В статье мы рассмотрим:
Если вы когда-нибудь брали кредит и не могли его вовремя выплатить, вы знаете, насколько это неприятно. Еще хуже – если у вас есть не только не погашенный в данный момент кредит, но и плохая кредитная история в прошлом. У меня была такая проблема, и я был в отчаянии. Я потерял работу, мне нужно было выплачивать 25 тысяч рублей в месяц, и я понятия не имел, что делать. Одним из вариантов решения была продажа своего имущества и переезд в небольшую съемную комнату, одновременно с этим работая по 14 часов в день.
Затем я узнал о такой возможности, как “рефинансирование кредитов”. Оказалось, что теперь банки берут на себя неподъемный кредит клиента и дают ему свой на более выгодных для него условиях. Если у вас возникла такая проблема сейчас – выход из нее есть. Банки предлагают несколько решений для такой ситуации.
Иногда банки могут не давать кредит без объяснения причин, даже если с бумагами все нормально. На самом деле, в ваше отсутствие банки делают запрос в Бюро кредитных историй, и если в прошлом у человека были проблемы с выплатой кредитов, они могут ему отказать. Так банки стараются обеспечить себе безопасность и сократить количество времени, в течение которого они получат деньги назад.
Я был в такой ситуации. В молодости мне хотелось иметь все и сразу, и я наивно думал, что скоро буду зарабатывать гораздо больше и все верну. Не вышло. От плохой кредитной истории трудно избавиться; тем не менее, это не приговор. Банки идут на уступки. Если вы столкнулись с этим – решения есть.
Если с кредитной историей у вас все в порядке, получить рефинансирование будет довольно легко. В этом случае практически любой банк будет уверен, что вы выплатите деньги вовремя, и заключит с вами договор. С плохой кредитной историей количество подходящих банков сокращается, а условия выплаты будут тяжелее.
Обычно на предоставление рефинансирования клиентам с плохой кредитной историей идут небольшие либо новые банки, которым важно пополнять клиентскую базу. Однако работать можно и с крупными банками – например, со Сбербанком – но определенные ограничения будут и здесь.
Программу рефинансирования предоставляют большинство банков, поэтому выбор велик. У каждого банка есть свои условия предоставления денежных средств, и правильный выбор банка зависит от особенностей вашего кредита.
Условия рефинансирования в некоторых российских банках таковы:
- Сбербанк. Предоставляет кредит на срок до 60 месяцев от 18% годовых. Максимальная сумма – 1 млн рублей. Особенности: владельцам зарплатных карт, а также действующим клиентам банка предоставляются льготы.
- Московский кредитный банк. Предоставляет кредит на срок до 180 месяцев от 17% годовых. Максимальная сумма – 1,5 млн рублей. Особенности: есть пакет дополнительных услуг, в том числе страхование или автоматические списание средств для погашения кредита.
- Россельхозбанк. Предоставляет кредит на срок до 60 месяцев от 22% годовых. Максимальная сумма – 1 млн рублей. Особенности: выбор удобной схемы погашения.
- Бинбанк. Предоставляет кредит на срок до 84 месяцев от 19% годовых. Максимальная сумма – 3 млн рублей. Особенности: процентная ставка зависит от документов заемщика.
Кроме того, привлекательные программы рефинансирования есть и в банках ВТБ-24 и Альфа-банке. Каждый из них специализируется на чем-то своем, поэтому перед выбором банка нужно найти наиболее подходящий.
Программа рефинансирования кредитов – отдельная статья работы каждого банка. Поскольку такая операция имеет множество характерных особенностей, она находится в своей категории, отдельно от обычного кредитования. Цель рефинансирования – помощь людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.
Разумеется, банки при этом не занимаются благотворительностью. Нельзя просто полагаться на то, что в случае чего на кредит можно будет взять свой “кредит”. Это экстренный запасной вариант на случай форс-мажора в жизни и никак не должен рассматриваться в качестве сознательного решения.
Процесс подачи заявки на рефинансирование выглядит примерно так:
1. Заемщик приходит в банк и подает заявление о том, что ему нужно получить рефинансирование кредита.
2. Банк требует предоставить вескую причину на рефинансирование. Как правило, в категорию “веских причин” проходят различные стихийные бедствия, травмы и другие непредвиденные жизненные катастрофы.
Если предоставленная заемщиком причина рассматривается банком как действительно непредвиденная, он обычно дает согласие на рефинансирование. Таким образом банк может быть уверен в том, что вины заемщика в просрочке не было, и деньги он вернет. Если человек не заплатил просто из-за своей безалаберности – скорее всего, банк рисковать не будет.
