Когда человек берет кредит, он рассчитывает на определенные условия, которые считает фиксированными. И дело не только в проценте кредита или курсе валют. Повлиять на платежеспособность могут и обстоятельства в семье, и зарплата, и любые непредвиденные ситуации. Тогда становится сложно добропорядочно исполнять свои обязанности по договору перед банком, и надо искать выход. Как же разобраться с этой проблемой?
Если заемщик уже не может погасить кредит по графику платежей – впору обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Чаще всего к этой процедуре прибегают как раз те, у кого возникли финансовые трудности, и ежемесячный взнос становится большим грузом.
Реструктуризация несет за собой подписание дополнительного договора и составление нового графика, по которому заемщик и будет платить кредит. Основания для этого могут быть разные: потеря работы, болезнь, потеря имущества и т. п. Все эти причины должны быть подтверждены соответствующими справками и документами. В основном заемщику предлагают:
- изменение графика выплат;
- кредитные каникулы (отсрочка платежей на определенный срок);
- продление срока действия договора;
- изменение валюты договора.
Но за отсрочку тоже приходится платить, процентная ставка будет зависеть от банка.
Если же заемщик считает, что платить регулярно ему не позволяют условия договора уже полученного кредита, которые по каким-то причинам стали для него неудобными или невыгодными, можно провести рефинансирование. К этому процессу часто прибегают, когда ставки по кредитам падают и человек, например, хочет перейти в другой банк под меньший процент. Или же заемщику нужны деньги на погашение предыдущего кредита. Но что делать, если до этого уже была проведена его реструктуризация?
Первое, что важно понимать – повторная реструктуризация в банках не проводится. Поэтому в случае, когда дебитор не может выполнить свои обязанности перед кредитором или же хочет перейти на более выгодные условия по кредиту, которые предлагают другие банки, применяется процедура рефинансирования.
Провести рефинансирование после реструктуризации можно, но стоит учитывать важные условия.
- При рефинансировании кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям банка. И тут возникает вопрос: влияет ли реструктуризация на кредитную историю? Если дебитор обратился в банк вовремя и не допустил задолженности – просрочка не всплывет в кредитной истории. Если же заемщик пропустил срок платежа, и образовалась задолженность, это отразится на его репутации как дебитора для других банков.
- При реструктуризации банк может дополнить уже существующий договор либо составить другой на новых условиях. Во втором случае факт реструктуризации не будет внесен в общее бюро кредитных историй, а значит заключить договор о рефинансировании удастся гораздо легче.
- Есть банки, для которых участие в реструктуризации кредита не имеет большого значения при принятии решения о рефинансировании. Основными критериями будут выступать уровень дохода, кредитная история, продолжительность работы на последнем месте, семейное положение.
- Если первый кредит был взят дебитором под залог, его придется переоформить и в новом банке. И за оценку придется платить именно заемщику, несмотря на то, дадут ему кредит или нет. Если вы берете повторный кредит в своем банке – ничего переоценивать не придется.
Важно! Стоимость предмета залога не должна сильно снизиться. Иначе рефинансирование будет невозможным.
- Существует сложность и в том, что в некоторых банках рефинансирование гасит только тело кредита, а проценты, скопившиеся после реструктуризации, придется оплачивать самостоятельно. Этот момент стоит взять во внимание во время составления договора.
В отличие от реструктуризации, рефинансирование удастся проводить несколько раз. Опытные заемщики даже могут достичь наиболее выгодных кредитных условий, проводя многократное рефинансирование.
Синонимом рефинансирования является перекредитование. Во многих финансовых учреждениях есть возможность перекредитования нескольких задолженностей в одну, что, несомненно, удобнее. Но при этом кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям кредитора, а самому дебитору стоит внимательно изучить все предложения на финансовом рынке и выбрать банк с наиболее выгодными условиями.
Не стоит забывать, что получить кредит под рефинансирование можно при безупречной платежной дисциплине. И если вы задаетесь вопросом «Можно ли провести рефинансирование кредита после реструктуризации?», то главным показателем будет именно срок задолженности по первичному кредиту. Ведь если банк провел реструктуризацию по собственной инициативе из-за регулярной неуплаты, это уже досудебная мера разбирательств, и о рефинансировании можно забыть. Если же дебитор сам решил попросить реструктуризацию кредита, в связи с финансовым положением, тогда просрочки не будет, а значит, кредитная история чиста, и в других банках ему будут рады.
