Что решили с валютными заемщиками

Многодетная семья валютных заёмщиков рассказала The Village о своей жизни после краха рубля

The Village поговорил c Татьяной Толмачёвой — валютным заёмщиком из Подмосковья и матерью четверых детей. Она рассказала о том, почему её семья несколько лет назад решилась на валютную ипотеку, как живёт в условиях слабого рубля и что собирается делать дальше.

Андрей смирный

Проблемы начались уже в августе 2008 года, когда доллар начал расти. Практически сразу наши ежемесячные платежи стали намного превосходить платежи рублёвых заёмщиков. Мы, конечно, понимали, что долларовый кредит — это риск, и не жаловались. Просто я, сидя в декрете с годовалым ребёнком и уже беременная вторым, нашла себе подработку на дому. Однако когда доллар стал стоить 30–35 рублей, мы решили перекредитоваться в рубли. Тут нас ждал первый сюрприз: перекредитоваться — это взять новый кредит в рублях и погасить долларовый. Естественно, по текущему курсу. То есть нам понадобилось бы оформить кредит в рублях на сумму от 3 800 000 до 4 200 000 рублей в зависимости от курса доллара. Зарплаты под этот кредит уже не хватало, нам бы просто его никто не дал. Вот так мы попали в ловушку, из которой не было выхода уже тогда. Программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию предусматривали просто отсрочку по оплате, при этом очень несущественную, но после льготного периода — увеличение платежей и срока выплат. Поэтому мы оставили всё как есть. Доллар рос, но и зарплата росла, поэтому страшно не было.

Обычно с момента прекращения оплаты до суда проходит от трёх до шести месяцев. В суде дело рассматривают ещё два-три месяца. Гражданское дело может зависнуть в суде на срок от трёх месяцев до года, однако по искам банков судьи, как правило, принимают решения очень быстро. Поэтому через три месяца у банка на руках уже точно будет исполнительный лист об обращении взыскания на квартиру. Далее её продают с торгов, а если она не продаётся, банк оставляет жилплощадь себе. Затем приставы выселяют людей из квартиры.

Всё это время капают проценты на сумму неплатежа, поэтому долг существенно вырастает. Выглядит это так: мы не заплатили 1 200 долларов, и штраф по договору составляет 0,5 % за каждый день. К моменту следующего платежа (просрочка один месяц) мы должны 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа. Если мы не платим и за февраль, то к марту мы должны уже 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа за январь плюс 174 доллара штрафа за февраль по январскому платежу плюс 1 200 долларов за февраль плюс 174 доллара штраф за февраль по февральскому платежу. К апрелю будет так: 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа за январь плюс 174 доллара штрафа за февраль по январскому платежу плюс 186 долларов штрафа за март по январскому платежу плюс 1 200 долларов за февраль плюс 174 доллара штрафа за февраль по февральскому платежу плюс 186 долларов штрафа за март по февральскому платежу плюс 1 200 долларов платежа за март плюс 186 долларов штрафа за март по мартовскому платежу.

Запасной аэродром, то есть съёмную квартиру, мы пока не ищем. Займёмся этим, когда наше выселение станет делом одного-двух месяцев. Сейчас платить за аренду пока рано.

Параллельно мы стучались в двери чиновников, но уровень лицемерия оказался непостижимым. Простых людей, которые являются налогоплательщиками, а также родителями будущих налогоплательщиков и защитников родины (про долг родине, думаю, они не забудут, когда моему бездомному сыну исполнится 18 лет), стали вдруг называть финансово безграмотными, обвинять в попытке схитрить на процентах. Мол, сами виноваты, вот и получите. И всё бы ничего, если бы не параллельная докапитализация банков (им же трудно — кризис), пересчёт аналогичных долларовых обязательств для отдельных регионов, федеральный закон о перерасчёте валютных кредитов для жителей Крыма по 36 рублей за доллар… Мы не жадные — всем нужно помогать, но осадочек остался.

Какие у нас теперь перспективы? При самом оптимистичном варианте банк всё-таки пойдёт навстречу и пересчитает кредит по курсу, рекомендованному Центробанком — 39,4 рубля за доллар. Это хорошо, но будет означать фиксацию нашего долга на уровне 4 300 000 рублей. Для этого по правилам нашего банка придётся брать новый кредит, за который первые десять лет придётся платить одни только проценты без погашения основного долга. А то, что уже заплачено, безвозвратно утеряно, потому что речь идёт только о пересчёте остатка задолженности, то есть того, что ещё не оплачено. У большинства это почти весь первоначальный долг, потому что всё время мы платили только проценты. При таком раскладе общая стоимость нашей квартиры составит около 16 000 000 рублей.

