Сфера банковских услуг постоянно развивается и не перестает предлагать клиентам новые продукты. Одним из последних широко разрекламированных предложений является беспроцентный кредит. Крайне привлекательные рекламные слоганы подстерегают со всех сторон. Однако не стоит забывать, что любой банк остается в первую очередь коммерческой структурой, которая заинтересована в получении дохода. Поэтому верить в то, что кредит предоставляется на полностью безвозмездной основе, не стоит. Рассмотрим более подробно нюансы кредита, который банк обещает выдать под ноль процентов годовых.
Анализ актуальных предложений рынка банковских услуг показывает, что в настоящее время можно выделить две наиболее часто встречающиеся возможности воспользоваться кредитом без начисления процентов. К ним относятся следующие:
- кредит на приобретение товаров или оплату услуг;
- кредитные карты или кредиты, условия которых предусматривают наличие льготного беспроцентного периода.
В обоих случаях следует быть крайне внимательными к деталям. Перед тем как задуматься о том, как взять беспроцентный кредит, вспомните, что действующее законодательство запрещает предоставление займов на безвозмездной основе. Следовательно, в каждом из указанных случаев имеются свои нюансы, которые необходимо учитывать. В противном случае обещанный беспроцентный кредит может оказаться крайне невыгодным.
Если речь идет о приобретении товаров или услуг с привлечением кредитных ресурсов без переплаты (в виде рассрочки), то здесь может присутствовать необходимость оформления обязательного страхования ответственности покупателя. Ее стоимость может достигать четверти от суммы покупки, что представляет собой существенные дополнительные траты. Кроме того, в условия кредитного договора может быть оговорен тот факт, что беспроцентный период не покрывает весь срок кредитования, при этом досрочное погашение займа не предусмотрено или вызывает определенные затруднения (такие как необходимость выплаты комиссии или оформления ряда дополнительных документов). Таким образом, рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредита. В некоторых случаях действительно имеет место рассрочка без переплат (например, такая возможность встречается в автосалонах). Выгода банка в таком случае может обеспечиваться за счет продавца товара, а не покупателя (например, магазин самостоятельно оплачивает банку проценты или предоставляет скидку на товар, которая покрывает банковские издержки).
Что касается кредитных линий с льготным (грейс) периодом, то такой инструмент при грамотном использовании действительно можно использовать в качестве источника заемных средств, которые не облагаются процентной ставкой. Однако для этого необходимо учитывать ряд особенностей. В частности, многие кредитные карты имеют льготный период только в отношении тех кредитных средств, которые были направлены на оплату товаров и услуг. Если с такой карты снять наличные денежные средства, то вернуть их придется с условием начисленных процентов. К скрытым доходам банка также можно отнести стоимость обслуживания карты, которая может взиматься разово или на постоянной основе. Смысл льготного периода заключается в том, что погасить образовавшуюся задолженность необходимо в течение установленного срока. В таком случае проценты за использование заемных средств не начисляются, то есть мы, действительно, получаем беспроцентный кредит в банке.
Наконец, можно выделить такую форму как рассрочка от застройщика на приобретение жилья. Однако оформление такого кредита происходит на совсем других условиях, чем ипотека в банке.
Оформление займа или кредитной карты со льготным кредитом не представляет собой сложностей. Для этого, как правило, достаточно обратиться в отделение банка или отправить заявку через интернет и представить требуемые документы (паспорт, справку о доходах и еще один или два документа на выбор).
В настоящее время имеется ряд банков, где можно взять беспроцентный кредит, в числе которых такие известные структуры как Сбербанк, Альфа банк, Тинькофф банк и другие. Принцип такого кредитования схож, разница в сроках, процессе оформления и процентных ставках. Как правило, длительность льготного периода колеблется в районе 50-60 дней (однако можно найти предложения, где он увеличен и составляет 100 дней), после чего начинает использоваться процентная ставка в районе 30% годовых. Что касается размера предоставляемого кредита, то он, как правило, составляет 150 – 300 тысяч, однако есть предложения о кредите до 600 тысяч и даже до 1 миллиона рублей.
Эксперты отмечают, что банки получают выгоду в любом случае и при любых условиях кредитования. Нам, потребителям, необходимо знать все их маркетинговые и юридические ходы, чтобы не испытать разочарование.
Под красивой вывеской нередко скрываются условия, о которых финансовые структуры в открытую не заявляют. Например, в кредитном договоре может быть указана годовая ставка с 0%, но клиент выплачивает комиссию за выдачу кредита и каждый месяц делает взносы за пользование им. Эти дополнительные расходы приносят банку прибыль.
Финансовые структуры также могут получать доход за счет невидимых компенсаций. Магазин заключает договор, по которому плата за кредит входит в стоимость товара. Потребитель об этом не знает, а банку достается небольшой профит.
Кроме того, банки любят играть с льготными периодами: пока он действует, ставка является нулевой. Как только он истекает, а заемщик по каким-то причинам об этом моменте не знал или о нем забыл, в бой вступают проценты.
Кстати, невнимательность клиента – один из бонусов для финансовых структур. Сегодня многие предлагают кредитные карты с нулевой ставкой. На чем зарабатывают банки? В первую очередь, на плате за обслуживание. Во-вторых, на автоплатежах: если клиент подключил автоматическую оплату телефона, ЖКХ, интернета, но в момент списания денег на его карте нет средств (не доглядел!), он моментально начинает пользоваться финансами банка, то есть становится его должником.
