Цель кредитования для банков заключается в получении прибыли в виде процентов, оплачиваемых за пользование ссудными средствами. Поэтому кредиты выдаются после тщательной оценки платежеспособности предполагаемого клиента. Рефинансирование ипотеки в декретном отпуске, по сути, заключается в выдаче нового целевого займа, направленного на погашение старого. Однако, при этом у банка нет уверенности в стабильности дохода заемщика, достаточности у него средств погашать немалые суммы по рефинансируемому кредиту.
Возможность рефинансирования ипотеки, оформленной до декрета, зависит от семейного дохода. Если его достаточно для осуществления ежемесячных платежей – не стоит беспокоиться. Банк в первую очередь интересует не источник средств, а их наличие. Если оплачивать взносы по ссуде становится непосильной ношей, не нужно ждать просрочки, передачи кредита коллекторам или исполнительной службе. Сам по себе декрет не является веской причиной для отсрочки или защитой от санкций кредитной организации. При тяжелом материальном положении следует обращаться в тот банк, который выдал ипотеку и просить льготные условия. Некоторые банки могут пойти навстречу молодой маме и предоставить отсрочку платежа в виде кредитных каникул на оплату тела кредита.
Если банк не идет на уступки, можно попробовать перекредитовать ипотеку в другом банке. Делается это для получения лучших условий по обслуживанию долга:
- снижение процента;
- увеличение срока для уменьшения ежемесячного платежа;
- уменьшение срока для снижения общей переплаты;
- экономия на обслуживании долга (отмена комиссий, оплаты страхового полиса);
- смена валюты по займу.
В каких случаях рефинансировать ипотеку выгодно:
- новая ставка ниже действующей минимум на один пункт (даже с учетом оплаты страховки и услуг оценщика жилья, особенно если ипотека погашается раньше срока за счет налогового вычета, материнского капитала);
- отсутствие дополнительных комиссий или платежей, либо они ниже;
- переход долга в банк, где один из супругов получает зарплату.
Альтернативой может стать получение нового займа на имя супруга, чьи доходы позволяют взять достаточную для погашения старого кредита сумму. От заработной платы сотрудники банка пропорционально вычтут расходы на содержание жены и детей. От остатка суммы и будет рассчитана возможная сумма ссуды.
Для рефинансирования ипотеки можно привлечь созаемщиков, чей доход будет учтен банком. В роли созаемщиков могут выступать супруги, их родители, другие родственники. Чем большую сумму общего семейного бюджета есть возможность подтвердить документально, тем выше шанс получить рефинансирование.
Чего точно не стоит делать при попытке перекредитования ипотеки – это пытаться получить кредит, скрыв свой статус молодого родителя, предоставив поддельные документы. Когда обман будет раскрыт, кредитор вправе потребовать возврата займа через суд, а горе-заемщик будет навсегда внесен в черный список для финансовых учреждений.
Увеличить шансы на положительное решение при рефинансировании поможет:
- наличие стабильных дополнительных доходов (проценты от банковского вклада, плата за жилье в аренде);
- предоставление в залог имущества;
- привлечение поручителей, созаемщиков;
- кредитная история в банке без опозданий;
- возможность задействования материнского капитала;
- до выхода из декрета остается до трех месяцев;
- страховка жизни и здоровья заемщика.
- паспорт;
- подтверждение дохода;
- копия трудовой книжки или контрактов;
- свидетельство о семейном положении, рождении детей;
- справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде;
- договор и дополнения к нему;
- документ о качестве и своевременности платежей;
- правоустанавливающее свидетельство на залоговую квартиру;
- отчет о проведении оценки объекта залога.
Поручители, созаемщики при рефинансировании ипотеки в декрете собирают практически такой же пакет бумаг. Общие условия перекредитования ипотеки одинаковые для всех кредитных учреждений:
- фиксированный процент;
- срок от 1 до 30 лет;
- сумма займа до 85% от оценочной стоимости жилья;
- аннуитетный режим погашения;
- штраф и пеня за несвоевременную оплату;
- безналичное целевое перечисление средств.
