Кредитование – востребованное направление деятельности банковских и иных кредитных организаций. Благодаря ему клиенты улучшают свое материальное положение, а кредиторы получают прибыль. Гражданам предлагаются разные варианты кредитования. Одним из самых популярных является беззалоговый кредит.
Под беззалоговым кредитом понимают денежный займ, который выдается без обеспечения в виде залога. Это значит, что клиенту не требуется передавать кредитору имущество в залог, чтобы получить необходимую сумму.
Есть несколько вариантов такого кредитования. К ним относится следующее:
- Кредитная карта. При оформлении такого займа заемщику выдают пластиковую карточку, определяют кредитный лимит, который клиент имеет возможность использовать для удовлетворения своих финансовых потребностей.
- Экспресс-кредит. Под ним понимают небольшой займ, который выдается в день обращения и не предполагает тщательной проверки клиента. Но обычно такие кредиты предоставляются под большой процент.
- Потребительский займ. Он выдается на любые цели, предполагает получение денежной суммы примерно от 50 тысяч рублей. Ставки меньше чем при экспресс-кредите, срок кредитования, наоборот, больше. При оформлении заемщика проверяют на платежеспособность и добросовестность, поэтому процедура занимает несколько дней.
- Товарный кредит. Он предоставляется для приобретения какого-либо товара. Чаще всего для получения средств достаточно подать заявку в самом магазине, где покупается продукция.
Беззалоговый займ предоставляется на менее выгодных условиях, чем залоговый, потому что риски банка относительно невозврата задолженности существенно увеличиваются. Ведь наличие залогового имущества позволяет кредитору быть уверенным, что долг будет возвращен.
Чтобы получить кредит без залога, необходимо соответствовать условиям кредитора. Если за займом обращается физическое лицо, то предъявляются следующие требования:
- Возраст от 21 года.
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе работы банковского отделения.
- Официальное место работы.
- Стабильная заработная плата.
- Трудовой стаж от 3 месяцев на текущем месте.
- Положительная кредитная история.
Если за займом обращается индивидуальный предприниматель, то он имеет возможность выступать, как физическое или как юридическое лицо. В первом случае критерии предъявляются такие же, как указаны выше. Если же ИП выступает как компания, то банк предъявит следующие требования:
- Штат сотрудников до 100 человек.
- Время работы ИП не менее полугода.
- Наличие оборотных средств.
- Чистая документация и бухгалтерия.
Кредитная история индивидуального предпринимателя также будет проверяться.
Каждый банк самостоятельно устанавливает, какие документы нужны для получения беззалогового кредита. Но в большинстве случаев перечень бумаг схожий у всех кредиторов. Для граждан он выглядит следующим образом:
- Паспорт.
- Справка, подтверждающая наличие стабильной заработной платы.
- Второй документ, который удостоверяет личность.
- Трудовая книжка.
Индивидуальные предприниматели предъявляют такие бумаги:
- Паспорт.
- Свидетельство, подтверждающее регистрацию в качестве ИП.
- Выписка из ЕГРИП.
- Документ, удостоверяющий постановку на налоговый учет.
- Лицензия, разрешающая ИП заниматься определенной деятельностью.
- Устав организации.
Если необходимо, сотрудники банка запросят дополнительные бумаги.
Оформление беззалогового кредита производится достаточно просто. Для начала необходимо выбрать банк с выгодной программой, а затем подать заявку. Направить заявление можно двумя способами. Первый вариант предполагает посещение банковского отделения.
Данный способ не очень удобен, потому что нужно тратить время на ожидание в очереди, на поездки в офис, подстраиваться под режим работы офиса. Но зато есть возможность получить консультацию у сотрудников по всем интересующим вопросам.
Второй вариант подачи заявки – через интернет. Это самый удобный метод, потому что занимает несколько минут. Заполнить анкету можно на официальном сайте выбранного банка, там же можно загрузить документы. Далее остается только дождаться предварительного решения по заявке.
Если банк одобрил заявление клиента, требуется заключение кредитного договора. Перед подписанием следует тщательно проверить содержание документа, особенно пункты про размер процентной ставки, дополнительные комиссии, штрафные санкции, страховые услуги.
После оформления соглашения с кредитором выданная денежная сумма выдается наличными, переводится на счет или карту либо выдается в виде кредитной карты.
