Любой заёмщик может быстро превратиться в должника. Проблемы на работе или в семье, очередные экономические неурядицы в стране или серьёзная болезнь – и всё, платить в очередной раз нечем. И тогда из банка звонит автоинформатор, или учреждение передаёт дело должника коллекторам. Звонки на работу – один из самых распространённых приёмов давления на заёмщика. Чтобы этого не происходило, заёмщику желательно заранее ознакомиться со своими правами и правами банка, а так же приёмами борьбы против недобросовестных коллекторов.
В РФ взыскание долгов регулируется:
В РФ банк не имеет права сообщать третьим лица сведения о займе или персональные данные заёмщика. Возможен, правда, выкуп долгового обязательства коллекторской конторой. Согласно 857 статьи ГК РФ банк не может передать долговое обязательство, если такого права не прописано в договоре между заёмщиком и банком. Т.е., если заёмщик сам не предоставил такого права банку, банк в принципе не может обращаться к коллекторам.
Микрофинансовые организации (МФО) приравниваются к банкам, и просрочки в МФО – к просрочкам по банковскому кредиту.
Большинство коллекторских контор начинают со звонков самому заёмщику. Вначале сотрудники вежливо напоминают о долге и его размере и спрашивают, когда будет оплата. Только в том случае, если беседы с должником не приводят к результату, коллекторы переходят к окружению должника – родственникам и коллегам.
Поэтому в большинстве случаев звонки на работу и разглашение личной информации можно предупредить на первом этапе, заплатив очередную сумму после первого звонка или уличив коллекторов в недобросовестности.
Недобросовестные коллекторы могут использовать такие методы, как:
- Угроза избиением, убийством, нанесением увечий заёмщику или родственникам;
- Угроза порчей имущества;
- Психологическое давление, в том числе, оскорбление должника;
- Угроза разглашением личной информации о должнике.
Всё это является противозаконными действиями, и должник вправе, записав разговор, обратиться с заявлением в районную прокуратуру. Если должник сделает это после первого же звонка, или хотя бы даст коллекторам понять, что он знает о своих правах и готов обратиться в соответствующую инстанцию, то звонков на работу просто не будет.
Позвонив на работу, коллекторы добиваются того, чтобы коллеги или начальство повлияли на должника и подтолкнули его к уплате долга. При этом они сообщают имя и фамилию должника, название банка, в котором он брал кредит, а нередко и размер долга, и сроки, в которые нужно произвести оплату, что является персональными данными заёмщика.
В России ни банк, ни коллекторская контора не имеет права разглашать персональные данные третьим лицам, поэтому сразу после того, как коллекторы позвонили на работу, следует обращаться в прокуратуру. Медлить нельзя, ведь каждый день промедления – это несколько звонков коллегам, начальству или родственникам.
Коллегам же следует объяснить, что звонят мошенники и вымогатели, цель у которых одна – нажиться преступным путём.
Звонки начальству или сотрудникам отдела кадров отличаются от звонков коллегам. Если последние рассчитаны на то, что коллеги окажут моральное воздействие на должника, призовут к его совести, то начальству и кадровикам звонят с целью создания проблем на работе. Т.е., такие звонки – враждебный акт со стороны компании, занимающейся взысканием долга.
Начальству же надо объяснить, что действия коллекторов противоправны, а сами они являются банальным вымогателями. Это не будет ложью, ведь контора действительно нарушила закон с целью выбивания денег.
Помните, что коллекторы имеют право звонить на работу только для того, чтобы поговорить с должником, и любые их разговоры с начальником или сотрудниками должника должны быть сведены к тому, чтобы пригласить должника к телефону.
Поскольку коллекторы не имеют права ни разглашать сведения о задолженности, ни вмешиваться в профессиональную деятельность должника, то и приходить на работу они не могут. Если сотрудник коллекторского агентства угрожает явиться к начальству лично, достаточно напомнить ему о том, что его действия нарушают Закон 152 ФЗ о защите персональных данных.
Если же коллектор явился на работу, смело можно вызывать полицию или службу охраны (если есть), не вступая ни в какие разговоры.
Куда можно обратиться помимо прокуратуры и полиции?
По поводу разглашения персональных данных банком можно пожаловаться:
- В Центробанк РФ. Центральный Банк регулирует деятельность частных банков и имеет бесплатную горячую линию, специально созданную для приёма жалоб на коммерческие банки и страховые компании. Её телефон 8 800 250 40 72
- Роскомнадзор принимает жалобы на коллекторов, разглашающих персональные данные. Как и при жалобе в прокуратуру, желательно записать разговор, в котором звонивший на работу сотрудник агентства разглашал личную информацию должника. Если записи нет, помогут свидетельские показания коллег должника по работе, которым была разглашена информация.