Перерасчёт в рубли производится только через новый договор. То есть ты заключаешь договор на рублёвый кредит, из этих денег погашаешь старый и начинаешь заново платить проценты, как если бы пришёл в банк впервые. Но даже если не заключать новый договор, а обойтись дополнительным соглашением к старому, всё равно пересчёт произведут только остатка с даты заключения дополнительного соглашения. И никто не будет пересчитывать по новому курсу те проценты, которые вы уже заплатили в прошлом. На практике первые десять лет платишь одни проценты, и лишь незначительная часть платежа погашает основной долг. Например, мы уже выплатили банку 100 тысяч долларов (именно в долларах, по курсу на день платежа), и только около 6–7 тысяч из них ушли на погашение основного долга.

Читайте также:  Договор займа какой вид

Второй возможный вариант решения проблемы — продать квартиру и отдать долг банку. Но при продаже мы получим только 3 500 000 рублей, и в этом случае остаток долга составит 5 500 000 рублей. То есть мы теряем то, что уже заплатили, остаёмся без жилья и ещё должны 5 с лишним миллионов. А если доллар ещё подрастёт, то не 5, а 10, 15 или даже 20 — и так до бесконечности. При таких платежах и необходимости снимать жильё рассчитывать на новую квартиру мы не сможем. Кроме того, наша кредитная история уже испорчена, родители, которые помогали с первоначальным взносом, стали пенсионерами, материнский капитал израсходован. Когда нас будут выселять на улицу, бдительные органы опеки и попечительства получат возможность позаботиться о бездомных детях и поместить их в детский дом.

Третий вариант — продажа квартиры с торгов банком и последующее банкротство заёмщика. В этом случае квартиру продадут за копейки, ведь на торгах цена существенно упадёт, а остаток долга будет ещё больше. При этом банкротство — это несколько лет унизительного ада, когда твоя зарплата идёт конкурсному управляющему, а он по твоей просьбе выдаёт тебе твои же деньги под объяснение, куда ты будешь их тратить. Если же твоя зарплата выше прожиточного минимума, то это означает, что платить ты всё-таки можешь. Поэтому банкротства и прощения долгов тебе не светит, а светит обычное взыскание через приставов — автоматическое списание денег с зарплаты.

Выбор из этих трёх вариантов зависит от банка: если он пересчитает нам долг в рубли по приемлемому курсу, мы согласимся. Если же нет — будем ждать выселения. Второй вариант нам не подходит. Он предполагает, что мы сами суетимся и продаём квартиру, отдаём деньги банку и ещё остаёмся должны — это какое-то садо-мазо. То есть вариант номер два плавно перетечёт в вариант номер три, но гораздо быстрее и нашими же силами. Правда, во втором варианте есть одна призрачная надежда: иногда, когда клиенты продают квартиру сами и гасят часть долга, банк может полностью или частично простить оставшуюся часть. Но это целиком и полностью зависит от банка. А если они не простят остаток долга, получив нашу квартиру? Лучше уж тянуть время в судах.

Банкротство — это несколько лет унизительного ада, когда твоя зарплата идёт конкурсному управляющему, а он по твоей просьбе выдаёт тебе твои же деньги под объяснение, куда ты будешь их тратить

Елена Лисовская, акушер-гинеколог:

Ипотеку я взяла в 2008 году — на 30 лет под однокомнатную квартиру в Балашихе. Мне было 28, до этого я училась в Москве и постоянно жила на съемных квартирах. И вот тогда решила, что у меня должна быть своя квартира. Банки на тот момент мягко подталкивали людей к валютным ипотекам — например, в рублях предлагали меньшие суммы, чем в валюте. В моем случае сумма была 102 тысячи долларов — я думала, что при нашей стабильности риск, который я на себя беру, составляет максимум 50%. Каждая выплата была в районе 900 долларов, что по тогдашнему курсу 24 рубля за доллар составляло 21 тысячу рублей. Но по такому курсу мне удалось заплатить только один раз: 8 августа началась война в Осетии, и доллар после этого ни разу не опустился до прежней отметки.

