До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?
Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.
Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?
Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.
Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.
Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.
В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.
Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.
Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.
Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.
Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) – 1% в день, или 365% годовых.
- Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
- Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
- Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
Если вы взяли микрозаем после 28 января 2019 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 2,5 раза.
Например, если вы взяли 10 000 рублей, то отдадите обратно не больше 35 000 рублей: 10 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 25 000 рублей (10 000 рублей х 2,5).
Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.
По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.
Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.
Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.
Неустойка (штрафы, пени) могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.
Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).
Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.
Два года — с января 2017 года — максимальная переплата по микрозаймам превышала сумму долга в 3 раза. Ограничение действовало для потребительских кредитов, которые выдавались сроком до года. При этом в лимит не входили штрафы, пени или платные услуги, которые предусматривал договор. То есть с займа в 100 тыс. рублей человек вместе с телом кредита должен был вернуть не больше 400 тыс. рублей.
Но ЦБ пытается навести порядок на рынке микрокредитования, и с 28 января в силу вступили ограничения процентов и неустоек по кредитам. Потребительские займы до года теперь стали дешевле, и это снижение происходит поэтапно:
- с 28 января по 30 июня 2019 года максимальная переплата могла составлять не больше 2,5-кратной суммы потребкредита (то есть, заняв 100 тыс. рублей, заемщик возвращал кредитору суммарно не больше 350 тыс.);
- с 1 июля по 31 декабря 2019 года она будет 2-кратной;
- с 1 января 2020 года — 1,5-кратной.
И теперь сюда входят все платежи, начисляемые на заем: проценты, штрафы, пени и любые платные услуги по договору. Принятые меры полностью соответствуют изначальному плану, который ЦБ предлагал еще в начале минувшего года.
Также закон лимитирует и ежедневную процентную ставку — 1,5% с 28 января и 1% с 1 июля 2019 года. Кроме того, власти ввели специализированный вид займа — «до зарплаты» — до 10 тыс. рублей на 15 дней. Увеличивать сумму такого кредита или продлевать договор по нему запрещено. А платежи сделали фиксированными и ограничили 3 тыс. рублей.
Главное — помнить, для каких кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать для ипотеки, чтобы переплата не превышала двукратной суммы кредита, бессмысленно — здесь эти лимиты не работают.
Микрофинансовые организации (МФО) делятся на два вида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). К МФК требования ЦБ выше, чем к МКК, но и возможностей у такого вида организаций тоже больше. От того, кто выдает заем, и зависит его максимальный размер.
Физическим лицам МФК могут выдавать до 1 млн рублей, а МКК — до 500 тыс. рублей.
Юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям (ИП) и МФК, и МКК могут дать в долг до 3 млн рублей.
ЦБ подсчитал, что среднее по рынку значение полной стоимости, то есть всех платежей заемщика, по микрозаймам (до 30 тыс. рублей на срок до месяца) на конец марта 2019 года составило 546,8%. Хотя еще по итогам 2018 года оно было на уровне 641,8%. И даже с учетом такой высокой стоимости короткие займы пользуются спросом.
По данным 2018 года, рынок продолжил рост, и объем займов в МФО увеличился в 1,5 раза, достигнув 164 млрд рублей. При этом бо́льшая часть займов — 82% — пришлась на физические лица, а средний размер практически не изменился и составил 10,3 тыс. рублей. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2019 года средний размер микрокредита практически перестал расти и замер на отметке в 7,7 тыс. рублей против 7,6 тыс. рублей за аналогичный период 2018 года. Кроме того, рейтинговое агентство «Эксперт РА» еще в апреле спрогнозировало снижение объемов микрокредитования в России.
При ужесточении требований ЦБ рынок столкнулся с необходимостью оптимизировать бизнес-процессы и тщательнее работать с рисками. Это привело к ужесточению оценки клиентов и снижению количества займов, получивших одобрение. «Если раньше мы были готовы работать с клиентом, который окупается в течение трех лет, то теперь сократили период выхода в плюс до двух лет», — объяснил генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов.