В случае если проводится рефинансирование ипотечного кредита, важно оценить стоимость объекта недвижимости. Чтобы перекредитование было целесообразным, цена квартиры или дома должна быть выше суммы задолженности.
Принимая решение о разрешении рефинансирования, банки способны ориентироваться даже на профессию заемщика. Если она по какой-то из причин кажется ненадежной, могут возникнуть опасения и даже отказ.
С другой стороны, многие банки с большой вероятностью согласятся на рефинансирование кредита, особенно для заемщика других кредиторов в связи с конкуренцией. В то время как банк, в котором вы прошли реструктуризацию, отказался сделать перекредитование – это сделают в конкурирующем банке с целью переманить клиента. Но реструктуризация с просрочкой или плохая кредитная история все же будет большой помехой даже в самой заядлой конкурентной борьбе. Ведь банки хотят работать с добросовестными клиентами.
Тут можно ответить коротко. Рефинансирование – это фактически еще один кредит на более выгодных условиях. Если заемщик погасил его без просрочек и задолженностей, это не понизит рейтинг кредитной истории.
Провести рефинансирование после реструктуризации кредита можно. Главное условие – соблюдение графика платежей и своевременное обращение за помощью к кредитору, в случае возникновения финансовых трудностей. Перед тем как решиться на эту процедуру, стоит изучить финансовый рынок на наличие наиболее выгодных предложений и внимательно читать условия кредитного договора.
ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:
Оказываясь в затруднительной ситуации, заемщик стает перед выбором улучшения условий кредитования и часто не знает, как ему поступать. Ведь он сталкивается с вопросом, в чем разница между рефинансированием и реструктуризацией. Что лучше выбрать предложение существующего учреждения или программу нового, в чем разница, и как отличать эти два понятия.
Если существуют сложившиеся годами отношения с банковской организацией, в которой потребитель получил уже не одну услугу и воспользовался не одним финансовым продуктом, то необходимо перед переходом к другому кредитору все взвесить и выбрать оптимальный вариант. Ведь старое учреждение уже известно всеми своими плюсами и минусами, пользователь в курсе всех особенностей кредитования в нем , да и вообще, может ему здесь сделают в качестве реструктуризации индивидуальную программу, как постоянному потребителю самые удобные варианты погашения долга. Но при этом следует помнить, что это не новый продукт, а изменение условий старого в связи с проблемами совершения выплат.
Рефинансирование – это 100% снижение ставки и возможность кредитоваться на более длительный период, который обеспечит комфортную выплату средств небольшими платежами. При этом можно стать при положительном исходе сотрудничества постоянным клиентом престижного и стабильного учреждения с большим перечнем заманчивых предложений. Да и сама суть данного процесса в отличие от первого, это получение нового займа без объяснений в кредитной истории.
Реструктуризировать – это получить предложение от того же учреждения, в котором был оформлен кредит. Финансовой структуре она несет существенную выгоду, так как решает вопрос с проблемными должниками и обеспечивает возможность дополнительного заработка. Клиент не остается в таком же преимуществе – ведь период кредитования даже при более низких ставках существенно увеличивается, а это значит, что будут дополнительные траты.
Рефинансировать – это выполнить обращение в новое учреждение при этом выгода будет только в том случае, если клиент найдет организацию с более низкими процентными ставками, в противном случае смена кредитора нерентабельна.
Итак, отличается реструктуризация кредита от рефинансирования объектом сотрудничества, так как в первом случае – это прежний банк, а во втором новое кредитное учреждение и белой кредитной историей во втором случае. При этом каждая процедура имеет и плюсы, и минусы:
- реструктуризация – обеспечивает комфортные условия погашения долга, в более длительный период, избегание судебного процесса;
- рефинансирование в последнее время предлагается различными банками с самыми интересными программами, по которым можно существенно снизить процентную ставку.
Важно! Реструктуризация может отличаться от второго варианта убыточностью для клиента и отрицательно сказывается на кредитной истории. Однако в процессе рефинансирования придется пройти все этапы оформления кредита, так как это новые отношения в другом учреждении.