Я активно общаюсь со своим банком, и он пошел на уступки — предоставил мне льготный период на 8 месяцев. Как раз сейчас этот срок истекает. Я подала заявление, чтобы его продлить, но понятно, что это просто отсрочка, а в глобальном плане банки и сами не понимают, как им решать вопрос с валютными заемщиками.

Зарплата акушера-гинеколога — 45 тысяч рублей, и с этой суммы надо делать выплаты, а еще как-то платить за коммунальные услуги, покупать еду… И ведь это все — ради обычной хрущевки без ремонта. Я знаю и других людей, которые оказались в числе валютных заемщиков, — это не какие-нибудь халявщики, они всегда регулярно платили, пока было возможно, это люди с высшим образованием, с работой, которые всегда знали, что надеяться могут только на себя. Теперь нас обвиняют, что мы якобы делали какие-то приобретения, которые нам не по карману. Но мне не кажется, что обычная жизнь в маленькой квартире — это какое-то достояние. Никто из нас не покупал себе особняков или яхт. Теперь нам говорят, мол, надо было думать, в какой валюте вы берете ипотеку. Но ведь изначально государство разрешило банкам работать с иностранной валютой, а теперь оно от нас просто отворачивается, нас выставляют в невыгодном свете, как будто мы все какие-то бунтовщики и мародеры. А каждый из нас работает, многие на нескольких работах, и содержит семью.

Читайте также:  Как прописать в учетной политике займ

Светлана Молокова, бухгалтер:

Мы с мужем взяли ипотеку в 2007 году и были ужасно рады, что удалось это сделать, что наконец-то у нас будет своя квартира. Мы оба тогда очень много работали, и нами занималась компания: искала банк и саму квартиру. Сотрудники компании отправляли запросы по нашим документам в разные банки, и только один согласился предоставить нам заем — в валюте. Менеджеры банка тогда сказали, чтобы мы в анкете сразу выбирали доллары, и тогда наш запрос, скорее всего, одобрят, а в рублях можно даже не пытаться. При этом доллары были только на бумаге, а все выплаты и первоначальный взнос мы делали в рублях по курсу — он тогда был 26 рублей. Квартиру мы купили за 100 тысяч долларов — в старом доме, 43 квадратных метра.

Конечно, мы знали, что берем на себя определенный риск. Мы понимали, что доллар может подскочить, например, до 40 рублей, но не до 85 же — это просто сумасшествие! Сейчас наша квартира стоит около 4 миллионов рублей по рыночной стоимости, а наш долг в рублях достиг 6,5 миллиона. Банк предлагает простить нам два с половиной миллиона, если мы откажемся от квартиры, но ведь мы выплатили за нее уже почти три миллиона — то есть три четверти ее сегодняшней рыночной стоимости.

У нас двое маленьких детей, старший осенью должен пойти в первый класс. Вчера я ходила на родительское собрание, и там сказали, что теперь надо будет каждый год подтверждать регистрацию в своей квартире, иначе ребенка отчислят из школы. Если банк отберет у нас эту квартиру, то ни в одном другом месте получить регистрацию мы не сможем: другого жилья у нас нет. И ведь ребенок видит это все — он приходит ко мне в слезах, спрашивает, неужели нам придется уехать из нашей квартиры. Мы решили стоять до конца — пусть отключают свет, пусть приходят коллекторы и кто угодно еще. Недавно мы ездили в органы опеки, спрашивали, как нам быть, если нас с детьми оставят без квартиры. Нам сказали, что если будет суд, то мы можем привлечь органы опеки, но вряд ли они смогут воздействовать на решение суда. И ведь мы уже два месяца не платим по ипотеке: у нас с мужем доход на двоих 62 тысячи рублей, а банку мы должны платить больше 64 тысяч.

Сергей Погосов, закупщик в IT-сфере:

Банк может начать рассматривать вопрос о реструктуризации долга только при имеющейся просрочке, так что в феврале 2015 года я был просто вынужден ее допустить. Но, когда я подал очередное заявление о реструктуризации кредита, банк принимал решение примерно два месяца, за это время курс доллара снова вырос, а банк еще и насчитал штрафов за просрочку, так что капкан окончательно захлопнулся. Сейчас мы живем в той самой комнате с женой и двумя детьми и ждем, когда придет повестка в суд и нас выселят.

