Что должно насторожить?
Первое, что сразу вызывает подозрения — обещание выплатить высокие проценты от внесенной суммы. Между тем максимальный размер компенсации за использование кредитным кооперативом средств своего пайщика равен ключевой ставке Банка России на дату заключения договора передачи личных средств, помноженной на коэффициент 1,8. В мае 2019 г. это около 14%. Завышенные обещания — характерный мошеннический прием.
Второй тревожный звонок — слишком большой взнос за вступление в кооператив. Конечно, в каждом кооперативе свои правила, но обычно сумма вступительного и членского взносов в общей сложности не превышает 500-1000 руб.
Нередко мошенники обещают пайщикам различные бонусы за каждого вовлеченного нового пайщика.
Где найти информацию о честных КПК?
«Отличить кредитный кооператив от маскирующейся под него финансовой пирамиды можно по ряду признаков, — продолжает Иванова. — КПК имеет право принимать новых членов и привлекать средства только в том случае, если является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО), объединяющих кредитные кооперативы. Лучше не доверять свои деньги кооперативу, который не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов. Желательно информировать Банк России о деятельности такой организации.
Лучше не вкладывать деньги в кредитный кооператив, который работает менее трех лет. Финансовые пирамиды и другие мошеннические схемы обычно существуют недолго. Они закрываются, присвоив деньги обманутых граждан, чтобы открыться вновь уже под другим названием.
Поинтересуйтесь также, в какие проекты КПК инвестирует деньги пайщиков. Если вам не ответят или ответят расплывчато, это еще один повод насторожиться: возможно, никакой реальной деятельности нет, и вы имеете дело с классической пирамидой.
Агрессивная реклама – повод задуматься
Стоит призадуматься, если кооператив ведет агрессивную рекламную кампанию или предлагает вам льготные условия, если вы приведете в кооператив новых пайщиков. Ведь пирамида потому и называется так, что не инвестирует деньги своих участников в реальные проекты для получения прибыли. Она платит деньги своим первым клиентам за счет привлечения новых.
Субсидиарная ответственность
Чем интересна эта статья: автор рассказывает, какие сценарии общения с заемщиками используют специалисты кооператива; какие есть способы проверки достоверности информации о целях займа и источниках его погашения; стоит ли заниматься оценкой залога и страхованием жизни заемщика; описывает типичные ошибки, которые можно допустить, и нестандартные случаи в оценке платеже- способности заемщика
Д ля общения с заемщиками в нашем кредитном кооперативе разработаны специальные сценарии общения. Они содержат вопросы, позволяющие быстро и тактично получить всю необходимую информацию о заемщике. Сценарий разговора с нашим пайщиком, который уже не раз обращался к нам за займом, и с человеком, который впервые пришел в кредитный кооператив, отличаются незначительно.
Сценарий общения специалиста с пайщиком, желающим получить заем:
— Чем я могу вам помочь?
— Меня зовут Анастасия, как я могу к вам обращаться?
— Вы ранее к нам уже обращались? Откуда вы о нас узнали?
— Какая сумма вас интересует и на какие цели?
— На какой срок вы планируете получить заем?
Вежливо просим документ, удостоверяющий личность (паспорт).
— Иван Иванович, прошу вас подождать несколько минут, пока я в программе проверяю информацию.
— Есть ли у вас действующие кредиты и займы? узнаем, где и кем он работает, как долго, какая у него зарплата или пенсия, есть ли супруга, дети, проживает ли он с ними и т. п.
При этом обращаемся к пайщику по имени-отчеству.
— Есть ли дополнительные источники дохода? какие?
— Что из имущества есть у вас и вашей семьи в собственности?
Если пайщик уже неоднократно обращался ранее, можно поговорить с ним и на отвлечен- ные темы (погода, здоровье и т. д.).
— Скажите, какую сумму для себя вы считаете возможной платить по займу?
— Иван Иванович, согласно Положению о порядке предоставления займа членам кооператива вы имеете определенные права и обязанности по формированию паевого и резервного фондов (объяснить).
