Когда вы оформляете кредитный договор, то берете на себя определенные обязательства.
Они подразумевают полный возврат средств, одолженных у банка, в установленный срок с процентами. Однако вся привлекательность займа может обернуться неприятными последствиями. Если вы перестанете вносить платежи (даже по уважительной причине), то можете лишиться всех накоплений и имущества. Чтобы этого не случилось, не сидите сложа руки, а ищите способы выхода из кризисной ситуации. А мы подскажем, как договориться с банком.
Второй шаг — взаимодействие с банком. Если вы просрочили 1-2 месяца, сотрудники кредитного учреждения начнут вам звонить, или пришлют письмо с напоминанием о необходимости внести платеж.
Третий шаг — принудительное взыскание. При большой сумме долга или длительной просрочке банк вправе обратиться в суд, уступить или продать долг коллекторскому агентству.
Не прячьтесь от банка, а постарайтесь уладить конфликт еще в начале.
Если вы долго не платите кредит и не получаете от банка писем или звонков, радоваться не стоит. Это вовсе не значит, что о вашей задолженности забыли. Скорее всего, финансовое учреждение специально тянет время, чтобы увеличить размер задолженности за счет пени и штрафных санкций.
Помните, что срок исковой давности по кредитным спорам составляет 3 года. Даже если банк подаст исковое заявление за день до его окончания, закон будет на его стороне и дело направят на рассмотрение.
Если банк не требует погасить долг, праздновать победу рано. Ждите повестки в суд.
Для начала коллекторы попытаются связаться с вами по телефону, либо пришлют письмо. Остальное зависит от переданных банком прав. Если коллекторы — лишь посредники, то они могут просить вас о возврате. А вот если банк продал им ваш долг, они вправе подать на вас в суд и принудительно взыскать задолженность.
Коллекторы могут взыскать долг по кредиту через суд.
Неплательщику может грозить не только гражданская, но и уголовная ответственность:
- по ст. 159.1 УК РФ, если недобросовестный заемщик при оформлении кредита предоставил фиктивные сведения;
- по ст. 177 УК РФ, если должник злостно уклоняется от возврата долга и не идет на взаимодействие с кредитором;
- по ст. 165 УК РФ за причинение имущественного ущерба банку с помощью обмана или злоупотребления доверием.
Однако такое случается редко, особенно если вы письменно предупредили банк о невозможности оплачивать кредит.
Самое главное правило —- не скрываться от кредитора, потому что гасить долг все равно придется. Как только вы осознали, что больше не можете вносить ежемесячные платежи на прежних условиях, уведомите об этом банк. Ходатайство подается в письменной форме. В документе требуется указать:
- ваши личные данные (Ф.И.О., адрес, телефон);
- причины невозможности вносить ежемесячные платежи по кредиту (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивенца, и т.д.);
- намерение не отказываться от взятых на себя обязательств;
- дату и подпись.
Вам необходимо убедить банк в том, что причины вашей финансовой несостоятельности не выдуманные, а реальные. В таком случае он может пойти вам навстречу и предложить оптимальный способ решения возникшей проблемы.
Это слияние всех займов в один. Такое объединение очень удобно, так как меняется график платежей и снижается общая процентная ставка. Процедура подойдет заемщику, у которого есть несколько невыплаченных кредитов.
Она заключается в уменьшении размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Однако итоговая стоимость ссуды увеличится.
Это оформление новой ссуды на более выгодных условиях, которая направляется на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.
Можно попросить у банка полную отсрочку платежа (срок — не более 6 месяцев), либо воспользоваться частичной отсрочкой (оплачивать только проценты по займу). Также можно изменить валюту кредита и платить ежемесячные взносы в валюте, имеющей наиболее выгодный курс.
- Продажа залогового имущества
Если вы оформляли ипотечный кредит, можно попросить у кредитора разрешения на продажу залогового имущества. Лучше самому продать недвижимость по рыночной цене и погасить долг, чем дожидаться ее реализации банком. Он спустит ее с молотка по низкой цене.
Зачастую банки предлагают реструктуризировать задолженность.
Если вас не устраивают предложенные кредитным учреждениям варианты погашения задолженности, можно объявить себя банкротом. Но такая процедура допустима только при одновременном соблюдении двух условий:
- общая сумма задолженности превышает 500 тыс. руб.;
- вы не платили по кредитам более 3 месяцев.
После признания человека банкротом, он освобождается от всех притязаний со стороны кредиторов.
- досрочного возврата заемных средств;
- уплату штрафов и пеней;
- ареста вашего имущества для последующей продажи с торгов;
- возмещения судебных издержек.
Однако не стоит бояться суда, для вас есть положительный момент — со дня подачи иска останавливается начисление штрафных санкций, пени и процентов за пользование заемными денежными средствами.
Вас обяжут выплачивать не только основной долг, но и начисленные проценты и штрафы.
В большинстве случаев суд удовлетворяет исковые требования банков и направляет исполнительный лист в отделение ФССП. Пристав выносит постановление о возбуждении дела, о чем письменно уведомляет должника. Получив постановление, неплательщик может в течение 5 дней добровольно выплатить долг. Если он не отреагировал на письмо, судебный пристав начинает принудительное взыскание:
Приставы опишут ваше имущество и реализуют с торгов. Вырученные средства пойдут на уплату долга. Арестовать могут что угодно: квартиру, машину, дорогую технику.
Если вы имеете официальную зарплату, получаете пособие по безработице или пенсию, приставы вправе удержать с них определенную часть (до 50%). Взыскание продолжается до полного погашения задолженности.
Все ваши счета и вклады заморозят, а средства с них спишут и направят на оплату долга.
Скрываться от судебных приставов бессмысленно.
Таким образом, неисполнение обязанностей по возврату кредитного долга может привести к серьезным последствиям. Если вам нечем платить, нужно оповестить об этом банк. Возможно, проблему удастся урегулировать до суда.