Изначально я брал кредит размером в 29 300 долларов — на тот момент 750 тысяч рублей. Ставка была 10,5 процента. За 8 лет я выплатил 18 500 долларов в счет погашения долга и 14 100 долларов в счет процентов; остаток долга вместе с набежавшими пенями составляет 21 780 долларов — 1 750 000 рублей. Многие злорадствуют, говорят, валютная ипотека — это как казино: проиграл, и все. Но в казино, когда больше нет денег на продолжение игры, человек может встать из-за стола и уйти. А здесь тебя будут держать за этим столом до последней капли крови, и выход из игры — разве что ногами вперед.

Большой интерес у заемщиков вызывает законопроект по валютной ипотеке, последние новости о котором ожидаются сегодня многими. Ипотека представляет собой целевой банковский заем, предоставляемый на покупку жилья. Высокая стоимость жилой недвижимости в РФ обуславливает значительные суммы ипотечного кредитования, погашаемые заемщиками в течение длительных сроков.

Залоговый статус ипотечной недвижимости сохраняется до тех пор, пока заемщик не погасит кредитную задолженность полностью, и подразумевает ограничение возможности должника самостоятельно распоряжаться приобретенным жильем – на любые правовые действия (дарение, обмен, продажа) требуется согласие кредитора (залогодержателя).


Примечательно, что ипотечная ссуда может предоставляться как в отечественной, так и в иностранной валюте. Если рублевый кредит, в принципе, не несет для заемщика каких-либо рисков, связанных с неблагоприятным изменением фактической стоимости непогашенных обязательств, то жилищный заем, оформленный в иностранной валюте, как раз и подразумевает наличие таких угроз. Риски нежелательного изменения валютного курса очень велики для потребителя, имеющего непокрытую задолженность по валютной ипотеке в большом размере.

Типичный негативный сценарий для заемщика, получившего ипотеку в иностранной валюте (например, в USD или EUR), выглядит следующим образом:

  • курс рубля по отношению к ряду иностранных валют (USD, EUR) снижается;
  • сумма ежемесячного кредитного платежа по ипотеке, выраженная в иностранной валюте,не меняется (она зафиксирована договором);
  • доходы заемщика не увеличиваются;
  • чтобы погасить валютную ипотеку очередным ежемесячным платежом, должник вынужден покупать соответствующую иностранную валюту по текущей рыночной стоимости, превышающей тот курс, который имел место на момент оформления (выдачи) жилищной ссуды.
Читайте также:  Будет ли процентов по кредитам и займам

Платежи по валютной ипотеке становятся для семьи должника тяжелым бременем, так как описанный выше сценарий самым неприятным образом сказывается на платежеспособности заемщика, обнаруживая серьезные проблемы с дальнейшим погашением кредита. В пересчете на рубли сумма ипотечного платежа увеличивается, что негативно отражается на структуре семейного бюджета, за счет которого финансируется ежемесячная выплата валютного займа.

Таким образом, покупатели жилой недвижимости, имеющие непогашенные обязательства по ипотеке, оформленной (выданной) в иностранной валюте, сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  • Увеличение расходов семейного бюджета на покупку иностранной валюты, необходимой для внесения ежемесячных платежей по ипотеке. Получается, что на погашение валютного кредита людям приходится тратить больше денег, чем они изначально планировали. При неизменных доходах семьи заемщика такая практика может иметь катастрофические последствия.
  • Ухудшается кредитная репутация заемщика. Возникают конфликты с банком-кредитором из-за проблем со своевременной выплатой валютной ипотеки. Ведь финансовое учреждение в этой ситуации не собирается жертвовать своими интересами.
  • Возрастает совокупный размер непогашенной задолженности по ипотечной ссуде из-за начисления банком пени, штрафных санкций, предусмотренных кредитным соглашением на случай возникновения просрочек по жилищному займу.
  • Неблагоприятный морально-психологический климат в семье должника, возникновение возможных проблем со здоровьем у членов такой семьи.
  • Семья рискует потерять единственное жилье, если банк, заручившись вердиктом суда, примет решение реализовать предмет залога для покрытия кредитного долга.