— Иван Иванович, мы можем предложить вам заем (заем по акции, если существует на текущей момент). Сейчас я вам сделаю расчет платежей (по всем вариантам): сумма, срок, платеж, сумма переплаты.
Всю эту информацию комментируем. Все расчеты делать на утвержденном бланке расчета.
— Иван Иванович, ваша сумма платежа в месяц составит ?
— Вас устраивает сумма платежа?
— Иван Иванович, для обеспечения займа (информируем о поручителях, имуществе, необходимых документах и справках.
Информируем пайщика о сроках принятия решения по выдаче займа.
— Иван Иванович, вас все устраивает?
— Прошу вас подождать несколько минут, пока я подготавливаю все необходимые документы.
Если пайщик взял время на раздумье, в обязательном порядке попросить у него контактный номер телефона, чтобы сделать ему через 1–2 дня повторный звонок.
Проинформировать пайщика о всех дополнительных услугах, которые оказывает кооператив (ЖКХ, штрафы, авиа и ж/д билеты и т. д.).
Предлагаем пайщику рекламные буклеты.
— Иван Иванович, спасибо, что выбрали наш кооператив.
— До свидания, приходите к нам еще, будем рады вас видеть…
Для общения с человеком, который обратился в кооператив впервые с целью получить заем, в данный сценарий добавляются два вопроса:
— Иван Иванович, перед тем, как подать заявку, вам необходимо вступить в кооператив, стать нашим пайщиком. После вступления вам выдается свидетельство пайщика с вашим регистрационным номером.
Хорошо работают нестандартные вопросы на консультации по займам, например:
— Скажите, а какая у вас мелодия на звонок в телефоне?
— Вы читаете книги?
— А вы слышали вчера новость…?
— А вы зарегистрированы в соцсетях?
Изложенная выше информация больше подходит для подготовленных сотрудников. Как сможет неопытный или молодой сотрудник убедиться, что ему говорят правду? Проверять надо цель, на которую берет заемщик, и уровень доходов – это основное, где может таиться опасность. У сотрудника после консультации должны быть четкие ответы на вопросы: на что берет, с чего будет платить, какой запасной вариант для поиска денежных средств есть, если что-то пойдет не так.
Пример из опыта кооператива:
На консультацию приходит мужчина, сначала на все вопросы отвечает уверенно и четко, далее развивается такой разговор:
— На что вам нужны деньги?
Опускает взгляд вниз:
— А что конкретно будете ремонтировать?
— Дверь заменить, обои и т. д.
— То есть у вас в плохом состоянии находятся дверь и обои, да?
Очень быстро отвечает:
— Хорошо, тогда мы оставляем за собой право перед выдачей займа съездить к вам домой на осмотр и убедиться, что требуется ремонт, также мы попросим представить подтверждающие документы, что деньги тратились на покупку двери и обоев.
— Вообще-то деньги нужны не на ремонт, а чтобы отдать долг за разбитую машину после аварии.
Понятно, что в данном вопросе очень много зависит от профессионализма сотрудников по займам, поэтому нужно эту категорию специалистов обучать психологическим приемам в работе с людьми.
Пример из опыта кооператива:
Заем берет пенсионер, он работает сиделкой при пожилом человеке, рассчитывает, что вся пенсия будет уходить на погашение займа, а на зарплату он будет жить. В этом случае логично уточнить:
Важным этапом общения с пайщиком, оценки его кредитоспособности является предоставление всех необходимых документов. Для пайщика это:
Для физических лиц, кто обращается впервые, кроме вышеперечисленных, требуются: ИНН и СНИЛС.
Если в качестве обеспечения требуется поручитель, то аналогичные требования действуют и к поручителям.
Если требуется оформление залога, то требуются: документ, подтверждающий право собственности, при необходимости согласие супруга на залог либо брачный договор, иногда отчет оценщика о стоимости имущества, передаваемого в залог.
Пример из опыта кооператива:
Приходит муж с женой на консультацию, прописка временная, дохода нет, не работают, имущества нет, а хотят сумму в 1 млн рублей для приобретения жилья.
— На что рассчитываете? С чего будете платить?
Ничего внятного не говорят:
— Деньги будут, мы заплатим.
