Кредитно-финансовые организации в России предлагают различные варианты ссуд. Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Подобный вопрос возникает у многих собственников кредитныхдоговоров, обремененных одной или несколькими ссудами. С первого взгляда перекредитование имеет исключительно положительные стороны. Действует простая на первый взгляд схема – оформляется новый заем с более выгодными условиями и таким образом закрывается старая ссуда, возврат которой был затруднен. На самом деле рефинансирование обладает рядом особенностей и скрытых моментов, которые необходимо учитывать, принимая решение об обращении в банковское учреждение.
Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование кредита, необходимо обратиться в первую очередь к порядку проведения процедуры и ее сути. Так, перекредитование заключается в следующем:
- лицо, выступающее в роли заемщика, имеет кредитное соглашение с обозначенными условиями;
- в определенный момент времени возникает предложение банковских организаций, которые выгодны кредитополучателю;
- должник обращается в банк для оформления нового обременения;
- в случае одобрения заявки покрывается старый долг и возникает новый, который необходимо погасить по условиям, обозначенным в подписанном договоре.
По своей сути процедура перекредитования, как кажется, происходит быстро и легко. На деле имеются некоторые особенности, которые стоит учитывать, перед тем, как принимать на себя новое обязательство. Так, в первую очередь необходимо уточнить, какие обозначены условия на оформление нового займа и ли возможность досрочно погасить старый.
Важный момент. В определенных обстоятельствах будет присутствовать возможность оформления обязательства в том же банке, в котором оформлена и первая ссуда. Такая ситуация возникает при отсутствии программы реструктуризацию по наложенному обременению. Кредитополучатель в таком случае может самостоятельно решать, нужно ли ему заключение нового договора или нет.
Многих владельцев обязательств интересует момент, какие имеются о таком процессе отзывы. Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита – как отмечают банковские специалисты, дать однозначный ответ нельзя. При рассмотрении возможности выполнения такого процесса стоит обратить внимание на достоинства и недостатки.
Среди явных преимуществ такого действия выделяют следующие:
- уменьшение процентной ставки. В оформлении нового обязательства присутствует значительная выгода – по старому, к примеру, она составляла 20%, а по новому – 15. Таким образом, возникает возможность экономии денег;
- снижение величины ежемесячных взносов. Такой фактор может достигаться как благодаря увеличению срока погашения, так и уменьшению годового процента по условиям нового соглашения;
- объединение нескольких обязательств. Процедура перекредитования предполагает возможность получения одного обременения и за счет него погашение всех имеющихся;
- снятие с собственности обременения. К примеру, если ипотечное кредитование по срокам подходит к завершению и оставшаяся сумма не слишком велика, оформляется новый кредит, позволяющий закрыть первоначальный. Вследствие такого процесса квартира перестает выступать в роли залога, и кредитополучатель получает право распоряжаться ей на свое усмотрение;
- изменение валюты, в которой оформлено первое кредитное обязательство. Такое достоинство актуально для тех клиентов банковских организаций, которые оформили первоначальный кредит в иностранной валюте. Из-за этого впоследствии по причине колебания курса величина долга значительно увеличилась по сравнению с размером предоставленных средств.
Важно. Все присутствующие положительные стороны характеризуют в общем процесс перекредитования. Каждый банк выставляет свои условия оформления таких ссуд и необходимо опираться на заявленные им условия.
Несмотря на большое количество положительных моментов, перекредитование также имеет и отрицательные. К недостаткам относят следующие:
- несение дополнительных затрат. Они могут быть связаны как со старым обязательством, так и оформлением нового. Сюда относятся комиссионные сборы, стоимость оформления документации, справок и т.д.;
- необходимость получения у первоначального кредитополучателя разрешения погасить кредит за счет рефинансирования. Банк не имеет права запретить такую процедуру. Но может существовать такое понятие, как начисление штрафов и пени за несоблюдение сроков погашения обязательства, даже если оно относится к сокращению продолжительности возврата;
- присутствие ограничения по количеству кредитов, которые можно покрыть оформлением одного в другой организации. Условия могут отличаться, но в большинстве случаев банки ставят возможный предел на 5 единицах;
- практически отсутствует экономия от рефинансирования кредитов, оформленных на небольшие суммы. Выхода ощущается только при изменении долгосрочных обязательств.
При возникновении необходимости прибегнуть к рефинансированию стоит обратить внимание на моменты, при которых такая процедура не подойдет. Так, подписание соглашения не будет актуальным в такой ситуации.
- Кредитополучатель имеет характеристику, которая не способствует получению одобрения от банка. Нередко заемщики, набрав значительное количество ссуд в других финансовых организациях, и не имеющие возможности выплачивать их, пытаются наладить ситуацию путем рефинансирования. При этом нет достаточного уровня дохода, хорошей кредитной истории и т.д. В случае перекредитования банк тщательнее оценивает платежеспособность клиента и отказывает при малейших сомнениях.
