается на подобных обманах, вносится в черный список многих финансовых учреждений и в дальнейшем получить кредит, даже незначительный, ему будет практически невозможно.
Когда речь заходит про рефинансирование ипотеки, важно знать, какие шаги предпринять, чтобы не обращаться в другой банк. Об этом мы рассказывали в одном из наших предыдущих обзоров.
Рефинансирование потребительских кредитов осуществляют практически все банки страны. Каждый банк предлагает свои выгодные предложения, чтобы заемщик, наконец-то, смог избавиться от проблемной задолженности.
Конечно, при выборе первичного кредита нужно быть очень внимательным и тщательно изучать кредитные продукты, которые вам были предложены. И немаловажно изучать текст кредитного договора. Именно в нем детально прописываются все права и обязательства кредитозаемщика.
Ну а если уж так случилось, что вы все-таки нуждаетесь в перекредитовании своего проблемного денежного займа, то данная статья будет для вас информативной. В ней мы разберем предложения банков по рефинансированию проблемной задолженности и сделаем вывод, в каком из упомянутых банков все же более оптимальное кредитное предложение.
Это один из самых популярных банков страны, поэтому мы не могли пройти мимо кредитного предложения данного банка относительно рефинансирования проблемной задолженности.
В этом банке есть потребительский кредит на рефинансирование проблемной задолженности, который могут оформить граждане РФ, возраст которых старше 21 года.
Программа рефинансирования предполагает перевод проблемных кредитов в Сбербанк на оптимальных условиях с применяемой кредитной ставкой от 14,9% годовых.
Согласно условиям данной кредитной программы, кредитозаемщику предоставляется возможность перевести до 5 проблемных кредитов со сторонних банков и снизить сумму ежемесячного платежа.
Рефинансируя свой кредит в Сбербанке, кредитозаемщик может снять обременение со своего авто, купленного за кредитные средства.
Сбербанк согласится помочь вам с вашей проблемной задолженностью, но только если срок действующего кредита не близится к концу.
ВТБ24 «перескакал» Сбербанк по количеству допустимых к рефинансированию кредитов. Здесь кредитозаемщикам предоставляется возможность объединить сразу до 6 кредитов.
При этом банком применяется кредитный тариф – 15% годовых, а выплатить обязательство можно за 5 лет. Максимальную сумму, которую ВТБ24 может выделить на перекредитование ваших проблемных денежных займов – 3 млн. руб.
На рефинансирование в ВТБ24 могут претендовать граждане РФ, которые официально трудоустроены, т.к. ВТБ24 запросит подтверждение вашего источника доходов. Кроме того, у ВТБ24 есть несколько требований к самим проблемных кредитам.
Требования к кредитам, которые нуждаются в рефинансировании:
- Остаточный период действия: не менее 3 мес.
- Ежемесячная выплата обязательства
- Кредит был выдан в российских рублях
- По действующему кредиту нет текущих просрочек
Оформляя потребительский кредит на перекредитование проблемной задолженности, кредитозаемщик может дополнительно получить кредитную карту от ВТБ24, автокредит, ипотеку или кредит наличными.
Рефинансировать кредит можно и в МКБ. Сделать это могут граждане России, работодатель которых зарегистрирован в столице или в Московской области. При этом кредитозаемщик должен проживать в столичном регионе.
В этом банке программа рефинансирования предусматривает следующие условия:
- Максимальная кредитная сумма: 2 млн. руб.
- Тариф кредитования: от 14% годовых
- Действие кредита: 15 лет
Данный кредит не требует обеспечения и с клиента не взымается комиссия за выдачу кредита.
В этом банке можно стать участником программы рефинансирования и банк закроет ваши проблемные кредиты в сторонних банковских организациях, осуществив денежный перевод в банк, где ранее осуществлялось обслуживание проблемного кредита.
МКБ имеет несколько требований к действующему кредиту:
- он должен быть заверен печатью стороннего банка и подписан уполномоченным лицом банка
- полные и точные реквизиты стороннего банка-кредитодателя
МКБ будет рассматривать заявку от потенциального клиента до 3 дней.
Переведя свой кредит в МКБ, клиент может претендовать снижение размера ежемесячного платежа. Данный банк привлекает своих заемщиков тем, что здесь можно рефинансировать любой кредит, даже если он был оформлен в долларах США.
В Почте банке можно перекредитовать проблемную задолженность, образовавшуюся в стороннем банке, но размер кредита на рефинансирование в данном банке гораздо меньше, чем у его конкурентов.
Почта Банк может предложить на сегодняшний день такие условия:
- Максимальная сумма займа: 750 тыс. руб.
- Тариф: от 16,9% годовых
- Период действия кредита: 5 лет
Кредитный тариф будет исчисляться индивидуально по каждой заявке, но даже привлечение созаемщиков не сделает этот кредитный продукт более привлекательным нежели вышеупомянутые кредиты таких банков, как Сбербанк или ВТБ24.
В Почта Банке претендовать на перекредитование долгового обязательства могут граждане РФ, достигшие 18-летнего возраста.
Также Почта Банк выставляет условия к кредитам, который заемщик планирует рефинансировать:
- Валюта кредитования – российские рубли
- Активные просрочки по кредиту отсутствуют
Так что имейте в виду, что, если у вас есть просрочки по кредиту, подавать заявку в данный банк попросту бессмысленно.
Россельхозбанк предлагает рефинансирование проблемной задолженности потребителям, которые соответствуют требованиям данной банковской организации.
- Возрастные рамки: 23 – 65 лет
- Подданство РФ и постоянное проживание в пределах страны
- Трудоустройство от полугода
Такие кредитозаемщики могут рассчитывать на перекредитование своего проблемного долга на оптимальных условиях, хотя банк с уверенностью называется их выгодными.
Данный банк готов предоставить необходимую сумму на погашение проблемных кредитов в сторонних банковских организациях, применяя кредитную ставка 13,5 – 15% годовых.
Особенностью кредитования в данном банке является надбавка процентов к основному кредитному тарифу, если кредитозаемщик отказывается от покупки страхового продукта. Например, при отказе от оформления страховки к основному тарифу будет добавлено еще 6%, а если заемщик нарушит условия банка по предъявлению документов, которые подтверждают целевое использование заемных средств, то ему будет добавлено к кредитной ставке +3%.
Тем не менее, если кредитозаемщика устраивают все условия Россельхозбанка, то за 5 лет нужно будет погасить свое долговое обязательство уже перед Россельхозбанком.
СКБ Банк тоже может предложить своим потенциальным клиентам программу рефинансирования проблемной задолженности. Однако, этот вариант скорее всего станет самым крайним.
Дело в том, что в этом банке предлагается рефинансировать кредит с фиксированным кредитным тарифом, который равен 19,9% годовых. При этом ограничение кредитной суммы – 1,3 млн. руб.
Согласитесь, что на ряду с предложениями по рефинансированию от конкурентов СКБ Банка данное предложение выглядит менее привлекательным. Взять такой кредит могут граждане РФ в возрасте 23 – 70 лет, которые хотя бы 3 месяца официально трудоустроены и проживают на постоянной основе в регионе РФ, где есть отделение СКБ Банка.
Данный кредитный продукт имеет целевое назначение – погашение проблемного долга в стороннем банке.
Банков, предлагающих рефинансирование, очень много. И все они утверждают, что именно у них самое выгодное предложение. Однако, будьте осторожны, чтобы не совершить еще раз ошибку в выборе кредитуемого банка.