Как действуют организации микрозаймов

Сфера выдачи займов в небольших суммах на небольшой срок сегодня активно развивается. В связи с чем, многие люди начинают интересоваться тем, как работают микрозаймы, в чем их преимущества и недостатки. С одной стороны микрозаймы представляют собой отличную возможность практически мгновенно решить свои проблемы, с другой – переплата за такую привилегию достаточно высока. Об особенностях мирокзаймов и принципах их работы поговорим далее.

Также важно отличать банковские кредиты и займы. Микрозаймы, как правило, выдают микрофинансовые организации, которые Центробанк вносит в отдельный реестр, а их деятельность регулируется специальным законом о микрофинансировании. Банки в свою очередь подлежат жесткому контролю со стороны Центробанка, в том числе и в части выдачи кредитов. Вплоть до установления предельных процентных ставок, сумм и сроков кредитования.

Микрофинансовые организации имеют больше свободы в установке условий выдачи займов, благодаря чему они закладывают в каждый заем огромную прибыльность. В то же время существуют организации, ориентированные на кредитование мелкого бизнеса, которые выдают средства на более лояльных условиях. На этом рынке можно выделить следующие виды микрозаймов:

  1. займы на несколько дней (на интернет покупки и т.п.), перечисляемые на электронные кошельки;
  2. займы сроком на несколько недель, перечисляемые на кошельки, на счета в банках и выдаваемые наличными;
  3. займы малому бизнесу, выдаваемые на срок до года.

Микрозаймы являются альтернативой банковским кредитом в случаях, когда:

  1. деньги нужны срочно (в течение нескольких минут или часов);
  2. деньги нужны человеку с плохой кредитной историей;
  3. деньги нужны безработному или тому, кто работает неофициально.

Обычные потребительские микрозаймы на сумму до 50 тысяч рублей, сроком до 31 дня, как правило, выдаются под 1%-2% в сутки. Если задаться вопросом о том, какой процент в микрозаймах на самом деле, то сделав нехитрые подсчеты, получаем около 30%-60% в месяц и 360%-720% годовых. В отличие от банковских (которые сегодня колеблются в пределах 20%-30% годовых) эти проценты кажутся совершенно запредельными. В то же время их целесообразность легко объясняется целевой аудиторией таких займов.

Все те категории заемщиков, которым банки отказывают в кредитовании идут в МФО за микрокредитами. Нередко среди них встречаются мошенники, азартные игроки и прочие граждане, которые с большой долей вероятности не вернут заем. Таким образом, высокие проценты призваны компенсировать потери МФО от большого количества невозвратов. Если же говорить про микрозаймы в положительном ключе, то они имеют такие преимущества для заемщиков:

  1. минимальная проверка потенциального заемщика;
  2. не требуется привлечение поручителей, предоставление залога и т.д.;
  3. возможность получить займ с плохой кредитной историей;
  4. высокая скорость принятия решения и выделения средств.

Используя такой финансовый инструмент, как микрофинансирование следует учитывать некоторые нюансы. Микрозаймы выдаются легко и быстро, из-за чего есть соблазн взять кредит в тех ситуациях, когда без них можно было бы обойтись. К примеру, брать микрозаймы на приобретение туристических путевок, на покупку подарков или просто на отдых нецелесообразно. Стоимость займов насколько велика, что даже за пару недель пользования деньгами сумма, которую придется возвращать, будет намного выше той, что вы взяли. В то же время в ситуациях, когда деньги действительно очень нужны прямо сейчас, микрозаймы будут очень полезными.

Кроме того, важно правильно рассчитывать свои силы. Если вы возьмете микрозайм и не сможете возвратить его вовремя, то в МФО вам насчитают серьезные штрафные санкции, и за каждый день просрочки вам будет насчитываться пеня до тех пор, пока вы не погасите займ. Для возврата проблемных займов микрофинансовые организации используют услуги коллекторских компаний. Причем, как правило, речь идет не о серьезных организациях, использующих законные методы взыскания задолженности, а о более брутальных фирмах. Такие коллекторы устраивают должнику крайне сложную жизнь и, в конце концов, он возвращает все долги.

Читайте также:  Как расшифровать вектор заемщика

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации). Так называют коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Читайте также:  Как зайти в личный кабинет екапуста займ

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Отличия работы МФО и банков

Обычная сумма заимствования для физического лица

От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона

Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов

Период возврата средств заемщиком

От 5-7 дней до 1-2 месяцев

От полугода до 2 десятков лет и дольше

Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок

Ежемесячно, согласно календарю платежей

Пакет необходимых документов

Паспорт, часто — справки с работы, из налоговых органов и др.