- До периода погашения обязательства осталось менее, чем 6 месяцев. По отзывам экспертов даже самые выгодные условия не приведут к экономии, а наоборот, могут повлечь за собой дополнительные затраты.
- Отсутствие залога по первоначальным обязательствам. Как отмечают банковские работники, в большей мере рефинансирование выгодно для того, чтобы снять обременение с имущества. Многие аналитики не согласны с таким утверждением и заявляют, что только подробный просчет всех затрат и экономии сможет дать понять, доступно ли это действие в данном случае или нет.
Для справки. Как правило, наиболее выгодным для заемщика является перекредитование в том банке, где у него оформлена текущая ссуда. В такой ситуации финансовая организация не теряет прибыли и предоставляет своему клиенту наиболее выгодные условия. С другой стороны, в другой организации условия могут быть более приемлемы.
При использовании процедуры рефинансирования сэкономить средства, необходимо обратить внимание на те условия, при которых финансовая организации предлагает получение новой ссуды. Так, этими моментами являются:
- срок наложения обременения по сравнению с текущими кредитами;
- величина процентной ставки – насколько она отличается от текущего обязательства;
- размер денежных средств, который может быть предоставлен заявителю;
- присутствие дополнительных сборов, так называемой комиссии. Существование такого рода платежей не является законным, но банки могут ставить различную формулировку в договоре, которая будет означать одно – дополнительные затраты;
- наличие возможности досрочного погашения без выплаты штрафов и пени;
- доступно ли оформление суммы средств сверх размера имеющихся на данный момент ссуд;
- величина текущего долга и сколько уже было погашено;
- какой тип платежа будет по текущему кредиту.
Важный момент. Оформляя рефинансирование, многие клиенты забывают обратить внимание на то, каким способом будет погашаться обязательство. При выборе дифференцированного наибольшие величины текущих выплат приходятся на первый период. В связи с этим необходимо рассчитывать на такие затраты,чтобы не допустить просрочек.
Итак, на вопрос о том, выгодно ли перекредитование, однозначно ответить нельзя. В такой ситуации каждый клиент банка должен самостоятельно оценить имеющиеся условия и сравнить их с теми, что есть по текущей ссуде. Только при наличии явной экономической выгоды стоит прибегать к такому процессу.
Для некоторых граждан процедура рефинансирования не до конца понятна. Практически у каждого банка есть программа, в рамках которой оказывается подобная услуга. Но вопрос, что это даст самому заемщику и насколько это выгодно, в большинстве случаев остается открытым.
| Макс. сумма: | 3 000 000 Р |
| Ставка: | От 11.9% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 30 000 руб. | Возраст: | 21-65 лет |
| Решение: | От 2 мин |
| Макс. сумма: | 5 000 000 Р |
| Ставка: | От 7,9% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 100 000 руб. | Возраст: | От 21 лет |
| Решение: | За 5 минут |
| Макс. сумма: | 4 000 000 Р |
| Ставка: | От 11.99% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 50 000 руб. | Возраст: | От 18 лет |
| Решение: | От 15 мин. |
| Макс. сумма: | 3 000 000 Р |
| Ставка: | От 12% |
| Срок кредита: | До 5 лет | Мин. сумма: | 50 000 руб. | Возраст: | От 18 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 1 000 000 Р |
| Ставка: | От 13.5% |
| Срок кредита: | До 5 лет | Мин. сумма: | 100 000 руб. | Возраст: | 21 — 75 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 3 000 000 Р |
| Ставка: | От 6.9% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 50 000 руб. | Возраст: | 23-65 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 1 100 000 Р |
| Ставка: | От 11% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 45 000 руб. | Возраст: | 21-75 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 2 000 000 Р |
| Ставка: | 11.4% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 35 000 руб. | Возраст: | От 23 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 1 000 000 Р |
| Ставка: | От 13% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 30 000 руб. | Возраст: | 21-75 лет |
| Решение: | До 2 дней |
Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:
- Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
- Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
- Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.
Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.
Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.
Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.
В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.
Сравнивать эти два термина нельзя. Клиент не сможет обратиться в кредитную организацию за данной услугой, не имея действующих кредитных обязательств. В данном случае одно прямо исходит из другого.
Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.
По сути, это перевод договора из одного банка в другой, только с пересмотром ключевых условий. Ввиду выгоды инструмента он пользуется такой популярностью у соискателей.
Рядом банков предлагаются достаточно интересные условия. В каком банке самое выгодное предложение — установить сложно, так как в большинстве случаев условия предлагаются индивидуально. В 2018 году хорошие отзывы были о программах следующих банков:
- Альфа-Банк.
- Тинькофф Банк.
- Home Credit Bank.
- ВТБ.
- Банк Восточный.
