В соответствии с нормами действующего законодательства, в случае нарушения условий и сроков выплаты займа микрофинансовая организация может прибегнуть к принудительному взысканию, обратившись в суд с требованием о возврате ранее выданных средств, начисленных процентов, штрафов и пени. И такого сценария развития событий, как огня, боятся многие должники, которые больше не могут оплачивать займы из-за резкого ухудшения финансового состояния, материальных проблем и крупных денежных потерь. Но взыскание в принудительном порядке далеко не всегда выгодно МФО, тем более что тогда они будут вынуждены действовать строго в рамках правового поля. В связи с этим у неплательщиков гораздо больше шансов столкнуться с произволом коллекторов, чем получить повестку в суд по иску о взыскании просроченного займа.
Чем больше срок просрочки, тем меньше у кредитора шансов добиться ее погашения – это ключевой принцип, которым руководствуются МФО при работе с проблемной задолженностью. Поэтому если заемщик не внесет обязательный платеж, ему сразу же начнут звонить сотрудники компании, предупреждая о возможных последствиях неисполнения условий договора и угрожая судебным разбирательством. Впрочем, не стоит думать, что кредитор сразу же подаст иск, намереваясь как можно быстрее вернуть проблемную задолженность. Прежде чем прибегнуть к такому методу взыскания, он постарается договориться с должником о добровольном погашении займа (например, посредством реструктуризации или увеличения срока кредитования) или предоставит определенные льготы, которые помогут ему быстрее выполнить обязательство.
Вербальное стимулирование к погашению – это основной метод работы микрофинансовых организаций при возврате проблемных долгов. При этом мелкие МФО предпочитают обращаться за помощью к коллекторам, которые нередко опускаются до угроз и оскорблений, тем самым нарушая закон. А крупные компании, такие как Робот «Займер», предпочитают решать проблемы, не нарушая прав и интересов своих заемщиков.
Судебное разбирательство – это сложный и дорогостоящий процесс, что не соответствует интересам микрофинансистов. Так, в частности, можно долго судиться с должником, тратя денежные ресурсы на юридическое сопровождение дела, но так и не добиться желаемого результата, так как в итоге суд может снизить сумму задолженности и обязать кредитора пересчитать начисленные проценты.
Но даже если суд встал на сторону МФО, нет никаких гарантий, что с должника удастся получить необходимую сумму средств. К тому моменту, как судебный процесс будет окончен, может оказаться, что у него нет официальных доходов и имущества, которое можно было бы продать для погашения займа, что будет свидетельствовать о бесперспективности принудительного взыскания.
В микрофинансовом бизнесе, где ставка делается на быстрый оборот средств, компании не заинтересованы в долгосрочном процессе возврата долгов. Кроме того, мелкие МФО могут злоупотреблять своим правом и начислять сомнительные штрафы и пени, что сразу же выявит суд и обяжет пересмотреть итоговую сумму погашения. В таких обстоятельствах добиться более высоких результатов могут коллекторы: пользуясь низкой кредитной грамотностью казахстанцев, они вынуждают их оплачивать сомнительные суммы, которые существенно превышают размер изначально выданных займов. И, несмотря на то, что угроза «обратиться в суд» редко реализуется на практике, она часто используется в качестве инструмента для оказания влияния на должника.
Если речь идет о крупной сумме задолженности, то у должника гораздо больше шансов получить повестку в суд, особенно если он взял деньги в крупной микрофинансовой организации. Но сам факт неотвратимости принудительного взыскания не стоит воспринимать в качестве трагедии, тем более что из этой ситуации можно получить определенную выгоду. Главное, чего не стоит делать в таких обстоятельствах – это игнорировать повестки и отказываться от непосредственного участия в рассмотрении дела. Это не помешает суду принять решение о принудительном взыскании, причем он, скорее всего, полностью удовлетворит требование МФО, какой бы абсурдной не оказалась выставленная сумма задолженности.
Несмотря на то, что должнику все равно не удастся снять с себя кредитное обязательство (в крайнем случае, договор может быть признан недействительным, только тогда все равно придется вернуть полученную сумму займа), он может добиться перерасчета выставленной суммы задолженности, сократив свои расходы при ее выплате. Это можно сделать самостоятельно, руководствуясь положениями и условиями действующего договора, или обратиться за помощью к юристу, специализирующемуся на «кредитных» делах.
В связи с тем, что после обращения в суд МФО обязана остановить начисление штрафов и пени, должник может по собственной инициативе подать иск, чтобы зафиксировать сумму задолженности и не допустить ее дальнейшего увеличения. Но это применимо только в ситуациях, когда срок действия договора окончен, что характерно для краткосрочных займов.
Под определением “займ” подразумевается юридическое оформление обязательств, которые должны планомерно выполнять заемщики.
Данный вопрос остается актуальным не только у тех, кто только планирует получить финансовую помощь, но и у тех граждан, кто уже пользуется кредитными средствами для реализации своих потребностей.
Финансовые учреждения Казахстана предлагают своим потенциальным клиентам огромный спектр кредитных товаров, а именно:
- ипотеки либо автокредиты;
- потребительскую финансовую помощь;
- кредитные карточки;
- предоставление субсидий на неотложные потребности и так далее.
Одновременно с этим, никто не может быть застрахован от возникновения различных форс-мажорных ситуаций, при которых погашать долговые обязательства перед кредиторами будет невозможно.
Большая часть финансовых учреждений Казахстана вынуждена осуществлять работу с недобросовестными заемщиками, причем многие из них становятся такими из возникновения различных непредвиденных ситуаций после получения займов. По причине пропуска установленного периода для внесения регулярного платежа, у них формируется просрочка.
