Рефинансирование кредита что это такое и какие банки этим занимаются

Что такое рефинансирование кредита? Какие банки в России занимаются рефинансированием кредитов.

Огромное разнообразие кредитных предложений и в разы большее количество, по факту выданных кредитов населению, в итоге привело к тому, что в нашей стране уже сформировалась целая «каста» граждан, которые живут «в кредит». Часто, многие из них теряют возможность выплачивать долги, либо это становится затруднительно и тогда будет целесообразно, обратится в банк с целью рефинансировать свой кредит, тем самым избегая «свиданий» с коллекторами, ночных звонков и массы других неприятностей.

Нужно отметить, что далеко не все банки предоставляют такую «спасательную» услугу, а те кто предоставляют, разнятся не только по условиям, но и по рефинансируемым видам кредитов.

Самый большой банк нашего отечества, готов предложить предельно простые условия на рефинансирование кредитов для физических лиц двух видов:

• потребительский кредит – минимальная ставка 17 % годовых, на срок до 5 лет. Максимальная сума – 1 млн рублей. Нужно отметить, что Сбербанк готов перекредитовать до 5 кредитных программ своих клиентов. Более конкретные условия устанавливаются индивидуально.
• ипотека – минимальная ставка 13,25 % в год, сумма зависит от дохода заемщика, а так же от цены жилья, однако ограничена 80 % его стоимости. Максимальный срок – 30 лет.

Нужно отметить, что данная программа рассчитана на клиентов других банков, для своих заемщиков Сбербанк такую услугу не предоставляет.

Росбанк имеет одну из самых выгодных программ рефинансирования в России. Есть возможность перекредитовать как потребительские и автомобильные кредиты, так и ипотеку. Условия рефинансирования, в каждом частном случае определяются принадлежностью заемщика к конкретной категории клиентов, которых больше 10. Однако во всех случаях, максимальная сумма не превысит 1,5 млн рублей, а срок – 60 месяцев.

Что касается годовой ставки, то она колеблется в пределах от 12 до 19,5 %.

Выгоднее всего, перекредитование в ВТБ будет для владельцев их зарплатных карт, для них ставка будет стартовать от 15,5 %, остальные — от 17,5 %. Максимальная сумма – 1 млн рублей, доступны все виды кредитов, кроме ипотеки. Для получения одобрения по рефинансированию, у клиента не должно быть просрочек по кредиту. По традиции, программа не доступна для клиентов банков, входящих в группу ВТБ. Для удобства клиентов, существует возможность подачи заявки онлайн.

Программа перекредитования в этом банке, существенно отличается от главного, «материнского» ВТБ. Производится рефинансирование только ипотек, остальные виды – недоступны. Возможность воспользоваться довольно выгодной программой есть как у клиентов этого банка (от 11, 45 %), так и клиентов других учреждений (10,95 %).

Программа перекредитовывает только кредиты других банков, зато любой вид кредита – потребительский, ипотека и автокредит. Минимальная ставка составляет 19,9 %, срок – от 1 года до 5 лет, максимальная сумма 500000 рублей. Для потенциальных клиентов, существует возможность индивидуального расчета условий и отправки заявки онлайн.

Программа рефинансирования Промсвязьбанка доступна только представителям малого и среднего бизнеса и только для залоговых видов кредита, имеет название «Кредит на кредит». Процентная ставка назначается в каждом частном случае отдельно, однако не ниже 12 %, сумма колеблется в пределах от 1 до 120 млн. рублей, возможно перекредитование в долларах США. Максимальный срок – 10 лет.

Не смотря на то, что Совкомбанк, не имеет собственной программы рефинансирования займов, он предлагает клиентам оформить кредит наличными и потратить их на погашение уже существующего кредита. Минимальная годовая ставка на такой кредит будет не меньше 20 %, максимальная сумма – 1 млн рублей, на срок до 7ми лет.

Программа рефинансирования в этом банке, перекредитовывает только потребительские кредиты и только в других банках. Выдается кредитная карта, кредитная ставка по которой – 19 % годовых, однако она действует только в течении полугода, после чего включается «стандартный тарифный план» с довольно жесткими условиями – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1.99 %, процентная ставка по просроченному кредиту 185 % годовых.

