Сбербанк перекредитование потребительских кредитов предлагает (согласно имеющейся информации на сайте банка) на очень выгодных условиях. Спешим отметить, что в данном случае речь идет о привлечении в банк платежеспособных клиентов с уже оформленными кредитами. Согласно своей кредитной практике Сбербанк старается привлекать на обслуживание клиентов, имеющих официальный доход, желательно пользующихся зарплатными картами банка. В этом случае перевод кредита из другого банка возможен и будет оформлен в кратчайшие сроки.
Сбербанк отличается лояльными условиями и старается обслуживать клиентов, которые не только получают доход, но и являются добросовестными налогоплательщиками. Для таких клиентов банк предлагает широкое разнообразие финансовых инструментов, позволяющих приобретать потребительские товары, недвижимость, путешествовать и помогать детям. Создание мотивации для клиентов официализировать свои доходы вполне очевидная стратегия госбанка.
Информацию о рефинансировании можно найти на официальном сайте банка в разделе «Потребительские кредиты» под названием «Потребительский кредит на рефинансирование». Заем выдается под льготные 14,9% на срок до 5 лет в рублях РФ.
При рефинансировании кредитов не стоит упускать из виду возможность получения займом в со-заемщиком, такая форма позволяют распределить финансовую нагрузку по кредитам. Например, позволяет помочь родителям детям или наоборот.
В рамках государственных мер по снижению кредитной нагрузки на россиян за счет несправедливых условий кредитных договоров ряда банков Сбербанк совместно с ЦБ разработал программу рефинансирования кредитов на льготных условиях. Согласно существующей практике госбанк отдает предпочтение официально трудоустроенным клиентам, ставка процента по займу будет индивидуально зависеть от рисков кредитования определенного физического лица. Чем меньше документов, обосновывающих доход, тем выше процент, при этом потребительские займы можно получить в среднем под 25% годовых.
Получить заем под рефинансирование можно со следующими условиями:
- один кредит на рефинансирование может включать погашение до 5 кредитов в различных банках (потребительских на покупки, наличными, а также задолженности по кредитным картам);
- общая сумма может достигать до 1 млн. рублей;
- срок кредита до 5 лет;
- после подтверждения дохода предлагается сниженная процентная ставка без скрытых платежей по договору;
- рефинансирование могут оформить частные лица без подтверждения дохода под более высокий процент.
На официальном сайте банка можно скачать следующие документы для рефинансирования:
- анкету;
- образец заполнения анкеты;
- список документов по рефинансируемым кредитам.
Срок рассмотрения заявки составляет 2 дня. Для получения положительного решения стоит тщательно подготовить документы для рефинансирования.
Обратите внимание. Если вы являетесь жителем Челябинской области, Сбербанк предлагает более лояльные условия по выдаче кредитов на рефинансирование, о которых можно узнать в отделении банка в вашем городе.
Нужно сказать, что проблема обременительных скрытых платежей по кредитным договорам имеет место. Например, многие пенсионеры, которые воспользовались возможностями получить заем в Совкомбанке, испытывают сложности с выплатами из-за непосильных процентов. Люди преклонного возраста имеют возможность получить рефинансирование Сбербанка, прежде всего, по той причине, что имеют постоянный доход – пенсию.
Для остальных клиентов также можно выделить следующие преимущества, при рефинансировании можно:
- уменьшить совокупный ежемесячный платеж;
- закрыть до 5 кредитов одновременно и выплачивать один кредит;
- получить дополнительные деньги на потребительские цели;
- вывести автомобиль из-под залога;
- не требуется поручительство и обеспечение;
- отсутствуют дополнительные комиссии;
- получить специальные условия, если заемщик относится к льготной категории.
Услуга рефинансирования доступна во всех отделениях Сбербанка, тем не менее, не всегда предоставляется. Если вы столкнулись с отказом в отделении, всегда можно заполнить анкету на сайте, служба поддержки обязательно свяжется, а заявка на заем будет рассмотрена. Для получения положительного решения важно правильно заполнить анкету и подготовить документы по существующим кредитам. Это поможет получить деньги максимально быстро.
Не станем скрывать, но несмотря на наличие программы, получить рефинансирование в Сбербанке довольно сложно, но в отдельных случаях возможно.