- Роспотребнадзор занимается защитой прав потребителей в РФ. В данном случае банк является поставщиком услуги, а заёмщик – её потребителем. Разглашение данных выступает как нарушение условий предоставления услуги.
- В саму же коллекторскую контору. Некоторые должники поступают так: записывают имя оператора, который звонил к ним на работу и нарушил банковскую тайну, затем узнают телефон его собственного начальника и обращаются с жалобой к нему, не забывая напомнить о том, что совершенно нарушение закона. Если начальник добросовестный и не хочет проблем, разгласившего персональные данные оператора может ждать увольнение.
- В полицию можно обращаться, если коллекторы не только звонят, но и приходят на работу, а так же если они перешли к угрозам. Чтобы заявление принесло результат, нужно иметь запись разговора или свидетелей.
- В суд следует обращаться в последнюю очередь и только в тех случаях, если речь идёт о серьёзной опасности либо крупных суммах.
В целом, чем больше жалоб в разные инстанции направит жертва недобросовестных коллекторов, тем больше вероятность того, что они будут наказаны или, по крайней мере, прекратят звонки на работу.
Таким образом, коллекторы могут позвонить на работу должнику, но не имеют никакого права сообщать его коллегам, начальнику или сотрудникам отдела кадров о долге перед банком, называть сумму долга, телефоны или адреса должника. Всё это – персональные данные, и они защищены законом. Если коллекторы пошли на разглашение данных должника, ему следует как можно скорее обратиться в прокуратуру, Роскомнадзор и пожаловаться в Центробанк на сотрудников банка, которые передали его данные коллекторскому агентству, после чего звонки на работу прекращаются. Коллегам и начальству необходимо объяснить, что в данной ситуации неправы МФО и коллекторы.
Краткое содержание Пост №1.
Коллекторские агентства и отделы взыскания долгов разных МФО звонят мне по чужому кредиту, несколько раз в день, хамят, достают звонками автоинформаторы и т.д.. Пост создан для повышения осведомленности населения РФ «как действовать в такой ситуации», так как не у всех есть брат юрист, а стоимость услуг юриста высока. В интернете практически нет информации об этом. Зарегистрировался на Пикабу специально, с целью осветить данную ситуацию, хотя давно читаю его и находил тут информацию по данной теме. Надеюсь изложенные в моем посте информация поможет кому то в жизни:)
В первые моменты, когда я столкнулся с этой ситуацией, я провел несколько дней в поиске гугл, под звук постоянно звонящего телефона, в надежде найти хоть немного информации, которая поможет мне расправится с этими наглецами! Но не тут то было, как оказалось практики судебных разбирательств в РФ как кот наплакал.
Текущее состояние: жду решения РосКомНадзора.
Итак, 3,2,1. поехали!
В конце прошлого года, мне позвонила некая особа женского пола из МФО и сказала, что мой друг Дима (назовем его так) должен денег и пусть он позвонит им для урегулирования данного вопроса. Тогда Дима объяснил тем, что у них сбой и звонок был ошибочен, якобы он платит исправно. Прошло несколько месяцев, об инциденте, случившемся в конце прошлого года я конечно же благополучно забыл. . .
С 10 января сего года мне регулярно стали поступать звонки от двух МФО. Назовем их Первые и Вторые соответственно. Они просили передать информацию для Димы. Как выяснилось, Дима понабрал микрозаймов/кредитов (нужное подчеркнуть) в разных Микрофинансовых организациях (далее по тексту и в постах МФО) кредитов. Было у него сложное положение. Какое то время видимо платил, но потом перестал. При первых звонках сотрудников МФО, я им любезно сообщал, что передам Диме информацию как его увижу, наивно полагая что они отвяжутся. Но не тут то было. Сотрудники этих МФО стали названивать каждый день и допрашивать меня, передал ли я Диме информацию и о том, чтобы он вышел с ними на связь, в приказном характере заявлять чтобы я его разыскивал, в противном случае они не перестанут звонить. В этот момент мою наивность как рукой сняло: было ясно, что эти люди не отвяжутся. . .
«Не много ли они хотят» подумал я и обратился к брату юристу, хоть поле его деятельности лежит не в этой области. Вместе мы выработали тактику. Как минимум есть прецеденты, что за такую наглость МФО, наказывал их всеми любимый но малоизвестный РосКомНадзор. Да, да, наш доблестный РосКомНадзор не только умеет блокировать порнхаб и рутрекер. Давайте разбираться. . .