При подаче заявки причину просрочки нужно указывать реальную. Лучше не пытаться придумать что-то более убедительное в надежде получить рефинансирование наверняка. Банки проверяют все причины очень тщательно, и обмануть их удастся вряд ли. Более того, это только усугубит вашу ситуацию, и банк может просто разорвать с вами все отношения.
Срок погашения кредита, а также все остальные условия оговариваются с каждым клиентом отдельно. Поскольку обычно причиной подобного шага является экстренная ситуация, общий подход невозможен. Банк постарается подобрать вам наиболее удобные условия погашения – в рамках разумного, конечно.
После подписания договора о рефинансировании срок кредита продляется, а суммы срочных платежей приводятся в соответствие возможностям заемщика.
Разные банки относятся к клиентам с плохим кредитным прошлым по-своему, и обычно это зависит от масштаба самого банка. Если банк большой, он может себе позволить отказывать в кредите чаще, а вот маленьким приходится идти на риск. Правда, и условия в небольших банках обычно жестче, но иногда выбирать не приходится. В любом случае, уровень риска подобной операции определяется в каждом случае отдельно, и решает это комиссия по проблемным займам.
Банки стараются сохранять объективность при выяснении причин проблем с прошлыми кредитами. Однако программы рефинансирования для того и придуманы, чтобы помогать людям, которым не всегда удается погасить свои задолженности вовремя. Поэтому наличие кредитных проблем в прошлом не ставит крест на возможностях получить рефинансирование.
Чаще всего сотрудники банка при анализе проблемных кредитов клиента обращают внимание на следующее:
- – Сумма, которую заемщик не смог вернуть.
- – Насколько просрочки кредиты были регулярны и какие суммы были в среднем на одну просрочку.
- – В течение какого периода времени кредит был просрочен.
Вообще, к рефинансированию стоит обращаться только тогда, когда у вас действительно неподъемные суммы невозврата. Если просрочка была однократной или же сумма небольшая, стоит рассмотреть другие варианты. Рефинансирование – это крайний шаг .
В целом, если у вас внезапно возникла проблема с выплатой кредита – не стоит отчаиваться. Когда-то такие проблемы могли даже вести к тюремным срокам, но сейчас все иначе. Практически любой банк может предоставить услугу рефинансирования просроченного кредита, поэтому нужно просто выбрать наиболее подходящий для вас.
Программа рефинансирования направлена прежде всего на заемщиков, имеющих проблемы в выплатах. Поэтому плохая кредитная история – это то, что встречается у клиентов в таких ситуациях часто и не является чем-то критичным. Разумеется, с хорошей кредитной историей получить рефинансирование легче, но это играет не такую важную роль.
Помимо рефинансирования, есть и другие варианты решения проблемы с невозможностью погашения кредита. Можно прибегнуть к услугам страховой компании, однако это нужно предусмотреть заранее. Можно пройти процедуру банкротства – хотя и для этого нужно иметь веские основания.
Рефинансирование кредитов сегодня становится все более популярной услугой из списка тех, которые банки предлагают своим клиентам. Это обусловлено целым рядом причин, но основная – желание заемщиков сократить выплаты по ежемесячным платежам и собрать воедино разные кредиты, чтобы вместо них выплачивать всего один.
Коротко говоря, рефинансирование – это предоставление клиенту более выгодных условий по уже взятому кредиту.
Рефинансирование может идти тремя путями, каждый из которых имеет свой термин и определение:
Рефинансирование – получение займа в другом банке для погашения одной или нескольких просрочек по платежам в банках других (или еще до просрочки – с целью получения более выгодного предложения). Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей предоставляется на особых условиях, которые отличаются от обычного займа. Все банки, которым вы задолжали, должны дать свое согласие на продажу вашего долга другой финансовой организации. Рефинансирование кредита с просрочками выгодно заемщику, у которого имеется несколько долговых обязательств перед разными банками. Объединив их в один платеж и получив новый заем, клиент обретает возможность рассчитаться по всем кредитам.
Рефинансирование просроченного кредита в том же банке называется перекредованием. При этом заемщику предоставляются льготные условия, которые в процентном отношении могут оставаться такими же, но деньги выдаются на более долгий срок. Получив новый заем, клиент тратит его на погашение кредита просроченного. Данные манипуляции приводят к падению ежемесячного взноса по кредиту и не слишком повышают общую переплату. Перекредитование выгоднее банку, нежели клиенту, но последний получает послабление по ежемесячным платежам.