Обратите внимание! Рефинансирование рассматривается только в отношении платежеспособных клиентов, не имеющих просрочек в Сбербанке.
Основной проблемой при рефинансировании кредитов Сбербанком является сложность оформления. Чтобы иметь шанс попасть под описанные на сайте условия, нужно тщательно подготовить документы. Если вы затрудняетесь это сделать самостоятельно, рекомендуем обратиться к кредитному специалисту, который сделает это в соответствии с внутренними требованиями банка, что минимизирует риски отказа по заявке.
Сбербанк отдает предпочтение:
- добросовестным клиентам с нормальной кредитной историей и без просрочек по платежам, проверить свой кредитный рейтинг можно в НБКИ ;
- лицам с официальным доходом или зарплатной картой Сбербанка;
- краткосрочными кредитам, получить кредит на 5 лет сложнее, чем на 2 года.
Если частное лицо не может обосновать доход для выплаты по кредиту, можно привлечь со-заемщика с официальной заработной платой или пенсией, а также оформить поручителя. Также при необходимости можно оформить недвижимость под залог, чтобы получить более лояльные условия кредитования при испорченной кредитной истории.
Сбербанк предложил особые условия рефинансирования для жителей Челябинской области. Прежде всего, сумма по кредитам на рефинансирование может достигать 1,5 млн. рублей. Также работники крупных предприятий города (в частности, сотрудники Автоваза) могут рассчитывать на низкую процентную ставку и специальные лояльные условия кредитования.
В завершении обзора — немного видео-советов от Германа Грефа , где он говорит о процентах, которые предлагаются Сбербанком при рефинансировании:
Перекредитование – распространенный, но не совсем понятный кредитный продукт. Действительно ли это выгодно? В чем подвох? В статье мы подробно, с примерами и расчетами покажем и расскажем, когда это выгодно, когда невыгодно, и сколько конкретно (не в абстрактных процентах, а в рублях) составляет экономия.
Рефинансирование потребительского кредита – это выдача заемщику нового кредита в целях погашения старого. Мы перезанимаем у банка деньги, чтобы отдать имеющийся долг.
Кредит на рефинансирование можно получить как в своем банке-кредиторе, так и в стороннем. Второй вариант проще – банки предпочитают не рефинансировать свои кредиты, так как теряют при этом часть ожидаемой прибыли.
Схема получения такая же, как и в случае оформления других видов кредитов: сбор документов, обращение в банк для подачи заявки, ожидание решения, получение кредита и его погашение. Различие состоит в том, что, как правило, требуется предоставить документы на рефинансируемый кредит, а кредитные средства переводятся банком непосредственно в счет погашения старого кредита и на руки заемщику не выдаются.
Некоторые банки выдают средства напрямую заемщику, но требуют подтвердить целевое использование средств. То есть после погашения старого кредита принести новому банку справку о полном досрочном погашении. Банк Москвы, например, повышает процентную ставку на 5 п.п., если заемщик не приносит такую справку в течение года.
Отметим, что рефинансирование – это очередной кредит, а не помощь банка в решении денежных проблем. Поэтому проверять платежеспособность и анализировать благонадежность новый банк будет так же тщательно.
Более того, данный кредитный продукт рассчитан на заемщиков с положительной кредитной историей. Если вы успели допустить просрочку, то шансы получить кредит на рефинансирование стремятся к нулю. В таком случае нужно договариваться со своим банком о реструктуризации.
Разница между реструктуризацией и рефинансированием состоит в том, что реструктуризация – это изменение условий старого кредитного договора, а рефинансирование – это закрытие старого договора и заключение нового. Реструктуризацию может провести только банк-кредитор, а рефинансирование – любой банк.
Чем длиннее срок, тем меньше размер ежемесячного платежа. Если ежемесячные платежи ощутимо бьют по карману, то имеет смысл рефинансировать кредит, даже если общая сумма переплаты увеличится или останется неизменной.
Например, вы взяли в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет под 20%. Платежи – аннуитетные. Ежемесячный платеж – 13 247 рублей. Два года вы успешно его выплачивали, но затем обстоятельства изменились в худшую сторону, а сумма долга осталась приличная – около 350 тысяч рублей.