Сказать однозначно, что выгоднее – беззалоговый или залоговый кредит, нельзя. У обоих типов кредитования имеются свои плюсы и минусы. Залоговый кредит выгоден относительно условий выдачи займа. Банки при наличии залога предлагают более хорошие условия:
- Низкий процент.
- Крупный кредитный лимит.
- Большой срок кредитования.
Без предоставления же залогового имущества условия кредиторов менее выгодные. Банки значительно сокращают кредитный лимит и срок займа, повышают размер процентной ставки.
Но беззалоговый кредит лучше залогового в том, что заемщик не накладывает обременение на свое имущество, имеет возможность пользоваться собственностью, распоряжаться ею, что невозможно при залоговом займе.
Также беззалоговый займ оформляется намного проще, потому что не требует предоставления дополнительного пакета бумаг на имущество, передаваемое в залог. Еще такой кредит лучше, потому что не нужно оформлять страховку на залоговый объект.
Таким образом, беззалоговый кредит – популярный тип кредитования, не требующий предоставления имущества в залог банку. Обычно такой займ не предполагает выдачи крупной суммы денег и выгодной процентной ставки, но он более легкий в оформлении.
Этот тип займа именуется потребительским. Это связано с тем, что выдается он большей части населения, имеющей небольшой ежемесячный доход. Кредитные структуры отталкиваются от возможностей заемщика, и принимают на себя риски, связанные с невозвратом денег. Обеспечивать залогом такой кредит не нужно. Это, что касается физлиц.
Для предприятий и организаций разработаны специализированные программы по увеличению оборота компании.
Неискушенному заемщику уже само словосочетание кажется привлекательным и заманчивым. Создается впечатление, что банкиры решили-таки заняться благотворительностью и потеряли бдительность. Однако, при детальном рассмотрении, у этого вида получения кредитных денег есть несколько весомых недостатков:
При выборе имущества, подлежащего изъятию, в расчет берутся не потребности должника, а интересы банкиров. Кроме того, пока вопрос будет оставаться открытым, на человека, не выплатившего кредит, будут наложены ограничения:
- запрет на выезд за рубеж;
- ограничения на передвижения по территории страны;
- отстранение от управления транспортным средством;
- невозможность совершать сделки с движимым и недвижимым имуществом.
Альтернативой этому, не всегда удобному типу кредитования, является кредитование под залог. Такой заем можно получить в банках и ломбардах. При этом есть ряд схожих черт и различий. Но в любом случае – это достоинства на фоне беззалогового кредита.
Предоставляя имущественные ценности, вы даете гарантию возврата займа кредитору. Это дает ему возможность предоставить заемщику большую сумму, нежели при их отсутствии. Максимальный период, в который можно пользоваться кредитными средствами, также будет увеличен.
Банки идут на такую сделку только при условии, что в качестве залогового имущества будут предоставлены дорогостоящие объекты (дома, квартиры, автомобили или ценные бумаги).
Перечень преимуществ залогового кредита над беззалоговым таков:
- больший лимит суммы;
- длительный срок кредитования;
- меньшая процентная ставка за пользование деньгами;
- снижение риска отказа в выдаче кредита.
Альтернативой банковским залоговым кредитам являются займы в ломбарде, но об это позже. А сейчас о том, о чем не говорят клерки.
Чтобы получить такой займ, потребуется внушительный пакет документов. Это будут бумаги, подтверждающие права на владение. Определение соответствия кредитной суммы к стоимости залогового имущества будет определяться банком. Имущество, которое предоставляется в качестве обеспечения, должно быть застраховано. Это делается за счет заемщика, и брать в долг придется больше запланированного. От этого увеличивается переплата по процентам. А вот теперь несколько слов о ломбардах.
Это организация, которая выдает займы под залог. Отличий с банками много, и все они являются преимуществами:
- залоговым имуществом может быть любая вещь (драгоценные металлы и камни, предметы интерьера, изделия из кожи и меха, антиквариат, бытовая техника, компьютеры и ноутбуки, гаджеты и прочее);
- оценочная стоимость адекватна выдаваемой сумме и объективна;
- срок займа может быть каким угодно (от одного дня);
- решение выдаче принимается за 15 минут;
- деньги вручается немедленно;
- имущественные ценности страхуются за счет ломбарда;
- возможность произвести предварительную оценку в режиме онлайн;
- гарантированно получение денег (без отказов);
- отсутствие поручителей;
- не нужны никакие документы, кроме паспорта;
- оформляется без оценки кредитной истории;
- наличие официального трудоустройства не играет роли (однозначное положительное решение);
- оформление без комиссии и т.д.
