Как правильно закрыть микрозайм

В связи с сегодняшней распространенностью услуг микрофинансовых организаций, взять в долг деньги становится проще. Но при использовании предложений таких учреждений необходимо знать, как правильно закрыть микрозайм. Согласно закону, вступившему в силу в 2015 году, МФО должны подавать сведения о неплательщиках в бюро кредитных историй.

Получить кредит в таких компаниях можно двумя способами:

• Посетить офис организации;
• Подать заявку через интернет и получить денежные средства на карту или быстрые переводы.

Для того чтобы закрыть микрозайм правильно, следует выбрать правильную тактику на этапе оформления и получения денежных средств, а также в процессе оплаты назначенных платежей.

Какие тонкости необходимо учесть при обращении в данную структуру, чтобы в дальнейшем не столкнуться с неприятными моментами:

• Прежде чем оформить микрозайм, постарайтесь найти сайт компании, в которую планируете обратиться и почитайте предварительные условия договора типовой формы, а также отзывы на форумах. Вообще, такого рода займы лучше оформлять в офисах компаний, потому что здесь перед выдачей кредита будет подписан договор микрозайма и дополнительные документы. Это может вам пригодиться для решения спорных вопросов с этой организацией, в случае их возникновения. При получении быстрого займа через интернет часто ничего не подписывается, даже в электронном виде, соответственно условия предоставления услуги негде не фиксируются;
• Проверить наличие регистрации компании в специальном государственном реестре микрофинансовых организаций на наличие разрешение на ведение такой деятельности;
• В отличие от банков, которые предоставляют кредиты определенным группам населения, требуют определенный уровень дохода, а также пакет документов, такие организации предоставляют микрозаймы по упрощенной схеме. Нередко требуется только наличие паспорта и для принятия решения по запросу тратится не более 15 минут. Такая упрощенная идентификация подразумевает существование высоких рисков невозврата выданных средств, которые оправдывается большой процентной ставкой по кредиту.

Погашение предоставленного займа осуществляется еженедельными равными платежами по предоставленному графику.

Несколько практичных советов для корректного осуществления выплат:

• При оплате еженедельных платежей ни в коем случае не выкидывайте квитанции и чеки, желательно сохранять их до погашения всех долговых обязательств. При использовании услуги прихода менеджера на дом за очередным платежом проследите, чтобы был заполнен лист учета внесенных платежей. Один из двух экземпляров с подписями обеих сторон остается у вас в качестве подтверждения передачи денег;
• Если вы производите оплату в офисе организации, то денежные средства зачисляются в счет оплаты займа этим же днем. А вот через удаленные каналы обслуживания: терминалы, интернет-платеж может идти в течение нескольких суток. Такую особенность следует учитывать, чтобы избежать просрочки платежа и вытекающих отсюда проблем;
• При исполнении имеющихся долговых обязательств перед кредитором правильно будет удостовериться доступными способами в отсутствии у вас задолженности:
  1. Контролем состояния ссудного счета в личном кабинете;
  2. заказом выписки по счету у менеджера;
  3. получением справки о полном погашении долга по кредитному договору, заверенной синей печатью микрофинансовой организации и подписью уполномоченного лица;
  4. также можно по телефону осведомиться об отсутствии задолженности.

Бывают ситуации, когда нет возможности внести очередной платеж по определенным обстоятельствам: задержка выплат на работе, непредвиденные расходы или просто не рассчитали свои средства. Если вы заранее уже понимаете, что не сможете осилить следующий платеж по микрозайму, для избегания просрочки необходимо:

• Попробовать найти выход из ситуации, обратившись за помощью к кредитору, заранее предупредив его о возможной просрочке;
• Некоторые МФО дают возможность не оплачивать полностью сумму долга, а оплатить все начисленные проценты и пролонгировать микрозайм;
• Использовать возможность реструктуризации задолженности;

Если ни один из перечисленных пунктов не удалось осуществить с целью избежать просрочки, то, как вариант, можно попросить помощи у кого-то из близких. Также можно внести хоть какую-то сумму, чтобы не вызвать подозрения в пренебрежении обязательствами.

Если у вас появилась возможность погасить всю сумму долга, то надо знать, как правильно закрыть займ досрочно. Каждая МФО выставляет свои требования, не противоречащие закону, относящиеся к досрочному погашению.

Законом же оговорены следующие сроки, которые требуется знать при желании досрочно погасить займ:

• В срок до 14 дней с момента получения ссудных денег заемщик может погасить всю задолженность с начисленными процентами за прошедшие дни, предварительно не ставя об этом в известность кредитора;
• По истечении 2 недель, досрочное погашение производится по письменному уведомлению кредитора за 30 дней до срока внесения большей суммы в счет оплаты долга;
• В течение 5 дней со дня уведомления кредитор обязан сделать перерасчет суммы долга и процентов, которые будут начислены на дату досрочного погашения.

Если по каким-то причинам вам до подписания документов не была названа процентная ставка или сумма, которую вы должны будете в итоге отдать. А в процессе выплаты долга для вас оказались непосильными суммы выплат. В таком случае есть возможность обратиться в суд с просьбой уменьшения процента по кредиту.

Суд удовлетворит ваш иск в том случае, если сумма уплаты действительно завышена и договор признан кабальным. В итоге суд предпишет аннулировать действующий договор. Но прежде чем обращаться в суд, необходимо предварительно проконсультироваться с юристом, он сможет вам помочь составить правильно иск.