Если получить кредит на рефинансирование в размере 350 тысяч на 5 лет, то даже при той же ставке (20%) ежемесячный платеж составит примерно 9 300 рублей. Это экономия 4 000 рублей в месяц. Итоговая переплата за 8 лет двух кредитов – 380,7 тысяч. Это на 85,9 тысяч больше, чем те 294,8 тысяч, которые вы бы переплатили, если бы не перекредитовывались.
Если бы вам удалось перекредитоваться под 17% годовых на 5 лет, то ежемесячный платеж составил бы 8 700 тысяч, то есть еще 600 рублей экономии в месяц. И общая переплата за 8 лет двух кредитов была бы чуть меньше – 346,3 тысяч (на 51,5 тысяч больше, чем 294,8 тысяч, которые вы бы заплатили по первому кредиту).
Как видим, этот способ подходит исключительно для снижения текущей (здесь и сейчас) нагрузки на семейный бюджет. Итоговые затраты на обслуживание кредита не только не сокращаются, но даже весьма ощутимо возрастают.
Понятно, что если у вас кредит под 45%, и вам предлагают «переиграть» это дело со ставкой в 20%, то здесь и думать нечего – надо соглашаться. Но если у вас 20%, то стоит ли суетиться ради 19%? Едва ли.
Считаем. Пусть у нас тот же кредит на 500 тысяч под 20% на 5 лет. Прошло 2 года, и появилась возможность уменьшить ставку до 19%. Срок менять мы не будем, так как хотим сэкономить. Поэтому у нас есть 3 года на выплату 350 тысяч. Тогда ежемесячный платеж составит – 12 830 рублей. Общая переплата – 292,63 тыс. Мы сэкономим 418 рублей в месяц. Тоже, конечно, деньги, но не забываем, что при аннуитетной схеме платежей основную часть процентов мы выплачиваем в первой половине срока кредита.
Для сравнения: в нашем примере за первые два года сумма процентов составляет 174,4 тысячи, а в оставшиеся три года (которые мы рефинансируем) – 120,4 тысяч. При этом общая переплата по новому кредиту на рефинансирование – 118,3 тысячи. То есть, в итоге мы сэкономим всего 2 тысячи рублей. Если дойти до абсурда и посчитать, сколько это реальной экономии в месяц (именно экономии, а не уменьшения размера платежа), то получится всего 55 рублей.
Так ли нужны вам эти две дополнительные булки хлеба или 1 литр молока в месяц, чтобы лишний раз бегать по банкам, выпрашивая новый кредит? Причем, мы привели расчеты при условии, что оба кредита без комиссий, без личного страхования и других «надбавок». Если новый кредит дают лишь при условии страхования, то замучаетесь считать те «копейки», которые вы потенциально сэкономите.
Считается, что перекредитование потребительских кредитов имеет смысл, если разница между процентными ставками составляет 2 и более процентных пункта. Проверим. Пусть будет 18% на 3 оставшихся года. Ежемесячный платеж уменьшится до 12 653 рублей (600 рублей экономии в месяц). Общая переплата – 279,9 тысяч (на 14,9 тысяч меньше).
А вот это уже интересно! Мы не только сокращаем ежемесячный платеж, но и экономим в целом. Реальная экономия – 413 рублей в месяц. Не густо, но это больше, чем 55 рублей.
Для верности давайте подсчитаем, что будет, если ставка составит 17%. Срок не меняем. Ежемесячный платеж уменьшится незначительно – до 12 478 рублей (770 рублей экономии в месяц). Итоговая переплата – 273,6 тысяч рублей (то есть, на 21,2 тысячи меньше). 588 рублей реальной экономии в месяц.
Мы убедились, что при разнице процентных ставок менее 2 п.п. действительно нет смысла заниматься перекредитованием.
Допустим, у вас есть пять кредитов. Карман не тянут, но следить за своевременным погашением сложно, так как суммы платежей и даты их внесения разные. Особенно неудобно, если способы погашения одного или нескольких из них ограничены. Скажем, 3 кредита вы оплачиваете через терминал рядом с домом, а еще 2 можно оплатить только в кассах банка, находящихся в разных концах города.