УБРиР, как и Совкомбанк, не имеют программы перекредитования, однако взамен, могут предложить своим клиентам, кредит наличными на довольно неплохих условиях, получив который они могут погасить имеющийся кредит. Так, процентная ставка убдет составлять 21%, а максимальная сумма – до 1 млн рублей, сроком на 7 лет. Банком установлен размер минимального дохода: кредит до 600000 — 6000 рублей, до 1 млн – 15000 рублей.

С момента появления и оформления первого кредита прошло много времени и теперь он уже не является способом при крайней необходимости получить деньги на свои нужды. Большое количество кредитных предложений привело к обилию оформленных займов. Многие россияне выплачивают по несколько кредитов одновременно. Такая ситуация не является надежной с финансовой точки зрения, ведь в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, кредитная история будет безнадежно испорчена. Однако исправить ситуацию может рефинансирование кредита. Банки объединяют и переоформляют займы, взятые в других организациях под более низкий процент.

Конечно, предоставляют эту услугу далеко не все банки и не каждому клиенту. А некоторые финансовые организации предлагают условия еще менее выгодные, чем были у заемщика ранее. Выгоднее и удобнее всего оформить рефинансирование в банке, где был взят первоначальный кредит (или несколько). Кроме того, нет смысла в рефинансировании, если ставка отличается на 1-1,5%, поскольку выгоды заемщик не извлечет таким образом.

На самом деле рефинансированием занимаются практически все банки. Другое дело, что сильно отличаются программы, с которыми они работают и условия проведения рефинансирования.

• Росбанк. По праву можно назвать основным игроком рынка рефинансирования. Работает с основными видами кредитов: потребительскими, ипотекой, автокредитами. Условия рефинансирования определяются индивидуально, в зависимости от того, к какой из 10 категорий клиентов вы относитесь, поэтому практически любой заемщик может выбрать подходящую программу.
• Сбербанк. Гораздо более простая система – всего 2 программы: ипотека (12,5%) и потребительский кредит (17%), но годовая ставка будет зависеть от разных факторов и определяется также индивидуально для каждого заявителя. Оформить рефинансирование в Сбербанке не так легко – там очень серьезно относятся к кредитным историям потенциальных клиентов и не оформляют рефинансирование с просрочкой и плохой кредитной историей.
• Банк Открытие. Предлагает рефинансирование только сотрудникам партнерских организаций, при этом процентная ставка определяется группой, к которой принадлежит клиент. Всего их три: А, Б, С.
• ВТБ. Ориентирован именно на рефинансирование. Специалисты банка тщательно разрабатывают эти программы, делая их максимально выгодными для заявителей. В отличие от предыдущей организации, ВТБ не рефинансирует кредиты, взятые в каком-либо из банков ВТБ группы. У желающего рефинансировать кредит в данном банке не должно быть задолженностей по выплатам в других банках, а оставшееся время выплат должно быть более 3 месяцев.

—>

Это далеко не полный список банков, занимающихся рефинансированием кредитов. Только самые популярные и крупные из них. Поскольку бесплатный сыр бывает только в мышеловке, нужно понимать, что банк все равно хочет извлечь для себя выгоду, поэтому рекомендуется тщательно изучать условия каждой программы. Несмотря на то, что большая часть банков требует идеальную кредитную историю, можно найти предложения по рефинансированию с плохой кредитной историей, то на менее выгодных условиях.

Рефинансирование кредита целесообразно в том случае, если вы хотите объединить несколько кредитов в один или снизить ежемесячную кредитную нагрузку. Перекредитование можно сделать, как в банке, где вы являетесь заемщиком, так и в других кредитных учреждениях, которые занимаются рефинансирование кредитов.

Кроме этого, некоторые банки работают только с потребительскими кредитами, другие – с автокредитами, третьи – с ипотекой. Сама процедура перекредитования максимально схожа с получением займа, то есть заемщику необходимо собрать пакет документов, подать его на рассмотрение и ждать решения.

Но куда обращаться заемщику, если его банк отказывает в перекредитовании, то есть какие банки занимаются рефинансированием кредитов?