Как рефинансировать кредит по пути реструктуризации? Реструктуризация означает изменение условий текущего займа, которое возможно при серьезных финансовых затруднениях клиента. В данном случае процент по кредиту остается прежним, но увеличивается срок погашения займа, что тоже ведет к снижению ежемесячных выплат. Клиенту могут быть предоставлены каникулы, во время которых любые выплаты замораживаются. Еще один вариант – отсрочка погашения процентов, то есть заемщик платит лишь основной свой долг. Или наоборот – платит только проценты. А основной долг остается некоторое время неизменным.
Рефинансирование – это зачастую единственная возможность рассчитаться с банком за кредит для клиента, но прежде всего оно выгодно банку. Финансовые организации всеми силами пытаются привлечь клиентов, предлагая им выгодные условия перекредитования. С другой стороны, рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками – это для банка всегда риск, ведь клиент уже зарекомендовал себя с плохой стороны. По этой причине банки, рефинансирующие кредиты с просрочками, предоставляют услугу под высокую процентную ставку. Условия перекредитования зависят от конкретной ситуации, где учитывается общая сумма платежа и количество долговых обязательств.
В 2016 году многие финансовые организации временно отказались от рефинансирования, а те банки. Но уже год спустя сайты банков опять стали пестрить предложениями рефинансирования кредитов на выгодных условиях под сниженный процент. Впрочем, многие банки делают это только при наличии у клиента хорошей кредитной истории. Но есть и такие, которые готовы пойти навстречу должнику, если он соответствует другим требованиям. А если платеж просрочен всего на несколько дней, этот факт не будет камнем преткновения при заключении нового соглашения на выдачу кредита.
Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками сегодня? Обратиться с заявкой на предоставление такой услуги вы можете в любой банк, в том числе:
Согласно статистике, более половины населения России имеет невыплаченный кредит. При этом две трети из них, несут на себе сразу несколько долговых обязательств. Неудивительно, что в таких условиях часто случаются просрочки по кредитам, которых становится все больше. Решением такой проблемы может стать рефинансирование, поскольку оно позволяет объединить несколько кредитов в один, делая управлением ими гораздо проще и удобнее, а также подыскать более выгодное предложение по срокам или ставке. Однако остается вопрос, можно ли оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Ведь обычно банки с недоверием относятся к плательщикам, чем-то запятнавшим свою репутацию.
Возможность рефинансировать заем, если ранее у вас случались просрочки – есть, но нужно понимать, что неидеальная кредитная история бывает разной. Кто-то просрочил платеж на 3 дня, тогда как другой клиент довел ситуацию до встречи с коллекторными агентствами. Такие организации, например, как, например, Сбербанк тщательно и индивидуально подходят к рассмотрению кредитной истории.
И вот в каких случаях есть возможность получить кредит:
- После просроченных кредитов вы брали новые и исправно их выплачивали. Даже если последующие кредиты были взяты на меньшую сумму, главное – соблюдение условий и правил.
- Нарушения выплат носили разовый характер, то есть, вы не систематически оставались должны банку, а несколько раз вовремя не внесли платеж, но затем закрыли задолженность.
—>
Есть несколько способов рефинансировать ваш кредит, если нарушения выплат имели место:
- обратиться в банк, работающий с клиентами с неидеальной кредитной историей;
- обратиться в частную финансовую организацию.
Во втором случае вы рискуете потерять средства или быть обязанными выплачивать процент в разы превышающий такой же в банке. Список официальных организаций, работающих с клиентами, имеющими плохую кредитную историю:
Необходимо изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное. Часто желающие рефинансировать кредит соглашаются на более высокую процентную ставку, желая выкарабкаться из долговой ямы. Это имеет смысла только в по-настоящему патовой ситуации.
После выбора подходящей программы и изучения ее условий, следует оформить заявку на рефинансирование займа и необходимые документы – список такой же, как при оформлении обыкновенного кредита. Необходимо только приложить кредитный договор (договоры), которые вы хотите рефинансировать.
Очень часто, несмотря на то, что на сайте указана возможность объединить несколько кредитов, банки просто переоформляют старый. При этом иногда с более высоким процентом. Для чего это клиентам? Таким образом они перестают быть должниками и обязаны только своевременно оплачивать новый старый кредит.
Если заявка будет одобрена, деньги поступят на счет в течение месяца.