Проблема решается, если вы меняете 5 кредитов на один с помощью программы перекредитования. Практически все банки, у которых есть услуга рефинансирования, это разрешают. Хотя, например, ВТБ 24 рефинансирует только один кредит. Зато Сбербанк может соединить до 5-ти кредитов, включая кредитные и овердрафтные карты, а также автокредит.
Если хотите не только объединить кредиты, но сэкономить, то не поленитесь найти в Интернете кредитный калькулятор. Он покажет общую переплату. Но учитывайте и ту сумму процентов, которую уже успели переплатить по текущим кредитам.
Для подсчета сгодится Excel или обычный калькулятор. Проценты обычно указывают в отдельной колонке в графике платежей. Если потеряли график, получите новый в отделении банка. Или сформируйте его с помощью кредитного онлайн-калькулятора, если хорошо знаете параметры своего кредита.
Как мы наглядно показали выше, перекредитование потребительских кредитов редко приносит ощутимую выгоду. Поэтому банков, рефинансирующих такие кредиты, намного меньше тех, что рефинансируют ипотеку. Но они есть – Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Банк «Открытие», МДМ-Банк, Банк Москвы, Ханты-Мансийский банк, Росбанк, Социнвестбанк, Татфондбанк, Связь-банк, Солид Банк, Примсоцбанк и др. Рассмотрим несколько предложений.
Сбербанк выдает кредит суммой от 15 тысяч до 1 млн. рублей на срок до 5 лет под ставку от 17% до 25%. Можно объединить до 5-ти разных кредитов. Если заемщику нужна сумма, равная остатку текущей задолженности, то кредит выдается без справок о доходах. Если требуется больше денег, придется подтвердить занятость и доходы. Личное страхование необязательно (отказ от него не влияет на процентную ставку), обеспечение кредита не требуется.
Россельхозбанк выдает кредит под ставку от 18,5%, но при отказе от личного страхования ставка становится больше на 1,75 п.п. Максимальное значение процентной ставки банк не называет. Сумма – от 10 тысяч до 1 млн. рублей, срок – до 5 лет. Требуется обеспечение (залог или поручительство). Подтверждение доходов обязательно. Есть программа рефинансирования для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. Можно рефинансировать несколько кредитов.
ВТБ 24 даст от 30 тысяч до 1 млн. рублей под 17%-27%. При отказе от личного страхования процентная ставка не меняется. Срок кредитования – до 5 лет. Обеспечение кредита не требуется, но подтверждение доходов обязательно. Допускается рефинансирование только одного кредита или кредитной карты.
Банк «Открытие» выдает кредит на рефинансирование без справок о доходах, без личного страхования, без обеспечения. Но заемщик должен иметь положительную кредитную историю и быть в возрасте от 28 лет. Сумма – от 25 до 800 тысяч рублей, срок – до 5 лет. Процентная ставка – 19%-33%, но банк обещает рассмотреть возможность определения индивидуальной процентной ставки от 12,9% для отдельных категорий постоянных клиентов.
Наверняка каждый заемщик обращал внимание на рекламные объявления банков с предложением перекредитоваться (или рефинансировать) у них под более выгодный процент. Кому-то с таким предложением и вовсе звонят операторы разных финансовых учреждений. Казалось бы, логично переоформить взятый году в 2015-2016 кредит со, скажем, 22% годовых на заем с 16% или даже с 13% годовых. Но так ли выгодны эти предложения? И на что нужно обращать внимание при перекредитовании?
p, blockquote 1,0,0,0,0 —>
Рассмотрим простой пример — заемщик вот уже несколько лет платит потребительский кредит по 30 тысяч рублей в месяц. И тут ему предлагают рефинансировать заем под более выгодный процент и сократить ежемесячный платеж до 20 тысяч рублей. На первый взгляд выгода очевидна, а предложение очень привлекательно. Но это только на первый взгляд. В действительности желающий перекредитоваться заемщик наверняка столкнется как минимум с одним, а скорее всего, сразу с несколькими подводными камнями.