Завершение 2014 года ознаменовалось резким падением курса рубля по отношению к доллару (USD) и евро (EUR). Безусловно, такая ситуация, вызванная падением нефтяных цен на мировом рынке и введением санкций против РФ, сыграла не в пользу заемщиков, имеющих непокрытые обязательства по валютной ипотеке. Они оказались в крайне затруднительном финансовом положении, что обусловлено значительным подорожанием иностранной валюты.

Выплачивать ипотечные займы, оформленные в долларах (USD) и евро (EUR), стало проблематично, так как затраты на погашение таких кредитов оказались теперь неподъемными для большинства должников. Ипотечные заемщики объединяются и создают общественное движение, основная цель которого – привлечь внимание органов государственной власти к проблеме погашения обязательств по валютной ипотеке, возникшей на волне существенного удешевления рубля.

Осуществить данную конвертацию предлагается по тому курсу, который действовал на момент выдачи целевого жилищного кредита, оформленного в иностранной валюте.

Общественное движение держателей валютной ипотеки проводит определенное количество массовых акций (пикетов). Направляются официальные заявления в различные инстанции:

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

  1. ряд силовых ведомств (ФСБ, Генеральная Прокуратура, Следственный Комитет);
  2. администрация Президента РФ;
  3. руководство Сбербанка.

Итогом подобных обращений становится особая рекомендация главного финансового регулятора РФ (Центрального Банка). Суть её заключается в том, чтобы банки-кредиторы пересчитали курс для погашения действующих обязательств по валютной ипотеке на уровне ноября 2014 года. Как известно, курс доллара в то время составлял примерно 38-40 рублей. Банки же согласились пересчитать непогашенную валютную ипотеку по фактически действовавшему курсу в диапазоне 60-70 рублей. Таким образом, проблема должников не была решена.

Еще в начале 2015 года группа депутатов Государственной Думы РФ инициирует законопроект, предполагающий реструктуризацию ипотечных займов, оформленных в иностранной валюте. Данный законопроект обязывал кредитные учреждения проводить рефинансирование непогашенной валютной ипотеки по заявлению заемщика. Такое рефинансирование подразумевало конвертацию остатка суммы основной задолженности по ипотеке из иностранной валюты (USD, EUR) в российские рубли для дальнейшего погашения обязательств по жилищному кредиту платежами, совершаемыми уже в национальной денежной единице РФ. Также предлагалось зафиксировать максимально допустимую величину годовой кредитной ставки по рефинансируемой ипотеке на отметке 12,2%. Предварительная оценка данного законопроекта компетентными органами власти завершилась вынесением резолюции о том, что документ в такой редакции не может быть одобрен и поддержан.

Инициатива Центрального Банка, выраженная рекомендательным письмом, содержащим предложения о том, как следует проводить реструктуризацию ипотечных займов, выданных в иностранной валюте, также не нашла поддержки ни у банков-кредиторов, ни у заемщиков.

Самым успешным вариантом государственной поддержки заемщиков, имеющих непогашенные ипотечные кредиты в иностранной валюте, становится Постановление Правительства, зарегистрированное под номером 373 в апреле 2015 года. Этим документом были регламентированы следующие аспекты:

  • категории заемщиков, нуждающихся в поддержке государства;
  • определение типов жилой недвижимости, для которых возможна реструктуризация валютной ипотеки;
  • требования к заработкам должников, нуждающихся в государственном содействии;
  • сроки оформления ипотечных займов, претендующих на реструктуризацию (изначально было установлено, что реструктуризации могут подлежать лишь те кредиты, которые были оформлены до 01.01.2015);
  • льготная поддержка, позволяющая заемщику получить финансовую выгоду в размере, не превышающем 200 (двухсот) тысяч рублей.

Сегодня, в 2019 году, данное Постановление продолжает действовать, но уже в редакции Указа от Путина под номером 1331, принятого еще в декабре 2015 года (07.12.2015). Были внесены следующие изменения, актуальные на данный момент:

  • максимальный размер государственной помощи заемщику увеличился до 600 (шестисот) тысяч рублей, однако уточняется, что сумма такой поддержки не должна превышать 10% от фактического остатка основной задолженности;
  • воспользоваться поддержкой государства могут теперь и те граждане, которые получили валютную ипотеку после 01.01.2015 (продолжительность периода кредитования должна быть больше двенадцати календарных месяцев).

Adblock
detector