Как пояснил мне юрист, когда заемщик обращается в банк или МФО (не важно банк это или МФО, их деятельность регулируется одними и теми же нормативными документами) за заемом, то в анкете указывает дополнительный контактный номер родственника или знакомого для подтверждения. Если когда нибудь сталкивались с ситуацией, когда вам звонят из банка и просят подтвердить что Иванов Иван Иванович Вам знаком и работает там то, там то. Но в нарушение закона №152 О персональных данных эти МФО начинают названивать по этим «дополнительным номерам телефонов» и тревожить таких хороших людей, как я, когда заемщик перестает платить по долговым обязательствам и не берет трубку.
В данной ситуации, МФО которые выдавали кредиты Диме даже не удосуживались звонить по моему номеру при оформлении сделки с Димой, указанному в анкете как дополнительный, и узнавать, знаю ли я Диму. Жажда наживы, а проценты в МФО бешеные, затмила этим МФО глаза. Они продолжали выдавать «микрозаймы» Диме через интернет.
Что имеем. Нарушение закона «152 О персональных данных». О чем я предупреждал каждого звонившего на мой номер коллектора. Они игнорируют мои устные требования и продолжают названивать каждый день.
Итого, на данный момент я имею ежедневные звонки от примерно пяти одних и тех же МФО. Эти МФО потенциальные организации для подачи заявления в РосКомНадзор и дальше подачи иска в суд на возмещение морального вреда. Другие пять МФО оказались любезными, полностью вменяемыми и звонками больше одного двух раз пока что не докучали, так сказать на условном сроке находятся в моем личном дневнике наглецов.
На МФО «Первые» уже подано заявление в РосКомНадзор, так сказать для пристрелки. Жду результата. Об этом, о дальнейшей стратегии и о самом РосКомНадзоре в следующем посте.
Заранее извиняюсь за грамматику и пунктуацию в тексте:)
Каждому заемщику при оформлении сделки важно знать свои права, обязанности перед кредитором, и что будет, если не платить микрозаймы.
Когда гражданин претендует на займ в МФО, он берет на себя обязательство погасить задолженность в срок. Если заемщик не выполнит условия договора, кредитор начнет взыскание долга и может передать права коллекторским агентствам или подать судебный иск.
Есть 5 распространенных причин, по которым заемщик не выплачивает долги по микрозаймам:
Причины 2, 3 и 4 кредитор признает уважительными и поможет решить вопрос с просрочкой.
Когда заёмщик не планирует возвращать деньги микрофинансовой организации, он нарушает закон по ст. 159.1 УК РФ. Если в суде докажут, что микрозайм не выплачивали специально, то должника обвинят в мошенничестве в сфере кредитования:
- Штраф до 120 тыс. р.
- Штраф в размере зарплаты за период до 1 года.
- 360 часов обязательных работ
- До 1 года исправительных работ
- До 2 лет ограничения свободы
- До 2 лет принудительных работ
- До 4 месяцев тюремного заключения.
Когда заем получают онлайн, договор скрепляют электронной подписью. Документы кредитора подтвердят перевод средств должнику.
Выдача денег только на именную банковскую карту – это гарантия от невыплаты. Неименные карты МФО не принимают.
Если должник взял микрозайм и не отдал его, то МФО использует все законные способы возврата своих денег.
Даже при небольшой просрочке, МФО передает информацию в бюро кредитных историй. Если срок просрочки составляет больше 90 дней, это испортит кредитную историю и снизит шансы получить новую ссуду в будущем. Кредиторы не будут сотрудничать с человеком, не выполняющим своих обязательств. Есть 6 рабочих способов исправить плохую КИ.
МФО будет писать и звонить должнику. Есть ограничения по количеству выходов на связь: 1 звонок и 2 сообщения в сутки. Сотрудники кредитной организации могут звонить на работу, коллегам, родственникам и соседям. Если эти лица не указаны в кредитном договоре, такие действия кредитора незаконны.
Запросить персональную информацию должника имеют право только судебные органы, поэтому работодатель не обязан передавать взыскателю никаких данных.
Когда заёмщик не платит по микрозайму, и вернуть деньги не получилось, то МФО продает долг коллекторскому агентству. Теперь оплату требуют коллекторы, это усиливает психологическое давление на заемщика. Агент может нарушить закон: угрожать по телефону, звонить близким, приходить домой, портить имущество. А с 2018 года коллекторы портят репутацию должников через социальные сети. Их работу контролирует ФЗ №230. 1 января 2017 года закон о коллекторах изменили для защиты заемщиков. При любых неправомерных действиях с их стороны, подавайте заявление в государственные органы: полицию, прокуратуру, ФССП.
Руководство микрофинансовой организации может подать иск в суд при первом нарушении кредитных обязательств. Если клиент не оплатил платеж вовремя, согласно закону РФ, уже на следующий день МФО может обратиться в суд.
Но по факту, судебный процесс часто затягивают, так как за просрочку платежа начисляют пени, а во время судебного разбирательства МФО обязаны остановить начисление процентов.