p, blockquote 2,0,0,0,0 —>
Прежде всего, следует понимать, что предложения рекламного характера — это самые выгодные условия, какие есть у банков. Это правило работает где угодно, на тех же распродажах — например, обувной магазин анонсирует скидки до 90%, снизив стоимость одной-единственной модели залежавшихся босоножек на 90%, а на всю остальную обувь цены снижены на 20%, 30%, 50%. Формально продавец никого не обманывает, но гарантии, что покупателю понравятся те самые босоножки (и что они ему достанутся!) нет никакой.
p, blockquote 3,0,0,0,0 —>
Расчет здесь очень простой — потребитель заинтересуется скидками до 90% и купит что-нибудь, пусть даже с меньшим дисконтом. С перекредитованием действует абсолютно такая же схема.
p, blockquote 4,0,1,0,0 —>
«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам и убедитесь, что вы соответствуете им», — советует доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.
p, blockquote 5,0,0,0,0 —>
При перекредитовании надо иметь в виду, что это будет именно новый займ, с новым сроком погашения. Банк может искусственно снизить ежемесячный платеж, просто продлив срок выплаты.
p, blockquote 6,0,0,0,0 —>
«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом „тело“ кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже только другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитика Онлайн».
p, blockquote 7,0,0,0,0 —>
Еще одна уловка банков, предлагающих льготные условия рефинансирования, — навязывание дополнительных услуг. Это может быть страхование жизни, здоровья, имущества и так далее. Не хотите страховаться? Тогда не получите кредит по обещанной в рекламе ставке.
p, blockquote 8,0,0,0,0 —>
По словам адвоката «Делового фарватера» Антона Соничева, навязывание той же страховки является нарушением прав потребителей. «Банк диктует свои условия и соглашается дать кредит только в том случае, если заемщик застрахует жизнь, оформит кредитную карту, заключит договор комплексного обслуживания банковского счета, подключит мобильный банк и так далее. Получается, что заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг, активирует их, в большинстве случаев сам того не осознавая, тем самым заявленная кредитной организацией низкая ставка по кредиту автоматически нивелируется оплатой этих услуг. Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.
p, blockquote 9,1,0,0,0 —>
Подобные действия нарушают положения Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (ст. 16, п. 2).
p, blockquote 10,0,0,0,0 —>
Кстати, некоторые банки не только навязывают дополнительные услуги типа подключения мобильного банка или оформления кредитки. Например, заемщику нужно 220 тысяч рублей, а банк одобрит кредит в 250 тысяч рублей. Лишние 30 тысяч— это так называемая страховка на тот случай, если у заемщика вдруг возникнут проблемы и он не сможет гасить долг. Разумеется, проценты будут начисляться и на эти 30 тысяч рублей.
p, blockquote 11,0,0,0,0 —>
«Чтобы отказаться от оплаты услуг, клиенту рекомендуется обратиться в банк с соответствующей претензией, в которой необходимо изложить требование об отказе от оплаты дополнительных услуг и о возвращении ранее уплаченных денежных средств. Помните, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме. Если претензия не будет удовлетворена банком в добровольном порядке, в таком случае необходимо идти в суд, который встанет на защиту прав потребителя», — указывает Соничев.
p, blockquote 12,0,0,0,0 —>
С одной стороны, рефинансирование — это неплохая вещь, особенно для тех заемщиков, кто брал кредит во времена высоких ставок. С другой стороны — очень часто перекредитование обходится дороже первоначального займа.
p, blockquote 13,0,0,1,0 —>
«Прежде чем заняться этим хлопотным делом, нужно все внимательно просчитать, взвесить все „за“ и „против“, и только потом принимать решение. Быть может, вам и в старом банке предложат платить старый кредит на более выгодных условиях», — говорит Задоя.
p, blockquote 14,0,0,0,0 —>
В свою очередь Антон Соничев подчеркивает, что помимо возможных материальных потерь заемщику придется потратить свое время: как минимум заново собирать пакет документов. «Кроме того, новый банк может попросить новые гарантии и поручителей. Их тоже надо будет найти и предоставить», — констатирует юрист.
p, blockquote 15,0,0,0,0 —>
p, blockquote 16,0,0,0,0 —>
p, blockquote 17,0,0,0,0 —> p, blockquote 18,0,0,0,1 —>