Поэтому для людей, которым деньги нужны срочно, ломбард – спасение, и те, кто не желает переплачивать и тратить время на оформление в банке (от нескольких дней до полутора недель) всегда остаются довольны.
Но вернемся к беззалоговому кредиту. Помимо привычных, стандартных механизмов кредитования в чистом виде, есть особый подвид. Это овердрафт. Им может воспользоваться лицо, имеющее в банке счет и зарекомендовавшее себя как надежный клиент и платежеспособный гражданин. Деньгами можно воспользоваться в любой момент, когда это становится необходимым. Услуга доступна для юрлиц, а также владельцев зарплатных банковских карт.
Условием соглашения о предоставлении овердрафта является автоматическое списание долга с основного счета. Заемщик не принимает решений, когда платить, и сколько. Суть этого беззалогового кредита в том, что с карты можно снять сумму, превышающую имеющуюся в наличии. Овердрафтом именуется разница между этими цифрами.
Лимит устанавливается на этапе заключения договора. Присутствует и срок, в течение которого деньги должны поступить на карту или счет и быть списанными за пользование кредитом. Если этого не произойдет, включится механизм начисления штрафов и пени. Началом периода просрочки считается первый день после пропуска даты оплаты. Затем будет судебное разбирательство, результатом которого станет арест на имущество и его изъятие.
Конфискованные ценности продаются с торгов, а вырученные средства направляются на погашение задолженности. Она формируется из основного долга, задолженности по процентам и штрафам за просрочку.
На самом деле, это крайность, которая применяется к тем, кто решил вообще отказаться от погашения кредитного долга. Тем не менее, возможность такого исхода говорит о том, что овердрафт – это только формально “беззалоговый кредит” считается формально. Имущество находится в зоне риска утраты и имеет косвенное обременение. В период разбирательства, к лицу, просрочившему возмещение использованного овердрафта, применяются ограничения, аналогичные описанным ранее.
Беззалоговый кредит, как и любой другой вид кредитования, имеет свои преимущества и недостатки. Такой вид займа является самым популярным среди населения России. Это, в первую очередь, связано с тем, что россияне не готовы или боятся “закладывать” свое имущество под залог. Ведь в памяти наших людей еще остались трудные 90-е, когда у граждан банкиры отнимали квартиры и машины, загоняя их в долговую яму постоянно повышающимися процентами, комиссиями и штрафами.
Хотя обычный потребительский беззалоговый кредит только отчасти безопаснее залогового. Ведь в случае невыплаты задолженности, банк вправе востребовать ее оплату через суд. А суд, в, в свою очередь, может вынести решение о конфискации имущества и должника в пользу банка.
Кредитуйтесь с умом и читайте наши новые статьи!
Кредит без залога – это вид кредитования, при котором финансовая структура выдаёт денежные средства заёмщику без залогового имущества.
Как и все виды кредитования, беззалоговый кредит имеет свои составляющие – сумма, требования к заёмщику, процентные ставки, штрафные санкции при невыплате займа и т. д.
Исходя из названия, клиент банка может подумать, что в случае неуплаты без залогового займа банк не имеет права забрать его имущество. Но это далеко не правда.
Разница в кредите под залог и без залога в следующем. В случае неуплаты заёмщика по беззалоговому кредиту, банк имеет право подать иск в суд на возмещение расходов по займу, процентов и штрафных санкций и при этом заёмщик может потерять всё своё имущество. То есть суд рассматривает всё, что находится в собственности заёмщика.
А если кредитные средства взяты под залог, то суд вправе рассмотреть только то имущество, которое было указано в договоре в качестве залога.
Для банковского учреждения, оформляющему кредит без залога, этот вид кредитования довольно выгоден, несмотря на все свои риски.
Большинство рисков банковские структуры гасят с помощью:
- Повышения процентных ставок по займу. Некоторые банки повышают проценты по беззалоговому кредиту. Ставки могут быть такими высокими, чтобы даже в случае непогашения одного займа, выплаты по другому кредиту перекрывали его, и финансовое учреждение получило свою прибыль.