• ВТБ24. В этом банке можно снизить процентную ставку на 3%. Перекредитование возможно до суммы в 1 миллион рублей, сроком до 60 месяцев.
• МДМ. Здесь вы сможете рефинансировать кредиты, на сумму не более 750 тысяч рублей, сроком до 5 лет. Процентная ставка может варьироваться от 17,5 до 21,5%.
• Банк Москвы. Если вы уже являетесь клиентом банка по зарплатой программе, вы можете рассчитывать на процентную ставку в 18,5% годовых, если по корпоративной – в 19,5%. Сроки и объем перекредитования рассматривается в индивидуальном порядке.
• Росбанк. Программа банка предполагает рефинансирование объемом до полумиллиона рублей с процентной ставкой, которая варьируется от 16,5 до 17,5%.
• Петрокомерц. Банк предлагает весьма выгодные условия по процентной ставке 15-19% годовых. Вы можете получить до одного миллиона рублей на срок до пяти лет.
• Райффайзенбанк. Сумма кредита может составить 26 миллионов рублей на срок до 25 лет. Процентная ставка от 12.5%.
• Открытие. В банке программа рефинансирования преимущественно направлена на бизнес, представителям которого может быть выдано до 120 миллионов рублей сроком до 10 лет. Ставку по кредиту банк рассчитывает индивидуально.
• Хоум Кредит. Банк предполагает выдачу небольших сумм от 50 до 500 тысяч рублей, на срок до 5 лет. Процентная ставка фиксирована и составляет 19,9%. Рефинансированию подлежат любые кредиты.
• Россельхозбанк. В этом банке можно рефинансировать потребительский кредит, автокредит и ипотеку. Обращаясь в банк, вы можете рассчитывать на сумму до 1 миллиона рублей сроком до 5 лет. Ставка по кредиту может варьироваться в пределах от 18,5 до 20,75%.
• Сбербанк. Процентная ставка – от 17,5% в год. Здесь можно объединить до 5 кредитов любого типа на сумму до 1 миллиона рублей сроком до 60 месяцев.

В программу рефинансирования предполагают включиться банк Траст, Юниаструм и БинБанк. Случиться ли это в 2015 году, можно уточнить по телефону, если у вас появится желание рефинансировать кредит.

Перед тем, как начинать мероприятие рефинансирования кредита, необходимо:

• Узнать какие занимаются банки именно вашим типом кредита.
• Затем узнать, не существует ли мораторий в вашем финансовом учреждении на преждевременное закрытие займа. Если он существует, то заниматься рефинансированием вы сможете лишь по его временному окончанию.
• Также необходимо внимательно изучить ваш договор, поскольку отдельные банки делают запрет на досрочное погашение. В этом случае о перекредитовании вам предстоит забыть.
• Если договор предусматривает штрафные санкции за досрочное погашение, то вам нужно сделать точные математические расчеты относительно рентабельности рефинансирования кредита.
• Стоит понимать, что если у вас были просрочки по кредитам, то в рефинансировании вам, скорее всего, будет отказано.
• Неплохо проверить свою кредитную историю, поскольку она является главным критерием в принятии банком положительного решения.

Если все вышеназванные позиции позволяют вам стать участником программы рефинансирования, вам следует собрать стандартный пакет документов:

• гражданский паспорт;
• документы, подтверждающие наличие работы (копия трудовой книжки или копия трудового договора);
• документы, подтверждающие платежеспособность и объемы доходов (НДФЛ-2, налоговая декларация или выписка с зарплатного счета).

В банке вам предстоит заполнить заявление-анкету по форме банка. Но в ситуации перекредитования вам будут необходимы и дополнительные документы : копия кредитного договора и графика платежей, справка из банка по остатку долга по текущему кредиту, справку с указанием реквизитов счета, который открыт для погашения займа.

Все эти документы передаются сотрудникам финансового учреждения, куда вы апеллируете за рефинансированием. В установленный срок вам сообщат о решении, принятом банком.

Не следует думать, что денежные средства вам будут предоставлены на руки — все операции за вас сделают сотрудники банка. Но и вам еще предстоят хлопоты, кроме ежемесячных платежей.

После рефинансирования кредита, вам нужно собрать справки из банков, где у вас был кредит, и представить их новому кредитору.

Рефинансирование займа предполагает переход на более выгодные условия кредитования. Но меньшая процентная ставка может быть лишь сокрытием настоящей суммы выплат, в которую может войти высокая комиссия за предоставление кредита, комиссия за обработку документов и процедуры перечислений, неудобная страховка и многое другое. (Более подробно о страховании кредита можно узнать здесь)

Поэтому, перед тем, как принимать решение соберите самую полную информацию о программе банка и внимательно подсчитайте на самом ли деле вам выгодно перекредитоваться или лучше продолжать вы выплачивать существующие кредиты.