- УБРиР.
- Райффайзенбанк.
На кредитном сервисе Бробанк.ру каждый желающий пользователь может подобрать для себя наиболее оптимальные условия по рефинансированию текущих кредитных обязательств.
На сегодняшний день банки стремятся привлечь клиентов не только выгодными кредитными условиями, но и различными программами и акциями. Одной из таких программ почти в каждом банке имеется услуга переоформления потребительского кредита. Такое перекредитование по-своему выгодно как для заемщика, так и для банка.
Рефинансирование — это фактически новая ссуда, которая берется на погашение предыдущей. Для заемщика это просто процедура пересмотра условий договора. На руки никаких наличных средств или карт он не получает. Однако в большинстве случаев делать перекредитование оказывается выгодно, особенно когда имеющийся займ был взят срочно и на невыгодных условиях (например, довольно выгодно оформить рефинансирование кредита в ВТБ 24).
Нередко возникает вопрос, какая разница между реструктуризацией и рефинансированием. В первом случае пересматриваются условия договора. Перекредитование же предлагает гораздо большие возможности:
- новую процентную ставку, обычно меньшую;
- возможность объединить несколько кредитов в один общий;
- досрочное погашение предыдущего займа и соответственно плюс к кредитной истории.
Выгода для заемщика в рефинансировании в большинстве случаев сводится к следующим моментам:
- меньшая процентная ставка и соответственно уменьшение переплаты;
- увеличение периода кредитования и как следствие — снижение уровня ежемесячного платежа;
- нередко путем перекредитования можно исключить залоговое обеспечение, если таковое было;
- объединение нескольких кредитов в один позволяет упростить процедуру погашения.
В большинстве случаев выгода перекредитования очевидна. Проще всего ее обнаружить когда речь идет об одном займе. Однако когда нужно объединить и рефинансировать несколько займов, тогда расчеты оказываются значительно сложнее.
Банк при этом стремится предложить такие условия, которые позволят получить выгоду клиенту и самому банковскому учреждению. В этом случае калькулятор процентных ставок поможет рассчитать наглядные цифры.
Чаще всего рефинансирование осуществляется с целью снижения уровня ежемесячного платежа. Остаток по ссуде, рассчитанный на год, перерассчитывается к примеру на пять лет, и соответственно в пять раз снижается ежемесячная выплата. В этом случае заемщик сам решает, что ему выгоднее — выплачивать прежний уровень в течение оставшегося года, или снизить его и растянуть кредит еще на пять лет.
Стоит заметить, что перекредитование со снижением уровня ежемесячного платежа будет выгодно также и в том случае, когда нужно взять еще один займ, а уровень дохода не позволяет вписаться в существующие рамки.
Как один из крупнейших банков Сбербанк предлагает собственную программу рефинансирования потребительских и автокредитов. По ней заемщик может объединить до 5 действующих займов из других банков и в итоге получить один.
Условия перекредитования в Сбербанке отличаются достаточным уровнем лояльности:
- максимальная сумма займа составляет до миллиона рублей;
- процентная ставка начинается с 14,9%;
- срок нового договора может быть растянут до 5 лет.
Для многих заемщиков актуальным вопросом становится возможность рефинансировать кредит в другом банке. Так, если ссуда была взята к примеру в Банке Москвы, она может быть переоформлена в ВТБ 24 под процентную ставку в 15% и максимальной сумме в 3 млн.
Недовольство обслуживанием, более выгодные условия, смена места жительства — все это может послужить причиной сменить кредитующий банк. Такое действие не вызывает сложностей, поскольку многие банковские учреждения готовы сотрудничать в этом вопросе.
Основным условием рефинансирования является своевременное погашение платежей по займу в течение последних нескольких месяцев. Именно поэтому банки заинтересованы в перетягивании клиентов друг от друга — для них это возможность получить добросовестного заемщика.
Рефинансирование ипотечного кредита — достаточно сложный и спорный вопрос в отношении выгоды. Банки очень неохотно пересматривают ипотеку и снижают по ней процентную ставку. А попытка оформить ее в другом учреждении может обойтись в дополнительные расходы, связанные с переоформлением залогового имущества.
В итоге перекредитование ипотеки необходимо рассматривать в индивидуальном порядке и в том случае, когда выгода существенная.
Отзывы по рефинансированию потребительского кредита различаются по своему содержанию. Многие подтверждают, что это выгодно, приводят наглядные примеры. В это случае отзывы подчеркивают, что у банков появляются временные акции, по которым можно выгодно переоформить остаток по кредитованию.
Однако имеются и отрицательные отзывы, показывающие, что подобные шаги нужно тщательно проверять и пересчитывать. Банк не упустит свою выгоду ни в коем случае, а потому при перекредитовании потребительского займа необходимо быть уверенным, что выгода будет ощутимой.