- Штрафных санкций. Банки могут вносить этот пункт в договор, оформляя беззалоговый кредит. При просрочке на заёмщика накладываются штрафные санкции. Долг со штрафом дают возможность банку уже через несколько месяцев обратиться в суд с иском о неуплате займа.
- Уменьшения суммы и сроков погашения.
Требования банков к заёмщику в основном стандартные. Это должен быть гражданин Российской Федерации, достигший 21-летнего возраста, имеющий прописку в регионе, где есть отделение финансовой организации, выдающей кредит.
Кроме стандартного паспорта, требуется подтверждение платёжеспособности, предоставления справки о доходах клиента. Трудовой стаж учитывается и не должен быть меньше одного года.
Некоторые банковские учреждения могут не оформлять беззалоговый кредит лицам, имеющим детей до 6 месяцев. Во внимание работники банка берут и кредитную историю заёмщика. Она должна быть не испорченная.
Финансовая организация может попросить предоставить и поручителя. В таком случае лицу, которое будет выступать в роли поручителя, следует собрать такой же пакет документов, как и заёмщику. При этом в случае невыплат по займу, поручившееся лицо несёт такую же ответственность и также рискует всем своим имуществом.
Могут попросить представить справку о составе семьи, диплом о высшем образовании клиента, дополнительный документ, подтверждающий личность заёмщика.
Чаще всего банковские организации говорят о займе без залога на сумму до 3 млн рублей. На деле же клиент может рассчитывать на сумму от 50 до 500 тыс. рублей.
Банки, выдающие беззалоговый кредит свыше 500 тыс. рублей, обычно к стандартному набору документов, могут потребовать наличие человека, который возьмёт на себя поручительство. Наличие поручителя, в какой-то мере перекрывает риски кредитной организации.
При рассмотрении суммы по кредиту, банковский работник обращает внимание на доход клиента. И исходя из него, рассчитывается сумма кредита, которая может быть оформлена.
Рассматривая процентную ставку по кредитам без залога, сразу следует отметить, что низких процентов быть не может. Высокими ставками банк пытается перекрыть свой риск. Обычно ставка составляет от 30 до 40% годовых.
Если банк заявляет о процентах ниже 30, то в договоре будут указаны дополнительные комиссии и высокие штрафные санкции.
Комиссии при выдаче займа без залога могут быть одноразовыми или ежемесячными:
- за выдачу и открытие счёта по кредиту;
- за досрочное погашение;
- за пересмотр графика погашений по займу.
Размеры комиссий могут достигать 10% от оформленных денежных средств.
Финансовые организации не выдают беззалоговый кредит на открытие нового бизнеса. Такой вид кредитования может быть предназначен только на развитие бизнеса.
Для оформления понадобятся формы, подтверждающие финансовые обороты малого предприятия за последние полгода, а также его уставные документы.
Предприниматель, собирая пакет документов, должен быть готов к дополнительным тратам, так как всё должно быть заверено у нотариуса.
Банковские учреждения выдают беззалоговый кредит для развития малого бизнеса только на поруки. Причём требования к доходам поручителя по займу весьма высоки.
Ставки не отличаются от тех, которые банки выдают для физических лиц. Сумма выдаваемого займа обычно уменьшена для представителей малого бизнеса и составляет не более 1 млн рублей. И рассчитывается она исходя из финансовых прокруток предприятия за последнее полгода. Здесь также могут быть комиссии и штрафы, поэтому следует внимательно читать договор по займу.
Несмотря на высокие проценты по беззалоговому кредиту, предприниматели малого бизнеса, очень часто принимают условия банка, так как не имеют возможности предоставить залогового имущества.
Если юридическое либо физическое лицо решается брать беззалоговый кредит, нужно рассмотреть варианты такого кредитования во всех финансовых организациях. Лучше обратиться к услугам брокера либо финансового консультанта.
Если вы не обладаете лишними средствами для оплаты их работы, тогда вам стоит помнить, что кредиты без залога дешёвыми не бывают. И если, банки предлагают вам низкие проценты, то в договоре могут быть указаны комиссии, штрафные санкции и др.
Заём без залога может стать лучшим вариантом для вас, если вы не имеете подходящего залогового имущества, а деньги нужны довольно срочно.