Еще один способ заработка для финансовых структур – комиссии за операции. Например, в рамках льготного периода платежи в торговых терминалах не облагаются комиссией, зато появляются сборы за снятие кредитных средств в банкомате или их перевод.
Банки дают беспроцентные кредиты для того, чтобы сделать себе рекламу. Даже если организация ничего не заработает (что вряд ли), она увеличит базу клиентов, которым в скором времени сможет предложить займы на выгодных для себя условиях.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Банки постоянно разрабатывают различные кредитные программы с лояльными условиями предоставления займов. И наши граждане в погоне за низкими процентными ставками забывают о том, что в программе кредитования могут быть скрытые проценты. И порой кредит брать невыгодно. Поэтому многие останавливают свой выбор на беспроцентном кредите. Что он собой представляет и какие его преимущества? Разберем в этой статье.
Беспроцентный кредит — вид банковского займа, в котором не предусмотрена оплата процентов за пользование кредитными средствами. С этой программой кредитования сталкивался практически каждый.
К беспроцентным займам относят следующее:
- покупка товаров/имущества и услуг в рассрочку;
- оформление кредитной карты с льготным периодом пользования.
Другими словами, оформление кредита всегда предусматривает оплату процентов по нему. Стоит учесть, что в кредитном договоре могут быть предусмотрены возможности отсрочки оплаты, внесение аванса платежей без процентов. Но это тогда, когда выдают коммерческий кредит.
Если клиент оформляет кредит без процентов (рассрочку) на покупку техники, нужно обратить внимание на следующие параметры:
Особое внимание стоит уделить именно последнему фактору. В кредитном договоре может быть указано, что заемщик должен погашать кредит строго по указанному графику. Также может быть не предусмотрено досрочное погашение. За просрочку платежа взимают слишком большую комиссию.
Совет. При оформлении рассрочки нужно внимательно читать договор.
При подсчете возможных переплат эффективная ставка по кредиту может достигнуть 40% годовых.
Если клиент оформляет кредитную карту с льготным периодом, он также не застрахован от переплат. Но это при условии, что он не успевает закрыть кредитную задолженность в указанные сроки (льготный период). Если осуществлять платежи по такому займу своевременно, ни о каких процентах не будет идти и речи.
Но и при оформлении кредитной карты (кредитной линии) есть определенные нюансы. Во-первых, многие банки устанавливают плату за обслуживание пластиковой карты. Во-вторых, дополнительные услуги, например, СМС-оповещение также подлежат оплате. Но самое главное, беспроцентный период может распространяться только на покупку товаров за безналичный расчет. А когда клиент захочет снять наличные, он за такой способ использования кредитных средств будет платить проценты.
Во-первых, его оформляют при покупке техники на условиях рассрочки. То есть, покупатель не переплачивает, а в конце срока кредитования выплатит банку изначальную стоимость товара.
Во-вторых, многие застройщики предлагают приобретать недвижимость на условиях беспроцентного займа. Стоимость, например, квартиры, делят на определенное количество месяцев. За это время заемщик должен полностью погасить свой долг. Иначе ему придется платить неустойку и штрафные санкции.
В-третьих, самыми востребованными сегодня считаются кредитные карты с льготным периодом пользования (без оплаты процентов на протяжении определенного времени). Их выдают различные банковские организации:
Есть и другие банки, которые предлагают клиентам выгодные условия кредитования. Но вышеперечисленные банковские учреждения пользуются большей популярностью.
Это банковское учреждение предлагает кредитные карты с льготным периодом.
| Название кредитной карты | Лимит, руб. | Срок льготного периода | Процентная ставка после окончания льготного периода |
|---|---|---|---|
| Золотая | Персональный лимит — до 600 000 Стандартный лимит -до 300 000 |
До 50 дней | С персональным лимитом — 23,9% Со стандартным лимитом — 25,9% |
| Премиальная | Персональный лимит — до 3 000 000 Стандартный лимит — до 600 000 |
До 50 дней | С персональным лимитом — 21,9% Со стандартным лимитом — 23,9% |
| Классическая | Персональный лимит — до 600 000 Стандартный лимит — до 300 000 |
До 50 дней | С персональным лимитом — 23,9% Со стандартным лимитом — 25,9% |
Банк предлагает и другие виды кредитных карт. Например, карту для путешествий. Условия кредитования по ней аналогичны стандартной кредитной карте.
Оформить кредитную карту могут граждане ГФ, достигшие 21 года. Также воспользоваться предложением могут граждане, которым на момент закрытия кредита исполняется не более 65 лет. Обязательные условия: регистрация на территории РФ (постоянная или временная) и официальное трудоустройство (пенсия).
Этот банк предлагает кредитные карты с лимитом до 300 тыс. руб. Если кредит не был погашен в срок, заемщик обязан оплачивать по нему проценты в размере от 12% годовых на сумму долга.
Особенность кредитной карты заключается в том, что если ей постоянно пользоваться, кредитный лимит может быть увеличен до 600 тыс. руб. и более.
- 365 дней — для покупки в рассрочку в магазинах-партнерах;
- 120 дней — на погашение кредитов в других банках (безналичные операции);
- 50 дней — для остальных операций.