Спрос рождает предложение. Кредитные программы банков разнообразны, и их список растет с каждым годом. Потеряться в этом многообразии легко, определить преимущества кредита в одном банке и его отличие от других предложений очень сложно.
Итак, какие же комиссии могут быть прописаны в кредитным договоре мелким и крупным шрифтом? Существуют следующие комиссии: комиссия за выдачу ссуды, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за досрочное гашение и т.п. Названий комиссий довольно много, а правомерность взимания большинства из них в 2009 году признана государством незаконной. Банки согласились, и …поменяли название комиссий.
До получения ссуды кредитный менеджер любого банка обязан ознакомить клиента с эффективной процентной ставкой. В эту ставку входят проценты и все комиссии банка. Основной долг – это тело кредита, то есть та сумма, которую клиент берет от банка. Годовая процентная ставка – ежемесячные проценты по кредиту. Комиссия за обслуживание кредита и другие комиссии банка — это увеличение прибыли банка за счет сложно объяснимых переплат. Если комиссия берется всего один раз при получении ссуды, это не слишком увеличит общую сумму кредита. Другое дело, если эта комиссия является фиксированным процентом на полную сумму кредита, и будет взиматься ежемесячно, тогда переплата по ссуде составит весьма внушительную сумму.
Напрашивается естественный вывод: как бы ни боролись с комиссиями банков, они в той или иной форме будут существовать всегда, под разными названиями и в разных объемах, поскольку соблазн получения легкой прибыли очень велик.
Часто заемщики задают такой вопрос, как: что делать, если при получении займа у меня вычли комиссию за обслуживание и получение кредита? Также клиенты интересуются, можно ли вернуть денежные средства, который удержал кредитор. Рассмотрим ответы на все перечисленные вопросы в нашей статье.
Финансовые компании постоянно ищут различные варианты получения стабильной прибыли. В результате этого они вырабатывают различные схемы, которые используют на мало информированных и доверчивых заемщиках.
Самый простой способ, благодаря которому можно получить доход – это оформление страховки. Не секрет, что при получении потребительского кредита гражданам предлагает купить бланк защиты жизни и здоровья, стоимость которой может достигать нескольких тысяч рублей.
При этом мало кто знает, что это является добровольной услугой и никак не влияет на решение по кредиту. В нашей статье поговорим о банковских комиссиях. На самом деле комиссии могут называться по-другому, к примеру, сборы, платежи или какие-либо взносы. Суть от названия не меняется.
При этом каждый клиент должен знать, что в рамках 779 статье Гражданского Кодекса РФ у исполнителя (банка) есть обязанности по осуществлению определенной деятельности. Если услуга не оказывается, то и клиент может за нее не оплачивать или вернуть ранее внесенные денежные средства.
Рассмотрим детально, какую комиссию или другой сбор кредитор может взимать с клиента при подписании кредитного соглашения.
Как правило, кредитор взимает фиксированный процент от одобренной суммы лимита только при выдаче денег. Получается – это единовременная комиссия. Что касается процента, то он устанавливается внутренним регламентом каждой финансовой компании и может составлять от 1 до 20%.
Естественно, мало кому понравится, что с одобренного лимита будут удержаны деньги. При этом не стоит забывать, что за удержанные средства потребуется оплачивать проценты.
Простыми словами, финансовая организация просит заплатить за открытие кредитного счета. С одной стороны услуга, но с другой стороны возникает вопрос: почему обычные счета открываются бесплатно?
Также важно учитывать, что это обязанность банка, выдать средства и открыть счет. Федеральная Антимонопольная служба задала вопрос банкам, почему они берут деньги за услугу, которая предоставляется бесплатно. К сожалению, ответ на него не был получен.
После этого было официально признано, что данный вид комиссии незаконный и должен предоставляться исключительно без взимания какой либо платы.
Вывод – если вас просят оплатить открытие счета, необходимо направлять жалобу в вышестоящие инстанции и отстаивать свои права.
На практике многие банки готовы перечислить одобренный лимит только на дебетовую карту своего банка. При этом получить наличные нельзя или запросить деньги на карту иного финансового учреждения.
Что касается карты, то банки взимают деньги за ее выпуск и обслуживание. В среднем цена за выпуск находится в диапазоне от 300 до 700 рублей. Обслуживание зависит от типа карты и может достигать нескольких тысяч рублей.
К сожалению, законна такая плата или нет, пока не решено. В судебном порядке нет статистики, в результате которой суд вставал на сторону клиента и обязывал кредитора вернуть деньги.
С точки зрения закона такие комиссия являются не законными. Банк может взимать плату только за перечисление оплаты сторонней компании.
Кажется – удобно и недорого. Каждый месяц кредиторы взимают плату до 50 рублей. Взамен они информируют своего клиента о дате погашения, сумме и зачисление денег. При этом стоит учитывать, что в большинстве случаев эта услуга подключается автоматом при выдаче денег и клиент даже не догадывается, что может от нее отказаться.
Стоит отметить, что сегодня это редкость, чем правило. Банки стали лояльнее и исключают данный вид сбора, поскольку большинство клиентов на это обращают внимание и отказываются в получение денег, если комиссия есть.