Кроме ужесточения требований к заемщикам многие участники рынка начали отказываться от краткосрочных займов, а крупные игроки даже нарастили предложение более длинных кредитов (схожие продукты также предлагают кредитные кооперативы и банки), отметила директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») Елена Статьева.
Но для более мелких компаний перестроиться на длинные займы — задача сложная, поэтому не все МФО сумели удержаться на рынке. По данным СРО «МиР», за пять месяцев 2019 года из реестра ЦБ исключили 227 компаний, из них 118 ушли добровольно. Также в СРО допустили, что в реестре еще остаются организации, которые уже решили уйти, но пока собирают выданные ранее кредиты. Всего в реестре ЦБ на конец июня 2019 года значилось 1970 микрофинансовых организаций. А ведь еще пять лет назад в России их работало около 4,5 тыс., рассказывала ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, — говорил еще в самом начале реализации нововведений директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. — Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
По мнению генерального директора МФК «Кредитех Рус» Дмитрия Селиванова, число компаний продолжит сокращаться, и в ближайшие пару месяцев процесс пойдет активнее. Также он рассказал, что на рынке наблюдается тренд на консолидацию организаций, при котором маленькие компании просто не выдерживают конкуренции с крупными МФО.
Объединение и слияние бизнесов для уменьшения «стресса» от рыночных изменений допустил и Андрей Клейменов. В остальном же, по его мнению, скорее всего продолжится ужесточение условий выдачи, вырастет доля «длинных» кредитов, станут активнее онлайн-игроки, и к ним присоединятся офлайн-компании. «А те, кто не готов к снижению доходности и росту затрат на выполнение требований законодательства, покинут рынок или перейдут в тень», — резюмировал эксперт.
Кроме ужесточения оценки клиентов и их отсеивания у МФО есть еще один вариант, как сохранить доходность, — продажа дополнительных продуктов, например страховок и т.п., отметил генеральный директор онлайн-сервиса GreenMoney Андрей Луцык.
Эксперты напомнили, что ЦБ активно борется с уходом МФО в тень. Но «нелегалы» все-таки привлекают людей быстротой оформления займов, отсутствием бумажной волокиты и фиксации данных в бюро кредитных историй, объяснил Андрей Клейменов.
Мужчины чаще пользуются микрозаймами, чем женщины, отметили в «Кредитех Рус». Если говорить про возраст, то им 25–35 лет, это жители миллионника, в основном Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, чаще всего семейные люди или находящиеся в так называемом гражданском браке с одним и более детьми. А деньги, как правило, берут на срочные нужды, которые не были запланированы в течение месяца, — если что-то ломается, что-то происходит со здоровьем, то есть что-то экстренное, на что не был рассчитан бюджет.
Примерно такая же гендерно-возрастная картина и у GreenMoney: чуть больше половины клиентов компании — это молодые люди 25–35 лет, из них 56% — мужчины и 44% — женщины. При этом большинство клиентов — 83,8% — работает по найму, а 5% — занимаются предпринимательством и фрилансом. Кредиты они берут в основном на ремонт — 32,3%, лечение — 13,1%, подарки — 12,6%, помощь близким — 9,4%, погашение других долгов — 8,5% и учебу — 6,2%.
Это квалифицированные работники в возрасте 30–35 лет, а вовсе не те, кто ничего не делает, как считается, — так еще в январе описывали типичных клиентов микрофинансовых организаций в группе компаний Eqvanta. Просто часто деньги нужны срочно и на небольшой срок, а в банках не самая оперативная система принятия решений, или они по каким-то причинам отказывают в выдаче средств. Андрей Клейменов также рассказал, что ориентация на онлайн-сервисы привлекает все более молодых и мобильных клиентов, которые хотят от МФО большего удобства, быстроты и легкости получения займов.
Рост доли молодых заемщиков в возрасте 18–30 лет отметили и специалисты МФК «Займер» — их количество выросло с 54,5% в 2018 году до 56,8% на конец июня 2019 года. При этом все остальные возрастные сегменты наоборот снижаются.
Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.
С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.
Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.
Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.
В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.
По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.
В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.
Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?
Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.
Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.
Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).
Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.
Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.
Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.
Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.
Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.
Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.
Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.
Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.
С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.
Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.
Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.
С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:
Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.
Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.
Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.