Найдя средства на оплату долга микрофинансовым организациям (МФО), люди часто бывают настолько воодушевлены, что пренебрегают правильным оформлением закрытия кредита. И порой это выходит им боком. Поэтому очень важно иметь представление, как правильно закрыть заем, чтобы в дальнейшем избежать возможных претензий от кредитора.

Оформил-получил-погасил – такому алгоритму следует любой заемщик. Но последний пункт можно считать исполненным лишь с окончательным закрытием микрозайма.

А если за деньгами к вам приходит менеджер, как делается в некоторых МФО, то вам следует подписать два экземпляра листка учета. Один останется у него, а второй – у вас.

Сложнее ситуация при удаленной оплате – картой, через счет или терминал. Перевод может задержаться на несколько дней, поэтому дата внесения и фактическая дата погашения кредита будут отличаться. Это важно в случае, когда сроки внесения платежа поджимают – может испортить вашу кредитную историю. Вдобавок при удаленной оплате частенько взимается комиссия. Кстати, кредитные организации законодательно обязаны предоставить клиенту хотя бы один вариант платежа без комиссии.

И последнее про удаленную оплату: сохраняйте чеки, поскольку в этом случае именно они являются единственным доказательством того, что деньги вами внесены. Кстати, справки тоже можно получить удаленно: если отправить в МФО заказным письмом просьбу выслать документы вам на почтовый адрес.

Особенно осторожным следует быть в ситуации, когда хроническому должнику неожиданно приходит от МФО предложение закрыть заем, выплатив меньшую, чем он должен, сумму и даже получить льготную рассрочку. Такое предложение может прийти с помощью письма, звонка и даже смс.

Все эти предосторожности необходимы не только потому, что МФО хочет вас обмануть, хотя случается и такое. Просто система микрокредитования у нас крайне сложна и громоздка, правая рука в ней зачастую не ведает, что творит левая. Так что осторожность не только не помешает, но и попросту необходима, если вы хотите комфортно и без рисков закрыть заем в МФО.

Дальше в лес ─ больше дров

Рефинансирование микрозаймов ─ способ рассчитаться с долгами перед МФО

Например, вы взяли 5-го числа 12 000 руб., а зарплата у вас 15-го. Собственно, тогда вы и рассчитываете отдать долг, который будет с учетом набежавших процентов 14 400 руб. Расчет простой: 2 % от 12 000 руб. ‒ это 240 руб. в день. Значит, за 10 дней набежит 2 400 руб. процентов плюс сумма основного долга 12 000 руб., итого 14 400 руб.

Второй вариант ‒ не отдавать полностью 14 400 руб., а вернуть только проценты. В нашем примере ‒ это 2 400 руб. Человек рассчитывает, что еще через две недели, уже с новой зарплаты, ему будет легче рассчитаться полностью. Но давайте считать дальше: через две недели только процентов добавится 240 руб. х 14 дней = 3360 руб. Плюс 12 000 ‒ основной долг, итого 15 360руб.

В общем, легче не становится. Скорее всего, человек в такой ситуации снова решит вернуть лишь проценты. Ситуация будет повторяться из месяца в месяц, пока заемщик все-таки не пересадит семью на макароны, но уже уменьшив порции.

Некоторые решают вообще не платить, и это третий вариант. Нет денег / не хочется об этом думать ‒ человек наивно рассчитывает, что ситуация как-нибудь рассосется без его участия.

Любая организация, выдающая займы, не собирается эти деньги дарить. Поэтому в ход пойдут сначала настойчивые звонки менеджеров самой МФО, потом, возможно, визиты коллекторов. Если эти меры не подействуют, то обратятся в суд. На следующий день после невнесения платежа МФО имеет право через суд потребовать заплатить размер просрочки, через 60 дней ‒ вернуть долг полностью.

Если сама микрофинансовая организация закон не нарушала, она выиграет суд. Для неплательщика это обернется или принудительным отчислением заработной платы в счет погашения долга, либо описью и реализацией имущества приставами.

Безнаказанно уйти от выплаты микрозаймов не получится

Что будет, если не выплачивать микрозаймы

Кто имеет возможность рефинансировать микрозайм

В принципе, любой, кто в этом нуждается, может обратиться и оставить заявку.

Но ведь цель не в заявке как таковой, а в том, чтобы ее одобрили.

Рефинансирование микрозаймов: кто может на это рассчитывать

Конечно, нет шаблонных ситуаций. Даже если у вас просрочка по текущим долгам, шанс рефинансировать их все равно остается. Сотрудники рефинансирующей компании рассматривают каждый случай. Но ведь это не благотворительная организация, поэтому через некий фильтр проходит каждый, кто обратится.

Если вы чувствуете, что вам тяжело выплачивать набранные займы и кредиты, не тяните, не ждите момента, когда выдохнитесь совсем. Пока есть хороший шанс в разы снизить процентную ставку, воспользуйтесь им. В Европе рефинансирование микрозаймов ─ распространенная процедура. В России эта услуга существует всего около года. С учетом того, что у 6 000 000 россиян есть микрозаймы (по данным аналитического центра НАФИ), в нашей стране их рефинансирование должно пользоваться еще большим спросом, чем на Западе.