После получасовой беседы с этими людьми они рассказали:
— У нас есть на руках завещание, по которому через 6 месяцев нам будут принадлежать денежные средства в сумме, достаточной для закрытия даже гораздо большего по сумме займа.
— Почему не сказали сразу об этом?
— Не хотели, чтобы кто-то об этом знал.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Кредитные кооперативы в последнее время можно увидеть почти в любом городе России – они предлагают хороший процент по вкладам и гарантируют сохранность средств. Однако на практике все не так хорошо, и каждый год тысячи клиентов обанкротившихся кооперативов ищут справедливости в судах. Стоит ли вкладывать свои сбережения в кооператив и какие риски это несет?
Несмотря на то, что кооперативная форма организации сейчас кажется чем-то устаревшим, кредитные потребительские кооперативы (КПК) существуют, и существуют успешно. В настоящий момент соответствующий реестр Банка России содержит информацию о 1603 действующих кредитных потребительских кооперативах, а их оборот измеряется миллиардами рублей.
Сейчас кредитные потребительские кооперативы позиционируют себя как альтернативу классическим банкам. Согласно законодательству кредитный потребительский кооператив определяется, как:
добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
В общем виде схема обычной работы КПК такова:
Однако эта схема в современных кооперативах (особенно крупных) существует лишь формально. На практике кооперативы рекламируют себя практически так же, как и банки – предлагают высокие проценты по взносам и займы по выгодным ставкам.
Деятельность КПК имеет свои ограничения:
- сумма займа не может быть больше 10% капитала кооператива, что существенно только для небольших кооперативов;
- по решению СРО, в которую входит кооператив, определенная сумма отчисляется в компенсационный фонд, который используется на выплаты участникам обанкротившихся кооперативов;
- сбережения пайщиков принимаются под процент не выше, чем 1,8 величины ключевой ставки Банка России;
- для внесения изменений в документы нужно собирать общее собрание пайщиков.
Важно, что целью создания и функционирования КПК не может быть получение прибыли, это понятно из схемы работы кооператива. На практике же КПК создаются для получения дохода.
Отдельно в российском правовом поле функционируют сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Схема их работы примерно такая же, как и у обычных КПК, однако целью является развитие сельского хозяйства, а участниками могут быть сельскохозяйственные производители.
Кредитный кооператив формально является аналогом кассы взаимопомощи, однако так работают далеко не все кооперативы. На улицах российских городов с каждым годом становится все больше офисов кредитных кооперативов. Они привлекают людей предложением вложить деньги под высокий процент или получить займ на выгодных условиях.
Практически все КПК на своих сайтах заявляют о том, что вся сумма сбережений застрахована (в противовес обычным банкам, где гарантирован возврат максимум 1,4 миллиона рублей). В реальности страховка есть, но ее формулировки такие, что получить выплаты не получается почти никому.
Что касается займов, то процентная ставка по ним составляет 20-40% годовых, что ниже, чем у микрофинансовых организаций, но больше, чем в банках. Для минимизации рисков КПК обычно более тщательно проверяют заемщиков, требуя предоставить достаточно много документов.
Займы выдаются как без залога, так и под залог движимого и недвижимого имущества. Это не полноценная ипотека, так как КПК не является банком. Тем не менее, отдельные кооперативы под залог недвижимости выдают займы на сумму до 80% стоимости залога.
КПК может разместить сбережения своих пайщиков не только в займах, еще доступны варианты покупки государственных облигаций, банковский депозит или размещение средств в других, специальных кооперативах. Первые 2 варианта вряд ли широко используются – ни облигации, ни банковский вклад не обеспечат такую доходность, чтобы кооператив хоты бы вышел в ноль.
Это и многое другое приводит к более высокому уровню рисков у КПК, чем для банков.
Большая часть жалоб на кооперативы приходилась на период до 2009 года, после чего вышел закон о кредитной кооперации. Это снизило число жалоб, но банкротств кооперативов все еще много.
По состоянию на данный момент в специальном реестре Банка России есть информация о таком числе кооперативов:
- 1603 действующих;
- 671 в стадии ликвидации;
- 4438 ликвидированных.