Влияние плохой кредитной истории клиента

Не препятствует получению займа

Мешает получению кредита

Плата за пользование средствами

обычно 1-2 % в день

обычно от 15 до 25% в год

Момент выдачи денег

Практически сразу после одобрения займа

Иногда быстро, иногда — в течение нескольких дней после одобрения кредита

Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.

Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

  1. Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
  2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
  3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
  4. Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.

Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.

При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.

Микрозаймы — это распространенная практика по всему миру. Они есть как в развитых государствах, так и в странах третьего мира.

Микрозайм — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Теперь простыми словами. Микрозайм — это тот же кредит, только деньги вам дает не банк и получить вы можете не больше одного миллиона рублей. Чаще всего это совсем не большие суммы.

Микрозайм выглядит примерно так:

  • Небольшой срок — до 30 дней;
  • Небольшая сумма — в среднем 20 тысяч;
  • Посуточные проценты — в среднем 1–2%.
  • Быстрое одобрение — в среднем 15 минут;
  • Документы — паспорт, иногда водительские права и ИНН.

Не надо никуда ходить и собирать горы документов. Не надо нигде указывать, на какие цели вы берете деньги. Более того: микрозаймы дают даже людям с плохой кредитной историей.

Все, что касается деятельности МФО и выдачи микрозаймов, регулирует закон и Центробанк.

Чтобы законно выдавать людям микрозаймы, организация должна выполнить следующие условия:

  • Стать юридическим лицом;
  • Попасть в госреестр микрофинансовых организаций;
  • Получить права и обязанности микрофинансовой или микрокредитной организации.

Центробанк контролирует все процессы в каждой МФО. Директоров, покупку и продажу акций, каждый займ физическому и юридическому лицу. Даже может дать указание уволить работника из руководящего состава.

Закон разрешает выдавать деньги при наличии одного паспорта, отправлять их мгновенно на карту и назначать такой процент по займу, который указан в договоре. Все законно и все легально. Конечно, есть несколько недобросовестных МФО, которые нарушают закон, но ведь и банки такие бывают.

Зачем обращаться в МФО

Обмануть микрофинансовую организацию непросто. В компаниях есть службы безопасности, которые в считанные минуты изучают потенциального клиента: проверяют на наличие судимостей, задолженностей в МФО, банках и добывают другие данные. Некоторые даже проверяют кредитную историю.

Есть три вещи, которые вам важно знать перед получением микрозайма.

Не каждая организация может выдать достаточное количество денег. МФО делятся на микрокредитные и микрофинансовые организации. У первых капитализация меньше 70 миллионов, поэтому они выдают не больше 500 тысяч одному человеку. У вторых капитализация больше — здесь можно получить до 1 миллиона рублей.

Помните об этом, чтобы не заполнять заявку на том сайте, где вам заведомо не одобрят займ. Или поступите проще: обратитесь к агрегатору займов. Компания сама отправит вашу заявку сразу в несколько компаний.

Перед заключением сделки компания должна дать вам ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов. В документе должно быть следующее:

  • Порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;
  • Порядок рассмотрения заявки;
  • Порядок заключения договора микрозайма;
  • Порядок предоставления вам графика платежей;
  • Другие внутренние условия компании, не относящиеся к договору.

Целевой займ — это деньги, которые вы должны потратить на определенную вещь или услугу. Теоретически МФО может выдать вам такой займ, но при этом может контролировать то, как вы тратите полученные средства. А обязаны будете обеспечить МФО возможность контроля. Например, рассчитываться только по карте, передавать чек или как-то иначе.

Нельзя

МФО любят тех, кто возвращает деньги вовремя. Как и ваши друзья, коллеги или соседи, при своевременном возврате первого займа организации больше вам доверяют и повышают кредитный лимит.

Еще через пару дней МФО обратится к коллекторам, а если и те не помогут взыскать долг, то будет суд. Так как МФО ведут деятельность законно, то решение суда будет не в вашу пользу. Важно понимать: нельзя не вернуть деньги.

Но не пугайтесь. Есть сильные компании, которых не пугает пролонгация договора. При обращении в такие МФО проценты по займу останутся на прежнем уровне.

Adblock
detector
Можно