Также стоит отметить, что Высший Арбитражный Суд официально признал данный вид сбора незаконным и нарушающим права заемщиков.
Если так случилось, при получении кредита или после вам пришлось заплатить комиссию, то следует отстаивать свои права. Рассмотрим, что вам необходимо сделать.
Как вернуть комиссию по кредиту:
- Первое что потребуется сделать каждому заемщику – это составить досудебную претензию в банк. Сразу необходимо отметить, что строгой формы, по которой она должна быть составлена, нет. Прежде чем составлять претензию следует внимательно изучить все пункты кредитного договора, график погашения и при необходимости запросить выписку по счёту за весь срок кредитования. Для того чтобы правильно составить документ можно воспользоваться помощью опытного юриста. Как правило, за свои услуги они берут не более 2 000 рублей. Составленную претензию потребуется направить в Центральный офис банка и дождаться официального ответа.
- Если банк рассмотрит досудебную претензию и вынесет отрицательное решение, то вам потребуется подготовить исковое заявление в суд на финансовую компанию. В данном случае вы также можете воспользоваться услугами опытного эксперта, который не только подготовить претензию, но и будет отстаивать ваши права в суде.
Как показывает практика, кредиторы не идут навстречу заемщикам и не отказываются от полученных денег в добровольном порядке. В результате этого каждому клиенту потребуется постараться и написать исковое заявление, в котором подробно изложить суть нарушения.
Подводя итог, следует отметить, что опытные финансовые эксперты советуют внимательно изучать все пункты кредитного договора и только после этого ставить подпись. Если в договоре указаны дополнительные комиссии, с которыми вы не согласны, то следует сразу от них отказаться путем написания заявления.
Если банк отказывается исключать услуги, то стоит просто воспользоваться кредитным предложением от другого банка, который лояльнее отнесется к вашим требованиям. Намного проще и выгоднее отказаться от платных услуг на момент оформления, чем после подписания договора и получения денег.
Об особенностях предоставления займа и кредита коммерческим организациям говорится в гл. 42 ГК РФ. Причем в отношении кредитного договора применяются правила, установленные для договора займа. Кроме того, к услугам, оказываемым в рамках договора займа (кредитного договора), применяются правила гл. 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ (ст. ст. 779 — 783).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 1 ст. 809 ГК РФ сказано: заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Исключение касается ситуации, когда иное предусмотрено законом или договором займа. Таким образом, по кредитному договору кредитор предоставляет денежные средства, за что ему заемщик выплачивает проценты (это и есть плата за кредит). Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Следует учитывать, что суммы, уплачиваемые заемщиком кредитору, должны быть направлены на оплату конкретных оказываемых услуг. Это вытекает из общего правила, относящегося к договору возмездного оказания услуг. По такому договору исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить указанные услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Именно поэтому Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 дал добро банку на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, только если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Доказательством оказания банком дополнительной услуги является, в частности, наличие у него соответствующих расходов. В остальных случаях суд должен произвести оценку того, могут ли обозначенные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если нет, то взимание дополнительных вознаграждений (комиссий) незаконно.
Итак, процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. В то же время банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.
Рассмотрим на конкретных примерах из арбитражной практики, в каких случаях действия банков по взиманию дополнительных комиссий правомерны, а в каких — нет.
С требованием о возврате комиссии за выдачу кредита, а также комиссии за обслуживание и сопровождение кредитного договора в суд можно обращаться смело, поскольку в большинстве случаев решения выносятся в пользу заемщиков. К примеру, в деле N А17-5880/2012, рассмотренном судьями ФАС ВВО, заемщик посчитал, что условия дополнительных соглашений о выплате банку комиссии в размере 0,5% от суммы кредита за выдачу кредита и ежемесячной комиссии в размере 0,07% от суммы лимита выдачи за сопровождение кредитного договора являются ничтожными. Требования заемщика были удовлетворены с учетом следующих обстоятельств (Постановление от 29.07.2013).
Взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора стандартны для данного вида сделок, без их совершения банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение являются в данном случае самостоятельными услугами, создающими для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, банк не представил. Кроме того, комиссия за сопровождение кредитного договора начисляется не на остаток задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а на всю сумму предоставленного кредита, что противоречит природе платы за пользование кредитом, поэтому ее нельзя отнести к плате за кредит.
В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013 сомнения возникли в отношении правомерности установления ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, составляющей 0,5% от суммы предоставленного кредита. Арбитры подчеркнули: для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом данного договора, по существу, выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки. Сумма рассматриваемой комиссии не определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а представляет собой твердую ежемесячную сумму, поэтому основания для признания условия о взимании комиссии как притворного условия, скрывающего под собой плату за пользование кредитом, отсутствуют. Периодичность осуществления платежа сама по себе не свидетельствует о природе данной комиссии как платы. В связи с этим условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является недействительным в силу ничтожности.
Неправомерность взимания банками комментируемой комиссии продемонстрирована итогом и других судебных дел.