При рефинансировании платежеспособность заемщика и поручителя будут оценивать заново. То есть, при уходе супруги в декретный отпуск совокупный доход семьи падает. Это снижает шансы на положительное решение, так же как и проблемы с оплатами регулярных взносов по действующему или другим кредитам.
Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита с целью погашения долга по старому. Перед тем, как решиться на рефинансирование, нужно оценить расходы на процедуру. Ведь оформление нового договора требует таких выплат:
- страхование здоровья, жизни, объекта залога;
- экспертная переоценка объекта недвижимости;
- нотариальные услуги и государственные пошлины;
- дополнительные банковские комиссии – за открытие счета, перевод средств по платежному поручению на погашение действующей ипотеки, комиссии при внесении ежемесячных платежей.
Рефинансирование ипотеки в декрете – задача непростая. Не все банки пойдут на перекредитование при ограниченных финансовых возможностях заемщика. Процедура будет длительная и затратная. Однако на перекредитование стоит решаться из-за таких преимуществ:
- сокращение срока выплат;
- уменьшение нагрузки на семейный бюджет;
- выведение квартиры из обеспечения, если получится оформить беззалоговую ссуду.
Купленная в ипотеку квартира считается совместно нажитым имуществом, если ссуда получена в браке. Долги по кредиту также делятся на обе стороны. Если квартира куплена до свадьбы, то жилье и выплаты по ипотеке остается тому супругу, который оформил кредит. Вторая сторона сможет претендовать на возврат внесенной существенной суммы в счет погашения или ремонта, если сможет доказать, что на это ушли личные деньги. Это достаточно спорная ситуация и доказать, что деньги были не из общего бюджета проблематично.
При рефинансировании ипотеки супруга можно сделать созаемщиком. При этом следует предусмотреть, что при разводе, независимо от прав второго супруга на владение недвижимостью, он должен выполнять обязательства солидарного должника. Чтобы избежать этого, следует при рефинансировании составить соглашение между супругами о том, что делать с обязательствами и жильем в случае развода.
Читательница Елена. Женщина рассказала, как пыталась погасить старый кредит и воспользоваться услугой рефинансирования. Однако, по ее словам, банки кредит так и не выдали из-за того, что она получает пособие по уходу за детьми. Женщина возмутилась.
— Пару лет назад я брала кредит в «Беларусбанке» на 20 миллионов неденоминированных рублей на пять лет, — рассказала Елена. — Сейчас очень разрекламирована услуга «рефинансирование» кредита. Кредит у меня под 28%, а рефинансироваться предлагают уже под 24%. Поэтому я и хотела перекрыть старый, чтобы платить меньше процентов. Я звонила в «Альфа-Банк», «Белорусский народный банк», «Франсабанк», «БелВЭБ» и другие. Но там все отказывают.
Елена объясняет: пособие она получает на двоих детей, выходит больше 550 рублей. По словам женщины, сейчас на эти деньги она все равно выплачивает кредит и возмущается, почему ей не дают его на рефинансирование?
— Объяснили, мол, это деньги детей, а не ваши, у вас нет дохода и так далее, — говорит она. — Но у меня же сумма позволяет взять кредит. И не отбираю я у детей лишнее. Напротив. Мне осталось платить этот кредит три года. С помощью рефинансирования старого кредита я возьму деньги под меньший процент на больший срок (предлагают кредиты на сумму вплоть до 7 лет). То есть выплаты будут гораздо меньше.
Более того, я с работы не уволена, доход у меня постоянный, и, если его размер позволяет взять кредит, правомерен ли такой отказ всего лишь из-за «вида» дохода? Получается, мамам-декретницам нельзя воспользоваться кредитом на рефинансирование, чтобы платить меньше, а часть сэкономленных денег потратить на ребенка? Несправедливо как-то и обидно.
Как объяснили по телефону в кол-центрах «Альфа-Банка» и «Белорусского народного банка», ситуация действительно не в пользу мамы-декретницы. Общее мнение — дохода Елены не хватает для получения кредита.