Судебная практика доказывает, что чаще дело выигрывает кредитор, так как он выполнил свои обязательства. В таком случае дебитор обязан оплатить судебные издержки истца.
Передача приставам исполнительного листа – это последний этап по взысканию денег с должника. Судебное решение исполняют в принудительном порядке.
Действия должностного лица:
- Найти и арестовать банковские счета, кроме счетов для социальных выплат
- Сделать запрос в налоговую службу и удерживать до 50% от заработной платы
- Описать ценное имущество по месту жительства
- Оформить запрет на выезд за границу.
Без судебного решения микрофинансовые организации не передадут долг в Федеральную службу судебных приставов.
Если клиент хочет рассчитаться с микрокредитами, но платить нечем, то ему стоит обратиться к кредитору. Финансовая компания пойдет на уступки, если должник готов исполнить свои обязательства.
Способы урегулирования:
- Пролонгация – продление микрозайма. Процедура полезна, если у заемщика кратковременные финансовые проблемы, которые быстро будут урегулированы. Пролонгация бывает платной.
- Кредитные каникулы – отсрочка по выплате долга. Назначают на срок от 1 месяца. В течение этого периода клиент оплачивает только проценты или не платит вовсе. Штрафы и пени не начисляют. Но из-за увеличения срока кредита общая сумма переплаты возрастет.
- Реструктуризация — изменение условий погашения. Кредитная организация пересчитывает долг и назначает комфортный платеж, при единовременной оплате — разделит сумму на несколько частей.
Если кредитор не хочет идти на уступки, обращайтесь в другую финансовую организацию или в банк для рефинансирования. Важно воспользоваться услугой до образования просрочек.
Взятые на себя обязательства необходимо выполнить. Но если платить нечем, то стоит применить один из способов избавиться от микрозаймов законно:
Признать себя банкротом можно, если сумма задолженности составляет более 500 тыс. рублей, а дохода не хватает для регулярной выплаты задолженности. Процедура требует расходов:
Согласно ст. 179, п.1 Гражданского кодекса РФ, кабальный договор – это сделка на невыгодных условиях для одного из участников, которая заключили под влиянием тяжелых обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона. Суд признает договор кабальным, если доказать, что кредитор действовал намеренно.
Если с должника нечего взыскать, пристав закрывает исполнительное производство и сообщает об этом взыскателю. Последний имеет право повторно обратиться в суд. При отсутствии результата, кредитная организация признает долг безнадежным и спишет со своего баланса.
Срок исковой давности взыскания долгов — 3 года, после этого требовать выплаты невозможно. Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, срок отсчитывают со дня окончания кредитования или момента, когда кредитор заметил нарушения в исполнении обязательств.
Если должник не платит микрозаймы в МФО по причине высоких процентов, он может избавиться от них двумя способами, и отдать в итоге только сумму займа:
- Предложить свои условия погашения, чем клиент проявит намерение погасить долг. Если компания микрофинансирования не найдет других способов получить назад заемные средства, она может принять предложение.
- Изучить договор по займу и найти нарушения законодательства. Это можно использовать против компании – подать иск или написать претензию. При условии, что заемщик уже отдал тело займа, МФО может согласиться списать долг по микрозайму.
Ряд МФО выдают беспроцентные ссуды. Займы под 0 % новым клиентам одобряют компании:
- быстрое рассмотрение заявки и выдачи денег на руки
- минимальные требования
- оформление только по паспорту или минимальному пакету документов
- выдача кредитов заемщикам с плохой кредитной историей
- деньги, взятые через интернет, можно получить на карту или электронный кошелек.
- высокие проценты
- короткие сроки кредитования
- жесткая работа с неплательщиками.
Представителей микрофинансирования с лицензией контролирует Центральный банк России по Федеральному закону ФЗ №230. Поэтому компании из реестра Центробанка, имеют законное право выдавать деньги в долг.
Если организация ссудила деньги без лицензии, ее действия неправомерны. Сделку признают недействительной, а заемщик сможет не отдавать микрозайм.
Микрофинансовую компанию исключат из государственного реестра:
- при нарушении правил и сроков сдачи отчетности;
- при предоставлении недостоверных сведений;
- при превышении своих полномочий и нарушении законодательства России.
Исключение из реестра означает закрытие компании. Лишение кредитора официального статуса не освобождает заемщика от задолженности. Компания передаст права коллекторскому агентству или другой финансовой организации.
В 2018 году МинФин и Центробанк не планируют прекращать деятельность МФО, так как они важное звено в экономике страны. Но с января 2017 года усилили контроль и требования к работе МФО и коллекторских агентств.
Я уже все выплатила давно, а мне коллекторы до сих пор звонят, какие-то проценты я им должна.