По сути, такое возможно , просто необходимо найти более выгодные условия и низкие ставки, нежели в программе реструктуризации. Однако на деле, это сделать не столь легко , ведь каждый банк перед тем, как подписать новый договор с клиентом по перекредитованию изучит не только сам документ и историю уплат платежей заемщиком , но и поинтересуется кредитной историей. Так как учреждению не нужен должник, который не будет вносить средства на счет , а просто перекредитует продукт, временно решит проблемы с долгами, и вновь не будет платить. А реструктуризация указывает на то, что заемщик уже не платежеспособный и старался решить свои проблемы в такой способ.
Любой банк в перечне своих требований к клиентам, желающим перекредитоваться, указывает, отсутствие просрочек, изменений условий договора и прочих проблемных действий по рефинансируемым продуктам.
Если вопрос касается различных продуктов кредитования, то можно, например, у одного заемщика был кредитовый продукт, который уже закрыт по программе реструктуризации, а другой он хочет рефинансировать, тогда можно. Так как по этому кредиту отсутствует негативная история и некачественные отношения с банком, таких как разбивка платежей и послабление условий или просрочки, что нельзя допускать для перекредитования.
По одному и тому же кредиту недопустимо, ни один банк не станет обеспечивать продукт, который уже имеет негативную историю сотрудничества. Так что перед реструктуризацией, которая, по мнению регулятора финансового рынка, считается некачественным продуктом необходимо взвесить все стороны, возможно, лучше сразу перекредитоваться и не портить себе репутацию.
Так как рефинансирование – это помощь клиентам чужих банков, то их история кредитования должна быть безупречной, недопустимо, чтобы у заемщика уже шла квартира по программе реструктуризации, для выдачи которой клиент обращался за специальным разрешением в банк и просил о послаблении условий. Согласно законодательству реструктуризация проводится, только в самых серьезных случаях, чтобы не допустить возникновения судебных тяжб и банкротства физического лица. А рефинансирование, это новое кредитование, которое невозможно в таких условиях. Недвижимость в ипотеке, которая уже находиться в реструктуризации, и период ее кредитования и так долог, является обременительной для любого кредитора, так как это проблемный объект с большими переплатами и заниженными до предела ставками.
Отказ банков после реструктуризации сделать рефинансирование, это не что иное, как нежелание финансовых структур перекредитовывать проблемных заемщиков . Так как сам факт реструктуризации указывает на то, что у заемщика или были проблемы с финансовым обеспечением, или существуют и на сегодняшний день. А это значит, что вся история с таким плательщиком может затянуться надолго и негативно отразится на репутации банка, у которого существуют проблемные кредитные портфели.
Тем не менее перекредитовываться такие граждане вправе, и могут подавать заявки в другие учреждения для получения денег с целью погашения старого займа. Только перед этим нужно изучить все предложения от банковских структур и найти тот, который обеспечивает данные услуги.
Измененные условий кредитного договора в одном и том же банке негативно сказывается на репутации заемщика , и на его финансовом состоянии, так как это, по сути, тяжелые жизненные обстоятельства, из-за которых отсутствует обеспечение всех расходов пользователя кредитом. А вот переход в другой банк для получения нового более выгодного продукта, это уже право потребителя, который волен изменять кредитора столько раз, сколько ему угодно, если это несет выгоду.
Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.
Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:
— изменение сроков и размеров платежа;
— обмен долга на долю в собственности;
— списание части долга.
Когда банк предлагает заемщикам «кредитные каникулы», «отпуск по кредиту» и другие маркетинговые акции, при которых клиент оплачивает свои обязательства частично, а то и вовсе не оплачивает — это РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ.
❗️ Опасность реструктуризации в том, что после такой процедуры практически невозможно рефинансировать (перекредитоваться) в другом банке.
Банк, который рассматривает заявку на рефинансирование обычно ставит условие — отсутствие реструктуризации. По логике банка, раз заемщик однажды попал в сложную ситуацию на грани невыплаты своих обязательств, то и в будущем возможна такая ситуация.
Если вас в принципе устраивает текущая ставка по кредиту, но вы не можете исполнять свои обязательства — обращайтесь в банк за реструктуризацей займа. Банку такой вариант тоже выгоден, ведь обычно срок возврата долга увеличивается, а значит и увеличивается сумма процентов по выплатам.
Но если вам предлагают рефинансировать кредит на более выгодных условиях — стоит рассмотреть и этот вариант. Только нужно просчитать будущие переплаты по новому «старому» кредиту. Прочитайте статью «Триподводных камня рефинансирования».