— С точки зрения банка, заявка на рефинансирование кредита, ранее выданного другим банком, является заявкой на получение нового кредита, которая должна быть рассмотрена в соответствии с требованиями законодательства, — дали развернутый ответ в пресс-службе «Банка БелВЭБ». — Законодательство Республики Беларусь обязывает банк до заключения кредитного договора определить кредитоспособность заявителя. При этом банк принимает во внимание только тот доход, который клиент получает на момент обращения за новым кредитом, и не может оценивать доход, получаемый клиентом ранее при оформлении рефинансируемого кредита.
При оценке платежеспособности наш банк учитывает размер минимального потребительского бюджета для трудоспособного населения, размер которого на сегодняшний день превышает размер пособия по уходу за ребенком в возрасте до трех лет. Таким образом, лицу, находящемуся в декретном отпуске и получающему доход только в виде пособия по уходу за ребенком в возрасте до трех лет, дохода для оформления кредита в «Банке БелВЭБ» недостаточно.
Кроме того, сообщаем, что по кредитам, оформленным в «Банке БелВЭБ», для клиентов, у которых возникли финансовые трудности, предусмотрен ряд мер по снижению чрезмерной нагрузки на кредитополучателя. В том числе возможность снижения процентной ставки за пользование кредитом. Рекомендуем читательнице обратиться в банк, в котором она получала кредит: возможно, в этом банке предусмотрены аналогичные меры.
Далее мы рассмотрим вопрос о том, дают ли кредит в декрете. Когда срочно нужны деньги на любые цели, женщины в декретном отпуске не знают, куда идти, и дадут ли им займ в подобной ситуации.
Самый простой способ – оформить договор на родственников. Но когда такой возможности нет, заключайте договор на себя в следующих случаях:
- Если муж не имеет официального заработка, т.е. официально не трудоустроен.
- Когда супруг имеет отрицательную КИ и он получает отказ.
- Когда у мужа минимальная заработная плата, или родственники имеют минимальный заработок.
- Когда мать находится в разводе и у нее статус матери-одиночки.
Когда женщина находится «в отпуске» по уходу за ребенком, она отличается временной нетрудоспособностью, а также минимальным уровнем дохода. В результате можно обращаться в следующие структуры, но не факт, что ваше обращение будет одобрено:
- Банки;
- Микрофинансовые организации, выдающие минимальные суммы на короткий срок. Данные компании отличаются высокими процентными ставками, которые рассчитываются в день.
- Частные фирмы.
- Социальные сети.
Чаще всего мамам в декрете выдаются деньги в следующих случаях:
- По уходу за ребенком;
- В качестве детского пособия.
- Когда у финансовых организаций проходят акции.
- Можно получить средства под залог транспортно средства.
- Иногда денежные средства выдаются под поручительство. В качестве поручителя может выступать любое физическое лицо, у которого есть заработок.
После появления нового члена семьи многие семьи хотят увеличить свою жилплощадь. Для этого требуются заемные средства.
Выходом из данной ситуации является оформление ипотеки. Подписать договор с финансовым учреждением может даже мать, находящаяся в декрете. Но здесь есть одно важное условие: наличие имущества, которое может быть оформлено в качестве залога.
В некоторых ситуациях, при оформлении ипотеки, потребуются поручители, или несколько поручителей. Все зависит от требований конкретного банка.
К примеру, в ВТБ банке Москвы можно рассмотреть ипотеку с процентной ставкой от 10,4% годовых. В Сбербанке проходит акция на новостройки с процентной ставкой 10,4%. В Райффайзенбанке можно получить ипотеку на вторичном жилье с процентной ставкой от 11,5% годовых.
Гражданка может оформить кредит в декрете на приобретение автомобиля. При этом следует соответствовать нормативным требованиям финансового учреждения.
Для увеличения вероятности одобрения заявки, необходимо узнать некоторые тонкости процесса:
- Выбирать недорогое транспортное средство. Причем договор лучше всего оформить на длительный срок, чтоб снизить ежемесячный платеж.
- Обращаться в офис в начале срока беременности.
Что касается ответа банка, то он зависит от многих факторов и характеристик заемщика.