Сегодня основными причинами непогашения займов принято считать:
- утрата официального трудоустройства. К примеру, это связано из-за сокращений либо же ликвидации компании;
- возникновение серьезного заболевания либо травматизм, из-за которого невозможно работать длительный период;
- вынужденное увольнение по необходимости ухода за недееспособными близкими родственниками;
- большие финансовые затраты на похороны умершего близкого родственника и так далее.
Редко когда потенциальные заемщики осознают всю имеющуюся тяжесть кредитного бремени, и о подобных ситуациях редко задумываются. По этой причине у всех без исключения кредиторов имеются “проблемные” клиенты. Нередко возникают ситуации, при которых заемщики просто забывают внести регулярный платеж своевременно.
Недобросовестным заемщикам необходимо помнить о том, что за каждые сутки просрочки кредиторы начисляют пеню. При систематическом нарушении – штрафные санкции неизбежны.
Помимо этого, кредитная история должника будет содержаться подобного рода неприятные ситуации, которые могут сказаться в дальнейшем при попытке получить повторную финансовую помощь.
Основными последствиями неуплаты полученного займа, принято считать:
- обращение в коллекторское агентство с целью перепродажи долговых обязательств;
- подача искового заявления в судебный орган с целью принудительного взыскания долга;
- возможное наложение ареста на движимое и недвижимое имущество должника;
- запрет выезда из территории Казахстана.
Исходя из этого, можно говорить о серьезных последствиях для недобросовестного заемщика.
В том случае, если заемщик начинает осознавать тот факт, что ему нечем погасить задолженность в установленный период, то можно обратиться в любое онлайн МФО, которое предоставляет услуги по микрокредитованию населения.
Более того, оформление микрозаймов в МФО имеет массу преимуществ, а именно:
- возможность погасить досрочно задолженность по кредиту;
- при необходимости можно продлить безболезненно период действия соглашения о кредитовании;
- для получения денег нужен только паспорт;
- минимальные требования к заемщикам;
- лояльные условия кредитования;
- заявка формируется в режиме онлайн.
Когда вы обращаетесь в финансовую организацию для кредитования, следует заранее оценить свою платежеспособность. Уровень доходов заемщика может измениться в любой момент, в том числе, и в меньшую сторону. Тогда осуществлять ежемесячные платежи станет затруднительно, а, может быть, и совсем нереально. Поэтому перед получением займа в МФО Казахстана стоит поинтересоваться, что будет, если не платить микрокредит?
Микрокредитование связано с высокими рисками невозврата денежных средств и характеризуется максимальным количеством просрочек и должников. Поскольку МФО выдают займы практически всем обратившимся, в том числе индивидам с испорченной кредитной историей, при предоставлении денег в долг применяются повышенные ставки. Несмотря на то, что взять ссуду в микрофинансовой компании намного проще, чем кредит в банке, процедура взыскания задолженности ее представителями отличается более строгими мерами. МФО предпочитают сотрудничать с коллекторскими агентствами, а такие организации в своей работе применяют достаточно жесткие методы воздействия на заемщиков, делая жизнь должника невыносимой.
В случае задержки платежа начисляются пени за каждый день просрочки, что регулируется положениями кредитного договора. Это приводит к резкому росту стоимости продукта. Кроме того, заемщику начинают поступать звонки от сотрудников компании, для того, чтобы решить вопрос с задолженностью в ближайшее время. Если МФО не удается договориться с клиентом на этом этапе, организация приступает к обзвону его знакомых и родственников, чьи контакты были указаны заемщиком при подаче заявки.
В том случае, когда предпринятые меры не дают результатов, компания обращается к коллекторам. Подобные организации не стесняются в применяемых методах воздействия на должника, зачастую выбирая:
- звонки с угрозами;
- визиты к знакомым и родственникам;
- распространение сведений, позорящих заемщика.
В подавляющем большинстве случаев именно на этом этапе клиент находит способ погашения задолженности (включая проценты и пени). Но если воздействие коллекторов на заемщика не принесло результатов, микрофинансовая компания обращается с иском в суд.
МФО гарантированно выиграет дело, поскольку в этом вопросе закон будет на ее стороне. Однако должник также может извлечь определенную выгоду из судебного разбирательства. Скорее всего, величина штрафа за весь период просрочки будет уменьшена (при условии, что сумма начисленных пеней станет больше размера изначального займа). Кроме того, судебным решением будет четко определена продолжительность периода, отведенного на погашение задолженности, и этот процесс будет контролироваться не коллекторами, а приставами. Если же заемщик проигнорирует и решение суда, то без согласия должника приставы начнут ежемесячно удерживать 50 % с его зарплаты, а также могут наложить арест на счета и имущество ответчика.
Имея представление о том, что будет, если не платить микрокредит, взятый в МФО в Казахстане, заемщик сможет уберечься от нежелательных последствий просрочки платежа. Перед заключением договора с компанией следует тщательно изучить контракт, особое внимание уделив пункту, касающемуся штрафных санкций. Подписывать соглашение с применением крайне невыгодных условий не стоит — лучше обратиться в другую организацию для кредитования.
Если клиент по каким-либо причинам не может вовремя вернуть долг, ему следует подать в МФО заявление о пролонгации договора. Услугу продления сроков кредитования микрофинансовые компании оказывают бесплатно. В этом случае придется только заплатить проценты за добавленные дни пользования ссудой. Также клиент имеет право попросить отсрочку выплат через заключение дополнительного соглашения к основному договору. Если же МФО не пойдет навстречу заемщику, лучше обратиться в суд и урегулировать вопрос в законном порядке.
В любом случае скрываться от кредитора и бояться нести ответственность не стоит. Законодательство Республики Казахстан всегда на стороне потребителя, поэтому найти выход можно даже из самой сложной ситуации, заручившись поддержкой государственных органов.