Это означает, что на каждый пока еще работающий кооператив приходится больше трех проблемных.
К сожалению, действующее законодательство несовершенно, и среди формально действующих кооперативов многие уже прекратили выплаты и закрыли офисы.
Чаще всего процесс происходит так:
Как видно, прекращение выплат обычно не происходит в один момент, процесс растягивается во времени.
Однако мало кто из пайщиков внимательно читает условия договора страхования. Чаще всего страховщиком выступает небольшая страховая компания или даже ОВС (общество взаимного страхования, аналог кооператива).
Следовательно, получить выплаты от страховой компании становится практически невозможно.
Таким образом, взносы в КПК по факту не застрахованы и не защищены. Каждый пайщик вносит их на свой страх и риск.
Первая и главная рекомендация с учетом всех проблем – не участвовать в КПК и не отдавать в них свои сбережения. Единственное их преимущество – более высокая процентная ставка, чем в банках. Однако при сумме вклада до 1,4 миллиона рублей можно без проблем размещать вклад в любом банке – даже если он будет признан неплатежеспособным, всю сумму компенсирует АСВ.
Если же есть желание получить более высокую доходность, то важно правильно выбрать кооператив:
- прежде всего, он должен быть включен в соответствующий реестр Центробанка и входить в СРО;
- предлагаемый процент за пользование сбережениями не должен быть слишком большим – максимум 1,8 величины ключевой ставки или 13,95% годовых на данный момент;
- стоит избегать кооперативов с агрессивной рекламой – они вполне могут работать как финансовая пирамида;
- если менеджеры в офисе кооператива очень настойчиво уговаривают сделать взнос – такого кооператива тоже стоит избегать;
- следует обязательно найти как можно больше отзывов о кооперативе, причем обращать особое внимание на самые актуальные;
- желательно, чтобы кооператив работал только в одном городе или регионе, и чтобы головной офис был в этом же городе.
Выбрав наиболее надежный по всем критериям кооператив, расслабляться не стоит – нужно регулярно отслеживать любые отзывы и комментарии в интернете, чтобы не пропустить момент, когда у него начнутся проблемы.
Если же произошло самое неприятное событие – кооператив перестал выплачивать деньги – то теряться тоже не стоит, на этот случай есть определенный порядок действий.
Возможны 2 ситуации – кооператив работает, но не платит, или же он уже находится в стадии ликвидации.
В первом случае следует внимательно ознакомиться с договором участия в кооперативе и особенно – с условиями выхода из него. Обычно процедура стандартна – нужно подать заявление о выходе из кооператива и выплате пая. Через определенный договором срок должна быть произведена выплата.
Кооператив проигнорировал требование? Тогда следующий этап – обращение в суд с исковым заявлением (суд общей юрисдикции по месту регистрации кооператива). К исковому заявлению нужно приложить все имеющиеся документы, связанные с участием в КПК – договор, ордера о принятии средств, копия заявления о выходе из кооператива и т.д.
Во втором случае, когда кооператив уже находится в стадии ликвидации, нужно подавать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Форма заявления стандартна (его можно найти в сети).
Важно, что заявление должно быть доставлено лично или заказным письмом с описью и уведомлением. В зависимости от стадии рассмотрения дела о банкротстве заявление направляется или ликвидатору, или в арбитражный суд. Для этого отводится ограниченный срок.
К сожалению, клиенты кооперативов, которые дошли до стадии ликвидации, обычно не получают свои взносы. Стоимость имущества кооператива оказывается гораздо ниже, чем сумма требований всех кредиторов. Если стоимость имущества недостаточна, то требования кредиторов все равно считаются удовлетворенными.
Если банкротство КПК произошло в момент, пока еще действует договор на внесение накоплений и есть страховка – нужно обращаться к страховщику. Однако такие случаи будут редкими.
В целом, проще всего вернуть свои деньги, пока кооператив не признали банкротом. Поэтому особенно важно отслеживать все сообщения в социальных сетях, на форумах и в комментариях. При малейших намеках на проблемы в кооперативе надо сразу же требовать возврата своих денег.
На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.